Lebensversicherung für Familien: So sichern Sie Ihre Liebsten richtig ab

Sie zahlt eine vorher festgelegte Summe aus, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Einen Sparanteil oder eine Auszahlung bei Vertragsende gibt es bei dieser Form nicht.

Die Auszahlung ist zweckungebunden. Deine Hinterbliebenen können mit dem Geld laufende Kosten decken, einen Kredit ablösen oder die Ausbildung der Kinder finanzieren. Genau diese Flexibilität macht die Risikolebensversicherung für Familien so wertvoll.

Die Risikolebensversicherung leistet ausschließlich im Todesfall der versicherten Person. Erlebst du das Ende der Laufzeit, ist das eingezahlte Geld verbraucht und es erfolgt keine Auszahlung.

Die entscheidende Frage lautet: Wer ist finanziell von dir abhängig? Wenn niemand auf dein Einkommen angewiesen ist, brauchst du in der Regel keine Risikolebensversicherung. Sobald aber Partner oder Kinder ohne dein Gehalt in eine finanzielle Schieflage geraten würden, wird die Absicherung wichtig.

Besonders dringend ist der Schutz, wenn du Alleinverdiener bist oder den größten Teil des Familieneinkommens beisteuerst. Auch ein gemeinsam aufgenommener Immobilienkredit spricht klar für eine Risikolebensversicherung, weil die Raten im Todesfall sonst zur Belastung für die Hinterbliebenen werden.

Für Alleinerziehende gilt das in besonderem Maße: Dein Kind ist vollständig von deinem Einkommen abhängig. Die gesetzliche Waisenrente deckt den Ausfall bei Weitem nicht ab. Eine Risikolebensversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn dein Tod für andere ein finanzielles Problem bedeuten würde.

Du bekommst eine hohe Todesfallsumme zu vergleichsweise niedrigen Beiträgen, weil kein Sparanteil enthalten ist. Das Geld, das du sparst, kannst du getrennt und flexibler anlegen.

Kapitalbildende Lebensversicherungen kombinieren Todesfallschutz mit einem Sparvorgang. Das klingt praktisch, führt aber zu deutlich höheren Beiträgen bei gleicher Todesfallsumme. Für die Absicherung von Krediten und Einkommensausfall ist diese Form daher ungeeignet.

Die Risikolebensversicherung bietet hohe Todesfallsummen zu niedrigen Beiträgen, die kapitalbildende Variante kombiniert Schutz und Sparen mit deutlich höheren Kosten. Wenn du Vermögen aufbauen willst, trenne beide Ziele: Risikoschutz für die Familie und einen separaten Sparplan für dich.

Als Faustregel gilt: Wähle das 3- bis 5-Fache deines Bruttojahreseinkommens als Versicherungssumme. Bei einem Einkommen von 50.000 Euro entspricht das einer Summe zwischen 150.000 und 250.000 Euro. Diese Spanne gibt deiner Familie Zeit, sich nach deinem Tod neu zu organisieren.

Hast du einen Immobilienkredit, solltest du die Restschuld zusätzlich berücksichtigen. Sonst bleibt deine Familie im schlimmsten Fall auf einem Kredit sitzen, den sie nicht bedienen kann. Eine fallende Versicherungssumme kann die Kredittilgung abbilden, weil die Restschuld mit der Zeit sinkt.

Die Versicherungssumme sollte mindestens das 3-Fache deines Bruttojahreseinkommens betragen, bei Krediten plus Restschuld. Rechne konservativ und plane lieber etwas mehr ein, denn die Inflation entwertet die Summe über die Jahre.

Die Laufzeit sollte mindestens bis zum 18. Geburtstag deines jüngsten Kindes reichen. Viele Eltern wählen eine längere Laufzeit von 20 Jahren oder mehr, um auch Ausbildung und Studium abzudecken. So stellst du sicher, dass dein Kind im Ernstfall finanziell unabhängig werden kann.

Bei einer Kreditabsicherung orientierst du dich an der Restlaufzeit des Darlehens. Die Risikolebensversicherung sollte mindestens so lange laufen wie der Kredit. Endet der Schutz früher, bleibt im Todesfall eine Finanzierungslücke.

Wähle die Laufzeit so, dass sie bis zum Ende der finanziellen Abhängigkeit deiner Kinder reicht, oft bis zum 25. Lebensjahr. Prüfe bei Vertragsabschluss, ob eine Nachversicherungsgarantie enthalten ist. Sie erlaubt dir, die Summe bei späteren Lebensereignissen wie Heirat oder Geburt eines weiteren Kindes anzupassen.

Für Paare gibt es zwei Wege: zwei Einzelverträge oder eine verbundene Risikolebensversicherung. Bei Einzelverträgen schließt jeder Partner einen eigenen Vertrag ab. Stirbt einer, zahlt dessen Vertrag die Summe an den anderen aus.

Die verbundene Risikolebensversicherung ist ein gemeinsamer Vertrag für beide Partner. Sie zahlt beim Tod des ersten Partners aus und endet danach. Diese Form eignet sich vor allem für verheiratete Paare, die nur eine Auszahlung benötigen.

Unverheiratete Paare sollten zwei Einzelverträge abschließen, um erbschaftsteuerliche Nachteile zu vermeiden. Bei der verbundenen Variante kann zwischen Ehepartnern keine Erbschaftsteuer anfallen, bei Unverheirateten dagegen schon. Kläre die steuerlichen Folgen vor der Vertragsgestaltung.

Vor Vertragsabschluss fragt der Versicherer deinen Gesundheitszustand ab. Du musst Vorerkrankungen, Behandlungen und Risikofaktoren wie Rauchen oder Übergewicht angeben. Falsche oder unvollständige Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Bei erhöhtem Risiko kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen oder bestimmte Krankheiten ausschließen. Das macht den Vertrag teurer oder schränkt die Leistung ein. Bei Vorerkrankungen hilft eine anonyme Risikovoranfrage, um vorab unverbindlich zu klären, ob und zu welchen Konditionen ein Vertrag möglich ist.

Beantworte die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig, sonst riskierst du den Versicherungsschutz. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die Versicherungssumme später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa nach der Geburt eines Kindes.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Wenn die Auszahlung nicht reicht, um den Lebensstandard der Familie zu halten, war die Absicherung unzureichend. Rechne großzügig und berücksichtige auch künftige Kosten wie Ausbildung oder Inflation.

Ein weiterer Fehler ist die zu kurze Laufzeit. Endet der Schutz, bevor die Kinder finanziell unabhängig sind, entsteht eine Lücke. Auch die Betreuungsarbeit des nicht erwerbstätigen Partners wird oft unterschätzt: Fällt diese Person aus, entstehen Kosten für Kinderbetreuung und Haushaltsführung.

Vermeide falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung, eine zu niedrige Summe und eine zu kurze Laufzeit. Prüfe außerdem, ob du wirklich eine kapitalbildende Lebensversicherung brauchst oder ob eine reine Risikoabsicherung ausreicht. Bei unverheirateten Paaren sind die erbschaftsteuerlichen Folgen der Vertragsgestaltung ein oft übersehener Punkt.

Gehe bei der Auswahl systematisch vor. Zuerst ermittelst du deinen Bedarf, dann vergleichst du Angebote auf einer soliden Grundlage. So vermeidest du sowohl Unter- als auch Überversicherung.

Die Bedarfsermittlung steht vor dem Vergleich der Angebote. Nur wenn du Summe, Laufzeit und Vertragsform kennst, kannst du Tarife fair vergleichen.

Als Alleinerziehende oder Alleinverdiener trägst du die finanzielle Verantwortung für deine Kinder allein. Fällt dein Einkommen durch Tod weg, bleibt deiner Familie nur die gesetzliche Hinterbliebenenrente. Diese reicht in der Regel nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.

Die Versicherungssumme sollte in diesem Fall eher am oberen Ende der Faustregel liegen, also beim 4- bis 5-Fachen deines Bruttojahreseinkommens. Zusätzlich solltest du laufende Kosten wie Miete, Betreuung und Ausbildung deiner Kinder einkalkulieren. Dein Ausfall bedeutet für die Familie den kompletten Einkommensverlust, nicht nur eine Teillücke.

Für Alleinverdiener ist eine Risikolebensversicherung unverzichtbar, weil die gesetzliche Absicherung den Einkommensausfall nicht annähernd ausgleicht. Achte bei der Vertragsgestaltung darauf, dass die Laufzeit bis zur finanziellen Unabhängigkeit deiner Kinder reicht. Eine Nachversicherungsgarantie gibt dir Flexibilität, falls sich deine Lebenssituation ändert.

Als Alleinerziehende oder Alleinverdiener trägst du die finanzielle Verantwortung für deine Kinder allein. Fällt dein Einkommen durch Tod weg, bleibt deiner Familie nur die gesetzliche Hinterbliebenenrente. Diese reicht in der Regel nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.

Die Versicherungssumme sollte in diesem Fall eher am oberen Ende der Faustregel liegen, also beim 4- bis 5-Fachen deines Bruttojahreseinkommens. Zusätzlich solltest du laufende Kosten wie Miete, Betreuung und Ausbildung deiner Kinder einkalkulieren.

Achte bei der Vertragsgestaltung darauf, dass die Laufzeit bis zur finanziellen Selbstständigkeit deiner Kinder reicht. Eine Nachversicherungsgarantie gibt dir die Möglichkeit, die Summe später zu erhöhen, falls sich deine Lebenssituation ändert.