Pflegezusatzversicherung für Rentner: Sinnvolle Ergänzung oder unnötige Kosten?

Die private Pflegezusatzversicherung zahlt dir im Pflegefall einen vertraglich vereinbarten Geldbetrag. Dieser steht dir frei zur Verfügung, unabhängig von deinem Einkommen oder Vermögen. Du kannst damit Pflegekosten decken, Angehörige unterstützen oder dein Erspartes schonen.

Die Leistung wird in der Regel als monatliche Pflegerente ausgezahlt. Einige Tarife bieten auch eine einmalige Kapitalleistung an. Die Höhe der Leistung kannst du bei Vertragsabschluss selbst festlegen.

Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob du zu Hause oder im Heim gepflegt wirst. Entscheidend ist allein der von der gesetzlichen Pflegeversicherung festgestellte Pflegegrad.

Sie zahlt festgelegte Sätze je nach Pflegegrad, zum Beispiel 1.298 EUR Pflegesachleistung bei Pflegegrad 3. Die private Zusatzversicherung baut auf dieser Grundabsicherung auf und ist freiwillig.

Der Beitrag zur sozialen Pflegeversicherung beträgt 3,6 Prozent deiner Rente. Kinderlose Rentnerinnen und Rentner, die nach 1939 geboren sind und das 23. Lebensjahr vollendet haben, zahlen 4,2 Prozent. Die private Zusatzversicherung kostet individuell nach Eintrittsalter, Leistung und Gesundheitszustand.

Ein zentraler Unterschied liegt in der Gesundheitsprüfung. Die gesetzliche Pflegeversicherung nimmt dich ohne Gesundheitsprüfung auf, die private Zusatzversicherung verlangt Angaben zu deinem Gesundheitszustand.

Die gesetzliche Pflegeversicherung wurde 1994 ausdrücklich als Grundabsicherung eingeführt. Sie deckt nicht alle Kosten einer Pflegebedürftigkeit ab. Besonders bei stationärer Pflege entstehen hohe Eigenanteile für Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten.

Ein Beispiel aus der ambulanten Pflege zeigt die Lücke deutlich. Bei Pflegegrad 3 zahlt die gesetzliche Kasse 1.298 EUR für einen ambulanten Pflegedienst. Benötigst du täglich zwei Stunden Pflege, können die Kosten bei etwa 2.600 EUR im Monat liegen.

Die Differenz von rund 1.300 EUR pro Monat musst du aus eigenen Mitteln tragen. Diese Lücke wächst mit steigendem Pflegegrad und bei stationärer Versorgung.

Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger fällt der Beitrag aus.

Die gewünschte Leistung kannst du häufig frei wählen. Eine höhere monatliche Pflegerente führt zu einem höheren Beitrag. Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer Risikozuschläge verlangen.

Konkrete Beiträge lassen sich nur über einen individuellen Vergleich ermitteln. Die Versicherungsgesellschaften kalkulieren ihre Tarife unterschiedlich, daher lohnt sich ein Vergleich mehrerer Angebote.

Bei Antragstellung musst du Gesundheitsfragen beantworten. Du machst Angaben zu bestehenden und früheren Erkrankungen. Falsche Angaben können später den Versicherungsschutz gefährden.

Bei bestimmten Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen. Das bedeutet einen höheren monatlichen Beitrag. Einige Krankheiten können von der Versicherung ausgeschlossen werden.

Bei schweren Vorerkrankungen kann der Antrag auch abgelehnt werden. Es gibt jedoch viele Krankheiten, die in der Pflegezusatzversicherung versicherbar sind. Eine sorgfältige Auswahl des Anbieters ist daher wichtig.

Die Auszahlung beginnt, sobald dir ein Pflegegrad bewilligt wurde.

Die gesetzliche Pflegeversicherung unterscheidet fünf Pflegegrade. Pflegebedürftigkeit liegt vor, wenn du nach bestimmten Kriterien in deiner Selbstständigkeit eingeschränkt bist und für voraussichtlich mindestens sechs Monate pflegerische Hilfe benötigst.

Ohne festgestellte Pflegebedürftigkeit zahlt die private Zusatzversicherung nicht. Auch bei einem voraussichtlich kürzeren Pflegebedarf von unter sechs Monaten besteht kein Anspruch.

Keine Pflegebedürftigkeit

Sie steigt mit dem Pflegegrad und der Art der Versorgung. Besonders in der stationären Pflege kommen zu den reinen Pflegekosten noch Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten hinzu.

Statistisch wird jeder zweite Mann und zwei von drei Frauen im Laufe des Lebens pflegebedürftig. Das Risiko ist stark altersabhängig. In der Altersgruppe 85 bis 90 Jahre liegt die Pflegequote bei 44,5 Prozent, ab 90 Jahren bei 70,7 Prozent.

Die Mehrzahl der Pflegebedürftigen wird zu Hause versorgt, auch in den Altersgruppen über 85 Jahre. Angehörige übernehmen dabei den größten Teil der Pflege, oft unterstützt durch ambulante Dienste.

Die gesetzliche Pflegeversicherung wurde 1994 als Grundabsicherung eingeführt. Sie deckt nicht alle Kosten einer Pflegebedürftigkeit ab. Besonders bei stationärer Pflege entstehen hohe Eigenanteile für Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten.

Auch bei ambulanter Pflege reicht das Pflegegeld oder die Pflegesachleistung oft nicht aus. Ein Beispiel: Bei Pflegegrad 3 zahlt die gesetzliche Kasse 1.298 EUR für einen ambulanten Pflegedienst. Benötigst du täglich zwei Stunden Pflege, können die Kosten bei etwa 2.600 EUR im Monat liegen. Die Differenz von rund 1.300 EUR musst du selbst tragen.

Eine private Pflegezusatzversicherung kann diese Lücke schließen. Du entscheidest selbst, wie hoch die monatliche Leistung im Pflegefall sein soll. Damit schützt du dein Erspartes und dein Vermögen vor der Verwendung für Pflegekosten.

Die Wahl hängt von deiner finanziellen Situation und deinen persönlichen Wünschen ab.

• Du kannst eigenes Vermögen und Ersparnisse gezielt für Pflegekosten einplanen.
• Die Unterstützung durch Angehörige in der häuslichen Pflege kann einen Teil der Kosten auffangen.
• Privat Krankenversicherte müssen ohnehin einen separaten Vertrag für Pflegeleistungen abschließen.
• Beamte und beihilfeberechtigte Personen erhalten durch die Beihilfe zusätzliche Unterstützung in der stationären Pflege.
• Bei ungedeckten Pflegekosten kannst du Sozialhilfe beantragen.

Die private Pflegezusatzversicherung ist nur eine von mehreren Möglichkeiten, die Versorgungslücke zu schließen. Wäge die Alternativen sorgfältig ab, bevor du dich entscheidest.

Mit steigendem Alter und zunehmenden Vorerkrankungen wird der Abschluss teurer oder sogar unmöglich. Beschäftige dich daher frühzeitig mit dem Thema.

Ein häufiger Fehler ist die Wahl einer zu niedrigen Leistung. Die Versorgungslücke wird unterschätzt, und die Zusatzversicherung reicht im Pflegefall nicht aus. Auch falsch beantwortete Gesundheitsfragen können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Schau nicht nur auf den Preis. Günstige Tarife haben oft niedrigere Leistungen oder strengere Bedingungen. Bedenke auch, dass statistisch jeder zweite Mann und zwei von drei Frauen im Laufe des Lebens pflegebedürftig wird.

Wenn du dein Erspartes oder dein Haus für deine Kinder erhalten möchtest, kann eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll sein.

Sie verhindert, dass dein Vermögen für Pflegekosten aufgebraucht wird. Hast du ausreichend finanzielle Reserven, um die Eigenanteile im Pflegefall selbst zu tragen, ist die Versicherung weniger dringend. Die Beiträge sparst du dir dann.

Die beste Pflegeversicherung ist die, die du nie in Anspruch nehmen musst. Sie gibt dir aber die Sicherheit, im Pflegefall nicht von deinen Kindern oder der Allgemeinheit abhängig zu sein.

Wenn du dein Erspartes oder dein Haus für deine Kinder erhalten möchtest, kann eine Pflegezusatzversicherung sinnvoll sein. Sie verhindert, dass dein Vermögen für Pflegekosten aufgebraucht wird.

Hast du ausreichend finanzielle Reserven, um die Eigenanteile im Pflegefall selbst zu tragen, ist die Versicherung weniger dringend. Die Beiträge sparst du dir dann.

Bedenke: Die beste Pflegeversicherung ist die, die du nie in Anspruch nehmen musst. Sie gibt dir aber die Sicherheit, im Pflegefall nicht von deinen Kindern oder der Allgemeinheit abhängig zu sein.