Lohnt sich die private Krankenversicherung? Eine Entscheidungs­hilfe für deinen Weg

Die private Krankenversicherung arbeitet nach dem Kostenerstattungsprinzip. Du bekommst nach einer Behandlung eine Rechnung, reichst sie bei deinem Versicherer ein und erhältst die Kosten erstattet, soweit dein Tarif sie abdeckt.

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung ist dein Beitrag nicht an dein Einkommen gekoppelt. Er richtet sich nach deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand und dem Leistungsumfang, den du beim Vertragsabschluss wählst.

Eine beitragsfreie Mitversicherung von Familienangehörigen gibt es in der PKV nicht. Jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag.

Der Zugang zur PKV hängt von deinem Berufsstatus und deinem Einkommen ab. Beamte, Selbstständige und Studierende sind grundsätzlich versicherungsfrei und können unabhängig vom Einkommen wählen.

Als Angestellte oder Angestellter brauchst du ein Jahresbrutto von mindestens 77.400 Euro, um in die PKV wechseln zu dürfen. Regelmäßige Zahlungen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld zählen zu diesem Einkommen, einmalige Sonderzahlungen wie Gewinnausschüttungen nicht.

Überschreitest du die Grenze erstmals in einem Kalenderjahr, endet deine Versicherungspflicht mit Ablauf dieses Jahres. Ab Januar des Folgejahres kannst du wechseln, sofern dein Einkommen auch dann über der Grenze liegt.

In der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich dein Beitrag nach deinem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. In der PKV zählt dagegen dein individuelles Risiko, also vor allem Alter, Gesundheitszustand und gewählter Tarif.

Der Leistungsumfang ist in der GKV gesetzlich festgelegt und bei allen Kassen weitgehend identisch. In der PKV stellst du deinen Leistungskatalog selbst zusammen, oft mit Optionen oberhalb des GKV-Niveaus.

Ein entscheidender Unterschied liegt bei der Familienversicherung. In der GKV sind Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert, in der PKV braucht jede Person einen eigenen Vertrag.

Als Beamter oder Beamtin schließt du in der PKV nur eine Restkostenversicherung ab. Dein Dienstherr übernimmt über die Beihilfe mindestens 50 Prozent deiner beihilfefähigen Arztkosten, je nach Familienstand und Bundesland kann dieser Anteil auf bis zu 80 Prozent steigen.

Dadurch zahlst du in der PKV im Durchschnitt deutlich weniger als in der gesetzlichen Krankenversicherung. Der durchschnittliche Monatsbeitrag für Beamte liegt bei rund 270 Euro. In der GKV müsstest du als freiwillig versicherter Beamter den vollen Beitrag allein tragen, ohne Arbeitgeberzuschuss.

Für die meisten Beamten ist die PKV deshalb die wirtschaftlich klar bessere Wahl. Die Beihilfe senkt deinen Beitrag erheblich, während du gleichzeitig von den oft umfangreicheren PKV-Leistungen profitierst.

Als Beamter oder Beamtin schließt du in der PKV nur eine Restkostenversicherung ab. Dein Dienstherr übernimmt über die Beihilfe mindestens 50 Prozent deiner beihilfefähigen Arztkosten.

Dadurch zahlst du in der PKV im Durchschnitt deutlich weniger als in der gesetzlichen Krankenversicherung. Der durchschnittliche Monatsbeitrag für Beamte liegt bei rund 270 Euro. In der GKV müsstest du als freiwillig versicherter Beamter den vollen Beitrag allein tragen, ohne Arbeitgeberzuschuss.

Die PKV lohnt sich für dich als Beamter besonders, weil du keine Gesundheitsprüfung in dem Umfang fürchten musst wie andere Berufsgruppen. Viele Tarife für Beamte sehen eine Öffnungsaktion vor, die auch mit Vorerkrankungen den Zugang ermöglicht, wenn auch mit Risikozuschlag.

Diese Freiheit ist aber mit einem Risiko verbunden: Einmal in der PKV, kommst du nicht ohne Weiteres zurück in die gesetzliche Krankenversicherung, auch wenn dein Geschäft schlecht läuft.

Wechsle nur in die PKV, wenn du dauerhaft stabile Einkünfte erzielst. Gerade in der Gründungsphase, wenn dein Einkommen noch schwankt, ist die gesetzliche Krankenversicherung meist die sicherere Wahl.

Denke auch an den Krankheitsfall. In der GKV hast du Anspruch auf Krankengeld, in der PKV musst du Krankentagegeld separat abschließen, um bei längerer Krankheit Einkommen zu erhalten.

Der Versicherer prüft anhand deiner Angaben, ob und zu welchen Bedingungen er dich aufnimmt.

Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen dauerhaften prozentualen Risikozuschlag auf deinen Beitrag verlangen. Alternativ kann er bestimmte Krankheiten oder Körperteile von der Erstattung ausschließen.

Verschweigst du Vorerkrankungen, kann der Versicherer den Vertrag später anfechten oder Leistungen verweigern. Die Anzeigepflicht gilt für alle Erkrankungen, die vor Vertragsabschluss bestanden haben.

In jungen Jahren zahlst du in der PKV einen Beitrag, der über deinen tatsächlichen Krankheitskosten liegt. Diesen überschüssigen Teil legt der Versicherer als Alterungsrückstellung an und verzinst ihn.

Im Alter, wenn deine Krankheitskosten steigen, wird die Rückstellung aufgelöst. Sie dämpft den Beitragsanstieg, den du sonst allein durch dein höheres Alter tragen müsstest.

Wechselst du den Versicherer, geht ein Teil der Rückstellung verloren. Nur der Anteil, der im Basistarif gebildet worden wäre, und der gesetzliche Zuschlag von zehn Prozent werden übertragen, der Rest bleibt beim alten Versicherer.

Als Orientierung kannst du mit folgenden monatlichen Richtwerten rechnen, die je nach Anbieter und Leistungsumfang deutlich abweichen können.

Beamte zahlen durchschnittlich rund 270 Euro im Monat, weil die Beihilfe einen großen Teil der Kosten übernimmt. Angestellte liegen meist zwischen 400 und 600 Euro, Selbstständige zwischen 500 und 800 Euro.

Für Studierende gibt es spezielle Tarife, die oft zwischen 100 und 200 Euro im Monat kosten. Bedenke aber, dass im Alter Beitragssteigerungen hinzukommen, die durch Alterungsrückstellungen nur gedämpft werden.

Die Rückkehr in die GKV ist an enge Voraussetzungen geknüpft. Je älter du bist, desto schwieriger wird der Weg zurück, und ab 55 Jahren ist er für die meisten privat Versicherten praktisch ausgeschlossen.

Als Angestellter unter 55 Jahren kannst du zurück, wenn dein Gehalt unter die Versicherungspflichtgrenze sinkt. Auch als Arbeitsloser mit Anspruch auf Arbeitslosengeld oder als Student bei erneuter Immatrikulation ist die Rückkehr unter 55 möglich.

Als Selbstständiger über 55, der hauptberuflich selbstständig bleibt, ist die Rückkehr ausgeschlossen. Gleiches gilt für Beamte, solange das Beamtenverhältnis besteht, und für Rentner über 55, die zuvor privat versichert waren.

In ganz bestimmten Lebenssituationen, zum Beispiel mit einem neuen Job

Als Selbstständiger, auch wenn dein Geschäft schlecht läuft

Dein Tarif legt fest, welche Leistungen ausgeschlossen oder begrenzt sind, und die Unterschiede zwischen den Tarifen sind erheblich.

Heilpraktikerleistungen erstatten viele Tarife nur bis zu einem festgelegten Höchstbetrag pro Jahr. Zahnersatz wird oft nur zu 70 bis 90 Prozent erstattet, abhängig von deiner regelmäßigen Zahnvorsorge.

Psychotherapie kann im Tarif auf eine bestimmte Anzahl von Sitzungen begrenzt sein. Brillen und Kontaktlinsen sind in vielen Tarifen nur eingeschränkt oder gar nicht enthalten.

Diese Kriterien helfen dir, die langfristigen Folgen eines Wechsels realistisch einzuschätzen.

Das wichtigste Kriterium ist dein Einkommen. Verdienst du dauerhaft über der Versicherungspflichtgrenze oder bist du Beamter, ist die PKV für dich grundsätzlich zugänglich und oft wirtschaftlich attraktiv.

• Einkommen: Verdienst du dauerhaft über der Versicherungspflichtgrenze oder bist du Beamter?
• Alter: Bist du jung genug, um von niedrigen Einstiegsbeiträgen zu profitieren?
• Gesundheit: Hast du keine oder nur geringe Vorerkrankungen, die zu Zuschlägen führen?
• Familienplanung: Hast du keine Kinder oder bist du bereit, für jedes Kind einen eigenen Beitrag zu zahlen?
• Beruf: Bist du in einem Beruf mit stabiler Einkommensperspektive und geringem Arbeitslosigkeitsrisiko?