Lebensversicherung für Rentner: Welcher Schutz im Alter noch sinnvoll ist

Im Kern geht es bei dieser Versicherung um eine vorher festgelegte Summe, die beim Tod der versicherten Person an die Hinterbliebenen fließt. Für dich als Rentnerin oder Rentner stehen dabei meist zwei konkrete Ziele im Vordergrund: die Absicherung eines noch laufenden Kredits oder die Deckung der Kosten, die mit deinem Tod verbunden sind. Die Auszahlung erfolgt nur, wenn der Todesfall während der vereinbarten Vertragslaufzeit eintritt.

Die reine Risikolebensversicherung sichert dabei hohe finanzielle Risiken ab, etwa wenn dein Partner nach deinem Tod die gemeinsame Immobilienfinanzierung nicht mehr allein stemmen könnte. Die Sterbegeldversicherung zielt dagegen auf einen kleineren, klar umrissenen Betrag ab, der für die Bestattung und kleinere Nachlassregelungen gedacht ist. Beide Varianten funktionieren nach dem gleichen Grundprinzip, unterscheiden sich aber deutlich in der Höhe der Versicherungssumme und den Kosten.

Für dich bedeutet das: Bevor du einen Vertrag abschließt, solltest du genau benennen, welche finanzielle Lücke dein Tod bei deinen Angehörigen hinterlassen würde. Nur dann lässt sich entscheiden, ob eine hohe Versicherungssumme nötig ist oder ob ein kleinerer Betrag für die Bestattungskosten ausreicht.

Die Risikolebensversicherung ist das richtige Werkzeug, wenn du eine große finanzielle Belastung absichern willst. Typische Fälle sind ein noch nicht abbezahltes Darlehen, eine zu erwartende Erbschaftssteuer oder ein Partner, der nur eine sehr geringe eigene Rente bekommt. Die Versicherungssumme liegt hier oft im sechsstelligen Bereich, entsprechend fallen die Beiträge aus.

Die Sterbegeldversicherung deckt dagegen vor allem die Bestattungskosten ab. Die Versicherungssumme ist mit Beträgen meist zwischen 5.000 und 15.000 Euro deutlich niedriger. Dafür ist der Abschluss oft ohne oder mit stark vereinfachter Gesundheitsprüfung möglich, was für dich im Alter ein entscheidender Vorteil sein kann.

Ein Beispiel: Wenn deine Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen und nur die Beerdigung bezahlt werden soll, ist die Sterbegeldversicherung die passende und günstigere Wahl. Geht es dagegen um eine gemeinsame Immobilie, deren Kredit dein Partner allein nicht tragen kann, führt an einer Risikolebensversicherung kaum ein Weg vorbei.

Die Frage ist nicht, ob du eine Risikolebensversicherung abschließen darfst, sondern ob dein Tod für andere Menschen ein konkretes finanzielles Problem auslöst. Genau dann ist der Vertrag sinnvoll, auch wenn du bereits 60 oder älter bist. Die Versicherer kalkulieren das Risiko zwar mit höheren Beiträgen, aber der Schutz bleibt verfügbar.

Konkrete Situationen, in denen eine Risikolebensversicherung für Rentner sinnvoll ist:

• Dein Partner oder deine Partnerin erhält nur eine sehr geringe eigene Rente und wäre im Todesfall auf die Versicherungssumme angewiesen.
• Ihr habt gemeinsam einen Kredit aufgenommen, der noch nicht abbezahlt ist und den die hinterbliebene Person nicht allein bedienen kann.
• Deine Kinder befinden sich noch in der Ausbildung und sind auf deine finanzielle Unterstützung angewiesen.
• Auf dein Erbe wird voraussichtlich eine hohe Erbschaftssteuer fällig, die deine Angehörigen ohne die Auszahlung nicht begleichen könnten.
• Du bist nicht verheiratet und dein Partner hat keinen Anspruch auf eine Witwen- oder Witwerrente.

Sind deine Hinterbliebenen dagegen durch eigene Renten und Vermögen ausreichend abgesichert, brauchst du keine Risikolebensversicherung. Dann zahlst du nur für einen Schutz, den niemand benötigt.

Der Ablauf ist bei den meisten Versicherern gleich und für dich als Rentnerin oder Rentner gut zu überblicken. Zuerst legst du im Vertrag die Versicherungssumme, die Laufzeit und die begünstigte Person fest. Eine Gesundheitsprüfung ist in der Regel Teil des Antrags, auch wenn du schon älter bist.

Danach zahlst du während der gesamten Laufzeit deine Beiträge, monatlich oder jährlich. Die Höhe hängt von deinem Alter, deinem Gesundheitszustand und der vereinbarten Summe ab. Verstirbst du innerhalb dieser Zeit, melden deine Hinterbliebenen den Todesfall beim Versicherer und reichen die Sterbeurkunde ein.

Der Versicherer prüft die Unterlagen und zahlt die vereinbarte Summe an die begünstigte Person aus. Wichtig für dich: Erlebst du das Ende der Laufzeit, endet der Vertrag ohne Auszahlung. Die Beiträge sind dann verbraucht, ähnlich wie bei einer Kfz-Haftpflichtversicherung.

Bei gleicher Versicherungssumme zahlt ein 65-Jähriger ein Vielfaches des Beitrags eines 30-Jährigen.

Der stärkste Einflussfaktor ist dein Eintrittsalter. Daneben treiben Vorerkrankungen wie Bluthochdruck oder Übergewicht den Beitrag über Risikozuschläge nach oben. Auch die Versicherungssumme wirkt sich direkt aus: Je höher die Summe, desto teurer der Vertrag.

Weitere Faktoren sind die Vertragslaufzeit und dein Raucherstatus. Ein Raucher zahlt bei gleicher Absicherung mehr als ein Nichtraucher, weil das statistische Sterberisiko höher ist. Bevor du abschließt, solltest du mehrere Tarife vergleichen, denn die Beitragsunterschiede zwischen den Anbietern sind bei Senioren besonders groß.

Die Versicherer fragen nach Vorerkrankungen, Behandlungen, Medikamenten und deinem Lebensstil. Du bist verpflichtet, diese Fragen wahrheitsgemäß zu beantworten, sonst riskierst du im Leistungsfall die Zahlung.

Werden bei der Prüfung gesundheitliche Beschwerden festgestellt, verlangen die Versicherer häufig einen Risikozuschlag. Das ist ein Aufschlag auf den normalen Beitrag, etwa bei zu hohem Blutdruck oder Übergewicht. In seltenen Fällen lehnen Versicherer einen Antrag auch ganz ab.

Eine Möglichkeit, das Risiko einer Ablehnung zu verringern, ist die anonyme Voranfrage. Dabei klärst du vor dem offiziellen Antrag unverbindlich, ob und zu welchen Konditionen ein Versicherer dich annimmt. So vermeidest du einen abgelehnten Antrag, der bei späteren Anfragen bei anderen Anbietern nachteilig sein kann.

Sie helfen dir, eine Fehlentscheidung zu vermeiden und dein Geld nicht für unnötigen Schutz auszugeben.

• Besteht überhaupt eine finanzielle Lücke für deine Hinterbliebenen, die du absichern musst?
• Wie hoch ist die Rente deines Partners oder deiner Partnerin, falls du zuerst stirbst?
• Laufen noch Kredite oder Darlehen, die im Todesfall zur Belastung werden?
• Kannst du die Beiträge während der gesamten Vertragslaufzeit sicher aus deinem Ruhestandsbudget zahlen?
• Hast du Vorerkrankungen, die zu Risikozuschlägen oder einer Ablehnung führen könnten?
• Ist eine Sterbegeldversicherung für deinen Zweck die günstigere Alternative?
• Hast du mehrere Tarife verglichen, bevor du dich für einen Anbieter entscheidest?

Wenn du alle Punkte ehrlich beantwortest, wird schnell klar, ob eine Risikolebensversicherung für dich noch nötig ist oder ob du das Geld besser für andere Dinge im Ruhestand verwendest.

Der häufigste Fehler ist, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, obwohl nur die Bestattungskosten abgesichert werden sollen. Eine Sterbegeldversicherung wäre hier passender und günstiger.

Ein weiterer Fehler ist, die Beiträge zu unterschätzen und den Vertrag später wegen Geldmangels kündigen zu müssen. Dann sind alle gezahlten Beiträge verloren, ohne dass ein Schutz bestand. Deshalb solltest du vor dem Abschluss prüfen, ob du die Beiträge über die gesamte Laufzeit sicher zahlen kannst.

Schwerwiegend ist auch, die Gesundheitsfragen im Antrag unvollständig oder falsch zu beantworten. Der Versicherer kann im Leistungsfall die Zahlung verweigern, wenn sich herausstellt, dass du Vorerkrankungen verschwiegen hast. Und wer nur einen Versicherer prüft, verschenkt oft Geld, denn die Beitragsunterschiede zwischen den Anbietern sind bei Senioren erheblich.

Das Höchstalter für den Abschluss einer Risikolebensversicherung liegt bei den meisten Versicherern zwischen 70 und 80 Jahren. In der Regel lässt sich der Todesfallschutz bis zum 75. Lebensjahr vereinbaren. Das bedeutet: Wer 65 Jahre alt ist, kann eine Vertragslaufzeit von bis zu zehn Jahren abschließen.

Die tatsächlich mögliche Laufzeit hängt vom jeweiligen Anbieter ab. Einige Gesellschaften begrenzen das Endalter auf 70 Jahre, andere bieten Schutz bis 80 Jahre. Für dich heißt das: Je älter du beim Abschluss bist, desto kürzer ist die maximale Laufzeit, die dir ein Versicherer anbietet.

Ein Beispiel: Bist du 70 Jahre alt, bleibt bei einem Höchstalter von 75 Jahren nur noch eine Laufzeit von fünf Jahren. Das kann sinnvoll sein, wenn du genau für diesen Zeitraum noch einen Kredit absichern willst. Für eine langfristige Absicherung ist es dann aber zu spät.

Das Höchstalter für den Abschluss einer Risikolebensversicherung liegt bei den meisten Versicherern zwischen 70 und 80 Jahren. In der Regel lässt sich der Todesfallschutz bis zum 75. Lebensjahr vereinbaren. Wer 65 Jahre alt ist, kann daher eine Risikolebensversicherung mit einer Vertragslaufzeit von bis zu zehn Jahren abschließen.

Die tatsächlich mögliche Laufzeit hängt vom jeweiligen Anbieter ab. Einige Gesellschaften begrenzen das Endalter auf 70 Jahre, andere bieten Schutz bis 80 Jahre. Für dich heißt das: Je älter du beim Abschluss bist, desto kürzer ist die maximale Laufzeit, die dir ein Versicherer anbietet.

Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung richten sich neben der Todesfallsumme und der Laufzeit auch nach deinem Eintrittsalter bei Vertragsabschluss. Daher zahlen Senioren höhere Beiträge als jüngere Menschen. Überlege daher genau, wie lange du den Schutz wirklich brauchst.

Die Kapitallebensversicherung zahlt im Todesfall die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. Erlebst du das Ende der Laufzeit, bekommst du die garantierte Versicherungssumme plus Überschussbeteiligung ausgezahlt. Wegen der niedrigen Zinsen ist der Vermögensaufbau in dieser Form jedoch kaum noch lukrativ.

Die monatlichen Beiträge für eine Kapitallebensversicherung fallen deutlich höher aus als für eine reine Risikolebensversicherung. Das liegt am Sparanteil, den der Versicherer in verschiedene Geldanlagen investiert. Nur wenige Anbieter führen diese Verträge noch im Programm.

Für Rentner ist die Kapitallebensversicherung daher meist keine empfehlenswerte Wahl. Wenn du im Todesfall eine hohe Summe absichern willst, ist die Risikolebensversicherung die günstigere Lösung. Für den Vermögensaufbau im Alter gibt es flexiblere Anlageformen, die du nicht mit einem teuren Versicherungsmantel kombinieren musst.

Die Kapitallebensversicherung zahlt im Todesfall die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. Erlebst du das Ende der Laufzeit, bekommst du die garantierte Versicherungssumme plus Überschussbeteiligung ausgezahlt. Wegen der niedrigen Zinsen ist der Vermögensaufbau in dieser Form jedoch kaum noch lukrativ.

Die monatlichen Beiträge für eine Kapitallebensversicherung fallen deutlich höher aus als für eine reine Risikolebensversicherung. Das liegt am Sparanteil, den der Versicherer in verschiedene Geldanlagen investiert. Nur wenige Anbieter führen diese Verträge noch im Programm.

Für Rentner ist die Kombination aus einer günstigen Risikolebensversicherung und einer separaten Geldanlage in der Regel sinnvoller. So trennst du den Todesfallschutz klar vom Vermögensaufbau und bleibst flexibler, falls sich deine finanzielle Situation ändert.