Lohnt sich eine Unfallzusatzversicherung? So triffst du die richtige Entscheidung

Sie gilt weltweit und rund um die Uhr, also auch in deiner Freizeit, im Haushalt und im Urlaub. Anders als die gesetzliche Unfallversicherung deckt sie nicht nur Arbeits- und Wegeunfälle ab.

Für die Versicherung liegt ein Unfall nur dann vor, wenn ein plötzlich von außen auf deinen Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt. Dauerbelastungen im Sport oder krankhafte Störungen durch psychische Reaktionen wie Schock oder Ärger zählen nicht dazu. Die Versicherung leistet erst, wenn die Unfallfolgen voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen bleiben und keine Besserung zu erwarten ist.

Die private Unfallversicherung ist eine freiwillige Versicherung, die du unabhängig von deinem Arbeitgeber oder der gesetzlichen Absicherung abschließen kannst.

• Sie zahlt bei dauerhafter Invalidität nach einem Unfall eine Kapitalleistung oder Rente.
• Sie gilt weltweit und in der Freizeit, nicht nur auf dem Arbeitsweg.
• Sie leistet nicht bei Krankheiten, psychischen Reaktionen oder Dauerbelastungen.

Als Studierende bist du über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert, solange du dich in der Universität, auf dem direkten Weg dorthin oder bei universitären Veranstaltungen befindest. Dieser Schutz greift jedoch nicht in deiner Freizeit, im Haushalt, beim Sport oder im Urlaub. Genau hier setzt die private Unfallversicherung an.

Die gesetzliche Unfallversicherung übernimmt Heilbehandlung, Verletztengeld und Renten bei Arbeits- und Wegeunfällen. Die private Police zahlt dagegen eine Invaliditätsleistung oder Unfallrente, wenn du nach einem Unfall dauerhaft beeinträchtigt bist, unabhängig davon, wo der Unfall passiert ist. Die Beiträge für die gesetzliche Absicherung trägt dein Arbeitgeber beziehungsweise die Universität, die private Versicherung zahlst du selbst.

Die private Unfallversicherung schließt die Lücke, die der gesetzliche Schutz in der Freizeit offen lässt.

• Gesetzlich versichert sind Arbeits- und Wegeunfälle sowie Berufskrankheiten.
• Privat versichert sind alle Unfälle des täglichen Lebens, weltweit und rund um die Uhr.
• Die gesetzliche Absicherung kostet dich nichts, die private Police zahlst du aus eigener Tasche.

Ein Unfall ist ein plötzlich von außen auf deinen Körper wirkendes Ereignis, das unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt. Typische Beispiele sind Verkehrsunfälle, Stürze oder Verletzungen durch herabfallende Gegenstände.

Nicht versichert sind Krankheiten wie Herzinfarkt oder Schlaganfall, weil hier keine Kraft von außen einwirkt. Auch psychische Reaktionen wie Schock oder Ärger sowie Selbstverletzungen und Suizid fallen nicht unter den Schutz. Dauerbelastungen im Sport, etwa eine Bänderzerrung, die sich über Monate entwickelt, gelten ebenfalls nicht als Unfall.

Die Versicherung zahlt nur bei dauerhafter Invalidität, die voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen bleibt.

• Versichert sind Unfälle durch plötzlich von außen einwirkende Ereignisse.
• Nicht versichert sind Krankheiten, psychische Reaktionen und Selbstverletzungen.
• Grob fahrlässiges Handeln ist versichert, vorsätzliches Handeln nicht.

Die Höhe der Invaliditätsleistung hängt vom Invaliditätsgrad ab, den ein Arzt anhand der Gliedertaxe feststellt. Die Gliedertaxe ordnet jedem Körperteil einen festen Prozentsatz zu. Der Verlust eines Arms im Schultergelenk entspricht zum Beispiel 70 Prozent, ein Bein bis zur Mitte des Oberschenkels 60 Prozent und ein Auge 50 Prozent.

Die Versicherung multipliziert die vereinbarte Versicherungssumme mit dem Invaliditätsgrad. Hast du eine Versicherungssumme von 300.000 Euro vereinbart und verlierst ein Auge, erhältst du 150.000 Euro. Bei teilweisem Verlust oder teilweiser Funktionsunfähigkeit werden die Werte entsprechend gekürzt. Vorerkrankungen können die Leistung mindern, wenn ihr Mitwirkungsanteil über 25 Prozent liegt.

Die Invaliditätsleistung ergibt sich aus Versicherungssumme multipliziert mit dem Invaliditätsgrad laut Gliedertaxe.

• Ein Arm im Schultergelenk zählt 70 Prozent, ein Auge 50 Prozent.
• Bei 300.000 Euro Versicherungssumme und 50 Prozent Invalidität werden 150.000 Euro ausgezahlt.
• Vorerkrankungen können die Leistung anteilig kürzen.

Versicherer teilen Berufe in Gefahrengruppen ein. Kaufmännische und verwaltende Tätigkeiten fallen in die Gefahrengruppe A, körperliche oder handwerkliche Arbeiten in die Gefahrengruppe B. In der Gefahrengruppe B zahlst du meist einen höheren Beitrag.

Für eine Versicherungssumme von 100.000 bis 300.000 Euro kannst du bei kaufmännischen Berufen mit monatlichen Beiträgen von etwa 5 bis 15 Euro rechnen. Bei handwerklichen Berufen liegen die Beiträge oft zwischen 15 und 40 Euro. Risikoreiche Hobbys oder Berufe können die Kosten auf 40 bis 80 Euro im Monat erhöhen.

Dein Beruf und deine Hobbys bestimmen maßgeblich, wie viel du für die Unfallversicherung zahlst.

• Kaufmännische Berufe zahlen meist 5 bis 15 Euro im Monat.
• Handwerkliche Berufe zahlen oft 15 bis 40 Euro im Monat.
• Risikoreiche Hobbys oder Berufe können 40 bis 80 Euro im Monat kosten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Sie leistet auch bei Krankheit, nicht nur nach einem Unfall. In mehr als 90 Prozent aller Fälle werden Menschen durch eine Krankheit berufsunfähig, nicht durch einen Unfall. Deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für die meisten Menschen die wichtigere Absicherung.

Die private Unfallversicherung zahlt dagegen nur bei dauerhafter Invalidität nach einem Unfall. Sie leistet eine einmalige Kapitalzahlung oder eine Unfallrente, aber keine monatliche Rente bei Krankheit. Für Studierende, die später in einen Beruf einsteigen, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung oft die bessere Wahl, weil sie ein viel breiteres Risiko abdeckt.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich auch bei Krankheit, die Unfallversicherung nur nach einem Unfall.

• Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Die Unfallversicherung leistet nur bei dauerhafter Invalidität nach einem Unfall.
• Mehr als 90 Prozent der Berufsunfähigkeitsfälle werden durch Krankheit verursacht.

Der erweiterte Unfallbegriff ist eine der wichtigsten Klauseln in der privaten Unfallversicherung. Er versichert auch Schäden an Gliedmaßen oder der Wirbelsäule durch hohe Kraftanstrengung, wenn Gelenke verrenkt oder Muskeln, Sehnen, Bänder oder Kapseln gezerrt oder verrissen werden. Normale Bewegungen des täglichen Lebens reichen dafür nicht aus. Diese Klausel ist besonders sinnvoll, wenn du Sport treibst oder körperlich arbeitest.

Die Gliedertaxe ist die Leistungsgrundlage der Unfallversicherung. Sie ordnet jedem Körperteil einen festen Invaliditätsgrad zu. Ein Auge zählt 50 Prozent, ein Arm im Schultergelenk 70 Prozent und das Gehör auf einem Ohr 30 Prozent. Achte darauf, dass Such-, Rettungs- und Bergungskosten sowie unfallbedingte kosmetische Operationen mit mindestens 10.000 Euro mitversichert sind.

Der erweiterte Unfallbegriff versichert auch Schäden durch hohe Kraftanstrengung, die normale Tarife nicht abdecken.

• Der erweiterte Unfallbegriff ist empfehlenswert für Sportler und körperlich arbeitende Menschen.
• Die Gliedertaxe legt fest, wie viel Prozent der Versicherungssumme du bei Verlust eines Körperteils erhältst.
• Such-, Rettungs- und Bergungskosten sollten mit mindestens 10.000 Euro versichert sein.

Die Unfallversicherung ist keine Pflichtversicherung und für die meisten Menschen nicht die erste Priorität. Sie lohnt sich vor allem, wenn du bestimmte Voraussetzungen erfüllst. Prüfe zuerst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst, denn die ist für die meisten Menschen wichtiger.

Für dich als Studierende kann eine private Unfallversicherung sinnvoll sein, wenn du in deiner Freizeit viel Sport treibst, gefährliche Hobbys hast oder keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst. Auch wenn du später selbstständig arbeitest oder als Hausfrau beziehungsweise Hausmann tätig bist, schließt die private Unfallversicherung eine Lücke im gesetzlichen Schutz.

Eine Unfallversicherung lohnt sich vor allem, wenn du keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst oder ein hohes Unfallrisiko hast.

• Du bist selbstständig und nicht gesetzlich unfallversichert.
• Du hast ein hohes Unfallrisiko durch gefährliche Hobbys oder körperliche Arbeit.
• Du bekommst keine Berufsunfähigkeitsversicherung wegen Vorerkrankungen.
• Du willst Unfälle in Freizeit, Haushalt und Urlaub absichern.

Viele Menschen schließen eine Unfallversicherung ab, bevor sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung geprüft haben. Das ist ein Fehler, denn die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt ein viel breiteres Risiko ab. Sie leistet auch bei Krankheit, nicht nur nach einem Unfall. In mehr als 90 Prozent aller Fälle werden Menschen durch Krankheit berufsunfähig.

Ein weiterer Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Sie reicht im Ernstfall oft nicht aus, um die finanziellen Folgen einer dauerhaften Invalidität zu tragen. Auch der Verzicht auf den erweiterten Unfallbegriff kann teuer werden, wenn du Sport treibst oder körperlich arbeitest. Teure Zusatzleistungen wie Unfallrente oder Krankenhaustagegeld sind dagegen oft überflüssig, weil du sie mit anderen Versicherungen besser absichern kannst.

Prüfe zuerst die Berufsunfähigkeitsversicherung, bevor du eine Unfallversicherung abschließt.

• Schließe keine Unfallversicherung ab, bevor du eine Berufsunfähigkeitsversicherung geprüft hast.
• Wähle keine zu niedrige Versicherungssumme, die im Ernstfall nicht ausreicht.
• Verzichte nicht auf den erweiterten Unfallbegriff, wenn du Sport treibst oder körperlich arbeitest.
• Vermeide teure Zusatzleistungen wie Unfallrente oder Krankenhaustagegeld.

Arbeitnehmer sind über die Berufsgenossenschaft bei Arbeits- und Wegeunfällen versichert. Kinder und Jugendliche haben in Kindergarten, Schule und Universität Versicherungsschutz. Doch in der Freizeit, im Haushalt, im Straßenverkehr und im Urlaub besteht kein gesetzlicher Schutz. Genau diese Lücke schließt die private Unfallversicherung.

Selbstständige, Hausfrauen und Hausmänner sowie Rentner sind nicht gesetzlich unfallversichert. Für sie kann eine private Unfallversicherung sinnvoll sein, wenn sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können oder ein hohes Unfallrisiko haben. Auch Menschen mit gefährlichen Hobbys wie Motorradfahren, Reiten oder Klettern profitieren von einer privaten Unfallversicherung, weil die gesetzliche Absicherung diese Risiken nicht abdeckt.

Die private Unfallversicherung lohnt sich besonders für Menschen ohne gesetzlichen Unfallschutz und mit hohem Unfallrisiko.

• Selbstständige, Hausfrauen, Hausmänner und Rentner sind nicht gesetzlich unfallversichert.
• Menschen mit gefährlichen Hobbys haben ein höheres Risiko für Unfälle in der Freizeit.
• Wer keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, kann mit der Unfallversicherung zumindest das Unfallrisiko absichern.

Arbeitnehmer sind über die Berufsgenossenschaft bei Arbeits- und Wegeunfällen versichert. Kinder und Jugendliche haben in Kindergarten, Schule und Universität Versicherungsschutz. Doch in der Freizeit, im Haushalt, im Straßenverkehr und im Urlaub besteht kein gesetzlicher Schutz.

Selbstständige, Hausfrauen und Hausmänner sowie Rentner sind nicht gesetzlich unfallversichert. Für sie kann eine private Unfallversicherung sinnvoll sein, wenn sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können oder ein hohes Unfallrisiko haben.

Auch Menschen mit gefährlichen Hobbys wie Motorradfahren, Reiten oder Klettern profitieren von einer Unfallversicherung. Allerdings zahlen sie oft höhere Beiträge, weil die Versicherer das Unfallrisiko in die Gefahrengruppe B einstufen.