Unfallversicherung für Azubis: Dein Schutz nach Feierabend

Der Schutz über deinen Ausbildungsbetrieb greift bei Arbeitsunfällen, auf dem direkten Weg zur Arbeit oder Berufsschule sowie bei anerkannten Berufskrankheiten. Auch ein Umweg, um beispielsweise ein Kind zur Kita zu bringen, kann unter bestimmten Voraussetzungen versichert sein. Die Leistung besteht in der Regel aus Heilbehandlung, Rehabilitation und einer Rente nach dem Grad der Minderung der Erwerbsfähigkeit (MdE).

Für dich bedeutet das: Ein Sturz vom Fahrrad auf dem Weg zur Berufsschule ist abgesichert, ein Sturz beim abendlichen Fußballtraining jedoch nicht. Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt keine einmalige Kapitalleistung, sondern eine monatliche Rente, wenn die Erwerbsfähigkeit dauerhaft um mindestens 20 Prozent gemindert ist.

• Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine Pflichtversicherung über deinen Arbeitgeber, für die du keinen eigenen Beitrag zahlst.
• Der Schutz endet, sobald du nach der Arbeit zu Hause ankommst oder einen privaten Umweg machst.
• Bei einem Wegeunfall mit dem Auto bist du ebenfalls gesetzlich unfallversichert, auch wenn du Beifahrer bist.

Die gesetzliche Unfallversicherung deckt nur einen kleinen Teil deines Alltags ab. Ein Großteil der Unfälle junger Menschen passiert in der Freizeit, beim Sport oder im Haushalt. Genau dort springt eine private Unfallversicherung ein und zahlt eine vorher vereinbarte Summe, wenn du durch einen Unfall dauerhaft beeinträchtigt bist.

Die private Unfallversicherung gilt je nach Tarif weltweit und rund um die Uhr. Sie leistet unabhängig davon, ob du den Unfall selbst verschuldet hast oder ob jemand anderes dafür verantwortlich ist. Die Invaliditätsleistung ist eine einmalige Kapitalzahlung, die du frei verwenden kannst, zum Beispiel für einen behindertengerechten Umbau deiner Wohnung.

• Die private Unfallversicherung ergänzt die gesetzliche Absicherung, sie ersetzt sie nicht.
• Sie zahlt bei Freizeitunfällen, Haushaltsunfällen und Unfällen auf Reisen.
• Krankheiten, Verschleiß oder Infektionen sind in der Regel nicht abgesichert, es sei denn, ein spezieller Tarifbaustein greift.

Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine Pflichtversicherung über den Arbeitgeber. Sie springt ein, wenn dir während der Arbeitszeit, in der Berufsschule oder auf dem direkten Weg dorthin etwas zustößt. Sobald du jedoch zu Hause bist, Sport treibst oder dich mit Freunden triffst, endet dieser Schutz.

Eine private Unfallversicherung ergänzt die gesetzliche Absicherung. Sie zahlt vereinbarte Leistungen wie eine Invaliditätsleistung, eine Unfallrente oder ein Krankenhaustagegeld, wenn du durch einen Unfall dauerhaft beeinträchtigt bist. Krankheiten, Verschleiß oder Infektionen sind in der Regel nicht abgedeckt, sofern kein spezieller Tarifbaustein greift.

Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine Pflichtversicherung über deinen Arbeitgeber. Sie springt ein, wenn dir während der Arbeitszeit, in der Berufsschule oder auf dem direkten Weg dorthin etwas zustößt. Sobald du jedoch zu Hause bist, Sport treibst oder dich mit Freunden triffst, endet dieser Schutz.

Die private Unfallversicherung ist eine freiwillige Ergänzung. Sie zahlt vereinbarte Leistungen wie eine Invaliditätsleistung, eine Unfallrente oder ein Krankenhaustagegeld, wenn du durch einen Unfall dauerhaft beeinträchtigt bist. Die private Unfallversicherung ist eine Ergänzung und kein Ersatz für die gesetzliche Absicherung.

• Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt eine Rente nach dem Grad der Minderung der Erwerbsfähigkeit, die private eine einmalige Kapitalleistung nach der Gliedertaxe.
• Den Beitrag zur gesetzlichen Unfallversicherung zahlt dein Arbeitgeber, den Beitrag zur privaten Unfallversicherung zahlst du selbst.
• Die private Unfallversicherung gilt je nach Tarif weltweit, die gesetzliche in der Regel nur bei Entsendung ins Ausland.

Die Höhe deiner Auszahlung hängt von zwei Faktoren ab: der Gliedertaxe und der Progression. Die Gliedertaxe legt fest, welcher Invaliditätsgrad bei Verlust oder Funktionsunfähigkeit eines Körperteils gilt. Ein verlorener Daumen entspricht zum Beispiel einem festen Prozentsatz, ein verlorenes Bein einem höheren.

Die Progression erhöht die Auszahlung bei hohen Invaliditätsgraden. Bei einer Progression von 225 Prozent erhältst du bei Vollinvalidität das 2,25-fache der vereinbarten Grundsumme. Der Invaliditätsgrad wird nach einem Unfall ärztlich festgestellt und bestimmt, wie viel Prozent der Grundsumme ausgezahlt werden.

• Die Gliedertaxe ist in den allgemeinen Versicherungsbedingungen festgelegt und kann je nach Tarif unterschiedlich ausfallen.
• Eine Progression von 225 Prozent bedeutet, dass die Leistung bei einem Invaliditätsgrad von über 25 Prozent überproportional ansteigt.
• Bei einer Grundsumme von 100.000 Euro und Vollinvalidität mit 225 Prozent Progression erhältst du 225.000 Euro.

Die Einstufung richtet sich nach der konkreten Tätigkeit, nicht nach dem Status als Auszubildender.

Für eine Grundsumme von 100.000 Euro mit Progression kannst du mit monatlichen Beiträgen zwischen etwa 4 und 25 Euro rechnen. Je höher das Unfallrisiko in deinem Beruf, desto teurer wird der Tarif.

• Azubis im Büro (Gefahrengruppe A) zahlen oft zwischen 4 und 8 Euro im Monat.
• Azubis im Handwerk (Gefahrengruppe B) liegen häufig zwischen 8 und 15 Euro im Monat.
• Azubis auf dem Bau (Gefahrengruppe C) müssen mit 15 bis 25 Euro im Monat rechnen.

Für körperliche Ausbildungen sind höhere Summen sinnvoll, weil das Risiko dauerhafter Einschränkungen größer ist.

Ein guter Tarif für Azubis sollte eine Invaliditätssumme von mindestens 75.000 Euro und eine Progression von mindestens 225 Prozent vorsehen. Der Eigenbewegungsschutz ist wichtig, wenn du in deiner Freizeit Sport treibst, denn er deckt auch Verletzungen durch erhöhte Kraftanstrengung ab.

• Invaliditätssumme ab 75.000 Euro, bei körperlicher Ausbildung deutlich höher.
• Progression von mindestens 225 Prozent.
• Eigenbewegungsschutz für sportliche Aktivitäten.
• Weltweiter Schutz für Auslandsaufenthalte in der Ausbildung.
• Leistung ab einem Invaliditätsgrad von 1 Prozent.
• Unfallrente als optionale Ergänzung für dauerhafte Beeinträchtigungen.

Die private Unfallversicherung leistet eine einmalige Kapitalzahlung oder eine Rente, die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die Unfallversicherung ist für Azubis oft der günstigere Einstieg, die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet jedoch den umfassenderen Schutz, weil sie auch Krankheiten abdeckt.

• Die Unfallversicherung zahlt je nach Tarif ab 1 Prozent Invalidität, die Berufsunfähigkeitsversicherung erst ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit.
• Die Unfallversicherung deckt keine Krankheiten ab, die Berufsunfähigkeitsversicherung schon.
• Der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel höher als für eine Unfallversicherung.

Die gesetzliche Krankenversicherung ist für Azubis Pflicht, die private Haftpflichtversicherung ist oft über die Eltern abgedeckt.

Wenn du noch bei deinen Eltern wohnst, bist du in der Regel über deren Hausrat- und Haftpflichtversicherung mitversichert. Eine private Unfallversicherung ist für Azubis sinnvoll, weil die gesetzliche Unfallversicherung nur Arbeits- und Wegeunfälle abdeckt.

• Gesetzliche Krankenversicherung ist Pflicht.
• Private Haftpflichtversicherung ist meist über die Eltern abgedeckt.
• Private Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung.
• Kfz-Haftpflichtversicherung ist Pflicht bei eigenem Auto.
• Hausratversicherung ist bei Wohnsitz der Eltern oft über deren Vertrag abgedeckt.
• Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine freiwillige Ergänzung.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Invaliditätssumme, die bei schweren Unfällen nicht ausreicht.

Achte darauf, dass dein Tarif eine Progression von mindestens 225 Prozent und einen Eigenbewegungsschutz enthält. Die Gliedertaxe solltest du vor dem Abschluss prüfen, denn sie bestimmt, wie viel Geld du bei Verlust oder Funktionsunfähigkeit eines Körperteils erhältst.

• Zu niedrige Invaliditätssumme gewählt, die bei schweren Unfällen nicht ausreicht.
• Auf Progression verzichtet, obwohl sie die Auszahlung bei hohen Invaliditätsgraden deutlich erhöht.
• Gliedertaxe nicht geprüft, die bei manchen Tarifen schlechtere Werte für Gliedmaßen vorsieht.
• Keinen Eigenbewegungsschutz vereinbart, obwohl Sportunfälle häufig sind.
• Unfallversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung verwechselt und auf Krankheitsschutz verzichtet.

Achte auf die Leistungsmerkmale, nicht nur auf den Preis. Beginne mit der Klärung deiner Gefahrengruppe, denn sie bestimmt den Beitrag und die Risikoeinstufung.

Lege dann deine Invaliditätssumme fest und wähle eine Progression von mindestens 225 Prozent. Prüfe zum Schluss die Zusatzbausteine wie Unfallrente, Krankenhaustagegeld oder Eigenbewegungsschutz, bevor du dich für einen Tarif entscheidest.

• Kläre deine Gefahrengruppe: Büroazubis gelten als A, Handwerksazubis als B und Bauazubis als C.
• Lege die Invaliditätssumme fest: Orientiere dich an deinem Ausbildungsgehalt und deinen Lebenshaltungskosten.
• Wähle die Progression: Mindestens 225 Prozent sorgen für ein Vielfaches der Grundsumme bei schweren Unfällen.
• Prüfe Zusatzbausteine: Überlege, ob du eine Unfallrente, ein Krankenhaustagegeld oder einen Eigenbewegungsschutz benötigst.