Pflegezusatzversicherung wechseln: Wann sich der Abschied vom alten Tarif lohnt

Die private Pflegezusatzversicherung zahlt im Pflegefall einen vorher vereinbarten Geldbetrag oder übernimmt einen Teil der Pflegekosten. Sie ergänzt damit die Leistungen der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung, die oft nicht ausreichen, um die tatsächlichen Kosten für Pflegeheim oder ambulante Pflege zu decken. Für dich als Studierende kann eine solche Police frühzeitig sinnvoll sein, weil der Beitrag bei Abschluss in jungen Jahren niedriger kalkuliert wird.

Die gesetzliche Pflegeversicherung ist eine Pflichtversicherung, die private Pflegezusatzversicherung dagegen freiwillig. Die private Police schließt die finanzielle Lücke, die im Pflegefall zwischen den gesetzlichen Leistungen und den realen Kosten entsteht. Die Beiträge für eine private Pflegezusatzversicherung bekommst du bei einer Kündigung nicht zurück.

Für dich bedeutet das: Die private Zusatzversicherung ist kein Sparvertrag, sondern ein reiner Risikoschutz. Du zahlst für den Fall, dass du später pflegebedürftig wirst, nicht für eine Auszahlung am Ende der Laufzeit.

Du hast die Wahl zwischen drei Hauptformen: der Pflegetagegeldversicherung, der Pflegerentenversicherung und der Pflegekostenversicherung. Die Pflegetagegeldversicherung zahlt bei anerkanntem Pflegegrad einen festen Tagessatz, über den du frei verfügen kannst. Die Pflegerentenversicherung leistet eine monatliche Rente, sobald Pflegebedürftigkeit festgestellt wird.

Die Pflegekostenversicherung erstattet dagegen einen Teil der tatsächlich anfallenden Pflegekosten, ist also zweckgebunden. Das Beitragsniveau unterscheidet sich deutlich: Pflegekostenversicherungen sind oft günstiger, Pflegetagegeldversicherungen liegen im mittleren Bereich und Pflegerentenversicherungen sind tendenziell teurer. Die staatlich geförderte Pflege-Bahr ist eine Sonderform, die ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden kann.

Für deinen Wechsel bedeutet das: Prüfe zuerst, ob deine aktuelle Vertragsform noch zu deiner Lebenssituation passt. Ein Wechsel der Versicherungsart kann sinnvoll sein, wenn du zum Beispiel statt einer zweckgebundenen Kostenübernahme lieber frei verfügbares Tagegeld möchtest.

Die ordentliche Kündigung ist frühestens zum Ende der Mindestvertragslaufzeit möglich. Danach kannst du den Vertrag jährlich zum Ende des Versicherungsjahres mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Das Versicherungsjahr muss nicht dem Kalenderjahr entsprechen, sondern beginnt mit dem Datum deines Vertragsabschlusses.

Bei einer Beitragserhöhung ohne gleichzeitige Leistungsverbesserung hast du ein Sonderkündigungsrecht. In diesem Fall musst du die Kündigung innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung über die Erhöhung einreichen. Das Gleiche gilt bei einer Leistungskürzung ohne Beitragssenkung. Für online abgeschlossene Verträge hast du außerdem ein 14-tägiges Widerrufsrecht ab Vertragsabschluss.

Für dich heißt das: Notiere dir den Beginn deines Versicherungsjahres und die Mindestvertragslaufzeit. Nur so findest du den frühestmöglichen Kündigungstermin und vermeidest eine automatische Vertragsverlängerung um ein weiteres Jahr.

Die Reihenfolge ist entscheidend, um keine Versicherungslücke zu riskieren. Kündige erst, wenn der neue Anbieter deinen Antrag angenommen hat und der Versicherungsbeginn nahtlos an das Ende des alten Vertrags anschließt.

Der Ablauf im Einzelnen:

• Prüfe deinen bestehenden Vertrag auf Mindestvertragslaufzeit, Versicherungsjahr und Kündigungsfrist.
• Vergleiche Tarife anderer Anbieter und prüfe, ob ein Tarifwechsel beim selben Anbieter sinnvoller ist.
• Beantworte die Gesundheitsfragen des neuen Anbieters wahrheitsgemäß und vollständig.
• Kündige deinen alten Vertrag fristgerecht, sobald der neue Vertrag bestätigt ist.

Beachte: Der neue Versicherer kann dich aufgrund von Vorerkrankungen ablehnen oder Risikozuschläge verlangen. Kündige deshalb niemals den alten Vertrag, bevor der neue Antrag angenommen wurde.

Ein Anbieterwechsel ist in der Regel mit finanziellen Nachteilen verbunden. Du verlierst die Alterungsrückstellungen deines alten Vertrags komplett, weil diese nur innerhalb desselben Versicherungsunternehmens übertragen werden können. Diese Rückstellungen wurden aus deinen Beiträgen angespart und dienen dazu, den Beitrag im Alter stabil zu halten.

Zusätzlich startest du im neuen Tarif mit deinem aktuellen Alter, nicht mit dem Alter bei deinem ursprünglichen Vertragsabschluss. Dadurch fällt der neue Beitrag oft deutlich höher aus. Bei Vorerkrankungen kann der neue Anbieter außerdem Risikozuschläge verlangen, die den Beitrag weiter erhöhen. Auch erneute Abschlusskosten werden in den neuen Vertrag eingerechnet.

Für dich bedeutet das: Ein Tarifwechsel beim selben Anbieter kann diese Kosten vermeiden, weil Alterungsrückstellungen oft übertragen werden und das ursprüngliche Eintrittsalter erhalten bleibt.

Der entscheidende Vorteil: Die angesparten Alterungsrückstellungen können beim Tarifwechsel innerhalb desselben Anbieters übertragen werden.

Bei einem Anbieterwechsel gehen diese Rückstellungen dagegen verloren. Außerdem ist bei einem Tarifwechsel innerhalb des Anbieters oft keine erneute Gesundheitsprüfung nötig, während du bei einem Anbieterwechsel immer Gesundheitsfragen beantworten musst. Beim Tarifwechsel wird häufig das ursprüngliche Eintrittsalter beibehalten, was den Beitrag stabil hält.

Für dich heißt das: Prüfe zuerst, ob dein aktueller Anbieter einen Tarif anbietet, der besser zu deiner Lebenssituation passt. Ein Tarifwechsel kann die Nachteile eines Anbieterwechsels vermeiden und trotzdem deinen Versicherungsschutz verbessern.

Der neue Anbieter darf dich ablehnen oder Risikozuschläge verlangen, wenn dein Gesundheitszustand ein erhöhtes Pflegerisiko vermuten lässt.

Häufige Fehler, die du vermeiden solltest:

• Beantworte die Gesundheitsfragen nicht unvollständig oder falsch, das kann später zur Leistungsverweigerung führen.
• Verschweige keine Vorerkrankungen, der Versicherer kann den Vertrag anfechten, wenn er davon erfährt.
• Kündige den alten Vertrag erst, wenn der neue Antrag angenommen ist, sonst entsteht eine Versicherungslücke.
• Prüfe, ob der neue Anbieter Risikozuschläge verlangt, die den Tarif deutlich verteuern können.

Anders als bei der Pflege-Bahr gibt es bei normalen Pflegezusatzversicherungen keinen Annahmezwang. Der Versicherer darf dich also ablehnen, wenn dein Gesundheitszustand nicht seinen Annahmerichtlinien entspricht.

Die Pflegegrade reichen von 1 bei geringer Beeinträchtigung der Selbstständigkeit bis 5 bei schwerster Beeinträchtigung mit besonderen Anforderungen an die Pflege.

Leistungen aus der Pflegezusatzversicherung werden erst ab einem anerkannten Pflegegrad gezahlt. Ohne anerkannten Pflegegrad oder bei Pflegebedürftigkeit unterhalb der Schwelle des Pflegegrads 1 erhältst du keine Leistung. Die genaue Höhe der Leistung hängt vom vereinbarten Tarif und dem festgestellten Pflegegrad ab.

Für deinen Wechsel bedeutet das: Prüfe, ab welchem Pflegegrad dein aktueller Tarif leistet und ob der neue Tarif bei den für dich relevanten Pflegegraden besser abschneidet. Die Definition der Pflegegrade ist gesetzlich einheitlich, die Leistungshöhe der privaten Tarife aber nicht.

Bei der Pflege-Bahr gibt es keine Gesundheitsprüfung und einen Annahmezwang: Der Versicherer muss jeden Antragsteller annehmen, unabhängig von seinem Gesundheitszustand.

Der Leistungsumfang der Pflege-Bahr ist allerdings begrenzt und staatlich gefördert. Die klassische Pflegezusatzversicherung bietet dagegen individuell wählbare und oft umfangreichere Leistungen, verlangt aber Gesundheitsfragen und kann ablehnen. Eine staatliche Zulage ist nur bei der Pflege-Bahr möglich, nicht bei klassischen Tarifen.

Für dich heißt das: Wenn du beim Wechsel von einem normalen Anbieter abgelehnt wurdest, ist die Pflege-Bahr eine Option, um zumindest einen Basisschutz zu erhalten. Sie ersetzt aber nicht den Leistungsumfang einer klassischen Pflegezusatzversicherung.

Ein übereilter Wechsel kann teuer werden, weil du Alterungsrückstellungen verlierst und im neuen Tarif mit deinem aktuellen Alter startest. Gehe die folgenden Punkte in Ruhe durch, bevor du eine Entscheidung triffst.

• Prüfe die Mindestvertragslaufzeit deines aktuellen Vertrags und notiere dir den frühestmöglichen Kündigungstermin.
• Vergleiche den Leistungsumfang deines aktuellen Tarifs mit Alternativen anderer Anbieter.
• Vergleiche den Beitrag deines aktuellen Tarifs mit neuen Angeboten, inklusive möglicher Risikozuschläge.
• Schätze deinen Gesundheitszustand realistisch ein und prüfe, ob du ohne Zuschläge angenommen wirst.
• Prüfe, ob ein Tarifwechsel beim selben Anbieter möglich ist und ob Alterungsrückstellungen übertragen werden.
• Kalkuliere den Verlust der Alterungsrückstellungen bei einem Anbieterwechsel.
• Prüfe Wartezeiten und Karenzzeiten im neuen Tarif, die zu einer Versicherungslücke führen können.

Ein Wechsel lohnt sich nur, wenn der neue Tarif trotz höherem Eintrittsalter und möglicher Zuschläge langfristig günstiger oder leistungsstärker ist. Berücksichtige dabei immer die gesamte Restlaufzeit, nicht nur den ersten Beitrag.

Die Beiträge, die du in deine Pflegezusatzversicherung eingezahlt hast, sind bei einer Kündigung verloren. Anders als bei einer Lebensversicherung gibt es bei der Pflegezusatzversicherung in der Regel keinen Rückkaufswert. Du bekommst also kein Geld zurück, auch wenn du über viele Jahre eingezahlt hast.

Die eingezahlten Beiträge wurden für den Risikoschutz verwendet und für die Alterungsrückstellungen angespart. Bei einer Kündigung verfallen diese Rückstellungen, wenn du den Anbieter wechselst. Nur bei einem Tarifwechsel innerhalb desselben Versicherungsunternehmens können die Alterungsrückstellungen übertragen werden.

Für dich bedeutet das: Eine Kündigung ist keine Möglichkeit, an gespartes Geld zu kommen. Sie beendet nur den Versicherungsschutz und vernichtet die angesparten Rückstellungen. Deshalb ist ein Tarifwechsel beim selben Anbieter oft die bessere Wahl als eine Kündigung mit anschließendem Neuabschluss.

Die Beiträge, die du in deine Pflegezusatzversicherung eingezahlt hast, sind bei einer Kündigung verloren. Anders als bei einer Lebensversicherung gibt es bei der Pflegezusatzversicherung in der Regel keinen Rückkaufswert.

Die eingezahlten Beiträge wurden für den Risikoschutz verwendet und für die Alterungsrückstellungen angespart. Bei einer Kündigung verfallen diese Rückstellungen, wenn du den Anbieter wechselst.

Nur bei einem Tarifwechsel innerhalb desselben Versicherungsunternehmens können die Alterungsrückstellungen übertragen werden. Das ist ein wichtiger Grund, warum ein Tarifwechsel oft günstiger ist als ein Anbieterwechsel.

Wenn du deine Pflegezusatzversicherung kündigst und keine neue abschließt, bist du im Pflegefall allein auf die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung angewiesen. Diese decken die tatsächlichen Kosten oft nicht vollständig ab.