Pflegezusatzversicherung Ratgeber: So schließt du die Versorgungs­lücke richtig

Die Leistung ist immer an einen anerkannten Pflegegrad gekoppelt, nicht an eine bestimmte Pflegeform.

Die Versicherung schließt die Lücke zwischen den Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung und den tatsächlichen Kosten. Du kannst das Geld für ein Pflegeheim, einen ambulanten Pflegedienst oder die Pflege durch Angehörige verwenden. Die Beiträge zahlst du ein Leben lang, sie können im Laufe der Jahre deutlich steigen.

Die Leistung wird unabhängig davon gezahlt, wie du deine Pflege organisierst. Entscheidend ist allein der festgestellte Pflegegrad.

In der vollstationären Pflege ist dieser Eigenanteil für die Pflegegrade 2 bis 5 nahezu identisch, da die Heime einen einheitlichen Satz für alle Bewohner berechnen.

Der durchschnittliche monatliche Eigenanteil im Pflegeheim liegt im ersten Jahr bei 3.245 Euro. Nach dem ersten Jahr steigt er auf 3.542 Euro, weil die Zuschüsse der Pflegekasse nach Aufenthaltsdauer sinken. Hinzu kommen Kosten für Unterkunft und Verpflegung, die von einer Pflegezusatzversicherung oft nicht erstattet werden.

Bei ambulanter Pflege fällt der Eigenanteil je nach Pflegegrad unterschiedlich aus. In Pflegegrad 1 liegt er bei etwa 150 Euro, in Pflegegrad 5 bei rund 2.600 Euro pro Monat. Die meisten Menschen werden in den niedrigen Pflegegraden 1 bis 3 versorgt und bleiben dort die längste Zeit.

Die Pflegegrade reichen von 1 bis 5, wobei Pflegegrad 1 nur einen Entlastungsbetrag von 131 Euro vorsieht.

Bei Pflege durch Angehörige zu Hause erhältst du Pflegegeld. Es beträgt in Pflegegrad 2 monatlich 347 Euro und steigt bis auf 990 Euro in Pflegegrad 5. Bei professioneller ambulanter Pflege zahlt die Kasse als Sachleistung zwischen 796 Euro und 2.299 Euro. Im Pflegeheim liegen die Leistungen zwischen 805 Euro und 2.096 Euro.

Die Leistungen der Pflegekasse decken meist nur einen Teil der tatsächlichen Kosten. Liegen die Pflegekosten darüber, musst du die Differenz aus eigener Tasche zahlen.

Die Pflegetagegeldversicherung ist die am häufigsten gewählte Form.

Bei der Pflegetagegeldversicherung erhältst du im Pflegefall ein festes Tagegeld, abhängig vom Pflegegrad. Das Geld ist frei verfügbar, du kannst es für Pflegekosten oder andere Ausgaben verwenden. Die Pflegekostenversicherung erstattet dagegen nur die tatsächlich anfallenden Pflegekosten, oft prozentual und zweckgebunden. Die Pflegerentenversicherung zahlt eine feste monatliche Rente, die ebenfalls frei verfügbar ist.

Die Pflegerentenversicherung ist das flexibelste, aber auch das teuerste Modell. Du kannst die Beiträge aussetzen, wenn es finanziell knapp wird, und bei Kündigung gehen nicht alle Einlagen verloren.

Private Versicherer können Anträge wegen Vorerkrankungen ablehnen oder Risikozuschläge verlangen.

Staatlich geförderte Tarife haben hier einen Vorteil: Sie müssen jeden Antrag annehmen, verlangen keine Risikozuschläge und schließen keine Leiden aus. Dafür haben sie regelmäßig die schlechteren Vertragsbedingungen. Die Leistungen sind oft niedriger als bei nicht geförderten Tarifen.

Wenn du Vorerkrankungen hast, kann ein staatlich geförderter Tarif die einzige Möglichkeit sein, überhaupt eine Pflegezusatzversicherung zu bekommen. Ohne Vorerkrankungen hast du dagegen die freie Wahl und kannst auf Tarife mit besseren Leistungen setzen.

Viele Tarife zahlen den vollen Tagessatz erst im Pflegegrad 5, einige bereits in Grad 4.

In den niedrigeren Pflegegraden wird der Tagessatz nur anteilig gezahlt. In Pflegegrad 1 gibt es oft keine Leistung. Für die stationäre Pflege ab Pflegegrad 2 sollte der Tagessatz einheitlich hoch sein, da die Heime einen einheitlichen Eigenanteil berechnen.

Tarife ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege sind nicht zu empfehlen. Der Löwenanteil der Pflege entfällt auf die Pflege zu Hause, rund 86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt.

Für jüngere Menschen bis etwa 50 Jahre ist der Abschluss oft verfrüht, weil sich Lebensumstände wie Kinder, Jobwechsel oder Scheidung noch stark ändern können.

Eine Pflegezusatzversicherung lohnt sich vor allem, wenn du Vermögen oder eine Immobilie hast, die du für deine Kinder erhalten willst. Sie schützt dein Erbe davor, im Pflegefall aufgebraucht zu werden. Auch wenn deine zu erwartende Rente deutlich unter den Kosten eines Pflegeheims liegt, kann die Versicherung sinnvoll sein.

Wenn du nur eine kleine Rente ohne nennenswertes Vermögen hast, lautet der Rat oft: Lass es sein. In diesem Fall übernimmt das Sozialamt die ungedeckten Pflegekosten, und die Beiträge für die Versicherung wären eine unnötige Belastung.

Typische Fehler führen später zu Enttäuschungen. Ein häufiger Fehler ist der Abschluss eines Tarifs ohne Leistung bei ambulanter Pflege, obwohl die meisten Menschen zu Hause gepflegt werden.

Ein weiterer Fehler ist das Unterschätzen der Beitragssteigerungen. Die Beiträge können im Laufe der Jahre erheblich steigen, ohne dass sich die Leistung anpasst. Wer dann kündigt, verliert alle eingezahlten Beiträge. Der einzige, der profitiert, ist der Versicherer.

Wähle keinen zu niedrigen Tagessatz, der die Versorgungslücke nicht deckt. Ein Tagessatz von 20 Euro ergibt monatlich nur 600 Euro, was bei einem Eigenanteil von über 3.000 Euro im Pflegeheim kaum hilft.

Das hat Konsequenzen für dich und deine Familie. Vorher musst du dein Vermögen bis auf einen Schonbetrag aufbrauchen.

Seit dem Angehörigenentlastungsgesetz von 2020 müssen sich deine Kinder erst an den Kosten beteiligen, wenn ihr jährliches Bruttoeinkommen über 100.000 Euro liegt. Vorher wurden Angehörige deutlich früher herangezogen. Ehepartner können dagegen weiterhin zur Kasse gebeten werden.

Eine private Pflegezusatzversicherung kann genau diese Lücke schließen und verhindern, dass du im Pflegefall auf Sozialhilfe angewiesen bist. Sie schützt dein Vermögen und entlastet deine Familie.

Das Sozialamt übernimmt die ungedeckten Pflegekosten, wenn dein Einkommen und dein Vermögen nicht ausreichen. Vorher musst du dein Vermögen bis auf einen Schonbetrag aufbrauchen.

Seit dem Angehörigenentlastungsgesetz von 2020 müssen sich deine Kinder erst an den Kosten beteiligen, wenn ihr jährliches Bruttoeinkommen über 100.000 Euro liegt. Vorher wurden Angehörige deutlich früher herangezogen.

Eine private Pflegezusatzversicherung kann genau diese Lücke schließen und verhindern, dass du im Pflegefall auf Sozialhilfe angewiesen bist. Sie schützt dein Vermögen und entlastet deine Familie.

Die Versicherer dürfen bei staatlich geförderten Tarifen niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen oder Risikozuschläge verlangen.

Dafür sind die Vertragsbedingungen oft schlechter als bei nicht geförderten Tarifen. Die Leistungen sind niedriger, und die volle Leistung wird oft erst nach einer Wartezeit von mehreren Jahren gezahlt. Der staatliche Zuschuss beträgt einen festen Betrag pro Monat.

Staatlich geförderte Verträge haben regelmäßig die schlechteren Vertragsbedingungen. Wenn du gesund bist, bekommst du bei nicht geförderten Tarifen oft mehr Leistung für dein Geld.

Beginne mit der Ermittlung deines Bedarfs: Berechne deine voraussichtliche Versorgungslücke und frage bei Pflegeheimen in deiner Region nach den aktuellen Eigenanteilen.

Prüfe dann deine finanzielle Situation. Ermittle deine erwartete Rente, dein Vermögen und mögliche Unterstützung durch Angehörige. Entscheide anschließend, welche Vertragsform zu deiner Situation passt: Pflegetagegeld, Pflegekosten oder Pflegerente.

Vergleiche mehrere Angebote unabhängig, zum Beispiel mit Tests der Stiftung Warentest oder Beratung der Verbraucherzentrale. Beantworte alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß, sonst riskierst du den Verlust des Versicherungsschutzes.