Krankentagegeld Widerruf: So kommst du aus dem Vertrag

Die Krankentagegeldversicherung zahlt dir für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit einen vorher vereinbarten festen Betrag. Anders als das gesetzliche Krankengeld ist sie nicht auf 70 Prozent des Bruttoeinkommens begrenzt, sondern du legst die Höhe bei Vertragsabschluss selbst fest. Die Versicherer begrenzen das Tagegeld allerdings auf dein Nettoeinkommen, damit du durch die Leistung keinen Gewinn machst.

Für privat Versicherte ist diese Absicherung besonders wichtig, weil sie ab der siebten Krankheitswoche kein gesetzliches Krankengeld erhalten. Auch Selbstständige mit einem Wahltarif ohne Krankengeldanspruch in der gesetzlichen Krankenversicherung sichern darüber ihren Verdienstausfall ab. Die Karenzzeit, also die Zeit zwischen dem Beginn der Arbeitsunfähigkeit und der ersten Zahlung, kannst du beim Abschluss frei wählen.

Ein Widerruf ist nur innerhalb der ersten 14 Tage nach Vertragsabschluss möglich und macht den Vertrag rückwirkend ungeschehen. Bereits gezahlte Beiträge bekommst du in diesem Fall vollständig zurück. Eine Kündigung beendet den Vertrag dagegen nur für die Zukunft, die Beiträge bis zum Kündigungstermin bleiben beim Versicherer.

Nach Ablauf der Widerrufsfrist kannst du den Vertrag nur noch kündigen, nicht mehr widerrufen. Die ordentliche Kündigungsfrist beträgt bei Krankentagegeldversicherungen meist drei Monate zum Vertragsende. Ein Sonderkündigungsrecht hast du bei einer Beitragserhöhung, dann kannst du innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung aus dem Vertrag aussteigen.

Fehlt eines dieser Dokumente oder ist die Belehrung fehlerhaft, kann die Frist unter Umständen noch nicht zu laufen begonnen haben. In diesem Fall ist ein Widerruf auch später noch möglich.

Für den Widerruf genügt eine Erklärung in Textform, du musst also keinen Grund angeben. Der Versicherer muss dir nach dem Widerruf alle bereits gezahlten Beiträge erstatten. Den Widerruf solltest du immer schriftlich oder per E-Mail mit nachweisbarem Zugang erklären, damit du im Streitfall belegen kannst, dass die Frist eingehalten wurde.

Ein Widerruf oder eine Kündigung reißt hier sofort eine Lücke, die du nicht ohne Weiteres schließen kannst. Gerade wenn du Vorerkrankungen hast, kann ein neuer Vertrag nur mit Risikozuschlag oder gar nicht zustande kommen.

Bevor du als Freiberufler dein Krankentagegeld widerrufst oder kündigst, solltest du deshalb klären, ob du überhaupt noch eine andere Absicherung bekommst. Die Karenzzeit beginnt zudem erst mit dem Tag der ärztlichen Feststellung der Arbeitsunfähigkeit, nicht mit dem ersten Krankheitstag. Wer zu spät zum Arzt geht, verliert Leistungstage.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Das Krankentagegeld endet dagegen nach einer begrenzten Zeit, oft nach 78 Wochen pro Krankheit.

Beide Versicherungen ergänzen sich, ersetzen einander aber nicht. Während einer langen Krankheit kann das Krankentagegeld die Zeit bis zur Feststellung einer Berufsunfähigkeit überbrücken. Danach übernimmt die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer monatlichen Rente. Wer nur eine der beiden Absicherungen hat, trägt im Ernstfall ein erhebliches finanzielles Risiko.

Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens aber 90 Prozent des Nettoeinkommens, und berücksichtigt nur Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Wer darüber verdient, hat eine Versorgungslücke.

Der Widerruf betrifft in diesem Fall nur den privaten Zusatzvertrag, deine gesetzliche Krankenversicherung bleibt unberührt. Du kannst den Zusatzbaustein also widerrufen oder kündigen, ohne deinen Krankenversicherungsschutz zu gefährden. Für Selbstständige mit einem Wahltarif ohne Krankengeld in der gesetzlichen Krankenversicherung ist das private Krankentagegeld dagegen die einzige Absicherung im Krankheitsfall.

Die Krankentagegeldversicherung ist in der Regel eine Summenversicherung, bei der im Leistungsfall ein vorher vereinbarter fester Betrag pro Tag gezahlt wird. Dieser Betrag ist unabhängig von deinem tatsächlichen Verdienstausfall und wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Eine spätere Erhöhung des Krankentagegeldes ist nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich.

Für den Widerruf bedeutet das: Wenn du den Vertrag innerhalb der 14-tägigen Frist widerrufst, entfallen alle Ansprüche auf das vereinbarte Tagegeld rückwirkend. Du bekommst deine Beiträge zurück, hast aber auch keinen Versicherungsschutz für die Zeit zwischen Abschluss und Widerruf. Das ist unproblematisch, solange in dieser Zeit kein Leistungsfall eingetreten ist.

Private Krankenversicherer erkennen keine rückwirkende Feststellung der Arbeitsunfähigkeit an. Die Karenzzeit beginnt erst an dem Tag, an dem ein Arzt deine Arbeitsunfähigkeit schriftlich festgestellt hat. Wenn du also erst am zehnten Krankheitstag zum Arzt gehst, startet die Karenzzeit erst dann und nicht rückwirkend ab dem ersten Krankheitstag.

Ein Beispiel: Du hast eine Karenzzeit von 21 Tagen vereinbart und gehst erst am zehnten Tag deiner Erkrankung zum Arzt. Dann erhältst du dein Krankentagegeld nicht ab dem 22. Tag, sondern erst ab dem 32. Tag deiner Erkrankung. Informiere deinen Versicherer innerhalb der in den Bedingungen genannten Frist, meist ist diese Frist identisch mit der Karenzzeit.

Das ist besonders dann sinnvoll, wenn der Versicherer eine Leistung ablehnt oder den Vertrag nach einem Leistungsfall kündigen will. Auch bei einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung kann ein Anwalt prüfen, ob ein späterer Widerruf noch möglich ist.

Die Kosten für eine anwaltliche Erstberatung sind oft niedriger als der finanzielle Schaden, der durch eine falsche Entscheidung entstehen kann. Ein Fachanwalt kennt die Rechtsprechung zu Krankentagegeldversicherungen und kann einschätzen, ob sich ein Widerspruch oder eine Klage lohnt. Bei existenziellen Fragen der Einkommensabsicherung ist das eine sinnvolle Investition.

Auch bei Vorerkrankungen kann eine Anwartschaft den späteren Zugang zur Absicherung sichern.

Die Anwartschaft kostet einen deutlich geringeren Beitrag als eine vollwertige Krankentagegeldversicherung, weil noch keine Leistung vereinbart ist. Du zahlst also nur für das Recht, später ohne Gesundheitsprüfung einen Vertrag abzuschließen. Wer dauerhaft angestellt mit voller Lohnfortzahlung ist und keine Selbstständigkeit plant, braucht eine solche Anwartschaft in der Regel nicht.

Ein häufiger Fehler ist der Widerruf per Telefon, obwohl er schriftlich oder in Textform erfolgen muss. Nur so kannst du im Streitfall nachweisen, dass du die Frist eingehalten hast. Ein weiterer Fehler ist die Kündigung der Krankenvollversicherung, ohne die Folgen für das Krankentagegeld zu prüfen, denn in vielen Verträgen ist das Krankentagegeld an die Vollversicherung gekoppelt.

Besonders riskant ist die Kündigung des Krankentagegelds, ohne vorher einen ausreichenden Folgeversicherungsschutz zu haben. Wenn du Vorerkrankungen hast, kann ein neuer Vertrag teurer oder gar nicht mehr möglich sein. Auch wer zu spät zum Arzt geht und keine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung am ersten Krankheitstag einholt, verliert Leistungstage, die ihm sonst zugestanden hätten.