Reiseversicherung Ausschlüsse: Was dein Vertrag nicht zahlt

Ausschlüsse sind Vertragsklauseln, die bestimmte Schäden oder Ereignisse von der Leistungspflicht des Versicherers ausnehmen. Sie stehen in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen und gelten für alle Bausteine wie Reiserücktritt, Reiseabbruch oder Reisekrankenversicherung, sofern nichts anderes geregelt ist.

Eine Ausschlussklausel muss klar und verständlich formuliert sein. Der durchschnittliche Versicherungsnehmer muss erkennen können, wann die Leistungspflicht ausgeschlossen ist und welche Umstände seinen Versicherungsschutz gefährden. Ist eine Klausel intransparent, kann sie unwirksam sein.

Typische Ausschlusstatbestände betreffen Großschadensereignisse wie Pandemien, Krieg oder Kernenergie. Auch behördliche Verfügungen, Streik und bestimmte Vorerkrankungen werden häufig ausgeschlossen. Prüfe deshalb immer den Abschnitt mit der Überschrift Ausschlüsse oder Nicht versichert sind in deinem Vertrag.

Beispiel: Wenn du eine Reiserücktrittsversicherung abschließt, sind Schäden durch Kernenergie oder sonstige ionisierende Strahlung grundsätzlich nicht versichert. Das gilt unabhängig davon, ob du den Schaden vorhersehen konntest oder nicht.

Eine Ausschlussklausel muss klar und verständlich formuliert sein, sonst kann sie unwirksam sein.

Der Bundesgerichtshof hat am 5. November 2025 entschieden, dass eine klar definierte Pandemie-Klausel in einer Jahres-Reiseversicherung wirksam sein kann. Voraussetzung ist, dass der Begriff Pandemie im Vertrag oder im Glossar eindeutig definiert ist, etwa als länder- und kontinentübergreifende Ausbreitung einer Infektionskrankheit.

Das Oberlandesgericht München erklärte dagegen eine Pandemie-Ausschlussklausel der Union Reiseversicherung für unwirksam. Die Klausel war intransparent, weil sie den Begriff Pandemie nicht klar definierte und Versicherte nicht erkennen konnten, ob ein örtlich begrenztes Infektionsgeschehen als Endemie vom Ausschluss erfasst wird.

Für dich bedeutet das: Eine wirksame Pandemie-Klausel erlaubt dem Versicherer, Leistungen bei Schäden durch Pandemien zu verweigern. Eine unwirksame Klausel verpflichtet den Versicherer, abgelehnte Schadenfälle erneut zu prüfen und zu regulieren, sofern alle Voraussetzungen für eine Erstattung vorliegen und die Ansprüche nicht verjährt sind.

Die Abgrenzung zur Endemie ist entscheidend. Ein örtlich begrenztes Infektionsgeschehen fällt nicht unter den Pandemie-Ausschluss. Das hat der BGH 2025 ausdrücklich klargestellt.

Eine Pandemie-Klausel ist nur wirksam, wenn der Begriff Pandemie im Vertrag klar definiert ist.

Beginne mit dem Abschnitt Ausschlüsse oder Nicht versichert sind in deinem Vertrag. Dort sind die wichtigsten Ausschlusstatbestände gebündelt. Lies diesen Abschnitt vollständig, bevor du eine Reise buchst.

Prüfe anschließend, ob Begriffe wie Pandemie, Epidemie oder Endemie in einem Glossar definiert sind. Eine klare Definition ist Voraussetzung für eine wirksame Klausel. Fehlt die Definition, kann die Klausel unwirksam sein.

Reiserücktrittsversicherung, Reisekrankenversicherung und Reisegepäckversicherung haben oft unterschiedliche Ausschlüsse. Prüfe jeden Baustein separat, denn ein Ausschluss in der Reisegepäckversicherung gilt nicht automatisch auch für die Reisekrankenversicherung.

Kontrolliere außerdem, ob bei Reiseantritt eine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes für dein Reiseziel bestand. In diesem Fall ist der Versicherungsschutz in der Reisekrankenversicherung ausgeschlossen, und auch der Reiseabbruch-Schutz kann entfallen.

• Suche im Vertrag nach dem Abschnitt mit der Überschrift Ausschlüsse oder Nicht versichert sind.
• Prüfe, ob Begriffe wie Pandemie, Epidemie oder Endemie in einem Glossar definiert sind.
• Prüfe jeden Baustein wie Reiserücktritt, Reisekrankenversicherung und Reisegepäckversicherung separat.
• Kontrolliere, ob bei Reiseantritt eine Reisewarnung für dein Reiseziel bestand.

Prüfe jeden Baustein deiner Reiseversicherung separat, denn die Ausschlüsse unterscheiden sich.

Die Leistungspflicht hängt vom konkreten Ereignis ab. Eine eigene Erkrankung an der Pandemie oder Epidemie ist oft anders geregelt als Quarantäne oder behördliche Maßnahmen. In vielen Verträgen gilt der Pandemie-Ausschluss nicht, wenn du selbst an der Pandemie oder Epidemie erkrankst oder daran verstirbst.

Heilbehandlungskosten im Ausland bei eigener Erkrankung sind versichert, wenn zum Zeitpunkt der Einreise keine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes für das Zielgebiet bestand. Auch ein Reiserücktritt wegen eigener schwerer Erkrankung kann versichert sein, sofern die Erkrankung nicht vorhersehbar war.

Nicht versichert sind dagegen Schäden durch Pandemien als Großschadensereignis, Quarantäne oder einschränkende Maßnahmen der Bewegungsfreiheit sowie ein Reiseabbruch bei Reisewarnung wegen Pandemie oder Epidemie. Auch Lockdown-Folgen am Reiseziel fallen in der Regel nicht unter den Versicherungsschutz.

Beispiel: Wenn du während einer Pandemie im Ausland an der Infektionskrankheit erkrankst und keine Reisewarnung für das Land bestand, übernimmt die Reisekrankenversicherung die Heilbehandlungskosten. Wirst du dagegen nur unter Quarantäne gestellt, ohne selbst erkrankt zu sein, bleibt der Versicherer leistungsfrei.

Eine eigene Erkrankung an der Pandemie ist oft versichert, Quarantäne und behördliche Maßnahmen sind es meist nicht.

Eine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes hat direkte Auswirkungen auf deinen Versicherungsschutz. Besteht bei Einreise eine Reisewarnung für das Zielgebiet, ist der Versicherungsschutz in der Reisekrankenversicherung im Ausland ausgeschlossen. Das gilt unabhängig davon, ob du die Reisewarnung kanntest.

Im Reiseabbruch-Schutz gilt: Kein Versicherungsschutz, wenn bei Reiseantritt eine Reisewarnung wegen Pandemie oder Epidemie für das Reiseziel bestand. Das gilt auch bei eigener Erkrankung. Der Versicherer muss in diesem Fall nicht für die Kosten des Reiseabbruchs aufkommen.

In der Reiserücktrittsversicherung ist eine Reisewarnung allein meist kein versichertes Ereignis. Ob du vom Vertrag zurücktreten kannst, hängt von den versicherten Ereignissen ab, etwa einer schweren unerwarteten Erkrankung. Prüfe deshalb vor der Buchung, ob eine Reisewarnung besteht und welche Folgen sie für deinen Vertrag hat.

Beispiel: Du buchst eine Reise nach einem Land, für das bereits eine Reisewarnung wegen einer Pandemie besteht. Erkrankst du dort, übernimmt die Reisekrankenversicherung die Behandlungskosten nicht, weil der Versicherungsschutz bei Einreise ausgeschlossen war.

Besteht bei Einreise eine Reisewarnung, ist der Versicherungsschutz in der Reisekrankenversicherung ausgeschlossen.

Vorerkrankungen sind ein häufiger Grund für die Ablehnung von Leistungen in der Reiserücktrittsversicherung. Versicherer schließen sie unter bestimmten Bedingungen aus, um das Risiko vorhersehbarer Schäden zu begrenzen.

Eine Erkrankung, die in den letzten 6 Monaten vor Buchung der Reise oder der Versicherung behandelt wurde, ist nicht versichert. Das gilt nicht für Kontrolluntersuchungen. Auch wenn dein behandelnder Arzt vor Buchung bestätigt, dass die Reise trotz der bestehenden Erkrankung ohne gesundheitliches Risiko angetreten werden kann, greift der Ausschluss nicht.

Chronische psychische Erkrankungen sind auch bei schubweisem Auftreten ausgeschlossen. Suchterkrankungen, psychische Reaktionen auf Kriegsereignisse, Terroranschläge oder Flugunglücke sowie Reiseunfähigkeit infolge einer Transplantation sind ebenfalls nicht versichert.

Der Verlust, die Beschädigung oder die Erneuerung medizinischer Hilfsmittel wie Sehhilfen, Hörhilfen oder orthopädischer Anfertigungen führt nicht zum Versicherungsschutz. Prüfe vor Abschluss, ob eine Vorerkrankung ausgeschlossen ist, und kläre offene Fragen mit dem Versicherer.

• Erkrankung wurde in den letzten 6 Monaten vor Buchung behandelt.
• Chronische psychische Erkrankung, auch bei schubweisem Auftreten.
• Suchterkrankung.
• Psychische Reaktion auf Kriegsereignis, Terroranschlag oder Flugunglück.
• Reiseunfähigkeit infolge einer Transplantation.
• Verlust oder Beschädigung medizinischer Hilfsmittel wie Sehhilfen oder Hörhilfen.

Eine Erkrankung, die in den letzten 6 Monaten vor Buchung behandelt wurde, ist in der Reiserücktrittsversicherung nicht versichert.

Viele Versicherte übersehen wichtige Ausschlüsse oder interpretieren sie falsch. Ein häufiger Fehler ist, eine Reise trotz bestehender Reisewarnung zu buchen und vollen Versicherungsschutz zu erwarten. Prüfe vor der Buchung die aktuelle Lage und die Folgen für deinen Vertrag.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, dass Quarantäne immer versichert ist. Quarantäne und Bewegungsbeschränkungen sind in vielen Verträgen ausgeschlossen, auch wenn du selbst nicht erkrankt bist. Verlasse dich nicht auf mündliche Auskünfte, sondern lies die Ausschlussklauseln in den Versicherungsbedingungen.

Wer eine Vorerkrankung nicht meldet, riskiert im Schadensfall eine Ablehnung. Kläre vor Abschluss, ob eine Vorerkrankung ausgeschlossen ist und ob eine ärztliche Bestätigung den Ausschluss aufheben kann. Nur die Versicherungsbedingungen sind verbindlich, nicht die Aussagen von Vermittlern oder Hotline-Mitarbeitern.

Beispiel: Du buchst eine Reise in ein Land mit Reisewarnung wegen Pandemie und gehst davon aus, dass die Reisekrankenversicherung alle Kosten übernimmt. Im Schadensfall lehnt der Versicherer ab, weil der Versicherungsschutz bei Einreise ausgeschlossen war.

Verlasse dich nicht auf mündliche Auskünfte, sondern lies die Ausschlussklauseln in den Versicherungsbedingungen.

Eine Jahres-Reiseversicherung kombiniert typischerweise Reiserücktrittsversicherung, Reiseabbruch-Versicherung, Notfall-Versicherung, Reisegepäck-Versicherung und Reise-Krankenversicherung. Jeder Baustein hat eigene Ausschlüsse, die im Besonderen Teil der Versicherungsbedingungen beschrieben sind.

Im Allgemeinen Teil finden sich übergreifende Ausschlüsse wie Pandemien, Krieg oder Kernenergie. Diese gelten für alle Bausteine, sofern nichts anderes geregelt ist. Der BGH hat 2025 bestätigt, dass eine Pandemie-Klausel in einer Jahres-Reiseversicherung wirksam sein kann, wenn sie den Begriff klar definiert.

Für dich bedeutet das: Bei einer Jahres-Reiseversicherung musst du die Ausschlüsse für jede einzelne Reise innerhalb des Vertragszeitraums beachten. Ein Ausschluss, der für die Reisekrankenversicherung gilt, kann für die Reisegepäckversicherung anders geregelt sein.

Prüfe vor jeder Reise, ob eine Reisewarnung besteht, ob Vorerkrankungen ausgeschlossen sind und ob Pandemie-Klauseln greifen. Die Ausschlüsse gelten für jede Reise neu, nicht nur für die erste Reise im Vertragsjahr.

In einer Jahres-Reiseversicherung gelten die Ausschlüsse für jede einzelne Reise innerhalb des Vertragszeitraums.

Eine Jahres-Reiseversicherung kombiniert typischerweise Reiserücktrittsversicherung, Reiseabbruch-Versicherung, Notfall-Versicherung, Reisegepäck-Versicherung und Reise-Krankenversicherung. Jeder Baustein hat eigene Ausschlüsse, die im Besonderen Teil der Versicherungsbedingungen beschrieben sind.

Im Allgemeinen Teil finden sich übergreifende Ausschlüsse wie Pandemien, Krieg oder Kernenergie. Diese gelten für alle Bausteine, sofern nichts anderes geregelt ist. Der BGH hat 2025 bestätigt, dass eine Pandemie-Klausel in einer Jahres-Reiseversicherung wirksam sein kann, wenn sie den Begriff klar definiert und von der Endemie abgrenzt.

Für dich bedeutet das: Prüfe bei jeder Reise, ob zum Zeitpunkt der Einreise eine Reisewarnung des Auswärtigen Amtes bestand. Das gilt besonders für die Reisekrankenversicherung. Bei der Reiserücktrittsversicherung kommt es darauf an, ob das Ereignis bei Buchung vorhersehbar war.

Qualifizierte Verbraucherverbände können gegen unwirksame Klauseln in Versicherungsbedingungen vorgehen. Ein Unterlassungsanspruch nach dem Unterlassungsklagengesetz verhindert, dass Versicherer die Klausel weiter verwenden. Der Verband muss nicht nachweisen, dass ein einzelner Verbraucher geschädigt wurde.

Das Transparenzgebot im AGB-Recht verlangt, dass Klauseln klar und verständlich sind. Der durchschnittliche Versicherungsnehmer muss erkennen können, wann die Leistungspflicht ausgeschlossen ist. Ist eine Klausel intransparent, kann sie unwirksam sein.

Eine Klausel ist außerdem unwirksam, wenn sie den Versicherten entgegen Treu und Glauben unangemessen benachteiligt. Das ist der Fall, wenn der Versicherer ein unkalkulierbares Risiko ausschließt, ohne dass der Versicherte dies bei Vertragsschluss erkennen kann.

Beispiel: Die Verbraucherzentrale NRW ging 2025 erfolgreich gegen die Union Reiseversicherung vor. Das Oberlandesgericht München erklärte die Pandemie-Ausschlussklausel für unwirksam, und der Versicherer verpflichtete sich, abgelehnte Schadenfälle erneut zu prüfen.

Ein qualifizierter Verbraucherverband kann verlangen, dass ein Versicherer eine unwirksame Klausel nicht mehr verwendet.

Versicherer schließen Großschadensereignisse aus, um unkalkulierbare Risiken zu begrenzen. Dazu gehören Pandemien, Krieg, Bürgerkrieg und Terrorangriffe. Die Abgrenzung zur Endemie entscheidet darüber, ob dein Schaden unter den Ausschluss fällt.

Eine Pandemie ist eine länder- und kontinentübergreifende Ausbreitung einer Infektionskrankheit. Eine Endemie ist ein örtlich begrenztes Infektionsgeschehen, das regelmäßig in einer Region auftritt. Der BGH hat 2025 klargestellt, dass ein örtlich begrenztes Infektionsgeschehen als Endemie nicht vom Pandemie-Ausschluss erfasst wird.

Für dich bedeutet das: Wenn du in einem Gebiet erkrankst, in dem die Krankheit regelmäßig vorkommt, ohne dass eine länder- und kontinentübergreifende Ausbreitung vorliegt, greift der Pandemie-Ausschluss nicht. Der Versicherer muss dann leisten, sofern keine anderen Ausschlüsse vorliegen.

Beispiel: Eine weltweite Ausbreitung einer neuen Infektionskrankheit ist eine Pandemie und fällt unter den Ausschluss. Das regelmäßige Auftreten einer Krankheit in einer bestimmten Region ist eine Endemie und ist nicht vom Pandemie-Ausschluss erfasst.

Ein örtlich begrenztes Infektionsgeschehen als Endemie fällt nicht unter den Pandemie-Ausschluss.