Private Krankenversicherung für Selbstständige: Voraussetzungen, Kosten und Alternativen

Mit Beginn deiner Selbstständigkeit bist du in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungsfrei. Das bedeutet, du kannst sofort wählen, ob du freiwillig in der GKV bleibst oder in eine private Krankenvollversicherung wechselst. Anders als Angestellte benötigst du dafür kein Mindesteinkommen und keine Überschreitung der Jahresarbeitsentgeltgrenze.

In beiden Systemen trägst du die Beiträge vollständig allein. Einen Arbeitgeberzuschuss gibt es für Selbstständige nicht. Die PKV ersetzt die gesetzliche Krankenversicherung komplett und bietet dir die Möglichkeit, den Versicherungsumfang individuell festzulegen.

Für hauptberuflich Selbstständige ist der Wechsel in die PKV unabhängig von der Einkommenshöhe jederzeit möglich.

Für die meisten Selbstständigen ist der Zugang zur privaten Krankenversicherung unkompliziert. Sobald deine Selbstständigkeit hauptberuflich ausgeübt wird, kannst du dich privat versichern, ohne ein bestimmtes Einkommen nachweisen zu müssen. Das gilt auch für Existenzgründer ab dem ersten Tag ihrer Tätigkeit.

Bei einigen Sonderfällen gelten jedoch abweichende Regeln. Bist du nebenberuflich selbstständig und hauptberuflich angestellt, entscheidet dein Angestelltenverhältnis über den Versicherungsstatus. Liegt dein Gehalt dort unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro, bleibst du in der GKV versicherungspflichtig.

• Freiberufliche Künstler über die Künstlersozialkasse benötigen ein Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro für den PKV-Wechsel.
• Geschäftsführer einer GmbH oder UG gelten als Angestellte ihrer Gesellschaft und müssen ebenfalls die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreiten.
• Bei einer Mischung aus Selbstständigkeit und Anstellung prüft deine Krankenkasse im Einzelfall, welche Tätigkeit überwiegt.

Die Beitragsberechnung unterscheidet sich fundamental. In der GKV zahlen Selbstständige einen einkommensabhängigen Beitrag bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 69.750 Euro jährlich. In der PKV richtet sich der Beitrag nach Tarif, Eintrittsalter und Gesundheitszustand, nicht nach deinem Einkommen.

Für Gutverdiener ist die PKV häufig günstiger, weil sie in der GKV den Höchstbeitrag zahlen müssten, ohne dafür mehr Leistungen zu erhalten. Junge und gesunde Selbstständige profitieren in der PKV von vergleichsweise niedrigen Einstiegsbeiträgen. Bei schweren Vorerkrankungen lehnen private Versicherer einen Vertrag jedoch oft ab, dann bleibt meist nur die GKV.

Die GKV bietet eine beitragsfreie Familienversicherung, in der PKV benötigt jede Person einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag.

Ein gesunder 30-jähriger Selbstständiger zahlt für einen Komforttarif mit 1.000 Euro Selbstbehalt etwa 359 Euro im Monat.

Zum Vergleich: In der gesetzlichen Krankenversicherung liegt der Mindestbeitrag bei etwa 206 Euro monatlich, der Höchstbeitrag bei rund 1.261 Euro. Die PKV-Beiträge liegen für junge Gesunde oft deutlich unter dem GKV-Höchstbeitrag, steigen aber im Alter kontinuierlich an.

Die Stiftung Warentest hat berechnet, dass sich der Beitrag einer mit 35 Jahren privat versicherten Person bis zum Rentenbeginn etwa verdreifacht.

Das Tagegeld kann bereits ab dem vierten Krankheitstag ausgezahlt werden.

Die Höhe des Krankentagegeldes darf dein durchschnittliches Nettoeinkommen der letzten zwölf Monate nicht übersteigen. Bei einer dauerhaften Verringerung deines Einkommens solltest du die Versicherung informieren, um die Leistung anzupassen.

Für Leistungen während der Mutterschutzfristen muss der Krankentagegeldvertrag mindestens acht Monate vor der Entbindung bestehen.

Die PKV ermöglicht dir, deinen Versicherungsschutz individuell zusammenzustellen. Viele Tarife enthalten standardmäßig Leistungen, die über den gesetzlichen Standard hinausgehen. Dazu gehören die Chefarztbehandlung im Krankenhaus und die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer.

Weitere Bausteine kannst du je nach Bedarf ergänzen. Höhere Erstattungen für Zahnersatz, Behandlungen durch Heilpraktiker oder eine Pflegezusatzversicherung sind typische Optionen. Auch eine Beitragsentlastung im Alter lässt sich vereinbaren, um spätere Beitragssteigerungen abzufedern.

• Chefarztbehandlung und Ein- oder Zweibettzimmer sind in den meisten Tarifen enthalten.
• Krankentagegeld und Pflegezusatzversicherung sind wichtige Ergänzungen für Selbstständige.
• Nicht automatisch enthalten sind Leistungen wie Heilpraktikerbehandlungen oder umfassender Zahnersatz.

Du kannst sie in deiner Einkommensteuererklärung angeben, um dein zu versteuerndes Einkommen zu senken. Das reduziert deine Steuerlast spürbar.

Seit einer gesetzlichen Änderung sind die privaten Krankenversicherungen verpflichtet, die Beiträge elektronisch an die Finanzbehörde zu übermitteln. Diese Meldung ersetzt das bisherige Papierverfahren und vereinfacht die steuerliche Berücksichtigung. Du musst die Beiträge in deiner Steuererklärung weiterhin angeben, die Finanzbehörde gleicht die Daten automatisch ab.

Die elektronische Übermittlung der PKV-Beiträge an die Finanzbehörde gilt auch für Selbstständige.

Die Beiträge zur privaten Krankenversicherung für Selbstständige zählen zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Du kannst sie in deiner Einkommensteuererklärung angeben, um dein zu versteuerndes Einkommen zu senken.

Seit einer gesetzlichen Änderung sind die privaten Krankenversicherungen verpflichtet, die Beiträge elektronisch an die Finanzbehörde zu übermitteln. Diese Meldung dient der Digitalisierung des bisherigen Papierverfahrens.

Der Wechsel in die PKV ist eine langfristige Entscheidung, die du nicht überstürzen solltest. Ein häufiger Fehler ist, nur auf den günstigsten Beitrag zu achten und dafür Leistungslücken in Kauf zu nehmen. Besonders bei sehr niedrigen Beiträgen sind die Leistungen oft gekürzt.

Viele Selbstständige unterschätzen die Beitragsentwicklung im Alter. Die Beiträge steigen mit den medizinischen Kosten und dem Alter kontinuierlich an. Wer keine Rücklagen bildet oder keine Beitragsentlastung vereinbart, kann im Rentenalter vor finanziellen Problemen stehen.

• Kein Krankentagegeld abzuschließen, kann im Krankheitsfall zum vollständigen Einkommensverlust führen.
• Eine unvollständige Gesundheitsprüfung riskiert den Versicherungsschutz oder spätere Leistungsablehnungen.
• Die Familienplanung wird oft nicht berücksichtigt, obwohl Kinder in der PKV eigene Beiträge zahlen.

Das ist besonders sinnvoll, wenn du Vorerkrankungen hast oder dein Einkommen schwankt.

Für Selbstständige ist die Krankentagegeldversicherung die wichtigste Ergänzung, da die GKV kein Krankengeld für freiwillig Versicherte zahlt. Eine Zahnzusatzversicherung erhöht die Erstattungen bei Zahnersatz deutlich. Je nach Bedarf kommen ambulante Zusatzversicherungen für Heilpraktiker oder Sehhilfen sowie eine Krankenhauszusatzversicherung für Chefarztbehandlung und Einbettzimmer infrage.

Die Krankentagegeldversicherung ist für gesetzlich versicherte Selbstständige unverzichtbar, weil sie den Verdienstausfall im Krankheitsfall absichert.

Die Stiftung Warentest hat berechnet, dass sich der Beitrag einer Person, die mit 35 Jahren privat versichert ist, bis zum Rentenbeginn etwa verdreifacht. Auch danach steigt der Beitrag weiter an.

Bei der Tarifwahl solltest du nicht nur auf den Preis schauen. Entscheidend ist, dass der Tarif zu deiner Lebenssituation passt und du die Leistungen bekommst, die du wirklich brauchst. Ein Tarif mit umfangreichen Leistungen ist nur sinnvoll, wenn du diese auch in Anspruch nimmst.

Bei besonders günstigen Angeboten solltest du skeptisch sein, denn für sehr niedrige Beiträge gibt es meist nur gekürzte Leistungen.

Die Stiftung Warentest hat berechnet, dass sich der Beitrag einer Person, die mit 35 Jahren privat versichert ist, bis zum Rentenbeginn etwa verdreifacht. Auch danach steigt der Beitrag weiter.

Bei der Tarifwahl solltest du nicht nur auf den Preis schauen. Entscheidend ist, dass der Tarif zu deiner Lebenssituation passt und du die Leistungen bekommst, die du wirklich brauchst.