Lohnt sich Krankentagegeld? So schließt du die Einkommenslücke

Die Krankentagegeldversicherung zahlt dir einen vertraglich festgelegten Tagessatz, wenn du wegen Krankheit oder eines Unfalls arbeitsunfähig bist. Die Auszahlung beginnt erst nach einer Karenzzeit, die du individuell mit dem Versicherer vereinbarst. Diese Karenzzeit kann einige Tage oder Wochen betragen.

Wichtig ist, dass du deine Arbeitsunfähigkeit direkt am ersten Tag ärztlich bescheinigen lässt. Die privaten Krankenversicherer erkennen keine rückwirkende Feststellung der Arbeitsunfähigkeit an. Die Karenzzeit beginnt also erst, wenn eine Ärztin oder ein Arzt deine Arbeitsunfähigkeit feststellt.

Das Krankentagegeld ist steuer- und abgabenfrei, weil es als private Versicherungsleistung und nicht als Arbeitsentgelt gilt. Der versicherte Tagessatz wird dir also netto ausgezahlt.

Das gesetzliche Krankengeld zahlt deine Krankenkasse, das private Krankentagegeld eine Versicherungsgesellschaft. Beide Leistungen unterscheiden sich in Höhe, Anspruchsvoraussetzungen und Beginn der Zahlung.

Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent deines Bruttolohns, ist aber gedeckelt bei 70 Prozent der monatlichen Beitragsbemessungsgrenze von 5.512,50 Euro. Mehr als 3.858,75 Euro brutto Krankengeld im Monat erhältst du nicht, selbst wenn du deutlich mehr verdienst.

Vom Krankengeld gehen noch Sozialabgaben ab. Als Angestellter zahlst du für die Rentenversicherung höchstens 359 Euro im Monat, in der Pflegeversicherung mit einem Kind 69 Euro und etwa 50 Euro für die Arbeitslosenversicherung. So bleiben rund 3.380 Euro netto Krankengeld im Monat übrig.

In den ersten sechs Wochen deiner Arbeitsunfähigkeit zahlt dein Arbeitgeber das volle Gehalt weiter. Ab dem 43. Tag übernimmt die gesetzliche Krankenkasse und zahlt Krankengeld in Höhe von 70 Prozent deines Bruttolohns.

Die Differenz zwischen deinem gewohnten Nettoeinkommen und dem ausgezahlten Krankengeld ist deine persönliche Einkommenslücke. Je höher dein Einkommen, desto größer fällt diese Lücke aus, weil das Krankengeld bei 3.858,75 Euro brutto gedeckelt ist.

Eine private Krankentagegeldversicherung kann genau diese Differenz schließen. Du vereinbarst einen Tagessatz, der unabhängig von deinem Einkommen ist und die Lücke gezielt abdeckt.

Für manche Personengruppen ist sie unverzichtbar, für andere überflüssig.

Privatversicherte Angestellte haben nach sechs Wochen Lohnfortzahlung keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Für sie ist die Krankentagegeldversicherung die einzige Möglichkeit, bei längerer Krankheit Einkommen zu erhalten.

• Selbstständige und Freiberufler haben keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung und benötigen in der Regel eine Krankentagegeldversicherung.
• Gutverdiener, deren Krankengeld deutlich unter dem Nettoeinkommen liegt, können die Lücke mit Krankentagegeld schließen.
• Beamte brauchen kein Krankentagegeld, weil der Dienstherr die Bezüge im Krankheitsfall weiterzahlt.

Sie liegt 2026 bei monatlich 5.512,50 Euro.

Das maximale Bruttokrankengeld beträgt 70 Prozent dieser Grenze, also 3.858,75 Euro im Monat. Verdienst du mehr als die Beitragsbemessungsgrenze, bleibt dein Krankengeld trotzdem bei diesem Betrag gedeckelt.

Nach Abzug der Sozialabgaben bleiben rund 3.380 Euro netto übrig. Die Differenz zu deinem gewohnten Nettoeinkommen musst du selbst tragen, wenn du keine private Krankentagegeldversicherung hast.

Notiere alle monatlichen Fixkosten wie Miete, Kredite, Versicherungen, Lebensmittel und Mobilität. Ermittle dann dein aktuelles Nettoeinkommen und berechne dein voraussichtliches gesetzliches Krankengeld.

• Berechne dein Krankengeld: 70 Prozent vom Bruttolohn, maximal 3.858,75 Euro brutto, abzüglich Sozialabgaben.
• Bilde die Differenz zwischen deinem Nettoeinkommen und dem Krankengeld.
• Wähle den Krankentagegeld-Tagessatz so, dass er diese Differenz abdeckt.
• Berücksichtige Rücklagen für unregelmäßige Ausgaben wie Urlaub oder Reparaturen.

Wer selbstständig oder freiberuflich arbeitet, bekommt im Krankheitsfall kein Gehalt vom Arbeitgeber. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt nur dann Krankengeld, wenn du dich als gesetzlich versicherter Selbstständiger für den Krankengeldanspruch entschieden hast.

Dieser Anspruch beginnt frühestens ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Privatversicherte Selbstständige haben gar keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld und sind auf eine private Krankentagegeldversicherung angewiesen.

Ohne Absicherung droht der Verdienstausfall schnell zur Existenzbedrohung zu werden. Betriebskosten wie Miete, Gehälter oder Finanzierungskosten laufen weiter, auch wenn du selbst nicht arbeiten kannst.

Wer selbstständig oder freiberuflich arbeitet, bekommt im Krankheitsfall kein Gehalt vom Arbeitgeber. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt nur dann Krankengeld, wenn du dich als gesetzlich versicherter Selbstständiger für den Krankengeldanspruch entschieden hast. Dieser beginnt frühestens ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit.

Privatversicherte Selbstständige haben gar keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Für sie ist eine Krankentagegeldversicherung die einzige Möglichkeit, bei längerer Krankheit Einkommen zu erhalten. Ohne Absicherung droht der Verdienstausfall schnell zur Existenzbedrohung zu werden, denn Betriebskosten wie Miete, Gehälter oder Finanzierungskosten laufen weiter.

Eine Krankentagegeldversicherung kann für Selbstständige so gewählt werden, dass sie bereits nach kurzer Karenzzeit zahlt. Das überbrückt die Zeit, bis das gesetzliche Krankengeld einsetzt, oder ersetzt es vollständig. Die Höhe des Tagessatzes sollte sich an den monatlichen Betriebs- und Lebenshaltungskosten orientieren.

Die meisten Privatversicherten schließen die Krankentagegeldversicherung zusammen mit ihrer Krankenversicherung ab. Das ist aber kein Muss, du kannst dich auch bei einem anderen Anbieter versichern, der bessere Bedingungen bietet.

Ohne private Krankentagegeldversicherung hast du nach der sechsten Woche keinerlei Einkommen aus Versicherungsleistungen. Deine laufenden Kosten musst du dann aus Ersparnissen oder anderen Quellen decken.

Die Karenzzeit bestimmt, ab wann die Versicherung zahlt. Üblich sind 43 Tage, möglich sind auch kürzere Zeiten. Je kürzer die Karenzzeit, desto teurer wird der Beitrag.

• Achte auf die Definition der Arbeitsunfähigkeit: Die Versicherung zahlt nur, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst.
• Vermeide Tarife mit abstrakter Verweisung, die dich auf einen anderen Beruf verweisen können.
• Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, den Tagessatz ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
• Prüfe, ob du den Tagessatz einmal im Jahr unbegrenzt erhöhen kannst und ob dies ohne Wartezeit möglich ist.

Diese Fehler kannst du vermeiden, wenn du vor dem Abschluss genau hinschaust.

Ein zu niedriger Tagessatz deckt die Einkommenslücke nicht vollständig. Ermittle deinen Bedarf anhand deiner monatlichen Ausgaben und nicht anhand einer groben Schätzung.

• Zu lange Karenzzeit: Die Versicherung zahlt erst nach 43 Tagen, obwohl du schon früher Einkommen brauchst.
• Fehlende Nachversicherungsgarantie: Bei Einkommenssteigerungen bleibt dein Schutz unzureichend.
• Abstrakte Verweisung: Die Versicherung verweist dich auf einen anderen Beruf, den du theoretisch noch ausüben könntest.
• Keine Gesundheitsprüfung vor Vertragsabschluss: Vorerkrankungen können zur Ablehnung führen.

Die Beiträge für eine Krankentagegeldversicherung sind einkommensunabhängig. Entscheidende Faktoren sind dein Alter, dein Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss und der gewählte Tagessatz.

Für ein Krankentagegeld von 100 Euro ab dem 43. Tag liegen die monatlichen Beiträge bei einem Eintrittsalter von 30 Jahren zwischen 32 und 36 Euro. Mit 40 Jahren zahlst du zwischen 42 und 48 Euro, mit 50 Jahren zwischen 61 und 68 Euro.

Je früher du abschließt, desto günstiger bleibt der Beitrag. Der Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss ist entscheidend, weil die Versicherer deine Gesundheit prüfen und dich ablehnen können.