Krankentagegeld mit Vorerkrankungen: So sicherst du deine Lücke ab

Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die für jeden Kalendertag der Arbeitsunfähigkeit einen vereinbarten Betrag zahlt. Sie schließt die Lücke zwischen dem gesetzlichen Krankengeld und deinem gewohnten Nettoeinkommen. Die Leistung ist steuerfrei und wird auch für Sonn- und Feiertage gezahlt.

Für dich als Studierende oder Studentin wird das Thema relevant, sobald du in einem Arbeitsverhältnis stehst und gesetzlich krankenversichert bist. Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoeinkommens, maximal 90 Prozent des Nettoverdienstes, abzüglich Sozialabgaben. Bei längeren Erkrankungen entsteht dadurch fast immer eine finanzielle Lücke, die du mit einem privaten Krankentagegeld schließen kannst.

Die private Krankentagegeldversicherung zahlt unabhängig von der Dauer deiner Erkrankung. Sie ist besonders dann sinnvoll, wenn du laufende Kosten wie Miete, Studiengebühren oder Kredite hast, die du auch im Krankheitsfall weiter bedienen musst.

Die Leistung wird täglich ausgezahlt, also auch an Wochenenden und Feiertagen. Ein Tagessatz von 20 Euro ergibt bei einem Monat mit 30 Tagen eine steuerfreie Auszahlung von 600 Euro.

Berufsunfälle und Berufskrankheiten, die nach Vertragsabschluss auftreten, sind in vielen Tarifen automatisch mitversichert. Das gilt auch für Arbeitsunfähigkeit während einer Wiedereingliederung in den Beruf.

Dein Arbeitgeber zahlt in den ersten sechs Wochen dein volles Gehalt weiter. Danach übernimmt die gesetzliche Krankenkasse mit dem Krankengeld, das jedoch niedriger ausfällt als dein Nettolohn.

Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent deines Bruttoeinkommens, maximal 90 Prozent deines Nettoverdienstes. Davon werden noch Beiträge zur Renten-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung abgezogen. In der Praxis bleiben dir oft nur etwa 78 bis 80 Prozent deines bisherigen Nettoeinkommens.

Die private Krankentagegeldversicherung setzt in der Regel ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit ein, also genau dann, wenn die Lohnfortzahlung endet und das Krankengeld beginnt. Sie zahlt einen festen Tagessatz, den du beim Abschluss selbst wählst.

Das gesetzliche Krankengeld ist auf maximal 78 Wochen innerhalb von drei Jahren begrenzt. Das private Krankentagegeld kann dagegen ohne zeitliche Begrenzung gezahlt werden, solange die Arbeitsunfähigkeit andauert.

Die private Leistung ist steuerfrei und wird für jeden Kalendertag gezahlt, also auch für Sonn- und Feiertage. Das unterscheidet sie vom gesetzlichen Krankengeld, das ebenfalls kalendertäglich berechnet wird, aber durch die Abzüge netto niedriger ausfällt.

Bei den meisten Krankentagegeldversicherungen musst du Gesundheitsfragen beantworten. Der Versicherer fragt nach Vorerkrankungen, Arztbesuchen und Arbeitsunfähigkeitszeiten der letzten Jahre. Auf Basis deiner Angaben entscheidet er, ob er dich zu normalen Bedingungen annimmt, einen Risikozuschlag verlangt oder bestimmte Krankheiten ausschließt.

Für dich mit Vorerkrankungen gibt es zwei Wege: Entweder du gehst durch die Gesundheitsprüfung und nimmst mögliche Einschränkungen in Kauf. Oder du wählst einen Tarif ohne Gesundheitsprüfung, der bis zu einem Tagessatz von 20 oder 30 Euro angeboten wird.

Die Tarife ohne Gesundheitsfragen richten sich ausschließlich an Angestellte mit sechswöchiger Lohnfortzahlung und Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung. Als Studierende oder Studentin mit einem Nebenjob oder einer Werkstudentenstelle kannst du solche Tarife abschließen, wenn du in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis stehst.

Wichtig ist, dass du bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung keine aktuelle Arbeitsunfähigkeit haben darfst. Die Ausschlussklauseln regeln, dass Versicherungsfälle, die vor Vertragsbeginn eingetreten sind, nicht geleistet werden.

Vor dem Abschluss solltest du deine bisherigen Arbeitsunfähigkeitszeiten mit den Diagnosen abgleichen. Wenn du in den letzten 12 Monaten wegen einer Erkrankung in Behandlung warst oder in den letzten 3 Jahren mehr als 21 Tage arbeitsunfähig warst, kann die Ausschlussklausel greifen.

Krankheiten, die nach Vertragsbeginn erstmals auftreten, sind in der Regel mitversichert. Das gilt auch für Unfälle und Berufskrankheiten, die nach dem Abschluss passieren. Arbeitsunfähigkeit während der Wiedereingliederung wird in vielen Tarifen ebenfalls bezahlt.

Bei Vorerkrankungen sieht es anders aus. In Tarifen ohne Gesundheitsprüfung gilt eine Ausschlussklausel: Für Krankheiten, wegen derer du in den letzten 12 Monaten vor Vertragsbeginn ärztlich oder therapeutisch behandelt wurdest, besteht kein Leistungsanspruch. Das gilt auch, wenn du in den letzten 3 Jahren mehr als 21 Tage wegen dieser Erkrankung arbeitsunfähig warst.

Diese Einschränkung gilt in der Regel für die ersten 24 Monate nach Vertragsbeginn. Danach entfällt sie, sofern der Versicherungsfall nicht in ursächlichem Zusammenhang mit der früheren Erkrankung steht.

Die AXA definiert den nicht versicherbaren Versicherungsfall anhand der Arbeitsunfähigkeit und nicht anhand einer laufenden Diagnose. Das bedeutet: Wenn du wegen einer bekannten Erkrankung aktuell nicht arbeitsunfähig bist, kannst du den Tarif abschließen. Tritt die Arbeitsunfähigkeit später erneut auf, prüft der Versicherer den Zusammenhang mit der Vorerkrankung.

Entziehungsmaßnahmen, Entziehungskuren sowie Kur- und Sanatoriumsbehandlungen sind in vielen Tarifen nicht versichert. Auch auf Vorsatz beruhende Krankheiten und Unfälle einschließlich ihrer Folgen können ausgeschlossen sein.

Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung trägt der Versicherer ein höheres Risiko, weil er keine Vorerkrankungen ausschließen kann. Das kann die Beiträge etwas erhöhen.

Für einen Tagessatz von 20 Euro zahlst du im Alter von 31 bis 35 Jahren bei der AXA etwa 9,20 Euro im Monat. Der Münchener Verein und die Hanse Merkur liegen in ähnlichen Größenordnungen, oft zwischen 10 und 18 Euro monatlich.

Die Beiträge steigen mit dem Alter in Stufen an. Bei der AXA zahlst du für 20 Euro Tagessatz im Alter von 36 bis 40 Jahren 11,40 Euro, im Alter von 41 bis 45 Jahren 18,20 Euro und im Alter von 46 bis 50 Jahren 21,40 Euro pro Monat.

Ein Tarif ohne Gesundheitsprüfung kann trotzdem günstiger sein als ein Tarif mit Risikozuschlag. Wenn du wegen einer Vorerkrankung einen Zuschlag von 30 oder 50 Prozent zahlen müsstest, bist du mit einem Tarif ohne Gesundheitsfragen oft besser beraten.

Die Beiträge für Tarife ohne Gesundheitsprüfung sind ohne Altersrückstellungen kalkuliert. Das bedeutet, dass sie mit zunehmendem Alter steigen, weil das Risiko für den Versicherer wächst.

Du solltest sie vor dem Abschluss genau lesen und mit deinen Diagnosen abgleichen.

Die typische Vorerkrankungsklausel lautet: Kein Anspruch für Krankheiten, wegen derer du in den letzten 12 Monaten vor Vertragsbeginn ärztlich oder therapeutisch behandelt wurdest oder in den letzten 3 Jahren mehr als 21 Tage arbeitsunfähig warst. Diese Einschränkung gilt oft für die ersten 24 Monate.

Zusätzlich gilt eine Wartezeit von 3 Monaten. In den ersten drei Monaten nach Vertragsbeginn besteht kein Leistungsanspruch. Bei Unfällen entfällt die Wartezeit in vielen Tarifen.

Die Karenzzeit beträgt in der Regel 43 Tage. Das bedeutet, dass die Leistung erst nach dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit beginnt, also nach dem Ende der gesetzlichen Lohnfortzahlung.

Für Versicherungsfälle, die vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, wird nicht geleistet. Nach Vertragsabschluss eingetretene Versicherungsfälle sind nur für den Teil von der Leistungspflicht ausgeschlossen, der in die Zeit vor Versicherungsbeginn oder in Wartezeiten fällt.

Bevor du einen Tarif abschließt, solltest du deine persönliche Situation klären. Die folgenden Punkte helfen dir, eine realistische Absicherung zu finden, die im Leistungsfall auch tatsächlich greift.

• Berechne deine Einkommenslücke aus Nettoeinkommen und voraussichtlichem Krankengeld.
• Prüfe, ob ein Tarif ohne Gesundheitsprüfung für dich in Frage kommt.
• Lies die Ausschlussklausel genau und gleiche sie mit deinen Diagnosen ab.
• Vergleiche die maximale Tagessatzhöhe ohne Gesundheitsprüfung, die bei 20 oder 30 Euro liegt.
• Achte auf die Wartezeit und ob sie bei Unfall entfällt.
• Prüfe, ob die Leistung auch während der Wiedereingliederung gezahlt wird.
• Berechne, ob der Tagessatz zusammen mit dem Krankengeld dein Nettoeinkommen erreicht.

Die maximale Absicherung ohne Gesundheitsprüfung liegt bei 30 Euro pro Tag bei der AXA. Der Münchener Verein und die Hanse Merkur bieten bis zu 20 Euro pro Tag an. Diese Beträge reichen für viele Studierende und Berufseinsteiger aus, um die typische Einkommenslücke zu schließen.

Wenn du eine höhere Absicherung benötigst, kommst du um eine Gesundheitsprüfung nicht herum. Dann musst du mit Risikozuschlägen oder Ausschlüssen für deine Vorerkrankungen rechnen.

Der häufigste Fehler ist das Verschweigen einer Vorerkrankung in der Gesundheitsprüfung. Das kann zur Anfechtung des Vertrags führen, wenn der Versicherer davon erfährt. Im Leistungsfall riskierst du, dass die Versicherung die Zahlung verweigert und den Vertrag rückabwickelt.

Viele Menschen nehmen fälschlich an, dass ein Tarif ohne Gesundheitsprüfung alle Krankheiten abdeckt. Tatsächlich gelten auch hier Ausschlussklauseln für Vorerkrankungen, die in den letzten 12 Monaten behandelt wurden oder zu Arbeitsunfähigkeit geführt haben.

Ein weiterer Fehler ist die Wahl eines zu niedrigen Tagessatzes. Wenn du nur 10 Euro pro Tag absicherst, aber eine monatliche Lücke von 600 Euro hast, bekommst du im Krankheitsfall nur 300 Euro und musst die restlichen 300 Euro aus Ersparnissen decken.

Viele übersehen, dass die Ausschlussklausel für die ersten 24 Monate gilt. Wer in dieser Zeit wegen einer Vorerkrankung arbeitsunfähig wird, bekommt keine Leistung, auch wenn er den Tarif in gutem Glauben abgeschlossen hat.

Die Kündigung einer bestehenden Police vor Ablauf der Wartezeit der neuen Police ist riskant. Du kannst in eine Versicherungslücke geraten, wenn du in den ersten drei Monaten des neuen Vertrags krank wirst.

Als Selbstständige oder Freiberuflerin bedeutet eine Krankheit den sofortigen Einkommensverlust. Du erhältst keine Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber und das gesetzliche Krankengeld ist in der Regel nicht automatisch enthalten. Du musst es entweder in deiner Krankenversicherung einschließen oder privat vorsorgen.

Die Tarife ohne Gesundheitsprüfung richten sich fast ausschließlich an Angestellte mit sechswöchiger Lohnfortzahlung. Für Selbstständige bleibt meist nur der Weg über eine Gesundheitsprüfung mit möglichen Risikozuschlägen oder Ausschlüssen.

Wenn du selbstständig bist und Vorerkrankungen hast, prüfe besonders genau, ob eine Ausschlussklausel deine Vorerkrankung betrifft. Eine Teilabsicherung für andere Krankheiten und Unfälle kann trotzdem sinnvoll sein, auch wenn deine bekannte Erkrankung ausgeschlossen ist.

Für Selbstständige gelten andere Karenzzeiten. Während Angestellte oft erst ab dem 43. Tag Leistungen erhalten, kannst du als Selbstständige Krankentagegeld ab dem ersten Tag oder nach kurzer Karenzzeit vereinbaren. Das erhöht jedoch den Beitrag deutlich.

Die Wartezeit von 3 Monaten gilt auch für Selbstständige. Bei Unfällen entfällt sie in vielen Tarifen, sodass du ab dem ersten Tag nach dem Unfall Leistungen erhalten kannst.

Als Selbstständige oder Freiberuflerin bedeutet eine Krankheit den sofortigen Einkommensverlust. Du erhältst keine Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber und das gesetzliche Krankengeld ist in der Regel nicht automatisch enthalten.

Die Tarife ohne Gesundheitsprüfung richten sich fast ausschließlich an Angestellte mit sechswöchiger Lohnfortzahlung. Für Selbstständige bleibt meist nur der Weg über eine Gesundheitsprüfung mit möglichen Risikozuschlägen oder Ausschlüssen.

Prüfe in diesem Fall besonders genau, ob eine Ausschlussklausel deine Vorerkrankung betrifft. Eine Teilabsicherung für andere Krankheiten und Unfälle kann trotzdem sinnvoll sein, um zumindest einen Teil des Verdienstausfalls abzufedern.

Nimm dein durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen der letzten 12 Monate als Basis.

Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoeinkommens, maximal 90 Prozent des Nettoeinkommens, abzüglich Sozialabgaben. Ziehe das geschätzte Netto-Krankengeld von deinem Nettoeinkommen ab. Das Ergebnis ist deine monatliche Einkommenslücke.

Teile die monatliche Lücke durch 30, um den benötigten Tagessatz zu erhalten. Beispiel: Bei einer Lücke von 600 Euro pro Monat ergibt sich ein Tagessatz von 20 Euro pro Tag.

Das Krankentagegeld darf zusammen mit sonstigen Krankentage- und Krankengeldern das auf den Kalendertag umgerechnete Nettoeinkommen aus deiner beruflichen Tätigkeit nicht übersteigen. Der Versicherer prüft das bei der Antragstellung.

Für eine gesetzlich krankenversicherte Bürokraft mit 2.875 Euro Nettoeinkommen und 2.275 Euro Netto-Krankengeld ergibt sich eine Lücke von 600 Euro. Ein Tagessatz von 20 Euro schließt diese Lücke exakt, da 20 Euro mal 30 Tage 600 Euro ergeben.