Unfallzusatzversicherung: Was ist das und wann ist sie sinnvoll?

Die private Unfallversicherung definiert einen Unfall als ein plötzlich von außen auf deinen Körper wirkendes Ereignis, das unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt. Dauerbelastungen im Sport oder krankhafte Störungen infolge psychischer Reaktionen wie Ärger oder Schock zählen nicht dazu. Der Schutz gilt weltweit und rund um die Uhr, also in deiner Freizeit, im Haushalt und während der Arbeit.

Die wichtigste Leistung ist die Invaliditätsleistung. Sie wird fällig, wenn die Unfallfolgen voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen bleiben und eine Besserung nicht zu erwarten ist. Die Höhe richtet sich nach dem Grad der dauerhaften Beeinträchtigung deiner körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit.

• Die private Unfallversicherung deckt alle Unfälle des täglichen Lebens ab, nicht nur Arbeitsunfälle.
• Der Versicherungsschutz gilt weltweit und ist nicht an einen bestimmten Ort gebunden.
• Eine Invalidität liegt erst vor, wenn die Unfallfolgen dauerhaft sind und voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen.

Als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer bist du über die Berufsgenossenschaft bereits gesetzlich unfallversichert. Dieser Schutz greift bei Arbeitsunfällen, Wegeunfällen und Berufskrankheiten, die Beiträge zahlt dein Arbeitgeber. Auch in der Schule oder Universität besteht für dich als Studierende ein gesetzlicher Schutz, ebenso auf dem Hin- und Rückweg.

Die gesetzliche Unfallversicherung deckt jedoch keine Unfälle in deiner Freizeit, im Haushalt, im Straßenverkehr oder im Urlaub ab. Genau diese Lücke schließt die private Unfallzusatzversicherung, die du selbst abschließen und bezahlen musst. Sie leistet unabhängig davon, wo und wann der Unfall passiert.

• Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine Pflichtversicherung für Arbeitnehmer, die der Arbeitgeber bezahlt.
• Die private Unfallversicherung ist eine freiwillige Absicherung, die du selbst finanzierst.
• Der gesetzliche Schutz endet an der Haustür, der private Schutz gilt weltweit rund um die Uhr.

Die Invaliditätsleistung ist eine einmalige Kapitalzahlung, die du nach einem Unfall erhältst, wenn dauerhafte Beeinträchtigungen zurückbleiben. Voraussetzung ist, dass die Unfallfolgen voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen bleiben und eine Besserung nicht zu erwarten ist. Die Höhe der Zahlung hängt vom Grad der Invalidität ab, der anhand der Gliedertaxe bestimmt wird.

Die Gliedertaxe ordnet dem Verlust oder der Funktionsunfähigkeit bestimmter Körperteile feste Prozentsätze zu. Verlierst du beispielsweise ein Auge, sind das 50 Prozent der vereinbarten Versicherungssumme. Bei einer Versicherungssumme von 300.000 Euro würdest du also 150.000 Euro erhalten.

• Zuerst muss ein Unfall nach der Versicherungsdefinition vorliegen, also ein plötzliches Ereignis von außen.
• Dann muss eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit festgestellt werden.
• Abschließend wird der Invaliditätsgrad anhand der Gliedertaxe ermittelt und die Leistung berechnet.

Die Invaliditätsleistung ist der wichtigste Baustein, aber gute Tarife enthalten auch sinnvolle Zusatzleistungen. Dazu gehören die Kosten für Such-, Rettungs- und Bergungseinsätze sowie unfallbedingte kosmetische Operationen. Diese Leistungen sollten mit mindestens 10.000 Euro mitversichert sein, damit du im Ernstfall nicht auf hohen Kosten sitzen bleibst.

Einige Bausteine sind dagegen oft überflüssig oder durch andere Versicherungen besser abgedeckt. Eine Todesfallleistung in der Unfallversicherung zahlt nur bei Unfalltod, eine Risikolebensversicherung leistet dagegen bei jedem Tod. Auch Krankentagegeld oder Krankenhaustagegeld sind in einer separaten Krankentagegeldversicherung oder Zusatzkrankenversicherung sinnvoller aufgehoben, weil sie auch bei Krankheit zahlen.

• Sinnvoll sind Invaliditätsleistung, Bergungskosten und kosmetische Operationen.
• Überflüssig sind Todesfallleistung, Krankentagegeld und Krankenhaustagegeld in der Unfallversicherung.
• Eine Unfallrente ist oft erst ab 50 Prozent Invalidität erhältlich und sehr teuer.

Die Gliedertaxe ist eine Tabelle, die für den Verlust oder die Funktionsunfähigkeit von Körperteilen feste Prozentsätze vorgibt. Diese Werte werden mit deiner vereinbarten Versicherungssumme multipliziert, um die Invaliditätsleistung zu berechnen. Bei teilweisem Verlust oder teilweiser Funktionsunfähigkeit werden die Werte entsprechend gekürzt.

Der Verlust eines Arms im Schultergelenk wird mit 70 Prozent bewertet, ein Bein bis zur Mitte des Oberschenkels mit 60 Prozent. Eine Hand im Handgelenk entspricht 55 Prozent, ein Auge 50 Prozent und das Gehör auf einem Ohr 30 Prozent. Der Geruchssinn wird mit 10 Prozent angesetzt.

• Der vollständige Verlust eines Arms im Schultergelenk führt zu einer Invaliditätsleistung von 70 Prozent der Versicherungssumme.
• Ein Beinverlust bis zur Mitte des Oberschenkels wird mit 60 Prozent bewertet.
• Der Verlust eines Auges entspricht einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent.

Der entscheidende Unterschied liegt im Leistungsauslöser: Die Unfallversicherung zahlt nur nach Unfällen, die Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Krankheit. In mehr als 90 Prozent aller Fälle werden Menschen durch eine Krankheit berufsunfähig, nicht durch einen Unfall. Deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für die meisten Menschen die wichtigere Absicherung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet eine monatliche Rente, wenn du mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf bist. Die Unfallversicherung zahlt dagegen eine einmalige Kapitalzahlung bei dauerhafter körperlicher oder geistiger Beeinträchtigung. Wer nur eine Unfallversicherung hat, ist bei Krankheit nicht abgesichert.

• Die Unfallversicherung leistet nur bei Unfällen, die BU auch bei Krankheiten.
• Über 90 Prozent der Berufsunfähigkeitsfälle werden durch Krankheit verursacht, nicht durch Unfälle.
• Die BU zahlt eine monatliche Rente, die Unfallversicherung eine einmalige Kapitalzahlung.

Für Selbstständige, die nicht gesetzlich unfallversichert sind, ist die private Unfallversicherung besonders wichtig. Auch Personen ohne Beruf wie Hausfrauen und Hausmänner haben keinen gesetzlichen Unfallschutz und profitieren von einer privaten Absicherung. Erwerbstätige mit Vorerkrankungen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können, finden in der Unfallversicherung eine Alternative.

Für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer ist die Unfallversicherung weniger dringend, weil sie über die Berufsgenossenschaft abgesichert sind. Kinder und Jugendliche haben in Kindergarten, Schule und Universität gesetzlichen Schutz, aber nicht in der Freizeit. Wer hier absichern möchte, kann über eine private Unfallversicherung nachdenken.

• Selbstständige ohne gesetzlichen Unfallschutz sollten eine private Unfallversicherung in Betracht ziehen.
• Hausfrauen und Hausmänner haben keinen gesetzlichen Schutz und profitieren von einer privaten Absicherung.
• Erwerbstätige mit Vorerkrankungen, die keine BU bekommen, können auf die Unfallversicherung ausweichen.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Eine Invaliditätsleistung unter 300.000 Euro ist oft zu wenig, um dauerhafte finanzielle Folgen wie einen Hausumbau oder den Verlust von Einkommen abzufedern. Achte darauf, dass die Summe zu deiner Lebenssituation passt.

Viele Verbraucher schließen auch unnötige Zusatzbausteine ab. Eine Unfallrente ist teuer und leistet oft erst ab 50 Prozent Invalidität, während eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei Krankheit zahlt. Eine Todesfallleistung in der Unfallversicherung ist durch eine Risikolebensversicherung günstiger und umfassender abgedeckt.

• Eine zu niedrige Versicherungssumme kann im Ernstfall zu finanziellen Lücken führen.
• Die Unfallrente ist teuer und leistet oft erst ab 50 Prozent Invalidität.
• Krankenhaustagegeld in der Unfallversicherung deckt Verdienstausfälle nur bei Unfällen ab, nicht bei Krankheit.

Auch die vereinbarte Progression und Zusatzbausteine beeinflussen den Preis.

Für eine 25-jährige kaufmännisch tätige Person mit 75.000 Euro Invaliditätssumme und 350 Prozent Progression liegen die monatlichen Beiträge je nach Tarif zwischen etwa 5 und 13 Euro. Das sind unverbindliche Beispiele, die je nach Anbieter und Vertragslaufzeit variieren können. Eine höhere Versicherungssumme oder zusätzliche Bausteine erhöhen den Beitrag entsprechend.

• Die Gefahrengruppe B mit körperlichen Tätigkeiten führt meist zu höheren Beiträgen.
• Monatliche Beiträge für junge kaufmännische Personen liegen oft im einstelligen bis niedrigen zweistelligen Eurobereich.
• Versicherungssumme, Progression und Zusatzbausteine beeinflussen den Preis direkt.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist eine monatliche Rente, die dein Einkommen ersetzt, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten kannst. Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig bist. Die teilweise Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst.

Voraussetzung ist, dass du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hast, also mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert bist. Die Erwerbsminderungsrente ist eine wichtige Grundabsicherung, die unabhängig von der Ursache der Einschränkung leistet, also auch bei Krankheit. Sie ersetzt jedoch keine private Unfallversicherung, sondern ergänzt sie.

• Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du bei einer Arbeitsfähigkeit von weniger als 3 Stunden pro Tag.
• Die teilweise Erwerbsminderungsrente wird bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag gezahlt.
• Die allgemeine Wartezeit für die Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten kannst. Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig bist. Die teilweise Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst.

Voraussetzung ist, dass du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hast. Das bedeutet, du musst mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sein. Die Erwerbsminderungsrente ist eine monatliche Rente, die dein Einkommen teilweise ersetzt.

Die Erwerbsminderungsrente ist jedoch keine Alternative zur privaten Unfallversicherung, sondern eine Ergänzung. Sie leistet unabhängig davon, ob die Erwerbsminderung durch einen Unfall oder eine Krankheit verursacht wurde. Die private Unfallversicherung zahlt dagegen eine einmalige Kapitalleistung bei Invalidität durch Unfall.