Risikolebensversicherung Vergleich: So findest du den passenden Schutz

Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall der versicherten Person während der Vertragslaufzeit. Stirbt die versicherte Person nicht vor Ablauf, verfallen die eingezahlten Beiträge zugunsten der Versichertengemeinschaft. Genau deshalb ist diese Absicherung so günstig, obwohl sie hohe Summen im sechsstelligen Bereich absichern kann.

Die Todesfallleistung steht den Bezugsberechtigten zu, die du im Vertrag festlegst. Das können Familienmitglieder sein, aber auch Geschäftspartner oder Kreditgeber. Die Auszahlung erfolgt als Einmalzahlung und ist nicht an eine bestimmte Verwendung gebunden.

Im Gegensatz zu kapitalbildenden Lebensversicherungen enthält die Risikolebensversicherung keinen Sparanteil. Du zahlst ausschließlich für den Risikoschutz, was die Beiträge im direkten Vergleich deutlich reduziert.

Als Faustregel gilt das 3 bis 5-fache deines Brutto-Jahresgehalts. Bei einem Bruttoeinkommen von 50.000 Euro entspricht das einer Summe zwischen 150.000 und 250.000 Euro.

Deine persönliche Lebenssituation kann eine höhere Summe erfordern. Wer einen Immobilienkredit abbezahlt, sollte die Restschuld in die Berechnung einbeziehen. Auch die Anzahl der Kinder und das Alter des Partners spielen eine Rolle.

Für die Kreditabsicherung bietet sich eine fallende Versicherungssumme an. Sie sinkt parallel zur Restschuld des Darlehens und ist dadurch günstiger als eine konstante Summe. Die Hinterbliebenenabsicherung solltest du davon getrennt in einer eigenen Police regeln.

Ein gründlicher Tarifvergleich beginnt mit identischen Eckdaten: gleiche Versicherungssumme, gleiche Laufzeit, gleiche versicherte Person. Nur so lassen sich die Beiträge verschiedener Anbieter fair gegenüberstellen. Die Preisunterschiede sind bei gleicher Leistung erheblich, weil die Risikokalkulation der Versicherer unterschiedlich ausfällt.

Neben dem Beitrag entscheiden die Vertragsbedingungen über die Qualität eines Tarifs. Achte besonders auf Nachversicherungsgarantien, die eine Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglichen. Solche Optionen greifen typischerweise bei Heirat, Geburt eines Kindes oder einer Gehaltserhöhung.

Die folgenden Kriterien solltest du im Vergleich prüfen:

• Die Beitragshöhe bei identischer Versicherungssumme und Laufzeit ist das zentrale Vergleichskriterium.
• Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt die Erhöhung der Summe ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Die Option auf Laufzeitverlängerung ohne neue Gesundheitsfragen schützt dich vor Absicherungslücken.
• Der Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit sichert die Leistung auch bei riskantem Verhalten.
• Die Leistung bei Tod durch Suizid greift in der Regel nach einer Wartezeit von drei Jahren.

Der Versicherer kalkuliert dein individuelles Sterberisiko anhand mehrerer Faktoren. Das Eintrittsalter ist dabei der wichtigste Hebel: Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger fällt der Beitrag für die gesamte Laufzeit aus. Ein Abschluss mit 30 Jahren ist deutlich günstiger als ein Abschluss mit 45 Jahren.

Dein Gesundheitszustand fließt über die Gesundheitsfragen in die Kalkulation ein. Vorerkrankungen, Übergewicht oder Rauchen führen zu Risikozuschlägen oder im Extremfall zur Ablehnung des Antrags. Auch dein Beruf und riskante Freizeitaktivitäten werden bewertet.

Die Versicherungssumme und die Laufzeit bestimmen den Preis direkt. Eine höhere Summe oder eine längere Laufzeit erhöhen das Risiko für den Versicherer und damit deinen Beitrag. Die Beitragszahlungsdauer muss nicht mit der Versicherungsdauer identisch sein.

Für Familien mit kleinen Kindern bedeutet das typischerweise eine Laufzeit bis zum Ende der Ausbildung des jüngsten Kindes. Bei einer Baufinanzierung orientiert sich die Laufzeit an der Zinsbindung oder der vollständigen Tilgung.

Eine nachträgliche Verlängerung ist oft nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich. Wähle im Zweifel eine längere Laufzeit, da du den Vertrag monatlich kündigen kannst. Die Laufzeiten beginnen ab einem Jahr und können bis zum Rentenalter reichen.

Eine zu kurze Laufzeit ist ein typischer Fehler. Sie führt dazu, dass du genau dann ohne Schutz dastehst, wenn deine Familie ihn noch braucht. Eine Laufzeit über das Rentenalter hinaus ist dagegen selten sinnvoll, wenn keine Hinterbliebenen mehr zu versorgen sind.

Stirbt der Hauptverdiener einer Familie, entsteht eine finanzielle Lücke. Die gesetzliche Witwen- oder Waisenrente ist oft zu niedrig, um den Lebensstandard zu halten. Eine Risikolebensversicherung schließt diese Lücke mit einer einmaligen Todesfallleistung.

Du legst im Vertrag fest, wer die Versicherungssumme im Todesfall erhält. Das können der Ehepartner, die Kinder, ein unverheirateter Partner oder auch ein Geschäftspartner sein. Ohne ausdrückliche Regelung fällt die Summe in den Nachlass und wird nach der gesetzlichen Erbfolge verteilt.

Für unverheiratete Paare ist die Risikolebensversicherung besonders wichtig. Sie haben keinen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente und sind im Todesfall des Partners oft unzureichend abgesichert. Die Bezugsberechtigten können während der Vertragslaufzeit geändert werden, etwa nach einer Trennung oder einer neuen Partnerschaft.

Stirbt der Hauptverdiener einer Familie, entsteht eine finanzielle Lücke. Die gesetzliche Witwen- oder Waisenrente ist oft zu niedrig, um den Lebensstandard zu halten. Eine Risikolebensversicherung schließt diese Lücke mit einer einmaligen Todesfallleistung.

Du legst im Vertrag fest, wer die Versicherungssumme im Todesfall erhält. Das können der Ehepartner, die Kinder, ein unverheirateter Partner oder auch ein Geschäftspartner sein. Ohne ausdrückliche Regelung fällt die Summe in den Nachlass und wird nach der gesetzlichen Erbfolge verteilt.

Für unverheiratete Paare ist die Risikolebensversicherung besonders wichtig, da sie keinen Anspruch auf eine gesetzliche Witwen- oder Witwerrente haben.

Bei großen Darlehen wie einer Baufinanzierung geht es um sechsstellige Beträge, deren Tilgung auch beim Tod des Hauptverdieners abgesichert sein sollte. Banken bieten dafür häufig eine Restschuldversicherung an, die direkt an den Kreditvertrag gekoppelt ist. Diese Policen sind jedoch oft unverhältnismäßig teuer.

Die klassische Risikolebensversicherung ist in der Regel günstiger und flexibler. Du kannst die Versicherungssumme als fallende Summe vereinbaren, die parallel zur Restschuld sinkt. Im Todesfall erhalten deine Hinterbliebenen die Summe und können selbst entscheiden, ob sie den Kredit ablösen oder anderweitig verwenden.

Die Absicherung eines Darlehens und die Hinterbliebenenabsicherung solltest du stets über zwei getrennte Policen vornehmen. So bleibt die Hinterbliebenenabsicherung unabhängig vom Kredit bestehen, auch wenn du den Kredit vorzeitig tilgst oder umschuldest.

Partner A ist Versicherungsnehmer und Beitragszahler seines Vertrags, versichert ist das Leben von Partner B. Im Todesfall erhält der überlebende Partner die Versicherungssumme als Bezugsberechtigter.

Diese Konstruktion hat einen steuerlichen Vorteil: Da der überlebende Partner selbst Versicherungsnehmer ist, fällt die Auszahlung nicht in den steuerpflichtigen Nachlass des Verstorbenen. Das kann bei hohen Versicherungssummen Erbschaftsteuer sparen.

Die Über-Kreuz-Versicherung ist vor allem für unverheiratete Paare interessant, die keine Witwenrente erhalten. Sie eignet sich auch für Geschäftspartner, die sich gegenseitig absichern möchten. Bei Ehepaaren mit hohen Freibeträgen ist der steuerliche Vorteil geringer.

Vor Abschluss einer Risikolebensversicherung musst du Gesundheitsfragen beantworten. Der Versicherer fragt nach aktuellen und früheren Erkrankungen, auch psychischen. Deine Angaben entscheiden über Annahme, Risikozuschlag oder Ablehnung des Antrags.

Raucherstatus und Nikotinkonsum werden ebenso abgefragt wie Körpergröße und Gewicht. Raucher zahlen deutlich höhere Beiträge als Nichtraucher, weil ihr Sterberisiko statistisch höher ist. Auch riskante Freizeitaktivitäten wie Fallschirmspringen oder Tauchen können den Beitrag erhöhen.

Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung sind riskant. Der Versicherer kann den Vertrag anfechten oder die Leistung verweigern, wenn du Vorerkrankungen verschweigst. Beantworte die Fragen wahrheitsgemäß und vollständig.

Erkrankungen, die nicht in den Gesundheitsfragen des Antrags aufgeführt sind

Nach dem Tod der versicherten Person melden die Bezugsberechtigten den Todesfall dem Versicherer und reichen die Sterbeurkunde ein. Die Auszahlung erfolgt in der Regel innerhalb weniger Wochen. Die Versicherungssumme geht direkt an die im Vertrag genannten Personen.

Die volle Todesfallleistung wird auch dann gezahlt, wenn der Tod kurz nach Vertragsbeginn eintritt. Es gibt keine Wartezeit, ab der ersten Beitragszahlung besteht der volle Versicherungsschutz. Eine Ausnahme ist der Suizid, hier gilt meist eine Wartezeit von drei Jahren.

Wurden keine Bezugsberechtigten benannt, fällt die Versicherungssumme in den Nachlass. Sie wird dann nach der gesetzlichen Erbfolge verteilt und kann unter Umständen der Erbschaftsteuer unterliegen. Deshalb solltest du die Bezugsberechtigten im Vertrag ausdrücklich festlegen.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Wer nur das Minimum absichert, lässt seine Familie im Ernstfall mit einer finanziellen Lücke zurück. Orientiere dich an der Faustregel des 3 bis 5-fachen Brutto-Jahresgehalts und berücksichtige laufende Kredite.

Eine zu kurze Laufzeit ist ebenfalls riskant. Wenn du die Laufzeit später verlängern willst, verlangt der Versicherer in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung. Sind inzwischen Vorerkrankungen aufgetreten, kann die Verlängerung teuer oder unmöglich werden.

Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung können den Versicherungsschutz vollständig zerstören. Der Versicherer kann den Vertrag anfechten und die Leistung verweigern. Auch wer nur auf den Preis achtet und Vertragsbedingungen ignoriert, zahlt im Ernstfall möglicherweise drauf.