Reiseversicherung für Selbstständige: Dein Schutz bei Auslandsreisen

Für dich als Selbstständige oder Selbstständigen bündelt eine Reiseversicherung mehrere Bausteine, die bei Reisen deine Gesundheit und dein Einkommen schützen. Im Kern geht es um die Auslandskrankenversicherung, die Reiserücktrittsversicherung und ergänzende Absicherungen wie die private Unfallversicherung. Diese Kombination ist nötig, weil du im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber erhältst.

Ein Beispiel: Wenn du auf einer Geschäftsreise in Asien ins Krankenhaus musst, übernimmt die Auslandskrankenversicherung die Behandlungskosten. Fällt dein Einkommen danach für mehrere Wochen aus, springt die Krankentagegeldversicherung ein. Die Reiseversicherung für Selbstständige ist daher kein einzelnes Produkt, sondern ein auf deine Arbeitskraft zugeschnittenes Paket.

Die einzelnen Bausteine kannst du unabhängig voneinander abschließen. So vermeidest du Lücken, die entstehen, wenn du nur an den Krankenschutz im Ausland denkst, aber den Einkommensausfall nach der Rückkehr vergisst.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt im Ausland nur Leistungen in Ländern, mit denen ein Sozialversicherungsabkommen besteht. In vielen beliebten Reiseländern wie den USA, Thailand oder Japan zahlt sie dagegen nichts. Eine private Auslandskrankenversicherung deckt medizinisch notwendige Behandlungen, Krankenhausaufenthalte, Operationen und Medikamente ab.

Der wichtigste Punkt ist der Rücktransport nach Deutschland. Ein medizinisch notwendiger Rücktransport kann ohne Versicherung schnell mehrere zehntausend Euro kosten. Die Auslandskrankenversicherung übernimmt diese Kosten, wenn der Transport ärztlich angeordnet wurde. Auch Schmerzbehandlungen bei Unfällen sind eingeschlossen.

• Vorsorgeuntersuchungen im Ausland sind nicht versichert, weil sie nicht medizinisch notwendig sind.
• Behandlungen, die schon vor Reiseantritt feststanden, übernimmt die Auslandskrankenversicherung nicht.
• Zahnbehandlungen sind nur versichert, wenn sie schmerzbedingt sind und nicht aufschiebbar.

Für Selbstständige ist das relevant, weil ein plötzlicher Auftrag oder eine Erkrankung kurz vor der Abreise den gesamten Reiseplan kippen kann. Die Versicherung zahlt nur bei unerwarteten Ereignissen, die nach Vertragsabschluss eintreten.

Versicherte Gründe sind eine schwere unerwartete Erkrankung, ein Unfall mit Arbeitsunfähigkeit oder der Tod eines nahen Angehörigen. Auch eine Schwangerschaft nach Vertragsabschluss fällt darunter. Eine geänderte Auftragslage oder fehlende Lust auf die Reise sind dagegen nicht versichert.

• Ein Schaden am Eigentum in erheblichem Umfang kann den Rücktritt rechtfertigen.
• Bekannte Vorerkrankungen mit absehbarem Verlauf sind vom Schutz ausgeschlossen.
• Streik oder Insolvenz des Reiseveranstalters sind in der Regel nicht abgedeckt.

Die gesetzliche Unfallversicherung deckt nur Arbeitsunfälle, Wegeunfälle und Berufskrankheiten ab. Für Selbstständige besteht oft nicht einmal eine Pflichtmitgliedschaft in der Berufsgenossenschaft. Ein Unfall in der Freizeit oder auf einer privaten Reise ist damit nicht abgesichert. Die private Unfallversicherung schließt diese Lücke und gilt weltweit rund um die Uhr.

Der zentrale Unterschied liegt in der Leistung bei Invalidität. Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt eine Rente nach dem Grad der Minderung der Erwerbsfähigkeit, in der Regel ab 20 Prozent. Die private Unfallversicherung leistet oft schon ab 1 Prozent Invalidität eine Kapitalleistung oder Rente. Die Beitragshöhe richtet sich individuell nach Beruf und Risiko.

• Die gesetzliche Unfallversicherung finanziert sich über ein Umlageverfahren, abhängig von der Gefahrklasse.
• Die private Unfallversicherung ist für Selbstständige oft die einzige Absicherung bei Freizeitunfällen.
• Für Reisen ins Ausland ist der weltweite Schutz der privaten Unfallversicherung entscheidend.

Für Selbstständige ist sie eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt, weil dein Einkommen direkt an deine Arbeitskraft gekoppelt ist.

Beim Abschluss solltest du auf den Verzicht auf abstrakte Verweisung achten. Diese Klausel verhindert, dass der Versicherer dich auf einen anderen Beruf verweist, den du theoretisch noch ausüben könntest. Die volle Rente wird gezahlt, wenn du deinen Beruf nur noch zu 50 Prozent oder weniger ausüben kannst.

• Der weltweite Schutz ist in der Regel eingeschlossen, auch bei Unfällen oder Krankheiten auf Reisen.
• Je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto günstiger sind die Beiträge.
• Für körperlich oder psychisch belastende Berufe ist die BU besonders wichtig.

Sie ist besonders für Selbstständige wichtig, die keine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber erhalten.

Die Beiträge hängen von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Tagegeld ab. Ein Tagegeld von 100 Euro kostet ab etwa 30 Euro monatlich. Die Karenzzeit, also der Zeitraum ohne Leistung, kann zwischen 4 und 42 Tagen gewählt werden. Eine kürzere Karenzzeit bedeutet höhere Beiträge, dafür beginnt die Zahlung früher.

• Ein Tagegeld von 50 Euro ist ab etwa 15 Euro monatlich erhältlich.
• Ein Tagegeld von 150 Euro kostet ab etwa 45 Euro monatlich.
• Privat Krankenversicherte können oft spezielle Tarife für Krankengeld abschließen.

In Deutschland besteht eine Krankenversicherungspflicht, auch für Selbstständige. Du hast in der Regel die Wahl zwischen der gesetzlichen Krankenversicherung als freiwilliges Mitglied und der privaten Krankenversicherung. Ein Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung ist während der Selbstständigkeit meist ausgeschlossen.

Die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung richten sich nach deinem Einkommen. In der privaten Krankenversicherung hängt der Beitrag von Alter, Gesundheitszustand und Tarif ab. Die Pflegeversicherung ist an die Krankenversicherung gekoppelt und ebenfalls Pflicht.

• Prüfe, ob du als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben kannst.
• Ein Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung ist während der Selbstständigkeit meist ausgeschlossen.
• Lass dich vor der Entscheidung zwischen GKV und PKV unabhängig beraten.

Auch wer über die Künstlersozialkasse versichert ist, benötigt meist eine zusätzliche private Vorsorge, weil die gesetzliche Rente im Regelfall nicht ausreicht.

Die allgemeine Wartezeit für eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre. Wer weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kann, erhält die volle Erwerbsminderungsrente. Wer zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten kann, hat Anspruch auf die teilweise Erwerbsminderungsrente.

• Eine private Rentenversicherung zahlt im Alter eine monatliche Rente oder eine einmalige Kapitalleistung.
• Für freie Künstlerinnen und Künstler gelten über die Künstlersozialkasse besondere Regeln.
• Nicht gezahlte Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung können bis zu 30 Jahre rückwirkend eingefordert werden.

Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, müssen selbst für ihr Alter vorsorgen. Eine private Rentenversicherung zahlt im Alter eine monatliche Rente oder eine einmalige Kapitalleistung.

Für freie Künstlerinnen und Künstler, die über die Künstlersozialkasse versichert sind, gelten besondere Regeln. Sie zahlen in die gesetzliche Rentenversicherung ein, benötigen aber oft zusätzlich eine private Altersvorsorge.

Haben Sie in der Vergangenheit schon mehrere Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt, kann sich ein Verbleib zum Mindestbeitragssatz lohnen, um Ansprüche auf Erwerbsminderungsrente zu sichern.

Die private Absicherung umfasst die Krankenversicherung, die Berufsunfähigkeitsversicherung und die private Altersvorsorge. Für die berufliche Absicherung kommen je nach Unternehmen eine Betriebshaftpflicht, eine Cyberversicherung oder eine Firmenrechtsschutzversicherung infrage.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört für nahezu alle Selbstständigen zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf nur noch zu 50 Prozent oder weniger ausüben kannst. Die Krankentagegeldversicherung sichert Einkommensausfälle bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit ab.

• Krankenversicherung mit Auslandsschutz für Reisen ins Ausland.
• Berufsunfähigkeitsversicherung mit Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit.
• Private Rentenversicherung oder Rürup-Rente für das Alter.
• Krankentagegeldversicherung für Einkommensausfälle bei Krankheit.
• Private Unfallversicherung für Freizeitunfälle weltweit.
• Betriebshaftpflichtversicherung für berufliche Risiken.

Du zahlst nur den Arbeitnehmeranteil, der Arbeitgeberanteil wird aus einem Bundeszuschuss und einer Künstlersozialabgabe der Verwerter finanziert. Das reduziert deine Sozialversicherungsbeiträge erheblich.

Die Krankenversicherung über die Künstlersozialkasse entspricht der gesetzlichen Krankenversicherung. Für Reisen ins Ausland solltest du daher eine private Auslandskrankenversicherung abschließen, weil die gesetzliche Krankenversicherung im Ausland oft nur eingeschränkt zahlt. Auch wenn du über die Künstlersozialkasse versichert bist, reicht die gesetzliche Rente im Alter meist nicht aus.

• Die Künstlersozialkasse übernimmt einen Teil der Sozialversicherungsbeiträge für selbstständige Kreative.
• Eine private Rentenversicherung oder andere Altersvorsorge ist auch für Kreative sinnvoll.
• Für Reisen ins Ausland ist eine private Auslandskrankenversicherung notwendig.

Die Künstlersozialkasse übernimmt einen Teil der Sozialversicherungsbeiträge für selbstständige Kreative. Du zahlst nur den Arbeitnehmeranteil, der Arbeitgeberanteil wird aus einem Bundeszuschuss und einer Künstlersozialabgabe der Verwerter finanziert.

Auch wenn du über die Künstlersozialkasse versichert bist, reicht die gesetzliche Rente im Alter meist nicht aus. Eine private Rentenversicherung oder andere Altersvorsorge ist daher auch für Kreative sinnvoll.

Die Krankenversicherung über die Künstlersozialkasse entspricht der gesetzlichen Krankenversicherung. Für Reisen ins Ausland solltest du eine private Auslandskrankenversicherung abschließen, da die gesetzliche Kasse im Ausland oft nicht zahlt.

Ein häufiger Fehler ist der Verzicht auf eine Auslandskrankenversicherung, weil die gesetzliche Krankenkasse angeblich ausreicht. In vielen Ländern zahlt die gesetzliche Krankenversicherung jedoch nichts.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss einer Reiserücktrittsversicherung erst nach Bekanntwerden einer Erkrankung. Dann greift der Schutz nicht mehr. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte immer mit weltweitem Schutz abgeschlossen werden, damit auch Unfälle auf Reisen abgedeckt sind.

• Keine Auslandskrankenversicherung abgeschlossen, weil die gesetzliche Krankenkasse angeblich ausreicht.
• Reiserücktrittsversicherung erst nach Bekanntwerden einer Erkrankung abgeschlossen.
• Berufsunfähigkeitsversicherung ohne weltweiten Schutz gewählt.
• Krankentagegeldversicherung mit zu langer Karenzzeit abgeschlossen.
• Private Unfallversicherung nur mit niedriger Invaliditätsleistung gewählt.
• Altersvorsorge vernachlässigt, weil Reisekosten das Budget belasten.