Risikolebensversicherung wechseln: Wann sich der Absprung lohnt

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil. Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Todesfallsumme an die bezugsberechtigte Person aus. Diese Summe kann zum Beispiel einen Immobilienkredit ablösen oder den Lebensunterhalt der Hinterbliebenen sichern.

Anders als eine Kapitallebensversicherung hat eine Risikolebensversicherung in der Regel keinen Rückkaufswert. Eingezahlte Beiträge werden bei einer Kündigung nicht erstattet, weil sie ausschließlich für den Risikoschutz verwendet werden. Genau deshalb ist ein Wechsel finanziell unkomplizierter als bei Verträgen mit Sparanteil.

Vor dem Abschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten, zum Beispiel zu Alter, Beruf und Gesundheitszustand. Diese Angaben nutzt der Versicherer, um deinen Beitrag zu kalkulieren. Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht.

Ein Wechsel kann sich lohnen, wenn ein anderer Anbieter bei gleicher oder besserer Leistung deutlich niedrigere Beiträge verlangt. Auch ein erweiterter Leistungsumfang, etwa eine Nachversicherungsgarantie oder eine Verlängerungsoption, kann ein Grund sein. Entscheidend ist, dass du den neuen Vertrag erst abschließt, wenn die Zusage des neuen Anbieters vorliegt.

Bei einer Vertragsanpassung im bestehenden Tarif bleibt dein ursprüngliches, niedrigeres Eintrittsalter erhalten. Beim Wechsel zu einem neuen Anbieter wird dagegen dein aktuelles, höheres Alter für die Beitragskalkulation genutzt. Trotzdem kann der neue Tarif günstiger sein, wenn der Anbieter insgesamt niedrigere Beiträge kalkuliert.

• Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt eine Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Ein Wechsel ist immer mit einer neuen Gesundheitsprüfung verbunden.
• Verschlechterungen im Gesundheitszustand können zu Risikozuschlägen oder einer Ablehnung führen.

Die Reihenfolge der Schritte entscheidet darüber, ob du durchgehend abgesichert bleibst. Kündige deinen alten Vertrag erst, wenn der neue Versicherer deinen Antrag schriftlich angenommen hat. Lehnt der neue Anbieter ab, ist eine Rückkehr in den alten Vertrag nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich.

Ermittle zuerst deinen aktuellen Absicherungsbedarf. Berücksichtige laufende Kredite, den Lebensunterhalt deiner Familie und bereits vorhandenes Vermögen. Danach beantragst du die neue Risikolebensversicherung und beantwortest die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig.

Das aktuelle, höhere Eintrittsalter wird für die Beitragskalkulation herangezogen. Verschlechterungen im Gesundheitszustand können zu Risikozuschlägen oder einer Ablehnung führen.

Die Gesundheitsfragen musst du wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer später die Leistung verweigert. Eine Gesundheitsprüfung beim alten Versicherer wird nicht automatisch übernommen.

Das ursprüngliche Eintrittsalter aus dem alten Vertrag bleibt für den neuen Vertrag nicht erhalten. Nur bei einer Anpassung im bestehenden Vertrag, etwa über eine Nachversicherungsgarantie, bleibt dein ursprüngliches Eintrittsalter bestehen.

Eine reine Risikolebensversicherung hat keinen Rückkaufswert, eingezahlte Beiträge werden bei Kündigung nicht erstattet. Deshalb entsteht dir durch die Kündigung selbst kein finanzieller Verlust.

Die Kündigung ist in der Regel zum Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit oder unter Einhaltung der vertraglich festgelegten Frist möglich. Prüfe deinen Vertrag auf die genaue Frist, damit du nicht länger als nötig doppelt Beiträge zahlst.

Kündige erst, wenn der neue Vertrag schriftlich bestätigt ist. Lehnt der neue Anbieter ab, ist eine Rückkehr in den alten Vertrag nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich. Dein bisheriger Versicherer kann den Antrag ebenfalls ablehnen, wenn sich dein Gesundheitszustand verschlechtert hat.

Das ist oft einfacher und günstiger als ein kompletter Wechsel, weil dein ursprüngliches Eintrittsalter erhalten bleibt. Prüfe zuerst, ob dein aktueller Vertrag diese Option enthält.

Typische Anlässe für eine Nachversicherungsgarantie sind Heirat, die Geburt oder Adoption eines Kindes oder die Aufnahme eines Immobiliendarlehens. Auch eine deutliche Einkommenssteigerung kann ein Grund sein, den Schutz anzupassen. Die Erhöhung ist meist an bestimmte Fristen und Höchstsummen gebunden.

• Heirat oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft
• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Aufnahme eines Immobiliendarlehens
• Deutliche Einkommenssteigerung
• Scheidung oder Tod des bisherigen Versorgers

Eine zu niedrige Summe gefährdet deine Hinterbliebenen, eine zu hohe Summe verursacht unnötig hohe Beiträge.

Die Restschuld eines Immobiliendarlehens und der Einkommensausfall für Hinterbliebene wirken sich stark auf den Bedarf aus. Ausbildungskosten der Kinder und laufende Konsumkredite haben einen mittleren Einfluss. Bereits vorhandenes Vermögen reduziert den Bedarf, weil es im Todesfall zur Verfügung steht.

Eine fallende Risikolebensversicherung kann sinnvoll sein, wenn sie an die Restschuld eines Darlehens gekoppelt ist. Die Versicherungssumme sinkt dann parallel zur Kreditschuld, wodurch die Beiträge niedriger ausfallen als bei einer konstanten Summe.

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil. Die Kapitallebensversicherung kombiniert den Todesfallschutz mit einem Sparanteil, der während der Laufzeit angespart wird.

Bei einer Kündigung hat die Risikolebensversicherung in der Regel keinen Rückkaufswert. Die Kapitallebensversicherung zahlt dagegen einen Rückkaufswert aus, der aus dem angesparten Kapital stammt. Die Beiträge einer Risikolebensversicherung sind bei gleicher Todesfallsumme deutlich niedriger, weil kein Sparanteil finanziert werden muss.

Beim Wechsel von einer Kapitallebensversicherung zu einer Risikolebensversicherung geht der Sparanteil verloren. Prüfe deshalb genau, ob du den Vermögensaufbau aufgeben möchtest oder ob eine separate Geldanlage für dich sinnvoller ist.

Ein Wechsel will gut vorbereitet sein. Der häufigste Fehler ist, den alten Vertrag zu kündigen, bevor der neue Versicherer den Antrag angenommen hat. Damit riskierst du eine Schutzlücke, wenn der neue Anbieter ablehnt oder nur mit Risikozuschlag annimmt.

Auch falsche oder unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen können schwerwiegende Folgen haben. Der Versicherer kann im Leistungsfall die Zahlung verweigern oder den Vertrag anfechten. Setze die Versicherungssumme außerdem nicht zu niedrig an, nur um Beiträge zu sparen.

• Den alten Vertrag kündigen, bevor der neue Versicherer den Antrag angenommen hat.
• Die Gesundheitsfragen im neuen Antrag unvollständig oder falsch beantworten.
• Die Versicherungssumme zu niedrig ansetzen, nur um Beiträge zu sparen.
• Die Möglichkeit einer Nachversicherungsgarantie im alten Vertrag übersehen.
• Einen Wechsel nur wegen eines minimal günstigeren Beitrags durchführen und dabei auf wichtige Leistungen verzichten.

Die Versicherungssumme sinkt während der Vertragslaufzeit entsprechend der Restschuld des Kredits.

Der Vorteil liegt in den Beiträgen. Da die Versicherungssumme und damit das Risiko für den Versicherer kontinuierlich abnimmt, sind die Beiträge im Vergleich zu einer konstanten Risikolebensversicherung niedriger. Beim Wechsel deiner Risikolebensversicherung solltest du prüfen, ob eine fallende Variante für deine Darlehensabsicherung besser geeignet ist als dein bisheriger Vertrag.

So zahlst du nur für den Schutz, den du tatsächlich benötigst. Mit der sinkenden Kreditsumme sinken auch deine Beiträge, während die Hinterbliebenen im Todesfall weiterhin die Restschuld vollständig ablösen können.

Eine fallende Risikolebensversicherung ist speziell für die Absicherung von Darlehen konzipiert. Die Versicherungssumme sinkt während der Vertragslaufzeit entsprechend der Restschuld des Kredits.

Der Vorteil liegt in den Beiträgen: Da die Versicherungssumme und damit das Risiko für den Versicherer kontinuierlich abnimmt, sind die Beiträge im Vergleich zu einer konstanten Risikolebensversicherung niedriger.

Beim Wechsel deiner Risikolebensversicherung solltest du prüfen, ob eine fallende Variante für deine Darlehensabsicherung besser geeignet ist als dein bisheriger Vertrag. So zahlst du nur für den Schutz, den du tatsächlich benötigst.