Lohnt sich eine Berufsunfähigkeits­versicherung? Der Realitäts­check für dein Einkommen

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kannst. Diese Grenze ist entscheidend: Wer zuletzt 40 Stunden gearbeitet hat und dauerhaft nur noch 20 Stunden oder weniger schafft, gilt als berufsunfähig. Eine kurze Krankschreibung wegen einer Grippe fällt nicht darunter.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente hat strengere Voraussetzungen. Sie zahlt eine volle Rente erst, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst, unabhängig von deinem erlernten Beruf. Die private BU orientiert sich dagegen an deinem konkreten Beruf und greift deutlich früher.

Die private BU leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente verlangt für die volle Rente eine Arbeitsfähigkeit von weniger als 3 Stunden täglich für irgendeine Tätigkeit.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente schützt dich nur, wenn du kaum noch irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben kannst. Für die volle Rente musst du weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig sein. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis unter 6 Stunden täglich.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dagegen, sobald du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kannst. Die Höhe der privaten Rente ist vertraglich vereinbart und unabhängig von deinem letzten Gehalt. Die gesetzliche Rente wird aus deinen Rentenansprüchen berechnet und fällt oft deutlich niedriger aus.

Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Die private BU hat keine solche gesetzliche Wartezeit. Die private BU orientiert sich an deinem konkreten Beruf, die gesetzliche Erwerbsminderungsrente an irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.

Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Mehr als jeder Dritte, der zuletzt berufsunfähig wurde, konnte wegen einer psychischen Erkrankung nicht mehr arbeiten. Dazu zählen Depressionen und Burn-out.

Erkrankungen des Bewegungsapparats wie Bandscheibenvorfälle stehen an zweiter Stelle. Auch Krebserkrankungen und die Folgen von Long-Covid führen regelmäßig zur Berufsunfähigkeit. Schwere Unfälle im Straßenverkehr oder Berufsunfälle sind dagegen seltener die Ursache.

Psychische Erkrankungen verursachen mehr als ein Drittel aller Berufsunfähigkeitsfälle. Deshalb lohnt sich die Absicherung auch für Menschen, die keinen körperlich belastenden Beruf ausüben.

Der Weg zur BU-Rente beginnt mit einer gesundheitlichen Einschränkung, die dich voraussichtlich länger als sechs Monate daran hindert, deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent auszuüben. Du meldest den Leistungsfall deiner Versicherung und reichst ärztliche Unterlagen ein. Die Versicherung prüft, ob die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind.

Die Versicherung bewertet deine gesundheitliche Situation und deine berufliche Tätigkeit. Sie kann eigene Gutachten anfordern. Bei Anerkennung der Berufsunfähigkeit erhältst du die vertraglich vereinbarte monatliche Rente. Knapp 80 Prozent der Anträge auf eine BU-Rente werden bewilligt.

Rund 39 Prozent aller Ablehnungen beruhen darauf, dass sich Versicherte nach der Antragstellung nicht mehr melden. Halte deshalb den Kontakt zur Versicherung aufrecht, auch wenn das Verfahren anstrengend ist.

Ein Einstieg mit 20 Jahren kostet für eine BU-Rente von 1.000 Euro typischerweise zwischen 30 und 60 Euro im Monat.

Mit 30 Jahren liegen die monatlichen Beiträge meist zwischen 50 und 90 Euro. Mit 40 Jahren sind es oft 80 bis 140 Euro. Die tatsächlichen Kosten hängen von deinem Beruf, deinem Gesundheitszustand und der Vertragsgestaltung ab.

Ein früher Abschluss sichert dir oft niedrigere Beiträge für die gesamte Vertragslaufzeit. Studierende und Berufseinsteigende profitieren von ihrer guten Gesundheit und ihrem jungen Alter.

Die abstrakte Verweisungsklausel ist ein entscheidender Punkt. Sie erlaubt der Versicherung, dich auf einen anderen Beruf zu verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist wichtig, damit die Versicherung nur deinen zuletzt ausgeübten Beruf betrachtet.

Eine Nachversicherungsgarantie ist empfehlenswert. Sie erlaubt dir, deine BU-Rente bei bestimmten Anlässen wie Heirat oder Gehaltserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Die Leistungsdauer sollte bis zum Ende der Vertragslaufzeit reichen, in der Regel bis zum Rentenalter.

Prüfe, ob der Vertrag auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Ohne diesen Verzicht kann die Versicherung dich auf einen anderen Beruf verweisen und die Leistung verweigern.

Gehe strukturiert vor, um typische Fehler bei der Auswahl zu vermeiden. Verschaffe dir zuerst einen Überblick über deine finanzielle Situation und deinen Bedarf. Prüfe deinen aktuellen Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente, damit du weißt, welche Lücke die private BU schließen muss.

Hole dir Unterstützung von einem unabhängigen Versicherungsberater oder spezialisierten Makler. Vergleiche mehrere Angebote mit identischen Leistungsmerkmalen. Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß und vollständig.

• Prüfe die Vertragsklauseln, insbesondere den Verzicht auf abstrakte Verweisung.
• Schließe die Versicherung so früh wie möglich ab, um von günstigeren Beiträgen zu profitieren.
• Setze die BU-Rente so an, dass sie mindestens 80 Prozent deines letzten Nettogehalts abdeckt.

Viele Menschen verlassen sich auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, ohne deren Höhe zu kennen. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente der Neu-Rentner lag 2024 bei 1.041 Euro im Monat. Das reicht oft nicht, um den Lebensstandard zu halten.

Ein weiterer Fehler ist, die Gesundheitsfragen im Antrag unvollständig oder falsch zu beantworten. Das kann im Leistungsfall zur Ablehnung führen. Auch eine BU-Versicherung mit abstrakter Verweisungsklausel abzuschließen, ist riskant.

Warte nicht mit dem Abschluss, bis gesundheitliche Probleme auftreten. Dann wird die Versicherung teurer oder du bekommst gar keinen Vertrag mehr.

Eine Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen, nicht bei Krankheiten. Da die meisten Berufsunfähigkeiten durch Krankheiten entstehen, ist sie kein Ersatz für eine BU. Eine Dread-Disease-Versicherung leistet eine einmalige Zahlung bei bestimmten schweren Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt. Sie deckt aber nicht alle Ursachen für Berufsunfähigkeit ab und zahlt keine monatliche Rente.

Das gesetzliche Krankengeld sichert dich bei Arbeitsunfähigkeit für maximal 72 Wochen ab. Danach endet die Leistung, auch wenn du weiterhin nicht arbeiten kannst. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur unter strengen Voraussetzungen und oft deutlich weniger als dein letztes Gehalt.

Keine dieser Alternativen ersetzt die private Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie ergänzen sie höchstens, schließen aber nicht die Lücke zwischen gesetzlicher Rente und deinem tatsächlichen Bedarf.

Eine Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen, nicht bei Krankheiten. Da die meisten Berufsunfähigkeiten durch Krankheiten entstehen, ist sie kein Ersatz für eine BU.

Eine Dread-Disease-Versicherung leistet eine einmalige Zahlung bei bestimmten schweren Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt. Sie deckt aber nicht alle Ursachen für Berufsunfähigkeit ab und zahlt keine monatliche Rente.

Das gesetzliche Krankengeld sichert dich bei Arbeitsunfähigkeit für maximal 72 Wochen ab. Danach endet die Leistung, auch wenn du weiterhin nicht arbeiten kannst.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn du weniger als 3 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kannst. Sie ist oft zu niedrig, um deinen Lebensstandard zu halten.