Lohnt sich eine Unfallversicherung? Der ehrliche Check für deinen Alltag

Sie leistet unabhängig davon, ob der Unfall in der Freizeit, im Haushalt oder auf Reisen passiert. Der Schutz gilt weltweit und rund um die Uhr.

Die Versicherung zahlt nur bei Unfällen, nicht bei Krankheiten. Ein Unfall liegt vor, wenn ein plötzlich von außen auf deinen Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt. Die Invalidität muss voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen und eine Besserung darf nicht zu erwarten sein.

Die private Unfallversicherung ist keine Absicherung gegen Krankheiten, sondern ausschließlich gegen Unfallfolgen.

• Die Invaliditätsleistung ist die wichtigste Leistung und wird als einmaliger Geldbetrag ausgezahlt.
• Alternativ kann eine monatliche Unfallrente vereinbart werden, die jedoch oft teuer ist.
• Der Versicherungsschutz umfasst alle Unfälle des täglichen Lebens, auch in der Freizeit und im Urlaub.

Dieser Schutz greift bei Unfällen in der Uni, in der Schule, im Nebenjob und auf dem direkten Weg dorthin. Die Beiträge zahlt dein Arbeitgeber beziehungsweise die Hochschule, für dich entstehen keine Kosten.

Die gesetzliche Unfallversicherung deckt jedoch keine Unfälle in deiner Freizeit, im Haushalt oder im Urlaub ab. Genau hier setzt die private Unfallversicherung an: Sie schließt diese Lücke und leistet weltweit. Für Krankheiten wie Krebs oder einen Bandscheibenvorfall zahlt jedoch keine der beiden Versicherungen.

• Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine Pflichtversicherung für Arbeitnehmer und Studierende.
• Die private Unfallversicherung ist freiwillig und schützt dich zusätzlich in der Freizeit.
• Beide Versicherungen leisten nur bei Unfällen, nicht bei Krankheiten.

Versicherer definieren einen Unfall als ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, das unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt. Ein Sturz, ein Zusammenstoß im Straßenverkehr oder ein Stromschlag erfüllen diese Definition. Dauerbelastungen beim Sport, etwa eine Bänderzerrung, die sich über Monate entwickelt, zählen nicht als Unfall.

Die Gesundheitsschädigung muss dauerhaft sein. Das ist der Fall, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen bleibt und eine Besserung nicht zu erwarten ist. Psychische Folgen nach einem Unfall sind bei vielen Tarifen nur eingeschränkt oder gar nicht versichert.

• Das Ereignis muss plötzlich und von außen einwirken, zum Beispiel ein Sturz oder ein Schlag.
• Du darfst den Unfall nicht vorsätzlich herbeigeführt haben, grobe Fahrlässigkeit ist in der Regel versichert.
• Die dauerhafte Beeinträchtigung muss ärztlich festgestellt und innerhalb von 15 Monaten gemeldet werden.

Je wichtiger das Körperteil, desto höher ist der Prozentsatz.

Ein Beispiel: Bei einer Versicherungssumme von 300.000 Euro und dem Verlust eines Auges erhältst du 150.000 Euro als Invaliditätsleistung. Die Gliedertaxe bewertet ein Auge mit 50 Prozent der Versicherungssumme.

• Ein Arm im Schultergelenk wird mit 70 Prozent der Versicherungssumme bewertet.
• Ein Bein bis zur Mitte des Oberschenkels entspricht 60 Prozent.
• Das Gehör auf einem Ohr wird mit 30 Prozent angesetzt.

Für die meisten Angestellten und Studierenden ist die private Unfallversicherung eine optionale Ergänzung, weil der gesetzliche Schutz im Job und in der Uni bereits besteht. Anders sieht es bei Selbstständigen aus, die keinen gesetzlichen Unfallschutz haben. Auch Hausfrauen und Hausmänner sowie Menschen mit riskanten Hobbys wie Klettern oder Motorradfahren können von der Versicherung profitieren.

Wer keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kann, etwa wegen Vorerkrankungen, findet in der Unfallversicherung eine Alternative. Sie ersetzt jedoch keine Absicherung gegen Krankheiten, die in mehr als 90 Prozent aller Fälle zur Berufsunfähigkeit führen.

• Selbstständige ohne gesetzlichen Unfallschutz profitieren besonders von der privaten Unfallversicherung.
• Angestellte mit gesetzlichem Unfallschutz im Job benötigen sie meist nur als Freizeitschutz.
• Menschen, die nur das Todesfallrisiko absichern wollen, sind mit einer Risikolebensversicherung besser beraten.

Deshalb hat die BU für die meisten Menschen Vorrang. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Die private Unfallversicherung zahlt dagegen nur bei dauerhafter Invalidität nach einem Unfall. In mehr als 90 Prozent aller Fälle werden Menschen durch eine Krankheit berufsunfähig, nicht durch einen Unfall. Die BU ist daher die umfassendere Absicherung.

• Die BU leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Die Unfallversicherung zahlt nur bei dauerhafter Invalidität nach einem Unfall.
• Für die meisten Menschen hat die BU eine höhere Priorität als die Unfallversicherung.

Die Unfallrente wird häufig erst ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent gezahlt und ist im Vergleich zur Einmalzahlung teuer. Für die meisten Menschen ist die Einmalzahlung die bessere Wahl, weil sie flexibler eingesetzt werden kann.

Ein eingeschlossener Todesfallschutz in der Unfallversicherung leistet nur bei Unfalltod. Für die Absicherung von Angehörigen ist eine Risikolebensversicherung besser geeignet, weil sie bei jedem Tod zahlt.

• Eine Unfallrente ist oft teuer und an hohe Invaliditätsgrade gekoppelt.
• Krankentagegeld in der Unfallversicherung ist überflüssig, weil eine Krankentagegeldversicherung auch bei Krankheit zahlt.
• Eine zu niedrige Versicherungssumme führt im Ernstfall zu einer Auszahlung, die deinen Bedarf nicht deckt.

Eine hohe Versicherungssumme und eine gute Gliedertaxe entscheiden darüber, wie viel Geld du im Ernstfall erhältst. Achte auch auf den erweiterten Unfallbegriff, der Schäden durch Kraftanstrengung einschließt.

Such-, Rettungs- und Bergungskosten sowie kosmetische Operationen nach Unfällen sollten mit mindestens 10.000 Euro mitversichert sein. Eine Progression bei der Invaliditätsleistung erhöht die Auszahlung bei hohen Invaliditätsgraden deutlich.

• Wähle eine Versicherungssumme von mindestens 300.000 Euro für die Invaliditätsleistung.
• Achte auf eine Gliedertaxe, die für deinen Beruf relevante Körperteile hoch bewertet.
• Schließe den erweiterten Unfallbegriff ein, um Schäden durch Kraftanstrengung abzudecken.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden täglich arbeiten kannst.

Voraussetzung ist die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung. Die Höhe der Rente hängt von deinen eingezahlten Beiträgen ab und liegt oft deutlich unter deinem letzten Nettoeinkommen. Eine private Absicherung kann diese Lücke schließen.

• Die volle Erwerbsminderungsrente setzt eine Arbeitsfähigkeit von weniger als 3 Stunden pro Tag voraus.
• Die teilweise Erwerbsminderungsrente gilt bei 3 bis 6 Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit.
• Die Erwerbsminderungsrente schützt bei Krankheit und Unfall, ersetzt aber nur einen Teil des Einkommens.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente wird gezahlt, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden täglich arbeiten kannst.

Voraussetzung ist die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung. Die Höhe der Rente hängt von deinen eingezahlten Beiträgen ab und liegt oft deutlich unter deinem letzten Nettoeinkommen.

Die Erwerbsminderungsrente schützt dich bei Krankheit und Unfall, aber sie ersetzt nur einen Teil deines Einkommens. Eine private Absicherung kann diese Lücke schließen, wenn du deinen Lebensstandard halten möchtest.

Wenn du gesetzlich unfallversichert bist und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst, brauchst du die private Unfallversicherung in der Regel nicht. Die BU leistet auch bei Krankheit und ist damit die wichtigere Absicherung. Die Unfallversicherung ist dann nur eine optionale Ergänzung für die Freizeit.

Für Selbstständige, Haushaltsführende und Menschen mit riskanten Hobbys kann die Unfallversicherung jedoch eine sinnvolle Lücke schließen. Achte dann auf eine hohe Versicherungssumme, eine gute Gliedertaxe und den erweiterten Unfallbegriff.

• Die Unfallversicherung ist kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Krankentagegeldversicherung.
• Für die meisten Studierenden und Angestellten ist sie eine optionale Ergänzung, keine Pflicht.
• Prüfe zuerst, ob du eine BU abschließen kannst, bevor du eine Unfallversicherung in Betracht ziehst.

Wenn du gesetzlich unfallversichert bist und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst, brauchst du die private Unfallversicherung in der Regel nicht. Die BU leistet auch bei Krankheit und ist damit die wichtigere Absicherung.

Für Selbstständige, Haushaltsführende und Menschen mit riskanten Hobbys kann die Unfallversicherung jedoch eine sinnvolle Lücke schließen. Achte dann auf eine hohe Versicherungssumme, eine gute Gliedertaxe und den erweiterten Unfallbegriff.

Die Unfallversicherung ist kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Krankentagegeldversicherung. Sie ist eine Ergänzung für spezifische Risiken, die andere Versicherungen nicht abdecken.