Pflegeversicherung wechseln: Wann sich der Schritt lohnt und wann nicht

Die Pflegeversicherung folgt in beiden Systemen dem Grundsatz „Pflege folgt Kranken“. Ein Wechsel ist daher immer mit der Krankenversicherung verknüpft, auch wenn du nur die Pflegeabsicherung neu ordnen möchtest.

In der sozialen Pflegeversicherung ist ein isolierter Wechsel nicht möglich, da die Pflegekasse an die gesetzliche Krankenkasse gebunden ist. In der privaten Pflegeversicherung kannst du innerhalb der ersten sechs Monate der Versicherungspflicht den Anbieter wählen, danach gelten die üblichen Kündigungsfristen.

Für dich bedeutet das: Prüfe zuerst, ob du gesetzlich oder privat krankenversichert bist. Erst daraus ergeben sich deine tatsächlichen Wechseloptionen.

Bist du gesetzlich krankenversichert, bist du automatisch in der sozialen Pflegeversicherung bei deiner Krankenkasse. Ein Wechsel der Pflegeversicherung ist nur zusammen mit einem Wechsel der Krankenkasse möglich.

Bist du privat krankenversichert, hast du deine Pflegeversicherung in der Regel beim selben Unternehmen. Innerhalb der ersten sechs Monate der Versicherungspflicht kannst du die private Pflegeversicherung auch bei einem anderen Anbieter abschließen.

Freiwillig gesetzlich Versicherte können innerhalb der ersten drei Monate der Versicherungsfreiheit einen Antrag stellen, um in eine private Pflegeversicherung zu wechseln. Dieser Schritt ist jedoch selten sinnvoll, weil die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung später schwer sein kann.

Ein Wechsel kann sinnvoll sein, wenn du mit dem Service deines Anbieters unzufrieden bist oder ein anderer Versicherer bei gleichem Beitrag mehr Leistung bietet. Auch eine Beitragserhöhung ohne Leistungsanpassung ist ein nachvollziehbarer Grund.

Prüfe vorher, ob ein Tarifwechsel beim selben Anbieter nicht einfacher ist. Dabei bleiben deine Versicherungszeiten erhalten und du musst keine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen.

• Der neue Tarif bietet bei gleichem Beitrag einen höheren Leistungsumfang.
• Der neue Tarif bietet bei gleichem Leistungsumfang einen niedrigeren Beitrag.
• Der bisherige Anbieter hat die Beiträge erhöht, ohne die Leistungen anzupassen.
• Du bist mit der Schadenregulierung oder dem Service unzufrieden.
• Du möchtest von einer Pflegetagegeldversicherung in eine Pflegekostenversicherung wechseln, weil diese deine tatsächlichen Kosten besser abdeckt.

Die Fristen hängen vom Vertrag und vom Kündigungsgrund ab.

Bei der ordentlichen Kündigung kannst du den Vertrag zum Ende der Mindestvertragslaufzeit kündigen. Danach ist die Kündigung jährlich zum Ende des Versicherungsjahres mit einer Frist von drei Monaten möglich. Das Versicherungsjahr beginnt mit dem Vertragsabschluss, nicht mit dem Kalenderjahr.

Erhöht der Versicherer die Beiträge, ohne die Leistungen anzupassen, hast du ein Sonderkündigungsrecht. Das Kündigungsschreiben muss innerhalb eines Monats nach Kenntnis der Erhöhung beim Versicherer eingehen.

Hast du den Vertrag gerade erst abgeschlossen, kannst du ihn innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsabschluss oder nach Zugang der Widerrufsbelehrung widerrufen. Danach bist du frei für einen neuen Abschluss.

Der neue Versicherer kann dich aufgrund vorangegangener Erkrankungen ablehnen oder Risikozuschläge verlangen. Wenn der neue Vertrag nicht nahtlos an den vorherigen anschließt, erhältst du gegebenenfalls Leistungen erst nach einer Karenz- oder Wartezeit.

Je nach Versicherungsart können jahrelang eingezahlte Beiträge verlorengehen. Findest du keine neue Versicherung, bist du im schlimmsten Fall nicht mehr abgesichert.

• Du kündigst den alten Vertrag, bevor der neue Vertrag schriftlich bestätigt ist.
• Du beantwortest Gesundheitsfragen im neuen Antrag unvollständig oder falsch.
• Du ignorierst Wartezeiten im neuen Vertrag und bist vorübergehend ohne Leistung.
• Du wechselst in einen Tarif mit niedrigerem Beitrag, der aber geringere Leistungen bei Pflegegrad 4 und 5 bietet.
• Du übersiehst, dass bei einem Wechsel in die gesetzliche Pflegeversicherung eine zweijährige Vorversicherungszeit für Leistungen gilt.

Mit dem Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung wechselst du automatisch auch von der privaten in die gesetzliche Pflegeversicherung. Die gesetzliche Pflegeversicherung verlangt jedoch eine zweijährige Vorversicherungszeit, bevor du Leistungen erhältst.

Die Lösung ist, nur die private Krankenversicherung zu kündigen, nicht aber die private Pflegeversicherung. Zahlst du die Beiträge für die private Pflegeversicherung zwei Jahre lang weiter, bleibst du in der Übergangszeit abgesichert.

Ohne diesen Schutz müsstest du bei Pflegebedürftigkeit in den ersten zwei Jahren alle Kosten selbst tragen. Beim höchsten Pflegegrad 5 wären das für zwei Jahre rund 50.000 Euro.

Beim höchsten Pflegegrad 5 müsstest du ohne private Pflegeversicherung für die Dauer von zwei Jahren mit Eigenkosten von etwa 50.000 Euro rechnen. Die Beiträge für die Weiterführung der privaten Pflegeversicherung liegen im selben Zeitraum in den meisten Fällen deutlich unter 2.700 Euro.

Diese Zahlen zeigen: Die private Pflegeversicherung während der Übergangszeit weiterlaufen zu lassen, ist fast immer die wirtschaftlich sinnvollere Entscheidung. Die genauen Beiträge hängen von deinem Eintrittsalter und deinem Tarif ab.

Beim Abschluss eines neuen privaten Pflegeversicherungsvertrags musst du Gesundheitsfragen beantworten. Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen, auch Jahre später noch.

Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen oder bestimmte Leistungen ausschließen. Er kann deinen Antrag auch vollständig ablehnen, dann stehst du ohne neuen Vertrag da.

Eine Ausnahme bildet die staatlich geförderte Pflege-Bahr. Wer diese Versicherung abschließen möchte, darf von keinem Versicherungsunternehmen abgelehnt werden, auch wenn Krankheiten bekannt sind. Eine Gesundheitsprüfung ist bei der Pflege-Bahr nicht vorgesehen.

Beim Tarifwechsel innerhalb deines Versicherungsunternehmens bleiben deine Versicherungszeiten erhalten und es ist in der Regel keine neue Gesundheitsprüfung erforderlich. Beim Anbieterwechsel beginnen die Versicherungszeiten neu und Wartezeiten sind möglich.

Ein Tarifwechsel ist besonders dann sinnvoll, wenn du mit dem Service deines Anbieters zufrieden bist, aber einen anderen Leistungsumfang oder Beitrag wünschst. Prüfe vor einem Anbieterwechsel immer zuerst, ob dein aktueller Versicherer einen passenden Tarif anbietet.

Sie hängen vom Pflegegrad ab, nicht vom Anbieter.

Bei ambulanter Pflege hast du die Wahl zwischen Pflegegeld und Pflegesachleistungen. Beim Pflegegeld organisierst du die Pflege selbst und erhältst das Geld zur freien Verwendung. Bei Pflegesachleistungen beauftragst du einen professionellen Pflegedienst, dessen Kosten bis zu einer gesetzlich festgelegten Höhe erstattet werden.

Eine Kombination aus beiden Leistungen ist ebenfalls möglich. Der Grundsatz „ambulant vor stationär“ gilt in beiden Systemen, der Gesetzgeber bevorzugt also die Pflege zu Hause.

Für Pflegebedürftige, die Pflegegeld beziehen und sich selbst um ihre Versorgung kümmern, sind bei Pflegegrad 2 bis 5 Beratungsbesuche in den eigenen vier Wänden verpflichtend. Diese Besuche sollen die Qualität der häuslichen Pflege sichern und die Pflegenden unterstützen.

Das Gericht hat entschieden, dass nach einem Wechsel von der privaten in die gesetzliche Pflegeversicherung erst nach zwei Jahren Vorversicherungszeit ein Anspruch auf Pflegegeld besteht. Der Grund liegt in der automatischen Kopplung von Kranken- und Pflegeversicherung.

In dem verhandelten Fall ging es um eine Witwe, die in die Familienversicherung der gesetzlichen Krankenversicherung wechselte. Mit dem Wechsel der Krankenversicherung wechselte sie automatisch auch in die gesetzliche Pflegeversicherung, die jedoch eine zweijährige Wartezeit verlangt.

Für dich bedeutet das Urteil: Wenn du in die Familienversicherung wechselst, führe deine private Pflegeversicherung für zwei Jahre weiter. So vermeidest du eine Lücke im Pflegeschutz.

Das Bundessozialgericht hat entschieden, dass nach einem Wechsel von der privaten in die gesetzliche Pflegeversicherung erst nach zwei Jahren Vorversicherungszeit ein Anspruch auf Pflegegeld besteht. Der Grund liegt in der automatischen Kopplung von Kranken- und Pflegeversicherung.

In dem verhandelten Fall ging es um eine Witwe, die in die Familienversicherung der gesetzlichen Krankenversicherung wechselte. Mit dem Wechsel der Krankenversicherung wechselte sie automatisch auch in die gesetzliche Pflegeversicherung. Diese verlangt jedoch eine zweijährige Wartezeit, in der keine Leistungen gezahlt werden.

Die Lösung des Gerichts: Betroffene sollten nur die private Krankenversicherung kündigen, die private Pflegeversicherung aber zwei Jahre lang weiterführen. So bleibt der Versicherungsschutz lückenlos, bis die gesetzliche Pflegeversicherung leistet.