Unfallversicherung ab welchem Alter: Der richtige Schutz für jede Lebensphase

Eine private Unfallversicherung kannst du grundsätzlich ab der Geburt eines Kindes abschließen. Für Kinder gelten spezielle Kindertarife, die meist bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres laufen und dann in einen Erwachsenentarif übergehen. Das Eintrittsalter beeinflusst den Beitrag und die Tarifgestaltung, nicht aber die grundsätzliche Versicherbarkeit.

Je jünger die versicherte Person beim Abschluss ist, desto niedriger fällt in der Regel der Beitrag aus. Das liegt daran, dass das statistische Risiko für schwere Unfälle bei Kindern und jungen Erwachsenen geringer ist als bei älteren Menschen. Ein früher Abschluss sichert dir also günstige Konditionen für die gesamte Vertragslaufzeit.

• Der Kindertarif gilt ab der Geburt und läuft bis zum Ende des Versicherungsjahres, in dem das Kind 18 Jahre alt wird.
• Der Wechsel in den Erwachsenentarif erfolgt automatisch und ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Das Eintrittsalter bestimmt den Beitrag, nicht die Leistungsfähigkeit der Versicherung.

Kinder in der Kita oder im Kindergarten sind ebenso gesetzlich versichert wie Schülerinnen und Schüler in der Schule. Auch der direkte Weg zur Schule und nach Hause fällt unter den Schutz.

Studierende sind während der Hochschulveranstaltung gesetzlich unfallversichert, Arbeitnehmer während der Arbeit und auf dem Arbeitsweg. Sobald du dich jedoch in deiner Freizeit bewegst, zu Hause bist oder im Urlaub, greift die gesetzliche Unfallversicherung nicht. Das gilt für Kinder und Erwachsene gleichermaßen.

• Gesetzlich versichert sind Kinder in Kita und Schule, Studierende in der Hochschule und Arbeitnehmer am Arbeitsplatz.
• Nicht gesetzlich versichert sind Unfälle zu Hause, in der Freizeit, im Urlaub oder beim Sport.
• Unfälle von Kindern unter drei Jahren außerhalb der Kita sind ebenfalls nicht über die gesetzliche Unfallversicherung abgedeckt.

Die gesetzliche Unfallversicherung deckt nur Unfälle in Kita, Schule und auf dem Weg dorthin ab. Ein Sturz vom Klettergerüst, ein Fahrradunfall auf dem Weg zur Freundin oder eine Verletzung beim Spielen zu Hause fallen nicht darunter.

Die Kosten für eine Kinderunfallversicherung hängen von Versicherungssumme, Progression und Zusatzleistungen ab. Ein günstiger Basisschutz ist bereits ab 40 Euro pro Jahr erhältlich. Ein empfohlener Schutz mit Progression kostet etwa 85 Euro pro Jahr und bietet eine Invaliditätsleistung von 100.000 Euro mit 500 Prozent Progression, was bei voller Invalidität 500.000 Euro entspricht.

• Günstiger Basisschutz: ab 40 Euro pro Jahr.
• Empfohlener Schutz mit Progression: etwa 85 Euro pro Jahr.
• Kinderinvaliditätsversicherung: 300 bis 400 Euro pro Jahr, weil sie auch Krankheiten absichert, nicht nur Unfälle.

Du kannst dein Kind ab der Geburt im Kindertarif versichern. Der Beitrag ist niedrig, weil das Risiko für schwere Unfälle statistisch geringer ist als bei Erwachsenen. Der Kindertarif läuft bis zum Ende des Versicherungsjahres, in dem dein Kind 18 Jahre alt wird.

Danach wechselt der Vertrag automatisch in den Erwachsenentarif. Dein Kind muss sich nicht neu versichern und es ist keine erneute Gesundheitsprüfung nötig. Du entscheidest dabei, ob der Beitrag steigt und die Versicherungssumme gleich bleibt oder ob der Beitrag gleich bleibt und die Summe sinkt.

• Abschluss im Kindesalter: ab der Geburt möglich, mit niedrigem Beitrag.
• Vollendung des 18. Lebensjahres: Ende des Kindertarifs zum Ablauf des Versicherungsjahres.
• Automatischer Wechsel in den Erwachsenentarif ohne Gesundheitsprüfung.

Sie wird als einmalige Kapitalzahlung ausgezahlt, wenn nach einem Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung bleibt. Die Höhe richtet sich nach dem Invaliditätsgrad und der vereinbarten Versicherungssumme.

Die Gliedertaxe ordnet bestimmten Beeinträchtigungen einen festen Invaliditätsgrad zu. Der Verlust der Sehkraft auf einem Auge entspricht zum Beispiel 65 Prozent Invalidität. Bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro zahlt die Versicherung dann 65.000 Euro aus. Wenn das Kind laut ärztlichem Attest noch die halbe Sehkraft hat, halbiert sich die Summe auf 32.500 Euro.

• Invaliditätsleistung: einmalige Kapitalzahlung bei dauerhafter Beeinträchtigung nach einem Unfall.
• Gliedertaxe: Bewertungstabelle, die Beeinträchtigungen einen festen Invaliditätsgrad zuordnet.
• Invaliditätsgrad: Prozentsatz, der angibt, wie stark die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit dauerhaft eingeschränkt ist.

Die Unfallrente zahlt bei besonders schweren Beeinträchtigungen ab einem hohen Invaliditätsgrad eine monatliche Rente, oft lebenslang. Die Todesfallleistung ist eine einmalige Kapitalzahlung an die Hinterbliebenen, wenn die versicherte Person an den Unfallfolgen stirbt.

Beide Leistungen sind optional und können je nach Bedarf vereinbart werden. Eine Unfallrente ist sinnvoll für laufende Mehrkosten durch Pflege oder Umbauten. Die Todesfallleistung dient der finanziellen Absicherung der Familie im Todesfall. Typische Höhen liegen bei 1.000 Euro monatlich für die Unfallrente und 10.000 Euro als Grundsumme für die Todesfallleistung.

• Unfallrente: monatliche Zahlung bei besonders schweren Beeinträchtigungen, oft lebenslang.
• Todesfallleistung: einmalige Kapitalzahlung an die Hinterbliebenen im Todesfall.
• Beide Bausteine sind optional und erhöhen den Beitrag entsprechend.

Nicht nur schwere Invalidität ist abgesichert. Auch sichtbare Unfallfolgen und Krankenhausaufenthalte können abgedeckt sein. Kosmetische Operationen nach Unfallnarben sind oft bis 50.000 Euro versichert. Krankenhaustagegeld wird für jeden Tag im Krankenhaus nach einem Unfall gezahlt.

Zusätzlich gibt es Sofortleistungen bei bestimmten schweren Verletzungen wie dem Verlust einer Hand. Diese betragen 20 Prozent der Versicherungssumme für die Invaliditäts- oder Rentenleistung, mindestens 10.000 Euro und höchstens 20.000 Euro. Rooming-in für Eltern, die beim Kind im Krankenhaus bleiben, kann ebenfalls abgedeckt sein.

• Abgedeckt sind kosmetische Operationen nach Unfallnarben, oft bis 50.000 Euro.
• Krankenhaustagegeld wird für jeden Tag im Krankenhaus nach einem Unfall gezahlt.
• Nicht abgedeckt sind kosmetische Eingriffe ohne Unfallzusammenhang oder Krankenhaustagegeld bei Krankheit ohne Unfall.

Die private Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen. Für Krankheiten brauchst du eine Kinderinvaliditätsversicherung, die deutlich teurer ist. 91 Prozent der schweren Behinderungen bei Kindern werden durch Krankheiten verursacht, nicht durch Unfälle. Das zeigt, wie wichtig eine Absicherung über den reinen Unfallschutz hinaus sein kann.

Die Kinderinvaliditätsversicherung kostet 300 bis 400 Euro pro Jahr, wenn du beispielsweise dein einjähriges Kind mit 1.000 Euro monatlicher Rente und 25.000 Euro Einmalzahlung absichern möchtest. Sie zahlt bei Invalidität ab 50 Prozent oder bei Schwerbehinderung des Kindes, unabhängig davon, ob die Ursache ein Unfall oder eine Krankheit ist.

• Sich auf die gesetzliche Unfallversicherung zu verlassen, deckt nur Schule, Kita und den Weg dorthin ab, nicht die Freizeit.
• Krankheiten werden oft unterschätzt: 91 Prozent der schweren Behinderungen bei Kindern entstehen durch Krankheiten.
• Eine Versicherungssumme von 100.000 Euro mit hoher Progression ist ein sinnvoller Mindestschutz.

Wer riskante Hobbys wie Reiten, Klettern oder Motorradfahren ausübt, sollte eine private Unfallversicherung in Betracht ziehen.

Für Erwachsene gilt dieselbe Empfehlung wie für Kinder: Wähle eine Versicherungssumme von mindestens 100.000 Euro und vereinbare eine Progression von 350 bis 500 Prozent. Achte auf eine gute Gliedertaxe im Kleingedruckten, denn sie bestimmt, wie fair Beeinträchtigungen bewertet werden. Vergleiche Tarife mit und ohne Zusatzleistungen wie Krankenhaustagegeld.

• Prüfe, ob du über den Arbeitgeber gesetzlich unfallversichert bist.
• Kläre, ob du riskante Hobbys wie Reiten, Klettern oder Motorradfahren ausübst.
• Wähle eine Versicherungssumme von mindestens 100.000 Euro mit Progression von 350 bis 500 Prozent.

Viele Versicherer nehmen Neukunden bis ins hohe Alter auf, oft bis 65 oder 70 Jahre. Der Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter und dem Beruf beziehungsweise der Gefahrengruppe. Wer bereits als Kind oder junger Erwachsener eine Unfallversicherung abgeschlossen hat, kann den Vertrag in der Regel lebenslang fortführen.

Der Beitrag bleibt dabei meist stabil, solange keine Anpassungen vorgenommen werden. Im Rentenalter sinkt das Risiko für Arbeitsunfälle, aber das Risiko für Stürze im Haushalt steigt. Eine bestehende private Unfallversicherung behält daher ihren Wert, auch wenn du nicht mehr berufstätig bist.

• Neukunden werden oft bis 65 oder 70 Jahre aufgenommen.
• Bestehende Verträge können in der Regel lebenslang fortgeführt werden.
• Das Sturzrisiko im Haushalt steigt im Alter, daher bleibt der Schutz wichtig.

Eine private Unfallversicherung für Kinder kann ab der Geburt abgeschlossen werden. Die Mitversicherung in einer Familienpolice ist ebenfalls möglich.

Bis zum Alter von 18 Jahren können Kinder zum Kindertarif mit einer privaten Unfallversicherung abgesichert werden. Mit Ablauf des Versicherungsjahres, in dem das versicherte Kind volljährig wird, erfolgt der Wechsel automatisch auf den Erwachsenentarif.

Im Rentenalter sinkt das Risiko für Arbeitsunfälle, aber das Risiko für Stürze im Haushalt steigt. Eine bestehende private Unfallversicherung behält daher ihren Wert.