Krankenhaustagegeld: Lohnt sich die Versicherung für dich?

Die Versicherung zahlt nur bei einem medizinisch notwendigen, vollstationären Aufenthalt. Ambulante Behandlungen, Operationen ohne Krankenhausaufenthalt sowie Aufenthalte in Kurkliniken oder Reha-Einrichtungen sind nicht abgedeckt. Auch bei Schönheitsoperationen ohne medizinische Notwendigkeit leistet sie in der Regel nicht.

Der Tagessatz kann bei den meisten Anbietern relativ frei gewählt werden. Üblich sind Beträge zwischen 10 und 150 Euro pro Tag, für Selbstständige oft bis zu 300 Euro. Der Aufnahme- und der Entlassungstag werden in der Regel als volle Tage berechnet.

Die Auszahlung erfolgt steuerfrei und ohne Zweckbindung. Du kannst über das Geld frei verfügen, etwa für Telefon, Wlan, Verpflegung oder Fahrtkosten deiner Besucher.

Die Versicherung leistet vom ersten bis zum letzten Tag eines medizinisch notwendigen vollstationären Krankenhausaufenthalts. Der Versicherungsschutz gilt in Deutschland und meist auch in Europa. Bei Auslandsaufenthalten außerhalb Europas besteht zunächst für einen Monat Schutz, sofern die Rückreise aus medizinischen Gründen nicht möglich ist.

Für Entbindungen wird das Krankenhaustagegeld bei vielen Tarifen längstens für zehn Tage gezahlt, sofern kein längerer Aufenthalt medizinisch notwendig ist. Bei stationärer Psychotherapie ist die Leistungsdauer häufig auf 25 Tage pro Kalenderjahr begrenzt.

Nicht versichert sind ambulante Behandlungen, teilstationäre Aufenthalte, kosmetische Operationen ohne medizinische Notwendigkeit sowie Aufenthalte in Kurkliniken oder Reha-Einrichtungen.

Das Krankenhaustagegeld zahlt für jeden Tag, den du tatsächlich im Krankenhaus liegst. Das Krankentagegeld zahlt dagegen für die gesamte Dauer einer Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit, also auch während der Genesung zu Hause.

Für Selbstständige ist das Krankentagegeld oft die wichtigere Absicherung, weil sie keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben. Das Krankenhaustagegeld deckt dagegen nur Zuzahlungen und Komfortkosten im Krankenhaus ab, nicht den Verdienstausfall.

Gesetzlich versicherte Angestellte erhalten im Krankheitsfall zunächst Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber und danach Krankengeld von der Krankenkasse. Das Krankengeld beträgt maximal 70 Prozent vom Bruttolohn, höchstens 90 Prozent vom Nettolohn, und wird nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro brutto im Monat gezahlt.

Ein Krankenhaustagegeld bekommst du bereits für unter zehn Euro im Monat, abhängig vom vereinbarten Tagessatz, deinem Alter, Beruf und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss.

Für eine 30-jährige Person liegt die Beitragsspanne bei einem Tagessatz von 10 Euro etwa zwischen 2 und 5 Euro monatlich. Bei 25 Euro Tagessatz sind es rund 4 bis 7 Euro, bei 75 Euro etwa 15 bis 20 Euro und bei 150 Euro ungefähr 30 bis 40 Euro pro Monat.

Hast du Vorerkrankungen, kann die Versicherung einen Risikozuschlag fordern oder einen Leistungsausschluss für bestimmte Krankheiten vereinbaren. Die tatsächlichen Beiträge hängen immer von deiner individuellen Situation ab.

Nach Vertragsabschluss besteht bei vielen Anbietern eine allgemeine Wartezeit von drei Monaten. In dieser Zeit zahlt die Versicherung nicht, es sei denn, der Krankenhausaufenthalt ist Folge eines Unfalls.

Für Entbindungen gilt bei vielen Tarifen eine verlängerte Wartezeit von acht Monaten. Auch für stationäre psychotherapeutische Behandlungen musst du häufig acht Monate warten, bevor die Versicherung leistet.

Bei einem Unfall entfällt die Wartezeit in der Regel sofort. Das bedeutet: Verunglückst du kurz nach Vertragsabschluss und musst ins Krankenhaus, zahlt die Versicherung ab dem ersten Tag.

Selbstständige und Freiberufler können bei vielen Versicherern einen höheren Tagessatz vereinbaren, oft bis zu 300 Euro pro Tag. Das liegt daran, dass bei ihnen ein Krankenhausaufenthalt schnell zu einem Verdienstausfall führen kann, weil sie keine Lohnfortzahlung erhalten.

Allerdings deckt ein Krankenhaustagegeld nur die Tage ab, an denen du tatsächlich im Krankenhaus liegst. Für die Zeit der anschließenden Genesung zu Hause zahlt es nicht. Deshalb ist für Selbstständige ein Krankentagegeld in der Regel die wichtigere Absicherung.

Wenn du als Selbstständige oder Selbstständiger bereits ein Krankentagegeld hast, kann ein zusätzliches Krankenhaustagegeld sinnvoll sein, um die gesetzliche Zuzahlung und Komfortkosten im Krankenhaus abzudecken. Ohne Krankentagegeld solltest du zuerst diese Lücke schließen.

Selbstständige und Freiberufler können bei vielen Versicherern einen höheren Tagessatz vereinbaren, oft bis zu 300 Euro pro Tag. Das liegt daran, dass bei ihnen ein Krankenhausaufenthalt schnell zu einem Verdienstausfall führen kann.

Allerdings deckt ein Krankenhaustagegeld nur die Tage ab, an denen du tatsächlich im Krankenhaus liegst. Für die Zeit der anschließenden Genesung zu Hause zahlt es nicht. Deshalb ist für Selbstständige ein Krankentagegeld in der Regel die wichtigere Absicherung.

Wenn du als Selbstständige oder Selbstständiger bereits ein Krankentagegeld hast, kann ein zusätzliches Krankenhaustagegeld trotzdem sinnvoll sein. Es deckt dann die konkreten Mehrkosten während des Klinikaufenthalts ab, während das Krankentagegeld deinen Lebensunterhalt sichert.

Für Familien mit Kindern bieten viele Tarife eine besondere Leistung: Der vereinbarte Tagessatz verdoppelt sich automatisch, wenn ein Elternteil als Begleitperson stationär aufgenommen wird. Das ist der Fall, wenn die Mitaufnahme medizinisch notwendig ist.

Für Kinder und Jugendliche kann ein Tagessatz von mindestens 10 Euro bis maximal 75 Euro vereinbart werden. Die monatlichen Kosten variieren je nach Alter und gewähltem Tagessatz, liegen aber oft bei etwa 5 bis 7 Euro.

Nicht abgedeckt sind dagegen Kosten für die Betreuung gesunder Geschwisterkinder zu Hause, Fahrtkosten für regelmäßige Besuche der Familie oder der Verdienstausfall des begleitenden Elternteils. Diese Ausgaben musst du weiterhin selbst tragen.

Die Zuzahlung beträgt zehn Euro pro Tag, höchstens jedoch 28 Tage lang pro Jahr. Die maximale Zuzahlung liegt damit bei 280 Euro im Jahr.

Die Zuzahlung entfällt, wenn die gesetzliche Unfallversicherung den Krankenhausaufenthalt übernimmt. Das ist der Fall, wenn du auf der Arbeit, in der Schule, in der Universität oder auf dem Weg dorthin einen Unfall erleidest.

Hast du in einem Jahr bereits viel Geld wegen Krankheit ausgegeben, kannst du eine Zuzahlungsbefreiung beantragen. Die Grenze liegt bei zwei Prozent des Familien-Bruttoeinkommens, für chronisch Kranke bei einem Prozent.

Die durchschnittliche Aufenthaltsdauer im Krankenhaus liegt laut Statistischem Bundesamt bei nur sieben Tagen. Die gesetzliche Zuzahlung ist auf 280 Euro pro Jahr gedeckelt, und auch Extrakosten wie Telefon oder Wlan lassen sich oft vermeiden.

Bist du jung und gesund, musst du nur selten ins Krankenhaus. Die Versicherung kostet dich über die Jahre hinweg wahrscheinlich mehr als der gelegentliche Krankenhausaufenthalt. Ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto erfüllt denselben Zweck ohne laufende Kosten.

Mit einem leistungsstarken Handyvertrag brauchst du kein kostenpflichtiges Wlan im Krankenhaus. Streaming-Dienste auf dem eigenen Gerät ersetzen den kostenpflichtigen Fernseher. Auch private Unfallversicherungen bieten Krankenhaustagegeld als Extra an, verteuern die Police aber nur unnötig.

Ein Vergleich lohnt sich vor dem Abschluss, damit du nicht doppelt zahlst oder eine Lücke übersiehst.

• Ein Krankentagegeld sichert deinen Lebensunterhalt bei längerer Arbeitsunfähigkeit und ist besonders wichtig für Selbstständige.
• Eine Krankenhaus-Zusatzversicherung zahlt für Chefarztbehandlung und Ein- oder Zweibettzimmer, wenn du Komfort im Krankenhaus möchtest.
• Ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto deckt Zuzahlungen und kleine Extrakosten ohne laufende Versicherungsbeiträge.
• Eine Zuzahlungsbefreiung beantragst du bei deiner Krankenkasse, wenn deine Gesundheitsausgaben zwei Prozent deines Bruttoeinkommens übersteigen.