Unfallversicherung: Welche Höhe der Absicherung sinnvoll ist

Der Invaliditätsgrad wird von einem Arzt festgestellt und in Prozent ausgedrückt. Er gibt an, wie stark deine körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit dauerhaft beeinträchtigt ist.

Die Versicherung multipliziert diesen Prozentsatz mit deiner Versicherungssumme. Verlierst du bei einem Unfall ein Auge, gilt das in der Gliedertaxe als 50 Prozent Invalidität. Bei einer Versicherungssumme von 300.000 Euro erhältst du 150.000 Euro ausgezahlt.

Die Invalidität muss innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall ärztlich festgestellt und dem Versicherer gemeldet werden. Dauerhaft ist eine Beeinträchtigung, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre besteht und keine Besserung zu erwarten ist.

Die Grundsumme ist der Ausgangswert für alle Berechnungen deiner Unfallversicherung. Sie sollte so gewählt sein, dass du von der Auszahlung nötige Umbauten, Therapien oder Einkommensausfälle bezahlen kannst. Als grobe Orientierung gelten Summen zwischen 100.000 und 500.000 Euro.

Für eine Basisabsicherung reichen oft 100.000 bis 250.000 Euro. Familien mit laufenden Verpflichtungen wie Krediten oder Miete sollten 250.000 bis 500.000 Euro einplanen. Selbstständige ohne gesetzliche Absicherung im Privatbereich können auch Summen über 500.000 Euro sinnvoll finden.

Eine zu niedrige Summe schützt dich im Ernstfall nicht ausreichend. Prüfe, ob deine gewählte Grundsumme zu deinem Einkommen, deinen laufenden Kosten und deiner familiären Situation passt.

Sie ist das zentrale Instrument für die Berechnung deiner Invaliditätsleistung. Je höher der Wert in der Gliedertaxe, desto mehr Geld erhältst du für denselben Schaden.

Ein Arm im Schultergelenk wird mit 70 Prozent bewertet, ein Bein bis zur Mitte des Oberschenkels mit 60 Prozent. Eine Hand im Handgelenk zählt 55 Prozent, ein Auge 50 Prozent und das Gehör auf einem Ohr 30 Prozent. Bei teilweisem Verlust oder teilweiser Funktionsunfähigkeit werden diese Werte entsprechend gekürzt.

Für bestimmte Berufsgruppen wie Chirurgen oder Musiker gibt es Tarife mit eigenen Gliedertaxen. Dort können einzelne Körperteile wie Hände oder Finger deutlich höher bewertet sein, weil sie für den Beruf unverzichtbar sind.

Die Progression wird als Prozentwert angegeben und bezieht sich auf die Grundsumme bei Vollinvalidität.

Bei einer Progression von 225 Prozent erhältst du bei 100 Prozent Invalidität das 2,25-fache der Grundsumme. Die Leistung wird ab einem Invaliditätsgrad von 25 Prozent erhöht. Eine Progression von 350 Prozent bringt das 3,5-fache, eine hohe Progression von 500 Prozent das Fünffache der Grundsumme.

Die Progression ist besonders für schwere Unfälle mit dauerhaften Beeinträchtigungen wichtig. Sie kostet zwar zusätzlichen Beitrag, erhöht aber die Auszahlung genau dann, wenn du sie am dringendsten brauchst.

Sie ist eine Pflichtversicherung, die dein Arbeitgeber über die Berufsgenossenschaft abschließt und bezahlt. In deiner Freizeit, im Haushalt, beim Sport oder im Urlaub bist du gesetzlich nicht abgesichert.

Die private Unfallversicherung gilt weltweit und rund um die Uhr. Sie zahlt bei Unfällen in der Freizeit, im Haushalt, im Urlaub und beim Sport. Auch Arbeitsunfälle sind abgedeckt, obwohl dort bereits die gesetzliche Unfallversicherung leistet.

Für Studierende besteht in der Universität und auf dem Weg dorthin gesetzlicher Schutz. Sobald du aber in deiner Freizeit einen Unfall hast, hilft dir nur eine private Unfallversicherung.

Häufig bekommst du die Rente erst ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent.

Die Einmalzahlung eignet sich für einmalige Kosten wie Umbauten, Entschuldung oder Therapien. Die Unfallrente ist für dauerhaften Einkommensersatz gedacht, leistet aber nur nach Unfällen. Für laufende Einkommensausfälle ist die Berufsunfähigkeitsversicherung meist die bessere Wahl, da sie auch bei Krankheit leistet.

Die Unfallrente ist sehr teuer und leistet erst bei sehr hohen Invaliditätsgraden. Überlege genau, ob du diesen Zusatz brauchst oder ob eine höhere Einmalzahlung sinnvoller ist.

Prüfe jeden Zusatz kritisch, bevor du ihn einschließt.

• Krankenhaustagegeld zahlt einen festen Betrag pro Tag im Krankenhaus nach einem Unfall. Eine Krankentagegeldversicherung ist umfassender, weil sie auch bei Krankheit leistet.
• Todesfallleistung zahlt bei Unfalltod. Für die Absicherung von Angehörigen ist eine Risikolebensversicherung besser geeignet, da sie bei jeder Todesursache leistet.
• Such-, Rettungs- und Bergungskosten sind ein sinnvoller Baustein. Sie sollten mit mindestens 10.000 Euro versichert sein.
• Kosmetische Operationen nach einem Unfall sind ebenfalls ein sinnvoller Zusatz, da die gesetzliche Krankenkasse solche Eingriffe oft nicht übernimmt.

Die Versicherer teilen Berufe in Gefahrengruppen ein.

In der Gefahrengruppe A sind Personen mit kaufmännischer oder verwaltender Tätigkeit erfasst. Sie zahlen niedrige Beiträge. In der Gefahrengruppe B sind körperliche oder handwerkliche Arbeiten zusammengefasst. Diese führen zu höheren Beiträgen, weil das Unfallrisiko größer ist.

Vergleiche nicht nur den Preis, sondern auch die Gliedertaxe und die Bedingungen für die Invaliditätsfeststellung. Ein günstiger Tarif mit schlechter Gliedertaxe zahlt im Ernstfall deutlich weniger.

In mehr als 90 Prozent aller Fälle werden Menschen durch eine Krankheit berufsunfähig, nicht nach einem Unfall.

Die Unfallversicherung zahlt nur nach einem Unfall mit dauerhaftem Schaden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bei Krankheit oder Unfall, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Sie zahlt eine monatliche Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.

Für die meisten Menschen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtiger als die Unfallversicherung. Prüfe zuerst, ob du eine BU bekommst. Die Unfallversicherung ist vor allem für Selbstständige, Rentner oder Menschen mit gefährlichen Hobbys sinnvoll.

Achte deshalb auf die folgenden Punkte.

• Zu niedrige Grundsumme: Eine Summe unter 100.000 Euro reicht selten aus, um dauerhafte Folgen abzufedern.
• Auf Zusatzbausteine statt auf die Grundsumme setzen: Krankenhaustagegeld bringt wenig, wenn die Invaliditätsleistung zu gering ist.
• Progression weglassen: Ohne Progression fehlt dir bei schweren Unfällen der finanzielle Puffer.
• Unfallrente statt BU wählen: Die Unfallrente ist teuer und leistet erst bei sehr hohen Invaliditätsgraden.
• Gliedertaxe ignorieren: Ein günstiger Tarif mit schlechter Gliedertaxe zahlt im Ernstfall deutlich weniger.

Dauerhaft ist eine Beeinträchtigung, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre besteht und keine Besserung zu erwarten ist.

Nach dem Unfall beginnt die medizinische Behandlung. Die Versicherung prüft, ob ein Unfall im Sinne der Bedingungen vorliegt. Ein Arzt stellt fest, ob dauerhafte Schäden vorliegen, und ordnet sie anhand der Gliedertaxe einem Invaliditätsgrad zu. Bei mehreren Schäden werden die Werte addiert.

Die Versicherung multipliziert den Invaliditätsgrad mit der Versicherungssumme. Bei einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent und einer Summe von 300.000 Euro erhältst du 150.000 Euro ausgezahlt.