Pflegezusatzversicherung: Wann zahlt die private Zusatzpolice?

Die private Pflegezusatzversicherung zahlt erst, wenn die Pflegebedürftigkeit offiziell festgestellt wurde. Dafür stellst du bei deiner Pflegekasse oder deinem privaten Versicherer einen Antrag auf Feststellung der Pflegebedürftigkeit. Der Medizinische Dienst bei gesetzlich Versicherten oder Medicproof bei privat Versicherten prüft anschließend deine Selbstständigkeit in sechs Lebensbereichen.

Je stärker deine Selbstständigkeit eingeschränkt ist, desto höher fällt der Pflegegrad aus. Die Einstufung erfolgt in die Pflegegrade 1 bis 5. Ohne einen anerkannten Pflegegrad zahlt keine private Police.

• Du stellst den Antrag auf Feststellung der Pflegebedürftigkeit bei deiner Pflegekasse oder deinem privaten Versicherer.
• Der Medizinische Dienst oder Medicproof begutachtet deine Selbstständigkeit in sechs Lebensbereichen.
• Die Einstufung in Pflegegrad 1 bis 5 bestimmt die Leistungen der gesetzlichen und privaten Versicherung.
• Die private Police zahlt, sobald der Pflegegrad feststeht und die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind.

Bei Pflege durch Angehörige zu Hause erhältst du in Pflegegrad 2 ein Pflegegeld von 347 Euro, in Pflegegrad 5 sind es 990 Euro. Bei professioneller Pflege zu Hause steigen die Leistungen von 796 Euro in Pflegegrad 2 auf 2.299 Euro in Pflegegrad 5.

Im Pflegeheim zahlt die gesetzliche Versicherung in Pflegegrad 2 einen Betrag von 805 Euro, in Pflegegrad 5 sind es 2.096 Euro. Zusätzlich steht dir in allen Pflegegraden ein Entlastungsbetrag von maximal 131 Euro monatlich für Angebote zur Unterstützung im Alltag zu. Diese Beträge bilden die Basis, auf der eine private Zusatzversicherung aufsetzt.

• Pflegegrad 2: 347 Euro Pflegegeld, 796 Euro ambulant, 805 Euro stationär.
• Pflegegrad 3: 599 Euro Pflegegeld, 1.497 Euro ambulant, 1.319 Euro stationär.
• Pflegegrad 4: 800 Euro Pflegegeld, 1.859 Euro ambulant, 1.855 Euro stationär.
• Pflegegrad 5: 990 Euro Pflegegeld, 2.299 Euro ambulant, 2.096 Euro stationär.

Bei professioneller Pflege zu Hause liegt der durchschnittliche monatliche Eigenanteil in Pflegegrad 1 bei etwa 150 Euro, in Pflegegrad 3 bereits bei rund 1.300 Euro. In den Pflegegraden 4 und 5 steigt der Eigenanteil auf etwa 2.600 Euro monatlich.

Im Pflegeheim gibt es bei den Kosten keinen Unterschied mehr zwischen den Pflegegraden 2 bis 5. Die Heime berechnen einen einheitlichen Betrag für jeden Bewohner, der Eigenanteil liegt hier bei durchschnittlich 1.500 Euro monatlich ohne Kosten für Wohnen und Verpflegung. Der Verband der Ersatzkassen gibt den durchschnittlichen Eigenanteil im Heim mit 3.542 Euro an, im ersten Jahr mit 3.245 Euro.

• Pflegegrad 1, professionelle Pflege zu Hause: etwa 150 Euro Eigenanteil.
• Pflegegrad 3, professionelle Pflege zu Hause: etwa 1.300 Euro Eigenanteil.
• Pflegegrade 4 und 5, professionelle Pflege zu Hause: etwa 2.600 Euro Eigenanteil.
• Pflegegrade 2 bis 5, vollstationär im Heim: etwa 1.500 Euro Eigenanteil.

Den vollen Tagessatz zahlen viele Versicherer erst im Pflegegrad 5, einige bereits in Pflegegrad 4.

In den niedrigeren Pflegegraden wird der Tagessatz nur anteilig gezahlt. Es gibt auch Tarife ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege, was nicht zu empfehlen ist, da der Großteil der Pflege zu Hause stattfindet. Die meisten Menschen sind in den Pflegegraden 1 bis 3 eingestuft und bleiben darin die längste Zeit.

• Die Police zahlt ab Pflegegrad 2, wenn der Vertrag Leistungen für niedrige Grade vorsieht.
• In voller Höhe zahlt sie ab Pflegegrad 4 oder 5, je nach Tarif.
• Bei ambulanter Pflege zu Hause zahlt sie nur, sofern der Tarif das einschließt.
• Bei Pflegegrad 1 zahlt sie nicht, wenn der Tarif erst ab Pflegegrad 2 leistet.

Erstattet werden Rechnungen ambulanter Pflegedienste, Eigenanteile im Pflegeheim sowie Kosten für Tages- und Nachtpflege.

Nicht erstattet werden Kosten für Unterkunft und Verpflegung im Heim sowie die Investitionskosten der Pflegeeinrichtung. Auch Beträge, die bereits die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt, werden nicht doppelt gezahlt. Leistungen ohne Vorlage einer Rechnung gibt es bei dieser Versicherungsform nicht.

• Erstattet werden Rechnungen ambulanter Pflegedienste und Eigenanteile im Pflegeheim.
• Aufwendungen für Pflegehilfsmittel werden übernommen, wenn vertraglich eingeschlossen.
• Nicht erstattet werden Kosten für Unterkunft und Verpflegung im Heim.
• Bereits von der gesetzlichen Pflegeversicherung übernommene Beträge werden nicht erstattet.

Sie fließt unabhängig davon, ob du zu Hause oder im Heim gepflegt wirst, und zusätzlich zu den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung.

Die Rente fließt ab dem vertraglich vereinbarten Pflegegrad, oft ab Pflegegrad 3. Solange der Pflegegrad besteht, wird die Rente gezahlt. Bei Pflegegrad 1, wenn der Vertrag erst ab Pflegegrad 3 leistet, fließt keine Rente. Nach Wegfall des Pflegegrades endet die Zahlung.

• Die Rente fließt ab dem vertraglich vereinbarten Pflegegrad, oft ab Pflegegrad 3.
• Sie wird unabhängig vom Pflegeort gezahlt, also zu Hause oder im Heim.
• Sie kommt zusätzlich zu den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung.
• Ohne ärztlich bestätigte Pflegebedürftigkeit oder vor Ablauf der Wartezeit fließt keine Rente.

Die Zahlung setzt frühestens ab Pflegegrad 3 ein, nicht ab Pflegegrad 1 oder 2. Die vereinbarten Tagessätze oder Renten sind regelmäßig niedriger als bei privaten Tarifen ohne Förderung.

Dafür müssen Versicherer jeden Antragsteller annehmen, unabhängig von Vorerkrankungen. Der Staat bezuschusst den Beitrag, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Die Annahmepflicht macht den Pflege-Bahr besonders für Menschen mit Vorerkrankungen interessant, die sonst keine private Police bekommen.

• Die Zahlung setzt frühestens ab Pflegegrad 3 ein, nicht ab Pflegegrad 1 oder 2.
• Versicherer müssen jeden Antragsteller annehmen, unabhängig von Vorerkrankungen.
• Die vereinbarten Tagessätze oder Renten sind regelmäßig niedriger als bei privaten Tarifen ohne Förderung.
• Der Staat bezuschusst den Beitrag, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind.

Sie können während der gesamten Vertragslaufzeit steigen, auch im Alter. Darüber beschweren sich Versicherungsnehmer häufig, denn die Verträge bestehen ein Leben lang.

Die Preisunterschiede zwischen den Anbietern sind hoch, ein Vergleich lohnt immer. Jüngere Menschen bis etwa 50 Jahre sollten den Abschluss genau prüfen, da sich Lebensumstände wie Kinder, Jobwechsel, Heirat oder Scheidung noch stark ändern können. Eine Kündigung ist meist mit Verlust der angesparten Leistungen verbunden.

• Die Beiträge können während der gesamten Vertragslaufzeit steigen, auch im Alter.
• Ein Vergleich der Tarife lohnt sich, die Preisunterschiede zwischen den Anbietern sind hoch.
• Jüngere Menschen bis etwa 50 Jahre sollten den Abschluss genau prüfen.
• Die Verträge bestehen ein Leben lang, eine Kündigung ist meist mit Verlust der angesparten Leistungen verbunden.

86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt, davon wiederum rund 63 Prozent überwiegend allein durch Angehörige oder Laien. Eine gute Zusatzversicherung sollte daher auch Leistungen für ambulante Pflege einschließen.

Pflegetagegeld bei ambulanter Pflege zahlt nur, wenn der Tarif das vorsieht. Die Pflegekostenversicherung erstattet Rechnungen ambulanter Pflegedienste, die Pflegerente fließt unabhängig vom Pflegeort. In Tarifen ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege zahlt die Police zu Hause nicht.

• Pflegetagegeld bei ambulanter Pflege zahlt, wenn der Tarif das vorsieht.
• Die Pflegekostenversicherung erstattet Rechnungen ambulanter Pflegedienste.
• Die Pflegerente fließt unabhängig vom Pflegeort.
• Wenn ausschließlich Angehörige ohne professionelle Unterstützung pflegen, zahlt die Police nicht.

Prüfe, ob der Tarif bereits ab Pflegegrad 1 oder 2 Leistungen vorsieht.

Achte auf ausreichende Tagessätze in den Pflegegraden 1 bis 3, nicht nur auf hohe Sätze ab Pflegegrad 4. Vergleiche die anteilige Leistung in niedrigen Pflegegraden, viele Tarife staffeln die Zahlung. Der Eigenanteil bei professioneller Pflege zu Hause liegt in Pflegegrad 3 bereits bei etwa 1.300 Euro monatlich.

• Prüfe, ob der Tarif bereits ab Pflegegrad 1 oder 2 Leistungen vorsieht.
• Achte auf ausreichende Tagessätze in den Pflegegraden 1 bis 3, nicht nur auf hohe Sätze ab Pflegegrad 4.
• Vergleiche die anteilige Leistung in niedrigen Pflegegraden, viele Tarife staffeln die Zahlung.
• Bevorzuge Tarife, die auch bei ambulanter Pflege zahlen, da die meisten Menschen zu Hause gepflegt werden.