Lohnt sich eine Bauherrenhaftpflicht? Dein Schutz vor dem finanziellen Ruin

Deine Haftung beginnt bereits bei Vertragsabschluss mit einem Architekten oder mit der Planung durch eine Baufirma. Ab dem ersten Spatenstich haftest du mit deinem gesamten Privatvermögen für Schäden, die auf deiner Baustelle entstehen, auch wenn du sie nicht selbst verursacht hast. Die Versicherung endet automatisch mit Abschluss der Bauarbeiten, spätestens jedoch zwei oder drei Jahre nach Versicherungsbeginn.

Es gibt keine gesetzliche Pflicht zum Abschluss einer Bauherrenhaftpflicht. Die finanzielle Verantwortung trägst du trotzdem, und ein einziger schwerer Personenschaden kann dich dauerhaft belasten.

Bauherrenhaftpflicht / Versicherung, die Schadensersatzforderungen Dritter übernimmt, wenn auf deiner Baustelle Personen zu Schaden kommen oder fremdes Eigentum beschädigt wird. / Du haftest als Bauherrin ab dem ersten Spatenstich, auch wenn du den Schaden nicht selbst verursacht hast.

Gedeckt sind Personenschäden bei Passanten, Nachbarn oder Besuchern der Baustelle. Auch Sachschäden am Eigentum Dritter fallen darunter, etwa wenn ein herabfallender Dachziegel ein parkendes Auto beschädigt. Vermögensschäden als Folge eines Personen- oder Sachschadens, zum Beispiel Verdienstausfall eines verletzten Dritten, sind ebenfalls versichert.

Die Versicherung wehrt auch unberechtigte Forderungen ab. Stellt jemand Ansprüche gegen dich, die nicht gerechtfertigt sind, übernimmt die Versicherung die Rechtsverteidigung, ohne dass du dich selbst darum kümmern musst.

Leistungen der Bauherrenhaftpflicht im Überblick / Da zahlt sie / Da zahlt sie nicht / Personenschäden bei Passanten, Nachbarn oder Besuchern der Baustelle / Sachschäden am Eigentum Dritter, etwa ein beschädigtes Nachbarauto durch herabfallende Dachziegel / Vermögensschäden als Folge eines Personen- oder Sachschadens, zum Beispiel Verdienstausfall / Abwehr unberechtigter Forderungen, auch wenn du nicht haftest / Schäden am eigenen Bauwerk, dafür ist die Bauleistungsversicherung zuständig / Arbeitsunfälle von Bauarbeitern, hier greift die gesetzliche Unfallversicherung / Schäden bei deinen Angehörigen, etwa wenn dein Ehepartner durch Bauschutt verletzt wird

In den Tarifen, die Verbraucherredaktionen regelmäßig prüfen, sind Bauvorhaben mit Kosten von 100.000 bis 500.000 Euro abgedeckt. Bei einigen Empfehlungen ist das Bauherrenrisiko sogar ohne Begrenzung der Bausumme versichert. Das Bauvorhaben muss dabei nicht an der Versicherungsadresse liegen.

Reicht der Schutz deiner Privathaftpflicht für deine Baumaßnahme nicht aus, brauchst du eine eigenständige Bauherrenhaftpflicht. Frage zuerst bei deinem Privathaftpflichtversicherer nach, was eine solche Police kostet. Du kannst Bauherrenhaftpflicht, Bauleistungsversicherung und Feuerrohbauversicherung auch im Paket bekommen.

Absicherung über die Privathaftpflicht im Vergleich zur separaten Police / Privathaftpflicht mit Bauherrenrisiko / Eigenständige Bauherrenhaftpflicht / Typische Bausumme / 100.000 bis 500.000 Euro / Ohne feste Obergrenze, passend zur Bausumme / Versicherungssumme / Meist 3 bis 5 Millionen Euro pauschal / Individuell wählbar, oft 5 bis 10 Millionen Euro / Beitrag / Im Privathaftpflichtbeitrag enthalten / Einmalig 150 bis 350 Euro für die Bauzeit / Eigenleistung / Oft bis 20.000 Euro ohne Aufpreis / Muss vor Vertragsabschluss gemeldet werden / Bei einer Bausumme über 500.000 Euro oder umfangreicher Eigenleistung ist die separate Police meist die bessere Wahl.

Gehe die Schritte vor Baubeginn durch.

Schließe die Versicherung vor dem ersten Spatenstich ab. Schäden, die vor Vertragsbeginn entstehen, sind nicht gedeckt. Bei Fertighaus-Projekten beginnt der relevante Zeitraum bereits mit der Bodenplatte oder dem Erdaushub, weil dann schon Bagger über öffentliche Straßen fahren und Lkw-Fahrten Nachbarfahrzeuge beschädigen können.

Gib die voraussichtlichen Gesamtkosten deines Bauvorhabens korrekt an. Eine zu niedrige Angabe führt im Schadenfall zu einer anteiligen Kürzung der Leistung. Plane die Bauzeit realistisch, lieber 24 statt 12 Monate, denn Verzögerungen beim Hausbau sind die Regel.

Privathaftpflicht prüfen / Frage bei deinem Versicherer nach, ob und bis zu welcher Bausumme dein Tarif Bauherrenrisiken abdeckt. / Bausumme ermitteln / Gib die voraussichtlichen Gesamtkosten deines Bauvorhabens an. Eine zu niedrige Angabe führt im Schadenfall zu einer anteiligen Kürzung der Leistung. / Eigenleistung melden / Teile der Versicherung vor Vertragsabschluss mit, wenn du selbst am Bau mitarbeitest. Ab 20.000 Euro Eigenleistung wird der Beitrag oft deutlich teurer. / Deckungssumme wählen / Wähle mindestens 5 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Bei höheren Bausummen sind 10 Millionen Euro sinnvoll.

Für eine Bausumme von 200.000 Euro zahlst du bei einer Deckungssumme von 5 Millionen Euro etwa 130 bis 180 Euro für die gesamte Bauphase. Bei 350.000 Euro Bausumme liegen die Kosten bei 160 bis 230 Euro. Für 500.000 Euro Bausumme und 10 Millionen Euro Deckung sind 220 bis 320 Euro üblich, bei 700.000 Euro Bausumme 280 bis 400 Euro.

Die Prämie ist eine Einmalzahlung, nicht jährlich. Eine Selbstbeteiligung von 500 Euro senkt den Beitrag, ist aber bei schweren Schäden kaum relevant, weil die meisten Schäden die Selbstbeteiligung deutlich übersteigen.

Typische Prämien nach Bausumme für die gesamte Bauzeit / Richtwerte für eine Deckungssumme von 5 bis 10 Millionen Euro / Bausumme 200.000 Euro / 130 bis 180 Euro / Bausumme 350.000 Euro / 160 bis 230 Euro / Bausumme 500.000 Euro / 220 bis 320 Euro / Bausumme 700.000 Euro / 280 bis 400 Euro / Die Prämie ist eine Einmalzahlung für die gesamte Bauphase, nicht jährlich. Eine Selbstbeteiligung von 500 Euro senkt den Beitrag, ist aber bei schweren Schäden kaum relevant.

Ein Bauarbeiter eines Subunternehmers stürzt vom Gerüst und erleidet eine dauerhafte Querschnittslähmung. Schmerzensgeld, Mehrbedarfsrente und Verdienstausfall können schnell 500.000 bis 1,5 Millionen Euro und mehr betragen. Wer nur mit 1 Million Euro gedeckt ist, zahlt den Rest aus dem Privatvermögen.

Wähle mindestens 5 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Bei Bausummen über 600.000 Euro sind 10 Millionen Euro sinnvoll. Der Aufpreis für die höhere Deckung liegt oft nur bei 30 bis 80 Euro für die gesamte Bauzeit.

Die wichtigsten Summen und Klauseln / Deckungssumme / Empfehlung / Wähle mindestens 5 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Bei Bausummen über 600.000 Euro sind 10 Millionen Euro sinnvoll. / Versicherungssumme / Definition / Die Versicherungssumme entspricht der vereinbarten Deckungssumme und begrenzt die Leistung des Versicherers pro Schadenfall. / Selbstbeteiligung / Prüfen / Eine Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, bedeutet aber, dass du im Schadenfall einen Teil selbst zahlst. Bei Bauherrenhaftpflicht-Schäden ist das oft keine gute Idee. / Eigenleistung / Melden / Baumaßnahmen in Eigenleistung musst du der Versicherung vor Vertragsabschluss mitteilen. Ab 20.000 Euro Eigenleistung wird der Beitrag oft deutlich teurer.

Die Verkehrssicherungspflicht verpflichtet dich, deine Baustelle so abzusichern, dass von ihr keine Gefahr für Dritte ausgeht. Dazu gehören Bauzäune, Absperrungen und Warnschilder. Kommt ein Passant auf deiner Baustelle zu Schaden, weil die Absperrung fehlte oder unzureichend war, haftest du mit deinem Privatvermögen.

Die Bauherrenhaftpflicht übernimmt in diesem Fall die berechtigten Schadensersatzforderungen. Sie prüft auch, ob die Forderung gegen dich berechtigt ist. Unberechtigte Ansprüche wehrt sie ab, ohne dass du dich selbst darum kümmern musst.

Die Verkehrssicherungspflicht verpflichtet dich, deine Baustelle so abzusichern, dass von ihr keine Gefahr für Dritte ausgeht. Dazu gehören Bauzäune, Absperrungen und Warnschilder. / Kommt ein Passant auf deiner Baustelle zu Schaden, weil die Absperrung fehlte oder unzureichend war, haftest du mit deinem Privatvermögen. Die Bauherrenhaftpflicht übernimmt in diesem Fall die berechtigten Schadensersatzforderungen. / Die Versicherung prüft auch, ob die Forderung gegen dich berechtigt ist. Unberechtigte Ansprüche wehrt sie ab, ohne dass du dich selbst darum kümmern musst.

Die Verkehrssicherungspflicht verpflichtet dich, deine Baustelle so abzusichern, dass von ihr keine Gefahr für Dritte ausgeht. Dazu gehören Bauzäune, Absperrungen und Warnschilder.

Kommt ein Passant auf deiner Baustelle zu Schaden, weil die Absperrung fehlte oder unzureichend war, haftest du mit deinem Privatvermögen. Die Bauherrenhaftpflicht übernimmt in diesem Fall die berechtigten Schadensersatzforderungen.

Die Versicherung prüft auch, ob die Forderung gegen dich berechtigt ist. Unberechtigte Ansprüche wehrt sie ab, ohne dass du dich selbst darum kümmern musst.

Baumaßnahmen mit Eigenleistung sind in der Regel abgesichert, du musst sie der Versicherung aber vor Vertragsabschluss mitteilen. Ab einer Eigenleistung von mehr als 20.000 Euro wird der Beitrag deutlich teurer, weil Bauarbeiten in Eigenleistung häufiger zu Unfällen führen.

Hilft dir ein Verwandter bei den Baumaßnahmen und verursacht dabei einen Schaden bei einem Unbeteiligten, ist dieser Schaden versichert. Verletzt sich hingegen dein Ehepartner durch herumliegenden Bauschutt, zahlt die Bauherrenhaftpflicht nicht.

Absicherung bei Eigenleistung und Bauhelfern / Mitversichert / Nicht mitversichert / Schäden, die du bei Eigenleistung einem unbeteiligten Dritten zufügst / Schäden, die ein helfender Verwandter bei einem Unbeteiligten verursacht / Eigenleistung bis 20.000 Euro ohne Aufpreis in vielen Tarifen / Verletzungen deiner Angehörigen, etwa wenn dein Ehepartner durch Bauschutt stürzt / Arbeitsunfälle von Bauarbeitern, dafür ist die gesetzliche Unfallversicherung zuständig / Schäden, die ein Bauhelfer an deinem eigenen Bauwerk verursacht

Die Bauleistungsversicherung deckt Schäden am eigenen Bauwerk, etwa durch Vandalismus, Diebstahl von Baumaterial oder einen Wasserschaden am Bau. Die Feuerrohbauversicherung schützt den Rohbau vor Feuer, Sturm oder Leitungswasser. Beide kannst du oft im Paket mit der Bauherrenhaftpflicht abschließen.

Willst du Schäden am Rohbau absichern, ist nicht die Bauherrenhaftpflicht zuständig. Prüfe vor Baubeginn, welche der drei Versicherungen du tatsächlich brauchst, und lass dir Angebote für Einzelpolicen und Kombipakete erstellen.

Die drei wichtigsten Bauversicherungen im Vergleich / Bauherrenhaftpflicht / Bauleistungsversicherung / Feuerrohbauversicherung / Schützt vor / Ansprüchen Dritter / Schäden am eigenen Bauwerk / Schäden am Rohbau durch Feuer, Sturm oder Leitungswasser / Typische Schäden / Passant verletzt, Nachbarauto beschädigt / Vandalismus, Diebstahl von Baumaterial, Wasserschaden am Bau / Brand des Rohbaus, Sturmschaden am unfertigen Dach / Abschluss / Vor dem ersten Spatenstich / Vor Baubeginn, oft im Paket mit der Bauherrenhaftpflicht / Vor Baubeginn, oft im Paket mit der Bauleistungsversicherung / Die drei Versicherungen ergänzen sich, ersetzen einander aber nicht.

Wer erst beim Richtfest an die Versicherung denkt, hat Rohbauphase und Fundamentarbeiten bereits ohne Schutz verbracht. Schäden vor Vertragsbeginn sind nicht gedeckt. Auch eine zu niedrig angegebene Bausumme führt im Schadenfall zu einer anteiligen Kürzung der Leistung.

Eine Deckungssumme von nur 1 oder 2 Millionen Euro reicht bei schweren Personenschäden oft nicht aus. Ein einziger Unfall mit dauerhafter Querschnittslähmung kann Schadensersatzansprüche von über 1,5 Millionen Euro auslösen. Wähle mindestens 5 Millionen Euro, bei höheren Bausummen 10 Millionen Euro.

Diese Fehler solltest du vermeiden / Abschluss erst nach Baubeginn: Schäden vor Vertragsbeginn sind nicht gedeckt. / Zu niedrige Bausumme angegeben: Im Schadenfall droht eine anteilige Kürzung der Leistung. / Deckungssumme von nur 1 oder 2 Millionen Euro gewählt: Bei schweren Personenschäden reicht das oft nicht. / Eigenleistung nicht gemeldet: Die Versicherung kann die Leistung verweigern. / Bauzeit zu knapp kalkuliert: Verzögerungen sind beim Hausbau die Regel, eine Verlängerung kostet extra. / Selbstbeteiligung vereinbart: Bei schweren Schäden zahlst du unnötig mit.

Unentgeltliche Bauhelfer müssen offiziell über die Berufsgenossenschaft angemeldet werden. Verletzt sich ein Freund beim Mauern, haftest du als Bauherrin, wenn die Anmeldung fehlt. Die Bauherrenhaftpflicht deckt Verletzungen von Bauhelfern in der Regel nicht ab.

Prüfe vor Baubeginn, ob deine Bauhelfer über eine bestehende Unfallversicherung abgesichert sind oder ob du eine separate Police abschließen solltest. Die Bauhelfer-Unfallversicherung leistet bei Unfällen von freiwilligen Helfern auf der Baustelle.

Unentgeltliche Bauhelfer müssen offiziell über die Berufsgenossenschaft angemeldet werden. Verletzt sich ein Freund beim Mauern, haftest du als Bauherrin, wenn die Anmeldung fehlt. / Die Bauherrenhaftpflicht deckt Verletzungen von Bauhelfern in der Regel nicht ab. Dafür gibt es die Bauhelfer-Unfallversicherung, die bei Unfällen von freiwilligen Helfern auf der Baustelle leistet. / Prüfe vor Baubeginn, ob deine Bauhelfer über eine bestehende Unfallversicherung abgesichert sind oder ob du eine separate Police abschließen solltest.

Unentgeltliche Bauhelfer müssen offiziell über die Berufsgenossenschaft angemeldet werden. Verletzt sich ein Freund beim Mauern, haftest du als Bauherrin, wenn die Anmeldung fehlt.

Die Bauherrenhaftpflicht deckt Verletzungen von Bauhelfern in der Regel nicht ab. Dafür gibt es die Bauhelfer-Unfallversicherung, die bei Unfällen von freiwilligen Helfern auf der Baustelle leistet.

Prüfe vor Baubeginn, ob deine Bauhelfer über eine bestehende Unfallversicherung abgesichert sind oder ob du eine separate Police abschließen solltest.