Reiseversicherung: Wann zahlt sie bei Storno und Abbruch?

Die Reiserücktrittskostenversicherung ist eine eigenständige Police, die du entweder für eine einzelne Reise oder als Jahresvertrag für mehrere Reisen innerhalb eines festgelegten Zeitraums abschließen kannst. Sie greift nur bei den im Vertrag genannten, unerwarteten Ereignissen und übernimmt die Stornogebühren, die der Reiseveranstalter zum Zeitpunkt der Absage verlangt. Für preisgünstige Urlaube ist sie oft nicht nötig, weil der maximale Schaden überschaubar bleibt.

Bei teuren Reisen mit mehreren Personen, die weit im Voraus gebucht werden, kann der Schutz dagegen sinnvoll sein. Das gilt besonders, wenn Kinder mitreisen und das finanzielle Risiko einer Stornierung entsprechend höher ausfällt.

Die Versicherung erstattet nur die Stornokosten, nicht den gesamten Reisepreis. Was du bereits an Anzahlungen geleistet hast, bekommst du nur insoweit zurück, als der Veranstalter es nicht als Stornogebühr einbehält.

Eine Reiserücktrittsversicherung leistet bei Krankheit nur dann, wenn die Erkrankung schwer ist, unerwartet auftritt und die Reise tatsächlich unmöglich macht. Typische Beispiele sind ein Herzinfarkt, ein Schlaganfall, ein Knochenbruch oder eine Lungenentzündung. Auch ein Bandscheibenvorfall, der die Reise unmöglich macht, fällt darunter.

Eine leichte Erkältung oder Kopfschmerzen reichen nicht aus, um einen Flug wegen Krankheit zu stornieren. Entscheidend ist, dass ein Arzt die Krankheit und die Reiseunfähigkeit attestiert. Das Attest muss die Diagnose nennen und Angaben zur Dauer der Erkrankung machen.

• Eine schwere Virusinfektion oder Lungenentzündung ist ein versicherter Rücktrittsgrund.
• Komplikationen in der Schwangerschaft, die die Reise unzumutbar machen, sind ebenfalls abgedeckt.
• Bei psychischen Erkrankungen verlangen manche Versicherer ein fachärztliches Attest.

Viele Verträge schließen Erkrankungen aus, die vor dem Abschluss der Versicherung bereits bekannt waren oder behandelt wurden. Manche Klauseln beziehen sich auf einen Zeitraum von sechs Monaten vor Vertragsschluss. Wer also wegen einer bereits therapierten Augenerkrankung eine Reise absagt, kann leer ausgehen, wenn die Verschlimmerung auf diese bekannte Krankheit zurückgeht.

Das Amtsgericht Frankfurt am Main hat entschieden, dass eine Klausel zu Vorerkrankungen klar und verständlich formuliert sein muss. Ist sie das nicht, kann sie unwirksam sein (Az. 3330/18 (24)). Für dich heißt das: Lies die Bedingungen genau und frage im Zweifel beim Versicherer nach, bevor du den Vertrag unterschreibst.

Versicherungsschutz besteht nur, wenn das Ereignis unerwartet war. War bei der Buchung bereits absehbar, dass eine Krankheit oder eine Kündigung bevorsteht, zahlt die Versicherung unter Umständen nicht.

Die Reihenfolge deiner Handlungen entscheidet darüber, ob die Versicherung die Stornokosten übernimmt. Geh sofort zum Arzt, sobald du weißt, dass du nicht reisefähig bist. Ein Arztbesuch erst einige Tage nach der Stornierung spricht nach allgemeiner Lebenserfahrung gegen eine schwere Erkrankung.

Lass dir ein Attest ausstellen, das die Diagnose und die Dauer der Erkrankung nennt. Es muss ein unmittelbarer zeitlicher Zusammenhang zwischen der Erkrankung und dem Versicherungsfall bestehen. Storniere die Reise unverzüglich beim Reiseveranstalter oder Reisebüro, sobald die Reiseunfähigkeit feststeht.

• Informiere den Versicherer sofort und teile ihm mit, dass du die Reise nicht antreten kannst.
• Je später du stornierst, desto höher werden die Stornokosten, die die Versicherung übernehmen muss.
• Bei psychischen Erkrankungen verlangen manche Versicherer ein fachärztliches Attest statt eines Hausarzt-Attests.

Die Reiseabbruchversicherung ergänzt die Rücktrittsversicherung und übernimmt Mehrkosten, wenn du eine Reise vorzeitig abbrechen musst. Versichert sind unter anderem eine schwere Unfallverletzung oder eine unerwartete schwere Erkrankung während der Reise. Auch ein erheblicher Schaden am Eigentum durch Feuer, Explosion oder Elementarereignisse kann den Abbruch rechtfertigen, wenn deine Anwesenheit zur Aufklärung erforderlich ist.

Die Versicherung ersetzt die entstehenden Mehrkosten, wenn du bereits bezahlte Reiseleistungen nicht in Anspruch nehmen kannst oder wenn du zu einem verlängerten Aufenthalt gezwungen bist. Ein Abbruch wegen bloßer Unlust, schlechtem Wetter oder einer Reisewarnung ohne konkrete Beeinträchtigung ist nicht abgedeckt.

Die Reiseabbruchversicherung zahlt nur bei versicherten Ereignissen, nicht bei freiwilliger Abreise. Kosten für nicht versicherte Ereignisse wie Krieg oder Bürgerkrieg bleiben außen vor.

Eine Schwangerschaft, die die Reise unmöglich oder unzumutbar macht, zählt ebenso dazu wie Komplikationen in der Schwangerschaft. Auch eine Impfunverträglichkeit mit starker Impfreaktion kann ein versicherter Rücktrittsgrund sein.

Im beruflichen Bereich ist der Verlust des Arbeitsplatzes durch eine unerwartete betriebsbedingte Kündigung abgedeckt. Gleiches gilt für die unerwartete Aufnahme eines Arbeitsverhältnisses, sofern du bei der Reisebuchung arbeitslos gemeldet warst. Schäden am Eigentum durch Feuer, Explosion, Hochwasser oder Einbruch können ebenfalls den Rücktritt rechtfertigen, wenn der Schaden erheblich ist oder deine Anwesenheit zur Aufklärung erforderlich ist.

• Eine Kündigung, die bei Buchung bereits absehbar war, ist nicht versichert.
• Rücktritt wegen Angst vor Terror oder Unruhen im Reiseland ist nicht abgedeckt.
• Eine Reisewarnung des Auswärtigen Amts allein ist kein versicherter Rücktrittsgrund.

Diese Personen werden als Risikopersonen bezeichnet, weil sie neben dir einen Versicherungsfall auslösen können.

Zu den Risikopersonen zählen in der Regel deine Eltern, deine Kinder, dein Lebenspartner oder deine Lebenspartnerin sowie deren Kinder und deine Schwiegereltern. Die genaue Definition findest du in den Versicherungsbedingungen deines Vertrags.

Prüfe vor dem Abschluss, welche Risikopersonen eingeschlossen sind. Wenn du mit Freunden verreist, sind diese in der Regel nicht automatisch mitversichert.

Die Reiserücktrittsversicherung zahlt nicht, wenn du wegen eines Kriegsausbruchs oder einer unsicheren Lage im Reiseland nicht reisen möchtest. Auch eine Reisewarnung des Auswärtigen Amts ist für die Versicherung kein versichertes Ereignis. Der Schutz greift nur bei persönlichen Ereignissen wie Krankheit, Unfall oder Arbeitsplatzverlust.

Für Pauschalreisende gibt es jedoch einen anderen Weg: Sie können eine Reise kostenfrei stornieren, wenn am Urlaubsort oder in dessen Nähe unvermeidbare und außergewöhnliche Umstände auftreten, die den Aufenthalt erheblich beeinträchtigen. Eine Reisewarnung ist dafür ein mögliches Indiz, aber nicht zwingend notwendig.

Kontaktiere in solchen Fällen direkt den Reiseveranstalter, nicht die Versicherung. Der Veranstalter prüft, ob die Voraussetzungen für eine kostenfreie Stornierung vorliegen.

Die Werte sind allgemeine Spannen und können je nach Veranstalter abweichen.

Bis 30 Tage vor Reisebeginn liegen die Stornokosten typischerweise bei 20 bis 30 Prozent des Reisepreises. Zwischen 14 und 29 Tagen vor Reisebeginn steigen sie auf 30 bis 50 Prozent. Bei 7 bis 13 Tagen vor Reisebeginn werden oft 50 bis 70 Prozent fällig, und bei weniger als 7 Tagen vor Reisebeginn können es 70 bis 90 Prozent sein.

Bei Nichtantritt der Reise ohne Stornierung können bis zu 100 Prozent des Reisepreises fällig werden. Deshalb ist die unverzügliche Stornierung im Versicherungsfall so wichtig.

Achte besonders auf die Ausschlussklauseln zu Vorerkrankungen und den genannten Zeitraum, auf den sie sich beziehen. Frage im Reisebüro oder beim Versicherer nach, wenn eine Formulierung unklar ist.

Prüfe, welche Risikopersonen eingeschlossen sind und ob eine Schwangerschaft als Rücktrittsgrund genannt wird. Kläre, welche Anforderungen der Versicherer an das ärztliche Attest stellt und ob es eine Selbstbeteiligung gibt. Entscheide, ob du eine Police für eine einzelne Reise oder einen Jahresvertrag für mehrere Reisen benötigst.

• Sind Vorerkrankungen ausgeschlossen und wenn ja, für welchen Zeitraum?
• Welche Risikopersonen sind eingeschlossen (Eltern, Partner, Kinder)?
• Ist eine Reiseabbruchversicherung enthalten oder separat abzuschließen?