Lebensversicherung für Selbstständige: So sichern Sie Ihre Familie ab

Für dich als Selbstständige oder Selbstständigen gibt es keine betriebliche Hinterbliebenenversorgung und keinen Arbeitgeberzuschuss. Die Lebensversicherung übernimmt damit eine Funktion, die bei Angestellten oft der Arbeitgeber mitfinanziert. Sie stellt sicher, dass beim Tod der versicherten Person eine vorher festgelegte Summe an die Bezugsberechtigten fließt.

Diese Summe kann frei verwendet werden, etwa für die Tilgung von Immobilienkrediten oder den Lebensunterhalt der Familie. Entscheidend ist, dass du die versicherte Person und die bezugsberechtigte Person vertraglich klar festlegst. Nur so ist gewährleistet, dass das Geld im Ernstfall auch bei den richtigen Personen ankommt.

Für Selbstständige ist diese Form der Absicherung besonders relevant, weil das Einkommen direkt an die eigene Arbeitskraft gekoppelt ist. Fällt diese weg, entsteht sofort eine finanzielle Lücke. Die Lebensversicherung schließt diese Lücke zumindest für den Todesfall.

Die Risikolebensversicherung ist die günstigste Form, um eine hohe Todesfallsumme abzusichern. Sie zahlt ausschließlich, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Erlebt sie das Vertragsende, ist das Geld weg, ähnlich wie bei einer Kfz-Haftpflicht.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert diesen Schutz mit einem Sparvorgang. Ein Teil deines Beitrags fließt in den Todesfallschutz, der andere Teil wird verzinslich angespart und am Ende der Laufzeit ausgezahlt. Dadurch ist der Beitrag für die gleiche Todesfallsumme deutlich höher als bei einer Risikolebensversicherung.

Für die reine Absicherung deiner Familie und deiner Kredite ist die Risikolebensversicherung in der Regel die passendere Wahl. Die Kapitallebensversicherung lohnt sich nur, wenn du die Zwangssparfunktion nutzen möchtest und die niedrigere Flexibilität akzeptierst. Eine vorzeitige Kündigung führt bei ihr oft zu Verlusten.

Auch laufende Kredite für Haus, Praxis oder Betrieb laufen weiter. Die Risikolebensversicherung verhindert, dass aus dem persönlichen Verlust eine finanzielle Notlage wird.

Die Versicherung zahlt die vereinbarte Summe bei Tod durch Unfall, Krankheit oder Berufskrankheit. Auch ein Suizid ist nach Ablauf einer Wartezeit in der Regel abgedeckt. Nicht abgedeckt sind dagegen Berufsunfähigkeit, Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Pflegebedürftigkeit, dafür brauchst du separate Verträge.

Für Selbstständige mit laufenden Finanzierungen ist die Risikolebensversicherung daher oft der wichtigste Baustein der Absicherung. Sie stellt sicher, dass die Hinterbliebenen nicht zusätzlich zu ihrer Trauer noch mit Schulden kämpfen müssen.

Rechne deshalb nicht mit einer pauschalen Zahl, sondern mit deinen echten Posten.

Addiere alle offenen Posten, die im Todesfall gedeckt sein müssen. Dazu gehören die Restsumme deiner Immobilienfinanzierung, laufende Kredite und ein Einkommensersatz für die Familie. Ein Beispiel: Bei einer Restschuld von 200.000 Euro, weiteren Krediten von 50.000 Euro und einem gewünschten Einkommensersatz von 250.000 Euro ergibt sich eine Summe von 500.000 Euro.

Eine Summe von 300.000 bis 500.000 Euro ist für viele Selbstständige mit Familie ein realistischer Rahmen. Prüfe bei Vertragsabschluss, ob du die Summe später ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen kannst, etwa bei Familienzuwachs oder einer größeren Immobilie.

Die Lebensversicherung greift nur im Todesfall. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dich ab, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst und weiterhin Einkommen brauchst. Für Selbstständige ist sie oft wichtiger als die Lebensversicherung, weil das Risiko einer Berufsunfähigkeit statistisch höher ist als das Risiko eines frühen Todes.

Achte bei Vertragsabschluss auf den Verzicht auf abstrakte Verweisung. Der Versicherer darf dich dann nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest. Die volle Rente wird gezahlt, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Eine Nachversicherungsgarantie ist für Selbstständige besonders wertvoll. Du kannst die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa nach der Geburt eines Kindes oder bei höherem Einkommen. So bleibt dein Schutz flexibel, ohne dass du bei jeder Veränderung einen neuen Vertrag abschließen musst.

Gesetzlich Versicherte haben nur dann Anspruch auf Krankengeld, wenn sie einen entsprechenden Wahltarif abgeschlossen oder einen Zusatzbeitrag gezahlt haben. Privat Versicherte müssen eine Krankentagegeldversicherung separat abschließen.

Das Krankentagegeld zahlt ein vereinbartes Tagesgeld ab dem Ende der Karenzzeit. Die Höhe orientiert sich an deinem Nettoeinkommen, damit laufende Kosten während der Krankheit gedeckt bleiben. Es gilt für vorübergehende Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit, nicht für dauerhafte Berufsunfähigkeit.

Für Selbstständige ohne finanzielle Reserven ist diese Versicherung eine sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie schließt die Lücke zwischen dem ersten Krankheitstag und dem Beginn einer möglichen BU-Rente.

Die Krankenversicherung ist für alle Selbstständigen Pflicht, entweder gesetzlich oder privat.

Die Pflegeversicherung ist in der gesetzlichen Krankenversicherung automatisch enthalten, in der privaten Krankenversicherung musst du sie separat abschließen. Für verkammerte Berufe wie Ärzte, Anwälte oder Architekten ist eine Berufshaftpflichtversicherung vorgeschrieben.

Für alle betrieblich genutzten Fahrzeuge brauchst du eine Kfz-Haftpflichtversicherung. In bestimmten Branchen wie Landwirtschaft oder Baugewerbe ist zudem eine Unfallversicherung Pflicht. Prüfe frühzeitig, welche dieser Pflichtversicherungen auf dein Gewerbe zutreffen.

In der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Beitrag einkommensabhängig, mit Mindest- und Höchstbeitrag.

Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen sind in der GKV beitragsfrei mitversichert. In der privaten Krankenversicherung braucht jede Person einen eigenen Vertrag, der Beitrag ist risikoabhängig und unabhängig vom Einkommen. Die Leistungen sind in der PKV individuell wählbar, oft umfangreicher als in der GKV.

Nach der Selbstständigkeit ist die Rückkehr in die GKV möglich, ein Wechsel zurück in die PKV im Alter dagegen oft schwierig. Überlege dir die Entscheidung deshalb nicht nur nach dem aktuellen Beitrag, sondern auch mit Blick auf Familienplanung und langfristige Kosten.

Sie haben im Alter oft nur eine geringe oder gar keine gesetzliche Rente. Eine private Rentenversicherung ist dann die wichtigste Säule der Altersvorsorge.

Die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, ist speziell für Selbstständige konzipiert. Beiträge sind in 2026 zu einem hohen Prozentsatz steuerlich absetzbar, die Auszahlung im Alter wird jedoch besteuert. Alternativ bieten sich eine private Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht oder eine fondsgebundene Rentenversicherung an.

Wichtig ist, früh zu beginnen, damit der Zinseszinseffekt über viele Jahre wirken kann. Auch Selbstständige, die über die Künstlersozialkasse in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, brauchen in der Regel eine zusätzliche private Vorsorge, weil die gesetzliche Rente den gewohnten Lebensstandard nicht sichert.

Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, haben im Alter oft nur eine geringe oder gar keine gesetzliche Rente. Eine private Rentenversicherung ist dann die wichtigste Säule der Altersvorsorge.

Die Basisrente (Rürup-Rente) ist speziell für Selbstständige konzipiert. Beiträge sind in 2026 zu einem hohen Prozentsatz steuerlich absetzbar, die Auszahlung im Alter wird jedoch besteuert.

Alternativ bieten sich eine private Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht oder eine fondsgebundene Rentenversicherung an. Wichtig ist, früh zu beginnen, damit der Zinseszinseffekt wirken kann.

Sie schützt dich bei Unfällen in der Freizeit, auf dem Weg zur Arbeit, im Haushalt sowie bei Sport und Hobby.

Nicht versichert sind Krankheiten, Berufsunfähigkeit durch Krankheit, vorsätzliche Selbstschädigung und Unfälle unter Alkohol- oder Drogeneinfluss. Die private Unfallversicherung zahlt je nach Vertrag eine Kapitalleistung bei Invalidität oder eine Unfallrente.

Für Selbstständige, die in ihrer Freizeit aktiv sind oder deren Arbeitgeber keine gesetzliche Unfallversicherung stellt, ist diese Versicherung eine sinnvolle Ergänzung. Sie schließt die Lücke, die die gesetzliche Absicherung lässt.

Voraussetzung ist, dass du selbstständig als Künstlerin, Künstler, Publizistin oder Publizist tätig bist und ein Mindesteinkommen aus dieser Tätigkeit erzielst. Du darfst nicht mehr als geringfügig beschäftigt sein und musst deinen Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland haben.

Stelle einen Antrag bei der Künstlersozialkasse, um zu prüfen, ob du aufgenommen wirst. Die Mitgliedschaft ist für viele Freiberufler die günstigste Möglichkeit, in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen und gleichzeitig Kranken- und Pflegeversicherungsschutz zu erhalten.

Das kann im Ernstfall teuer werden. Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme, die die Familie im Todesfall zum Verzicht auf den gewohnten Lebensstandard zwingt.

Eine falsche Laufzeit führt zu einer Lücke, wenn die Versicherung vor der Tilgung des Hauskredits endet. Wer Gesundheitsfragen falsch beantwortet, riskiert, dass der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigert. Eine Kapitallebensversicherung als reine Geldanlage bringt oft eine niedrigere Rendite als andere Anlageformen.

Ohne Nachversicherungsgarantie lässt sich die Summe bei Familienzuwachs oder höherem Einkommen nicht anpassen. Ein Beitragsrückstand kann zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Prüfe deshalb vor Vertragsabschluss alle Klauseln und passe die Versicherung regelmäßig an deine Lebenssituation an.