Pflegezusatzversicherung für Familien: So sichern Sie Ihre Kinder richtig ab

Für Familien bedeutet eine Pflegezusatzversicherung, dass nicht nur die Eltern, sondern auch Kinder abgesichert werden können. Der Versicherer zahlt ein vertraglich vereinbartes Pflegegeld, sobald ein Pflegegrad festgestellt wurde. Dieses Geld fließt unabhängig davon, ob die Pflege zu Hause durch Angehörige oder in einem Pflegeheim stattfindet.

Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Bruchteil der tatsächlichen Kosten. Pflegebedürftige im Pflegeheim zahlen aktuell im Schnitt rund 3.100 Euro pro Monat aus eigener Tasche. Eine private Zusatzversicherung kann verhindern, dass das Familienvermögen aufgebraucht wird oder Kinder für die Pflegekosten ihrer Eltern einspringen müssen.

Drei von fünf Menschen werden im Laufe ihres Lebens zum Pflegefall. Für Familien mit Kindern ist die Absicherung besonders wichtig, weil auch Kinder durch Unfall oder schwere Krankheit pflegebedürftig werden können. Über 90 Prozent der pflegebedürftigen Kinder werden zu Hause gepflegt.

Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung zahlt je nach Pflegegrad festgelegte Beträge. Bei Pflegegrad 5 sind das monatlich 1.000 Euro Pflegegeld, bei Pflegegrad 2 nur 350 Euro. Diese Summen reichen oft nicht aus, um die tatsächlichen Pflegekosten zu decken.

Eine private Pflegezusatzversicherung erhöht das Pflegegeld um einen vorher gewählten Prozentsatz. Je nach Tarif kannst du eine Erhöhung um 100, 150 oder 200 Prozent des gesetzlichen Pflegegeldes vereinbaren. Bei Pflegegrad 5 und 200 Prozent Erhöhung erhältst du dann zusätzlich 2.000 Euro pro Monat.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Beitragsbefreiung. Während die gesetzliche Pflegeversicherung keine Beitragsbefreiung vorsieht, bieten viele private Tarife ab Pflegegrad 5 eine automatische Befreiung von der Beitragszahlung. Ab Pflegegrad 5 musst du in vielen Tarifen keine Beiträge mehr zahlen.

Die Einstufung in einen Pflegegrad erfolgt durch den Medizinischen Dienst. Es gibt fünf Pflegegrade, die den Grad der Beeinträchtigung der Selbstständigkeit abbilden. Pflegegrad 1 steht für geringe Beeinträchtigungen, Pflegegrad 5 für schwerste Beeinträchtigungen mit besonderen Anforderungen an die pflegerische Versorgung.

Die gesetzlichen Leistungen steigen mit dem Pflegegrad. Bei Pflegegrad 1 erhältst du 150 Euro Pflegegeld pro Monat, bei Pflegegrad 5 sind es 1.000 Euro. Eine private Zusatzversicherung kann diese Beträge je nach Tarif verdoppeln oder verdreifachen.

Leistungen aus der Pflegezusatzversicherung gibt es bereits ab Pflegegrad 1. Das ist wichtig, weil auch geringere Beeinträchtigungen den Alltag von Familien erheblich verändern können. Ohne festgestellten Pflegegrad zahlt weder die gesetzliche noch die private Pflegeversicherung.

Für Familien ist die Kindernachversicherung der wichtigste Weg, um ein Kind ab Geburt abzusichern. Voraussetzung ist, dass mindestens ein Elternteil eine private Pflegezusatzversicherung besitzt, die am Tag der Geburt bereits seit mindestens drei Monaten besteht.

Das neugeborene Kind muss spätestens zwei Monate nach der Geburt rückwirkend zum Geburtstag bei derselben Versicherung angemeldet werden. Der Versicherer darf dann keine Gesundheitsprüfung verlangen, keine Risikozuschläge erheben und keine Wartezeiten festlegen. Die Frist von zwei Monaten ist entscheidend.

Der Versicherungsschutz des Kindes darf nicht höher und nicht umfassender sein als der des versicherten Elternteils. Das bedeutet: Wenn du selbst 1.500 Euro Pflegegeld im Pflegegrad 5 abgesichert hast, kannst du für dein Kind höchstens denselben Betrag vereinbaren.

Für ein zweijähriges Kind mit einer Absicherung von mindestens 1.500 Euro Pflegegeld im Pflegegrad 5 liegen die Monatsbeiträge je nach Anbieter zwischen etwa 5,50 Euro und 11,50 Euro.

Die Beitragshöhe hängt von mehreren Faktoren ab: dem Alter des Kindes, dem Gesundheitszustand, der gewünschten Leistungshöhe und der individuellen Kalkulation des Versicherers. Gute Tarife für Kinder gibt es bereits für unter 5 Euro im Monat.

Eine Dynamisierung kann den Beitrag im Laufe der Jahre erhöhen. Sie sorgt aber auch dafür, dass die Leistung mit der Inflation Schritt hält. Tarife ohne Altersrückstellungen werden später unverhältnismäßig teuer und sollten gemieden werden.

Beim Abschluss einer Pflegezusatzversicherung musst du Gesundheitsfragen beantworten. Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer ablehnen oder einen Risikozuschlag verlangen. Einige Anbieter verwenden eine vereinfachte Gesundheitsfrage mit weniger Detailfragen.

Wartezeiten können den Leistungsbeginn hinauszögern. In der Kindernachversicherung entfallen Wartezeiten vollständig. Für bestimmte Einmalleistungen, etwa für Sterbebegleitung, sehen manche Tarife eine Wartezeit von fünf Jahren vor.

Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht spätere Leistungserhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Das ist besonders für junge Familien wichtig, weil sich der Bedarf im Laufe des Lebens ändern kann. Achte beim Abschluss darauf, dass diese Garantie im Tarif enthalten ist.

Über 90 Prozent der pflegebedürftigen Kinder werden zu Hause gepflegt. Eine gute Pflegezusatzversicherung leistet unabhängig vom Ort der Pflege und zahlt das vereinbarte Pflegegeld in beiden Fällen aus.

Das Pflegegeld steht dir frei zur Verfügung. Du kannst damit pflegende Angehörige unterstützen, einen ambulanten Pflegedienst bezahlen oder Umbauten in der Wohnung finanzieren. Die Leistung ist nicht an bestimmte Verwendungszwecke gebunden.

Nicht automatisch abgesichert ist die vollständige Übernahme aller Heimkosten. Dafür benötigst du eine zusätzliche Pflegekostenversicherung. Auch Leistungen ohne festgestellten Pflegegrad und eine Beitragsbefreiung unterhalb von Pflegegrad 5 sind nicht in allen Tarifen enthalten.

Die folgenden Kriterien helfen dir, eine passende Pflegezusatzversicherung auszuwählen. Achte besonders auf die Leistungshöhe, denn sie bestimmt, wie viel Geld im Pflegefall tatsächlich zur Verfügung steht.

• Wähle eine Leistungshöhe von mindestens 100 Prozent des gesetzlichen Pflegegeldes.
• Achte auf eine Beitragsbefreiung ab Pflegegrad 5.
• Bevorzuge Tarife ohne oder mit nur kurzen Wartezeiten.
• Verlange eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Prüfe, ob der Geltungsbereich weltweit ist.
• Achte auf eine Dynamisierung der Leistungen alle drei Jahre.
• Bevorzuge Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen beim Abschluss.
• Stelle sicher, dass die Kindernachversicherung möglich ist.

Die Beitragsbefreiung ab Pflegegrad 5 ist ein zentrales Kriterium. Wenn die Belastung am größten ist, sollen keine Versicherungsbeiträge mehr gezahlt werden müssen. Das schont das Familienbudget in einer ohnehin schwierigen Situation.

Ein häufiger Fehler ist die zu späte Absicherung. Mit zunehmendem Alter steigen die Beiträge und die Gesundheitsfragen werden strenger. Wer erst nach einer Diagnose abschließen möchte, wird oft abgelehnt oder muss hohe Risikozuschläge zahlen.

Eine zu niedrige Leistungshöhe ist ein weiteres Problem. 100 Prozent des gesetzlichen Pflegegeldes decken die Versorgungslücke oft nicht vollständig. Die tatsächlichen Pflegekosten liegen deutlich über den gesetzlichen Leistungen.

Der Verzicht auf eine Dynamisierung führt dazu, dass die Leistung durch Inflation an Wert verliert. Wird die Frist von zwei Monaten für die Kindernachversicherung versäumt, ist eine Gesundheitsprüfung nötig. Tarife ohne Beitragsbefreiung belasten das Budget im Pflegefall zusätzlich.

Eine Förderung wie bei der Riester-Rente gibt es nicht. Die finanzielle Entlastung erfolgt indirekt über die Steuererklärung.

Beiträge zur privaten Pflegezusatzversicherung zählen zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Du kannst sie im Rahmen der Höchstbeträge in der Einkommensteuererklärung angeben. Die steuerliche Absetzbarkeit ist der wichtigste finanzielle Vorteil.

Für Familien mit pflegebedürftigen Kindern können zusätzliche Sozialleistungen wie das Pflegegeld der gesetzlichen Pflegeversicherung in Anspruch genommen werden. Die private Zusatzversicherung ergänzt diese Leistungen und schließt die verbleibende Lücke.

Beiträge zur privaten Pflegezusatzversicherung zählen zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen. Sie können im Rahmen der Höchstbeträge in der Einkommensteuererklärung angegeben werden.

Eine direkte staatliche Förderung wie bei der Riester-Rente gibt es für die Pflegezusatzversicherung nicht. Die finanzielle Entlastung erfolgt indirekt über die Steuererklärung.

Für Familien mit pflegebedürftigen Kindern können zusätzliche Sozialleistungen wie das Pflegegeld der gesetzlichen Pflegeversicherung in Anspruch genommen werden. Die private Zusatzversicherung ergänzt diese Leistungen.