Rürup-Rente: Wann du deine Beiträge zurückbekommst

Eine Kündigung oder eine einmalige Kapitalauszahlung vor Rentenbeginn ist deshalb im Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz nicht vorgesehen. Du bist damit über dein gesamtes Erwerbsleben an den Vertrag gebunden, auch wenn sich deine Lebensumstände ändern.

Diese Unkündbarkeit hat zur Folge, dass du nicht an das angesparte Kapital herankommst, selbst wenn du dringend Geld benötigst oder die Rendite enttäuscht. Dir bleiben nur die Beitragsreduzierung, die Beitragsfreistellung oder unter bestimmten Voraussetzungen der Widerruf. Ein Verkauf oder eine Übertragung des Vertrags auf Familienmitglieder ist ebenfalls ausgeschlossen.

Die Rürup-Rente ist gesetzlich unkündbar und kann nicht vor Rentenbeginn ausgezahlt werden.

Ein wirksamer Widerruf führt dazu, dass der Vertrag rechtlich so behandelt wird, als hätte er nie bestanden. Dein Anbieter muss dann alle eingezahlten Beiträge, sämtliche Gebühren und die mit deinem Geld erwirtschafteten Zinsen erstatten. Bereits erhaltene Rentenleistungen werden dabei gegengerechnet.

Der Ablauf beginnt mit der Prüfung deiner Vertragsunterlagen. Enthält die Widerrufsbelehrung formale Fehler, etwa weil der Hinweis auf die Herausgabe gezogener Nutzungen fehlt, hat die Widerrufsfrist möglicherweise nie begonnen. In diesem Fall kannst du den Widerruf auch viele Jahre nach Vertragsschluss noch erklären, selbst wenn du bereits Rentenzahlungen erhältst.

• Prüfe deine Widerrufsbelehrung auf formale Fehler wie fehlende Hinweise oder eine versteckte Platzierung im Fließtext.
• Erkläre den Widerruf schriftlich gegenüber deinem Anbieter, wenn du einen Fehler gefunden hast.
• Setze die Rückabwicklung durch, falls der Anbieter den Widerruf ablehnt, notfalls mit anwaltlicher Unterstützung.

Fehlt dort der Hinweis auf die Herausgabe gezogener Nutzungen, ist die Belehrung im Fließtext versteckt oder informiert sie nicht klar über Fristbeginn und Fristdauer, kann die Widerrufsfrist nie begonnen haben. Das gilt auch für Verträge, die im Policenmodell geschlossen wurden und bei denen die Unterlagen unvollständig waren.

Ist deine Widerrufsbelehrung dagegen formal korrekt und vollständig, ist ein Widerruf nach Ablauf der regulären Frist von 14 Tagen unwahrscheinlich. Auch ein Schadensersatzanspruch wegen Falschberatung hilft dir dann nicht weiter, denn er verjährt zehn Jahre nach Vertragsschluss. Das hat das Oberlandesgericht Thüringen im Dezember 2025 bestätigt.

Ein Widerruf ist vor allem bei fehlerhaften Widerrufsbelehrungen möglich, unabhängig davon, wie lange der Vertrag schon läuft.

Die Beitragsfreistellung verschafft dir kurzfristig Liquidität, löst aber dein Grundproblem nicht. Die Verwaltungskosten deines Vertrags laufen bis zum Renteneintritt weiter und müssen aus dem vorhandenen Vertragsguthaben beglichen werden. Je weniger du einzahlst, desto höher ist der Anteil dieser Fixkosten an deinen Beiträgen.

Durch die Beitragspause fällt deine spätere Rente deutlich niedriger aus, weil in dieser Zeit kein neues Kapital angespart wird und die Kosten das vorhandene Guthaben schmälern. Du solltest die Beitragsfreistellung deshalb nicht mit einer Kündigung verwechseln und keine Auszahlung des angesparten Kapitals erwarten. Sie ist lediglich eine Schadensbegrenzung, wenn du die Beiträge nicht mehr aufbringen kannst.

• Du stellst den Vertrag beitragsfrei, aber die Verwaltungskosten laufen bis zum Renteneintritt weiter.
• Die spätere Rente fällt durch die Beitragspause deutlich niedriger aus.
• Du übersiehst, dass eine Beitragsreduzierung den Anteil der Fixkosten an deinen Beiträgen erhöht.
• Du verwechselst Beitragsfreistellung mit Kündigung und erwartest eine Auszahlung des angesparten Kapitals.

Beiträge zur Rürup-Rente sind im Jahr 2026 zu 100 Prozent als Sonderausgaben abziehbar. Der Staat begrenzt den jährlich begünstigten Höchstbetrag auf 26.500 Euro für Alleinstehende und 53.000 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare. In diesen Höchstbeträgen sind auch Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung und zu berufsständischen Versorgungswerken enthalten.

Wenn du als Selbstständiger ohne gesetzliche Rentenversicherung nur in eine Rürup-Rente einzahlst, kannst du den vollen Höchstbetrag für deine Basisrente nutzen. Arbeitnehmer müssen dagegen ihre Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung von dem Höchstbetrag abziehen, bevor sie den verbleibenden Spielraum für die Rürup-Rente berechnen.

Der steuerlich absetzbare Höchstbetrag liegt 2026 bei 26.500 Euro für Alleinstehende und 53.000 Euro für Ehepaare.

Eine einmalige Kapitalauszahlung zum Renteneintritt ist gesetzlich ausgeschlossen, ebenso eine vorzeitige Auszahlung des angesparten Kapitals. Auch ein Verkauf oder eine Übertragung des Vertrags auf Familienmitglieder ist nicht möglich.

Du kannst den Vertrag jedoch um optionale Bausteine ergänzen, etwa eine Rentengarantiezeit oder eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Diese Zusatzbausteine erhöhen die Flexibilität und den Schutz, ändern aber nichts an der grundsätzlichen Auszahlungsform als lebenslange Rente.

Eine Kapitalauszahlung ist bei der Rürup-Rente zu keinem Zeitpunkt möglich, weder vor noch bei Rentenbeginn.

Klassische Verträge setzen auf das Sicherungsvermögen des Versicherers, das niedrige, aber planbare Renditen bietet und oft den Beitragserhalt garantiert. Fondsgebundene Varianten investieren dagegen in Investmentfonds, die höhere Renditechancen haben, aber auch stärker schwanken.

Bei fondsgebundenen Verträgen trägst du das Anlagerisiko selbst, denn es gibt keine oder nur geringe Garantien. Zusätzlich fallen Fondskosten an, die die Rendite schmälern. Mischformen mit reduziertem Garantieniveau und Fondsanlage sind ebenfalls verbreitet und bieten einen Kompromiss zwischen Sicherheit und Renditechance.

Klassische Rürup-Renten bieten Beitragserhalt, fondsgebundene Varianten höhere Renditechancen ohne Garantien.

In der Ansparphase profitierst du vom Sonderausgabenabzug, der dein zu versteuerndes Einkommen mindert. Auf Erträge fallen in dieser Zeit keine Steuern an, was den Vermögensaufbau beschleunigt.

In der Auszahlungsphase greift die nachgelagerte Besteuerung: Die Rente wird erst im Alter versteuert, oft mit einem niedrigeren Steuersatz als während des Erwerbslebens. Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherung profitieren besonders, weil sie den vollen Höchstbetrag für ihre Altersvorsorge nutzen können.

• Beiträge sind 2026 zu 100 Prozent als Sonderausgaben absetzbar.
• Der Sonderausgabenabzug mindert dein zu versteuerndes Einkommen.
• In der Ansparphase fallen keine Steuern auf Erträge an.
• Die Rente wird erst im Alter besteuert, oft mit niedrigerem Steuersatz.
• Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherung profitieren besonders.

Deine Angehörigen erhalten dann keine Auszahlung aus dem Vertrag. Das gilt sowohl für die Ansparphase als auch für die Zeit nach Rentenbeginn.

Mit einer Rentengarantiezeit von 5 bis 20 Jahren kannst du sicherstellen, dass deine Hinterbliebenen im Todesfall während der Garantiezeit weiterhin Rentenzahlungen erhalten. Alternativ kannst du eine Hinterbliebenenrente für deinen Ehepartner oder eine Waisenrente für Kinder als Zusatzbaustein vereinbaren. Diese Optionen erhöhen den Schutz, sind aber mit zusätzlichen Kosten verbunden.

Ohne Rentengarantiezeit oder Hinterbliebenenrente verfällt das angesparte Kapital bei deinem Tod ersatzlos.

Während die Rürup-Rente über den Sonderausgabenabzug gefördert wird, gibt es bei der Riester-Rente Zulagen und Steuerermäßigungen.

Ein zentraler Unterschied liegt in der Kündbarkeit: Die Rürup-Rente ist nicht kündbar, die Riester-Rente dagegen schon, allerdings mit Verlust der Förderung. Auch bei der Auszahlung unterscheiden sich die Verträge: Die Rürup-Rente zahlt nur eine lebenslange Rente, während bei der Riester-Rente 30 Prozent des Kapitals als Einmalzahlung möglich sind. Beide Verträge können nicht auf Familienmitglieder übertragen werden.

Die Rürup-Rente ist nicht kündbar, die Riester-Rente dagegen schon, allerdings mit Verlust der Förderung.

Es legt fest, dass Beiträge zur Basisrente als Sonderausgaben abziehbar sind und der absetzbare Anteil seit 2005 jährlich steigt, bis er 2026 bei 100 Prozent liegt. In der Rentenphase greift die nachgelagerte Besteuerung, bei der der Besteuerungsanteil vom Jahr des Rentenbeginns abhängt und bis 2040 auf 100 Prozent steigt.

Nur zertifizierte Basisrentenverträge sind förderfähig, denn die Zertifizierung stellt sicher, dass der Vertrag die gesetzlichen Anforderungen erfüllt. Dazu gehört auch die Unkündbarkeit, die eine Kapitalauszahlung vor Rentenbeginn ausschließt. Diese Regelungen machen die Rürup-Rente zu einem langfristigen Vorsorgeinstrument, das sich nicht für kurzfristige finanzielle Ziele eignet.

Der absetzbare Anteil der Rürup-Beiträge liegt 2026 bei 100 Prozent, der Besteuerungsanteil der Rente steigt bis 2040 auf 100 Prozent.