Unfallzusatzversicherung wechseln: So gehst du vor

Versicherer überarbeiten ihre Tarife regelmäßig. Aktuelle Angebote bieten deshalb oft mehr Leistung bei gleichem oder niedrigerem Beitrag als Verträge, die vor einigen Jahren abgeschlossen wurden. Ein Vergleich lohnt sich besonders, wenn dein Vertrag älter als drei Jahre ist.

Prüfe deinen Versicherungsschein auf die vereinbarte Grundsumme und Progression. Liegt deine Invaliditätsleistung unter 200.000 Euro, solltest du über einen Wechsel nachdenken. Auch ein auf Freizeit oder bestimmte Regionen begrenzter Geltungsbereich ist ein klares Signal für einen Tarifwechsel.

• Deine Versicherungssumme liegt unter dem Fünffachen deines Bruttojahreseinkommens.
• Du hast ein riskantes Hobby wie Tauchen oder Gleitschirmfliegen aufgenommen, das dein aktueller Tarif nicht abdeckt.
• Nach einer Heirat oder der Geburt eines Kindes möchtest du den Schutz für deine Familie anpassen.
• Dein Beruf hat sich geändert und der Beitrag ist nicht mehr angemessen.

Ein Wechsel ist nicht nur bei Unzufriedenheit sinnvoll. Auch wenn sich deine Lebensumstände ändern, kann ein neuer Tarif besser passen. Viele Gesellschaften bieten Rabatte, wenn mehrere Familienmitglieder gleichzeitig versichert werden, aber ein eigener Vertrag pro Person ist oft günstiger.

Für Unfälle in der Freizeit, im Haushalt oder beim Sport zahlt sie keinen Cent. Genau diese Lücke schließt die private Unfallzusatzversicherung.

Als Studierende bist du über die Berufsgenossenschaft nur auf dem direkten Weg zur Bildungseinrichtung und zurück abgesichert. Ein Sturz in der WG-Küche, ein Fahrradunfall am Wochenende oder eine Verletzung beim Fußballspielen fallen nicht darunter. Die private Unfallversicherung leistet dagegen weltweit rund um die Uhr, je nach Tarif auch bei Freizeitunfällen.

• Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt Heilbehandlung, Verletztengeld und eine Rente nach dem Grad der Minderung der Erwerbsfähigkeit.
• Die private Unfallversicherung zahlt eine Invaliditätsleistung als Einmalzahlung, optional ergänzt um Unfallrente oder Krankenhaustagegeld.
• Die gesetzliche Absicherung finanziert der Arbeitgeber oder die Berufsgenossenschaft, die private Versicherung zahlst du selbst.

Für dich als Studierende bedeutet das: Ohne private Unfallzusatzversicherung bist du in weiten Teilen deines Alltags nicht abgesichert. Ein Wechsel in einen Tarif mit weltweitem Schutz rund um die Uhr kann diese Lücke schließen.

Wer keine Angestellten beschäftigt und sich nicht freiwillig bei der Berufsgenossenschaft versichert, hat bei einem Freizeitunfall keinerlei gesetzliche Ansprüche.

Für Freiberufler in vielen Branchen gibt es keine Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Unfallversicherung. Ein Unfall beim Sport oder im Haushalt kann dann schnell existenzbedrohend werden, weil das Einkommen direkt von der eigenen Arbeitskraft abhängt. Eine private Unfallzusatzversicherung mit hoher Invaliditätsleistung ist für diese Gruppe besonders wichtig.

• Angestellte sind über die Berufsgenossenschaft gesetzlich pflichtversichert.
• Auszubildende sowie Schüler und Studierende sind auf dem Weg zur Bildungseinrichtung gesetzlich abgesichert.
• Selbstständige ohne freiwillige Mitgliedschaft haben keinen gesetzlichen Unfallschutz.
• Unternehmer ohne eigene Absicherung tragen das volle Risiko bei Freizeitunfällen selbst.

Wenn du als Studierende nebenbei selbstständig arbeitest oder ein Gewerbe betreibst, prüfe deinen Status genau. In vielen Fällen bist du nicht automatisch gesetzlich versichert und solltest eine private Unfallzusatzversicherung abschließen oder deinen bestehenden Vertrag anpassen.

Die Berufsgenossenschaft ist der Träger der gesetzlichen Unfallversicherung für Unternehmen und deren Beschäftigte. Sie finanziert sich aus Beiträgen der Arbeitgeber und zahlt bei Arbeitsunfällen, Wegeunfällen und anerkannten Berufskrankheiten.

Für dich als Studierende ist die Berufsgenossenschaft nur auf dem direkten Weg zur Hochschule und zurück zuständig. Ein Unfall in der Mensa, in der Bibliothek oder auf einer Exkursion kann je nach Einzelfall abgedeckt sein, ein Freizeitunfall jedoch nicht. Die private Unfallzusatzversicherung übernimmt dann die Leistungen, die die gesetzliche Absicherung verweigert.

Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt bei einem anerkannten Arbeitsunfall die Heilbehandlung, das Verletztengeld und bei dauerhaften Folgen eine Rente. Diese Rente bemisst sich nach dem Grad der Minderung der Erwerbsfähigkeit und nicht nach einer festen Versicherungssumme. Die private Unfallversicherung zahlt dagegen eine Einmalzahlung nach Gliedertaxe, unabhängig davon, ob der Unfall im Beruf oder in der Freizeit passiert ist.

Als Orientierung gilt: Die Invaliditätsleistung sollte mindestens 200.000 Euro betragen. Besser ist das Fünf- bis Sechsfache deines Bruttojahreseinkommens, damit du bei einem schweren Unfall mehrere Jahre ohne Einkommen überbrücken kannst.

Die Progression erhöht die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional. Mit einer Progression von 225 Prozent erhältst du bei Vollinvalidität das 2,25-fache der vereinbarten Versicherungssumme. Eine Progression von mindestens 225 Prozent ist empfehlenswert, weil schwere Unfälle mit hohen Invaliditätsgraden finanziell besonders belastend sind.

• Mindestens 200.000 Euro Invaliditätsleistung als Grundsumme vereinbaren.
• Eine Progression von mindestens 225 Prozent in den Vertrag aufnehmen.
• Bergungskosten mit einer Summe von mindestens 15.000 Euro absichern.
• Kosmetische Operationen sollten im Tarif enthalten sein, um Narben oder verlorene Zähne zu behandeln.

Diese Werte dienen als Orientierung. Dein individueller Bedarf hängt von deinem Einkommen, deiner Lebenssituation und deinem Risikoprofil ab. Als Studierende mit geringem Einkommen kannst du zunächst mit einer niedrigeren Grundsumme starten und den Vertrag später anpassen, wenn du ins Berufsleben einsteigst.

Die Gliedertaxe ist das Herzstück deiner Unfallzusatzversicherung. Sie legt fest, welcher Invaliditätsgrad bei Verlust oder Funktionsunfähigkeit eines Körperteils gilt. Ein Arm wird beispielsweise mit 70 Prozent bewertet, ein Daumen mit 20 Prozent.

Die Invaliditätsleistung wird bei dauerhafter Beeinträchtigung gezahlt. Ihre Höhe richtet sich nach der vereinbarten Versicherungssumme und dem festgestellten Invaliditätsgrad. Bei einer Versicherungssumme von 200.000 Euro und einem Invaliditätsgrad von 70 Prozent erhältst du 140.000 Euro, mit einer Progression von 225 Prozent entsprechend mehr.

• Die Gliedertaxe ordnet jedem Körperteil einen festen Invaliditätsgrad zu.
• Die Invaliditätsleistung ist eine Einmalzahlung bei dauerhafter Beeinträchtigung.
• Die Progression erhöht die Auszahlung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional.
• Eine Unfallrente zahlt zusätzlich monatlich, oft ab 50 Prozent Invalidität.

Achte beim Wechsel deiner Unfallzusatzversicherung auf eine gute Gliedertaxe. Manche Tarife bewerten bestimmte Körperteile niedriger als andere, was im Ernstfall zu einer deutlich geringeren Auszahlung führt. Vergleiche die Gliedertaxen verschiedener Anbieter, bevor du dich entscheidest.

In der Regel gilt eine Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres. Bei Verträgen mit einer Laufzeit von mindestens drei Jahren ist eine Kündigung frühestens im dritten Jahr möglich.

Es gibt Sonderkündigungsrechte, die du kennen solltest. Erhöht dein Versicherer die Beiträge, kannst du innerhalb eines Monats nach der Ankündigung kündigen. Auch nach einem Schadenfall hast du unter bestimmten Voraussetzungen ein außerordentliches Kündigungsrecht.

• Prüfe die Kündigungsfrist in deinem Versicherungsschein.
• Schließe den neuen Tarif ab und beantworte alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß.
• Warte auf die schriftliche Bestätigung des neuen Versicherers.
• Sende die Kündigung schriftlich an deinen alten Anbieter, am besten per Einschreiben mit Rückschein.

Der neue Vertrag sollte am Tag nach dem Ende des alten Vertrags beginnen, damit keine Lücke im Versicherungsschutz entsteht. Kündige erst, wenn die Bestätigung des neuen Anbieters vorliegt, denn der neue Versicherer ist nicht verpflichtet, dich anzunehmen.

Dein Einkommen hängt direkt von deiner Arbeitskraft ab, deshalb ist eine hohe Invaliditätsleistung wichtiger als bei Angestellten.

Vereinbare eine Unfallrente, um laufende Kosten bei einem längeren Ausfall zu decken. Die monatliche Rente hilft dir, Miete, Versicherungen und Lebenshaltungskosten weiter zu zahlen, während du dich von einem Unfall erholst. Achte auf einen weltweiten Geltungsbereich, wenn du beruflich reist oder viel unterwegs bist.

• Prüfe, ob du über die Berufsgenossenschaft freiwillig versichert bist.
• Wähle eine hohe Invaliditätsleistung, da dein Einkommen direkt von deiner Arbeitskraft abhängt.
• Vereinbare eine Unfallrente, um laufende Kosten bei längerem Ausfall zu decken.
• Kläre, ob riskante Tätigkeiten in deinem Beruf vom Tarif abgedeckt sind.

Wenn du als Studierende nebenbei selbstständig arbeitest, gilt für dich dasselbe. Prüfe deinen Versicherungsschutz genau und passe ihn an deine berufliche Situation an. Ein Wechsel der Unfallzusatzversicherung kann notwendig sein, wenn dein Tarif selbstständige Tätigkeiten nicht abdeckt.

Der häufigste Fehler beim Wechsel ist, die alte Versicherung zu kündigen, bevor der neue Vertrag bestätigt ist. Der neue Versicherer kann deinen Antrag ablehnen, zum Beispiel wegen Vorerkrankungen aus früheren Unfällen. Dann stehst du ohne jeden Schutz da.

Ein weiterer Fehler ist, Gesundheitsfragen im Antrag unvollständig oder falsch zu beantworten. Verschweigst du relevante Vorerkrankungen, ist der Versicherer im Ernstfall berechtigt, die Leistung zu verweigern. Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig, auch wenn das den Beitrag erhöht.

• Alte Versicherung kündigen, bevor der neue Vertrag bestätigt ist.
• Gesundheitsfragen im Antrag unvollständig oder falsch beantworten.
• Nur auf den Preis achten und Leistungen wie Progression oder Gliedertaxe ignorieren.
• Kündigungsfristen übersehen und dadurch in eine teure Verlängerung rutschen.
• Geltungsbereich nicht prüfen und im Ausland ohne Schutz dastehen.
• Versicherungssumme nicht an das gestiegene Einkommen anpassen.

Viele Studierende unterschätzen die Bedeutung der Gliedertaxe und der Progression. Ein günstiger Tarif mit schlechter Gliedertaxe zahlt im Ernstfall deutlich weniger als ein etwas teurerer Tarif mit guter Gliedertaxe und hoher Progression. Vergleiche immer das gesamte Leistungspaket, nicht nur den Beitrag.

Zuerst prüfst du deinen bestehenden Vertrag: Welche Versicherungssumme, Progression und Zusatzleistungen sind vereinbart? Vergleiche diese Werte mit deinem aktuellen Bedarf und deinem Einkommen. Notiere dir, welche Leistungen dir fehlen oder zu niedrig sind.

Danach holst du Angebote für neue Tarife ein. Achte auf mindestens 200.000 Euro Invaliditätsleistung, eine Progression von 225 Prozent und eine gute Gliedertaxe. Prüfe auch den Geltungsbereich und ob Zusatzleistungen wie Bergungskosten oder kosmetische Operationen enthalten sind.

Wenn du einen passenden Tarif gefunden hast, stellst du den Antrag und beantwortest alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß. Warte auf die schriftliche Bestätigung des neuen Anbieters, bevor du deine alte Versicherung kündigst. Die Kündigung reichst du schriftlich ein, am besten per Einschreiben mit Rückschein.

Der neue Vertrag sollte am Tag nach dem Ende des alten Vertrags beginnen. So stellst du sicher, dass du durchgehend versichert bist und keine Lücke im Unfallschutz entsteht. Bewahre alle Unterlagen sorgfältig auf, bis der Wechsel vollständig abgeschlossen ist.

Zuerst prüfst du deinen bestehenden Vertrag: Welche Versicherungssumme, Progression und Zusatzleistungen sind vereinbart? Vergleiche diese Werte mit deinem aktuellen Bedarf.

Danach holst du Angebote für neue Tarife ein. Achte auf mindestens 200.000 Euro Invaliditätsleistung, eine Progression von 225 Prozent und eine gute Gliedertaxe.

Wenn du einen passenden Tarif gefunden hast, stellst du den Antrag und beantwortest alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß. Warte auf die Bestätigung des neuen Anbieters.

Erst nach der Bestätigung kündigst du deine alte Unfallzusatzversicherung schriftlich. So stellst du sicher, dass dein Schutz nahtlos weiterläuft.