Reiseversicherung: Welche Höhe der Absicherung sinnvoll ist

Die Höhe einer Reiseversicherung setzt sich aus zwei getrennten Größen zusammen: dem Beitrag, den du zahlst, und der Versicherungssumme, die der Anbieter im Schadensfall maximal leistet. Für deine Absicherung ist die Versicherungssumme die wichtigere Zahl, denn sie begrenzt jede Erstattung nach oben. Ein niedriger Beitrag nützt dir wenig, wenn die garantierte Summe nicht ausreicht, um einen teuren Schaden vollständig zu bezahlen.

Bei der Reiserücktrittsversicherung orientiert sich die sinnvolle Höhe direkt am Reisepreis. Bei der Reisekrankenversicherung dagegen muss die Summe so hoch sein, dass auch ein medizinischer Notfall mit Rücktransport vollständig abgedeckt ist. Prüfe deshalb vor dem Abschluss immer die vertraglich genannte Versicherungssumme und nicht nur den Preis.

Eine zu niedrige Versicherungssumme führt zur Unterversicherung. Du bleibst dann auf einem Teil der Kosten sitzen, obwohl du eine Police abgeschlossen hast. Gerade bei Reisen mit hohen Vorauszahlungen oder in Länder mit teurem Gesundheitssystem kann das mehrere Tausend Euro ausmachen.

Dazu gehören auch Zusatzleistungen wie Ausflüge, Upgrades oder gebuchte Transfers, die im Stornofall ebenfalls Kosten verursachen. Gibst du einen niedrigeren Betrag an, erstattet der Versicherer im Schadensfall nur anteilig und du bleibst auf der Differenz sitzen.

Für Einzelpersonen sind Versicherungssummen bis 15.000 Euro üblich, für Familien bis 20.000 Euro. Diese Obergrenzen decken die meisten Pauschalreisen und Individualreisen vollständig ab. Bei besonders teuren Reisen wie Kreuzfahrten oder Fernreisen mit mehreren Reisenden solltest du prüfen, ob die angebotene Summe tatsächlich ausreicht.

Der Grundschutz erstattet Stornokosten und Umbuchungskosten vor Reisebeginn. Der Topschutz enthält zusätzlich eine Reiseabbruchversicherung und den Urlaubsschutz, bei dem du den vollen Reisepreis zurückbekommst, wenn du in der ersten Hälfte der Reise, maximal in den ersten 8 Reisetagen, abbrechen musst. Für Studierende mit begrenztem Budget kann der Grundschutz ausreichen, wenn die Reisekosten überschaubar sind.

Die Reiseabbruchversicherung greift, wenn du deine Reise nach dem Antritt aus einem versicherten Grund vorzeitig beenden musst. Sie erstattet den nicht genutzten Anteil des Reisepreises ab dem Zeitpunkt des Abbruchs. Zusätzlich übernimmt sie die Mehrkosten für eine notwendige Rückreise, wenn die geplante Rückreise nicht mehr nutzbar ist.

Die Höhe der Erstattung hängt davon ab, wie viele Reisetage noch nicht genutzt wurden. Brichst du eine zehntägige Reise nach vier Tagen ab, bekommst du den Wert der restlichen sechs Tage erstattet. Bei einer Reise, die 2.000 Euro gekostet hat, wären das 1.200 Euro, abzüglich eines eventuell vereinbarten Selbstbehalts.

Nicht enthalten sind Kosten für Behandlungen vor Ort, dafür ist die Reisekrankenversicherung zuständig. Auch Stornokosten vor Reisebeginn deckt die Reiseabbruchversicherung nicht ab, dafür brauchst du die Reiserücktrittsversicherung. Ein Abbruch aus Gründen, die nicht im Vertrag genannt sind, führt ebenfalls zu keiner Erstattung.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt diese Kosten in den meisten Ländern nicht oder nur in sehr begrenztem Umfang. Deshalb ist die Reisekrankenversicherung der wichtigste Baustein für jede Reise ins Ausland, auch für Studierende mit schmalem Budget.

Eine Versicherungssumme von mindestens 1 Million Euro für die Reisekrankenversicherung ist üblich und sinnvoll. Sie kostet oft nur wenige Euro pro Jahr und verhindert existenzbedrohende Forderungen nach einem Unfall oder einer schweren Erkrankung. Achte darauf, dass auch der medizinische Rücktransport nach Deutschland ohne Obergrenze oder mit einer sehr hohen Einzelsumme abgedeckt ist.

Die typischen Kostenrisiken zeigen, warum eine hohe Summe notwendig ist: Ein stationärer Aufenthalt mit Operation kann zwischen 5.000 und 30.000 Euro kosten, eine Intensivbehandlung über mehrere Tage zwischen 20.000 und 80.000 Euro. Ein medizinischer Rücktransport nach Deutschland schlägt mit 10.000 bis 50.000 Euro zu Buche. Diese Beträge übersteigen die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen im Ausland bei Weitem.

Ein vereinbarter Selbstbehalt von zum Beispiel 150 Euro wird von jeder Erstattung abgezogen. Bei einem Schaden von 400 Euro bekommst du 250 Euro zurück.

In Familientarifen gilt der Selbstbehalt oft für jede einzelne Person. Bei mehreren Geschädigten kann sich der Abzug summieren, was die Erstattung deutlich schmälert. Prüfe deshalb genau, ob der Selbstbehalt pro Schadensfall oder pro versicherte Person berechnet wird.

Policen ohne Selbstbeteiligung sind meist nur wenige Euro teurer. Im Schadensfall erstatten sie die Kosten vollständig bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Für Studierende, die jeden Euro im Schadensfall brauchen, ist ein Tarif ohne Selbstbehalt oft die bessere Wahl, auch wenn der Beitrag etwas höher liegt.

Wenn eine Familie mit zwei Erwachsenen und zwei Kindern eine Gesamtsumme von 20.000 Euro hat, sind das rechnerisch 5.000 Euro pro Person, was bei teuren Reisen schnell zu niedrig sein kann.

Mitversichert sind in der Regel Ehe- oder Lebenspartner im gemeinsamen Haushalt sowie minderjährige Kinder im gemeinsamen Haushalt. Auch volljährige Kinder in Ausbildung bis zu einem bestimmten Alter können mitversichert sein, wenn sie im Haushalt leben. Angehörige, die nicht mitreisen, aber deren Erkrankung zum Reiserücktritt führt, sind ebenfalls abgedeckt.

Nicht automatisch mitversichert sind erwachsene Kinder mit eigenem Haushalt und eigenem Einkommen. Auch Freunde oder Bekannte, die gemeinsam buchen, aber nicht zur Familie gehören, benötigen einen eigenen Vertrag. Mitreisende, die nicht im Vertrag als versicherte Person genannt sind, haben keinen Schutz, auch wenn sie im selben Hotelzimmer übernachten.

Für Studierende, die mehrmals im Jahr verreisen, etwa in den Semesterferien und an verlängerten Wochenenden, kann sich ein Jahresvertrag bereits ab zwei Reisen lohnen.

Die maximale Reisedauer pro Trip ist bei Jahresverträgen häufig auf 65 Tage begrenzt. Wer länger unterwegs ist, etwa für ein Auslandssemester oder eine mehrmonatige Backpacking-Tour, benötigt einen Einmalschutz mit individuell wählbarer Reisedauer. Prüfe diese Grenze vor dem Abschluss, damit du nicht ohne Schutz dastehst.

Einmalversicherungen kosten pro Reise ab etwa 4 bis 20 Euro je nach Baustein. Jahresverträge sind oft günstiger als zwei Einzelpolicen und bieten zusätzlich Flexibilität bei spontanen Reisen. Die Höhe der Versicherungssumme bleibt dabei pro Reise gleich, unabhängig davon, wie oft du im Jahr verreist.

Das passiert häufig, wenn Reisende den Reisepreis zu niedrig angeben oder die Versicherungssumme der Reisekrankenversicherung ignorieren.

Bei der Reiserücktrittsversicherung muss der volle Reisepreis inklusive aller gebuchten Zusatzleistungen versichert sein. Gibst du nur den Grundpreis an, fehlt dir im Stornofall der Anteil für Ausflüge, Upgrades oder Transfers. Bei der Reisekrankenversicherung kann eine Police mit niedriger Summe bei einem Notfall im Ausland schnell aufgebraucht sein.

Ein hoher Selbstbehalt reduziert den Beitrag, kann aber im Schadensfall die Erstattung deutlich schmälern. Auch die maximale Reisedauer bei Jahresverträgen wird oft übersehen. Wer länger als die vertraglich erlaubte Dauer verreist, hat für die übersteigenden Tage keinen Schutz. Prüfe deshalb alle vier Punkte vor dem Abschluss: Reisepreis, Versicherungssumme, Selbstbehalt und Reisedauer.

Das bedeutet, dass teure Einzelstücke wie Kameras oder Laptops nur bis zu einer festgelegten Einzelhöhe erstattet werden.

In der Regel versichert sind Kleidung und persönliche Gegenstände bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Elektronik wie Smartphones und Laptops ist oft bis zu einer bestimmten Einzelhöhe abgedeckt, Brillen und Kontaktlinsen bis zu einem bestimmten Betrag. Bei verspäteter Ankunft des Gepäcks erstatten viele Tarife notwendige Ersatzkäufe.

Oft ausgeschlossen oder begrenzt sind Bargeld und Wertpapiere, die nur bis zu sehr geringen Beträgen versichert sind. Schmuck und Uhren sind häufig nur bis zu einer niedrigen Einzelhöhe abgedeckt. Schäden durch normale Abnutzung oder unsachgemäße Behandlung führen zu keiner Erstattung. Für Studierende, die mit Laptop und Smartphone reisen, lohnt sich ein genauer Blick auf die Einzelhöhen für Elektronik.

Je vollständiger du den Schaden dokumentierst, desto schneller und höher fällt die Erstattung aus.

Bei Reiserücktritt veranlasst du zuerst das Storno beim Reiseanbieter und bewahrst die Stornorechnung auf. Bei Gepäckschäden meldest du den Verlust oder Schaden unverzüglich bei Polizei oder Airline. Diese Meldungen sind Voraussetzung für die spätere Erstattung durch den Versicherer.

Den Schaden meldest du innerhalb der vertraglich genannten Frist. Viele Versicherer bieten Online-Schadenmeldungen an, die die Bearbeitung beschleunigen. Anschließend reichst du Reisebestätigung, Stornorechnung, ärztliche Atteste oder Polizeiberichte ein. Die Höhe der Erstattung richtet sich nach den eingereichten Belegen und der vereinbarten Versicherungssumme, abzüglich eines eventuellen Selbstbehalts.