Unfallzusatzversicherung für Selbstständige: Schutzlücken gezielt schließen

Die Unfallzusatzversicherung für Selbstständige ist eine private Police, die du unabhängig von deinem Status in der gesetzlichen Unfallversicherung abschließen kannst. Sie leistet, wenn ein Unfall zu einer dauerhaften körperlichen oder geistigen Beeinträchtigung führt, die als Invalidität anerkannt wird. Die Höhe der Zahlung richtet sich nach dem festgestellten Invaliditätsgrad und der vereinbarten Versicherungssumme.

Anders als die gesetzliche Unfallversicherung, die für Selbstständige oft nur Arbeitsunfälle abdeckt, gilt die private Variante weltweit und rund um die Uhr. Das schließt Unfälle im Haushalt, beim Sport oder auf Reisen ein. Für dich als Selbstständige bedeutet das: Du bist auch dann abgesichert, wenn du nach Feierabend oder am Wochenende einen Unfall hast.

Die wichtigste Leistung ist eine einmalige Kapitalzahlung. Mit diesem Geld kannst du zum Beispiel Umbauten an deiner Wohnung finanzieren oder eine Umschulung bezahlen, falls du in deinem Beruf nicht mehr arbeiten kannst.

Die gesetzliche Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft deckt ausschließlich Arbeitsunfälle, Wegeunfälle und Berufskrankheiten ab. Sie zahlt in der Regel Renten und übernimmt Kosten für medizinische Rehabilitation sowie Leistungen zur beruflichen und sozialen Teilhabe. Für Selbstständige ist dieser Schutz freiwillig, sofern keine Pflichtversicherung greift.

Die private Unfallversicherung gilt dagegen weltweit und zu jeder Tageszeit, also auch in deiner Freizeit. Sie leistet bei Invalidität eine einmalige Kapitalzahlung, deren Höhe du über die Grundsumme und die Progression selbst festlegst. Ein weiterer Unterschied: Die Beiträge zur gesetzlichen Unfallversicherung kannst du als Betriebsausgaben absetzen, bei der privaten Police ist das nicht möglich.

Für viele Selbstständige ist eine Kombination sinnvoll: Der gesetzliche Schutz über die Berufsgenossenschaft deckt Arbeitsunfälle ab, die private Police schließt die Lücke für alle anderen Lebensbereiche. Nur etwa jeder zehnte Unfall passiert auf der Arbeit oder dem Arbeitsweg.

Dazu gehören Personen, die selbstständig im Gesundheitsdienst oder in der Wohlfahrtspflege arbeiten, zum Beispiel Physiotherapeuten, Hebammen und Logopäden. Auch Hausgewerbetreibende und Selbstständige in der Landwirtschaft fallen unter die Pflichtversicherung.

Für Küstenschiffer und Küstenfischer besteht ebenfalls Versicherungspflicht. Darüber hinaus können die Satzungen einzelner Berufsgenossenschaften weitere Gruppen von Unternehmern einbeziehen. Ob das für dein Gewerbe gilt, erfährst du bei deinem zuständigen Unfallversicherungsträger.

Die meisten kaufmännischen Selbstständigen, Freiberufler wie Grafikdesigner oder IT-Berater sowie viele Handwerker ohne Angestellte sind nicht automatisch pflichtversichert. Sie können sich freiwillig bei der Berufsgenossenschaft versichern oder eine private Unfallversicherung abschließen.

Wenn du nicht pflichtversichert bist, kannst du die gesetzliche Unfallversicherung freiwillig beantragen. Zuerst musst du den für dein Gewerbe zuständigen Unfallversicherungsträger ermitteln. Die Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung (DGUV) hilft dir dabei, die kostenlose Infoline ist unter 0800 60 50 40 4 erreichbar.

Den Antrag stellst du schriftlich bei deiner Berufsgenossenschaft. Einige Services lassen sich auch online über das Serviceportal der DGUV anstoßen. Bei der Antragstellung legst du deine Versicherungssumme fest, der Mindestbetrag liegt bei 31.500 Euro. Von dieser Summe hängen die Höhe späterer Renten und Geldleistungen sowie dein Beitrag ab.

Nach der Gewerbeanmeldung wirst du in der Regel automatisch bei der Berufsgenossenschaft angemeldet. Es lohnt sich trotzdem, den zuständigen Träger direkt zu informieren, um den Prozess zu beschleunigen und sofort Versicherungsschutz zu erhalten.

Die gesetzliche Unfallversicherung übernimmt nach einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit die Kosten für notwendige medizinische Behandlungen und Rehabilitation. Dazu kommen Leistungen zur beruflichen und sozialen Teilhabe, die dir helfen sollen, wieder in dein Arbeitsleben und deinen Alltag zurückzufinden.

Zusätzlich zahlt die Berufsgenossenschaft Pflegeleistungen und Geldleistungen wie Verletztengeld und Übergangsgeld. Bei einer dauerhaften Beeinträchtigung wird eine Unfallrente gezahlt, deren Höhe sich nach der vereinbarten Versicherungssumme und dem Grad der Beeinträchtigung richtet.

Nicht abgedeckt sind Unfälle in der Freizeit oder im Haushalt sowie Unfälle auf Reisen, die nicht beruflich veranlasst sind. Auch Krankheiten, die keine Berufskrankheit sind, fallen nicht unter den Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung.

Die private Unfallversicherung leistet, wenn ein Unfall zu einem langfristigen Gesundheitsschaden führt. Die wichtigste Leistung ist eine einmalige Auszahlung, die sich nach der vereinbarten Grundsumme, der Progression und dem Grad der körperlichen Beeinträchtigung richtet. Mit der Kapitalzahlung kannst du zum Beispiel nötige Umbauten an deiner Wohnung finanzieren oder eine Umschulung bezahlen, falls du in deinem ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten kannst.

Für Selbstständige ist die private Unfallversicherung eine sinnvolle Ergänzung zum gesetzlichen Schutz, der nur Renten zahlt und nur Arbeitsunfälle abdeckt. Da nur rund jeder zehnte Unfall auf der Arbeit oder dem Arbeitsweg passiert, schließt die private Police die Lücke für alle anderen Lebensbereiche.

Die Beiträge für die private Unfallversicherung sind im Vergleich zu anderen Absicherungen überschaubar. Die genaue Höhe hängt von deiner Grundsumme, der Progression und deinem Beruf ab.

Die private Unfallversicherung leistet, wenn ein Unfall zu einem langfristigen Gesundheitsschaden führt. Die wichtigste Leistung ist eine einmalige Auszahlung, die sich nach der vereinbarten Grundsumme, der Progression und dem Grad der körperlichen Beeinträchtigung richtet.

Mit der Kapitalzahlung kannst du zum Beispiel nötige Umbauten an deiner Wohnung finanzieren oder eine Umschulung bezahlen, falls du in deinem ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten kannst. Sie ist damit eine sinnvolle Ergänzung zum gesetzlichen Schutz, der nur Renten zahlt.

Für Selbstständige ist die private Unfallversicherung besonders wichtig, weil ein Unfall in der Freizeit deine Arbeitskraft und damit dein Einkommen direkt gefährden kann. Der Schutz gilt weltweit und rund um die Uhr.

Als Orientierung für Selbstständige gilt das dreifache Brutto-Jahreseinkommen als Grundsumme. Bei einem Bruttoeinkommen von 50.000 Euro wären das 150.000 Euro. Diese Summe dient als Basis für die Invaliditätsleistung.

Die Progression sorgt dafür, dass bei hohen Invaliditätsgraden überproportional mehr gezahlt wird. Eine Progression von 225 Prozent ist ein gängiger Richtwert. Bei Vollinvalidität und einer Grundsumme von 150.000 Euro würdest du mit 225 Prozent Progression 337.500 Euro erhalten.

Die Mindestversicherungssumme in der gesetzlichen Unfallversicherung liegt bei 31.500 Euro. In der privaten Unfallversicherung gibt es keine solche Untergrenze, du solltest die Summe aber an deinem tatsächlichen Bedarf ausrichten.

Die Gliedertaxe legt fest, welcher Invaliditätsgrad bei Verlust oder Funktionsunfähigkeit eines Körperteils oder Sinnesorgans angenommen wird. Der ermittelte Grad bestimmt die Auszahlung. Je höher der Grad, desto mehr Geld erhältst du.

Die Progression ist eine Leistungssteigerung: Bei Vollinvalidität wird das 2,25-fache der Grundsumme gezahlt, wenn du 225 Prozent vereinbart hast. Bei niedrigeren Invaliditätsgraden fällt die Steigerung geringer aus. Achte darauf, dass die Progression in den Bedingungen klar geregelt ist.

Nach einem Unfall hast du eine Mitwirkungspflicht: Du musst unverzüglich einen Arzt aufsuchen und den Unfall der Versicherung melden. Verletzt du diese Obliegenheit, kann die Versicherung die Leistung kürzen oder verweigern.

Ein häufiger Fehler ist, sich auf die gesetzliche Unfallversicherung zu verlassen, obwohl du nicht pflichtversichert bist und keinen Antrag gestellt hast. Ohne freiwillige Versicherung bei der Berufsgenossenschaft hast du keinen Schutz bei Arbeitsunfällen.

Eine zu niedrige Grundsumme zu wählen, ist ein weiterer Fehler. Sie reicht im Ernstfall nicht aus, um Einkommensausfälle und Umbaukosten zu decken. Orientiere dich am dreifachen Brutto-Jahreseinkommen.

Auf eine Progression zu verzichten, kann teuer werden, weil gerade schwere Unfälle mit hohen Invaliditätsgraden existenzbedrohend sind. Die private Unfallversicherung ist außerdem kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, da letztere auch bei Krankheiten leistet.

Die private Unfallversicherung leistet nur bei Unfällen mit dauerhafter körperlicher oder geistiger Beeinträchtigung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dagegen eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen mindestens 50 Prozent in deinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten kannst. Das schließt Krankheiten und Unfälle ein.

Die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit sind Krankheiten, nicht Unfälle. Deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für viele Selbstständige die wichtigere Absicherung. Die private Unfallversicherung kann sie ergänzen, aber nicht ersetzen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet auch bei psychischen und körperlichen Krankheiten, die private Unfallversicherung nicht. Wenn du nur eine Police abschließen kannst, solltest du zuerst die Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen.