Kfz-Versicherung: Wann zahlt die Versicherung und wann nicht?

Die Kfz-Haftpflichtversicherung springt ein, wenn du mit deinem Fahrzeug einen Schaden bei anderen verursachst. Sie übernimmt die berechtigten Ansprüche der Geschädigten und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Damit schützt sie dich vor den finanziellen Folgen eines Unfalls, die schnell existenzbedrohend werden können.

Ohne diesen Versicherungsnachweis erhältst du bei der Zulassungsbehörde kein Kennzeichen. Die Haftpflicht deckt ausschließlich Schäden Dritter ab, nicht dein eigenes Fahrzeug. Für Schäden an deinem Auto brauchst du eine Kaskoversicherung.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung zahlt Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die du mit deinem Fahrzeug anderen zufügst. Sie schützt dich vor den finanziellen Folgen eines Unfalls. Sie ist gesetzlich vorgeschrieben und deckt keine Schäden am eigenen Fahrzeug ab.

Der Versicherungsschutz umfasst alle Schäden, die auf den Betrieb deines Fahrzeugs zurückzuführen sind. Dazu zählen nicht nur Unfälle während der Fahrt, sondern auch Be- und Entladevorgänge. Selbst wenn der Motor abgestellt ist, kann die Betriebsgefahr des Fahrzeugs noch bestehen.

Die Haftpflicht zahlt bei Personenschäden, etwa wenn ein anderer Verkehrsteilnehmer verletzt wird. Sie übernimmt Sachschäden an fremden Fahrzeugen oder Gegenständen wie Leitplanken, Zäunen oder Hauswänden. Auch Vermögensschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden entstehen, sind abgedeckt.

Der Schutz gilt in den geografischen Grenzen Europas einschließlich des europäischen Teils der Türkei sowie im asiatischen Teil der Türkei. Schäden durch einen Anhänger oder Auflieger fallen ebenfalls unter den Versicherungsschutz. Nicht versichert sind Schäden am eigenen Fahrzeug, vorsätzliche Handlungen und Schäden bei genehmigten oder ungenehmigten Rennen.

Leistungen der Kfz-Haftpflichtversicherung: Da zahlt sie bei Personenschäden bei anderen Verkehrsteilnehmern, Sachschäden an fremden Fahrzeugen oder Gegenständen, Vermögensschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden entstehen, Schäden durch einen Anhänger oder Auflieger sowie Schäden in Europa und im asiatischen Teil der Türkei. Da zahlt sie nicht bei Schäden am eigenen Fahrzeug, Schäden durch vorsätzliche Handlungen, Schäden bei genehmigten oder ungenehmigten Rennen und Schäden nach einem Unfall durch Trunkenheit am Steuer.

Deshalb lohnt sich ein Tarif mit einer möglichst hohen Versicherungssumme.

Die gesetzliche Mindestdeckung liegt bei 7,5 Mio. EUR für Personen- und Sachschäden. Viele Tarife bieten deutlich mehr: Personenschäden sind dann bis 15 Mio. EUR versichert, Sach- und Vermögensschäden bis 100 Mio. EUR. Diese höheren Summen sind sinnvoll, weil schwere Personenschäden mit lebenslangen Folgekosten die Mindestdeckung schnell übersteigen können.

Übliche Deckungssummen in der Kfz-Haftpflicht: Viele Tarife bieten deutlich höhere Summen als den gesetzlichen Mindeststandard. Die gesetzliche Mindestdeckung liegt bei 7,5 Mio. EUR für Personen- und Sachschäden. Personenschäden in höheren Tarifen sind bis 15 Mio. EUR versichert, Sach- und Vermögensschäden bis 100 Mio. EUR.

Ohne diese Nummer kannst du kein Fahrzeug anmelden oder ummelden.

Du beantragst die eVB-Nummer direkt bei deinem Versicherer, meist online oder telefonisch. Sie ist in der Regel sieben Zeichen lang und besteht aus einer Kombination von Buchstaben und Zahlen. Nach der Zulassung erhältst du den Versicherungsschein, und die eVB-Nummer verliert ihre Gültigkeit.

Versicherung abschließen: Du beantragst eine Kfz-Haftpflichtversicherung bei einem Versicherer deiner Wahl. eVB-Nummer erhalten: Der Versicherer stellt dir eine elektronische Versicherungsbestätigungsnummer aus, die in der Regel sieben Zeichen lang ist und aus Buchstaben und Zahlen besteht. Fahrzeug zulassen: Du legst die eVB-Nummer bei der Zulassungsbehörde vor, ohne diese Nummer ist keine Zulassung möglich. Versicherungsschein erhalten: Nach der Zulassung erhältst du den Versicherungsschein, die eVB-Nummer verliert danach ihre Gültigkeit.

Die Teilkasko zahlt bei bestimmten Ereignissen wie Diebstahl, Wildunfällen, Hagel, Sturm oder Überschwemmung. Die Vollkasko übernimmt zusätzlich Schäden am eigenen Auto bei einem selbst verschuldeten Unfall.

Ein Wildunfall mit Haarwild wie Rehen oder Wildschweinen ist in der Teilkasko versichert. Auch Autodiebstahl und Einbruchdiebstahl fallen darunter. Vandalismus ist in der Teilkasko nur versichert, wenn er mit einem Einbruch oder einer versuchten Entwendung zusammenhängt. Reine Vandalismusschäden ohne Einbruchspuren deckt die Teilkasko nicht ab.

Nicht versichert sind Schäden durch reine Abnutzung oder Verschleiß. Bei grober Fahrlässigkeit kann die Kasko ihre Leistung kürzen. Schäden am eigenen Fahrzeug bei einem selbst verschuldeten Unfall zahlt nur die Vollkasko, nicht die Teilkasko.

Leistungen der Kaskoversicherung: Da zahlt sie bei Wildunfällen mit Haarwild wie Rehen oder Wildschweinen, Autodiebstahl und Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch oder einer versuchten Entwendung, Hagelschäden am eigenen Fahrzeug, Sturmschäden ab einer bestimmten Windstärke und Überschwemmungsschäden am eigenen Fahrzeug. Da zahlt sie nicht bei Schäden durch reine Abnutzung oder Verschleiß, Schäden durch grobe Fahrlässigkeit in vollem Umfang, Schäden durch Vandalismus ohne Einbruchspuren in der Teilkasko und Schäden am eigenen Fahrzeug bei einem selbst verschuldeten Unfall in der Teilkasko.

In der Haftpflicht zahlt sie zunächst den Geschädigten, kann dich aber in Regress nehmen.

Bei einem Unfall unter Alkoholeinfluss kann die Versicherung die Zahlung verweigern oder kürzen. Die Haftpflicht zahlt zunächst den Geschädigten, kann aber einen Teil der Summe von dir zurückfordern. In der Kasko kann die Leistung bei Alkohol am Steuer komplett entfallen.

Abgefahrene Reifen sind ein weiteres Beispiel: Die Haftpflicht zahlt den Schaden am anderen Fahrzeug, kann aber einen Teil der Summe von dir zurückfordern. Bei Sekundenschlaf zahlt die Versicherung grundsätzlich, kann aber bei grober Fahrlässigkeit einen Teil der Schadenssumme von dir verlangen.

Typische Fälle grober Fahrlässigkeit: Alkohol am Steuer betrifft Haftpflicht und Kasko, bei einem Unfall unter Alkoholeinfluss kann die Versicherung die Zahlung verweigern oder kürzen, in der Haftpflicht zahlt sie zunächst den Geschädigten, kann dich aber in Regress nehmen. Abgefahrene Reifen betreffen Haftpflicht und Kasko, die Haftpflicht zahlt den Schaden am anderen Fahrzeug, kann aber einen Teil der Summe von dir zurückfordern, in der Kasko kann die Leistung gekürzt werden. Sekundenschlaf betrifft die Kasko, die Versicherung zahlt bei Sekundenschlaf, kann aber bei grober Fahrlässigkeit einen Teil der Schadenssumme von dir verlangen.

In vielen Ländern gelten deutlich niedrigere Mindestdeckungssummen als in Deutschland.

Die Mallorca-Police springt ein, wenn bei einem im Ausland mit einem Miet-Pkw verschuldeten Unfall die Deckungssumme der ausländischen Versicherung nicht ausreicht. Sie gilt für dich als Versicherungsnehmer und für deinen Ehe- oder Lebenspartner bei der Anmietung eines Pkw außerhalb Deutschlands.

Mallorca-Police: Die Mallorca-Police springt ein, wenn bei einem im Ausland mit einem Miet-Pkw verschuldeten Unfall die Deckungssumme der ausländischen Versicherung nicht ausreicht. Sie gilt für den Versicherungsnehmer und den Ehe- oder Lebenspartner bei der Anmietung eines Pkw außerhalb Deutschlands.

Die Versicherung übernimmt nur den darüber hinausgehenden Schaden. Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger fällt in der Regel der Beitrag aus.

In der Kaskoversicherung kannst du die Höhe der Selbstbeteiligung beim Vertragsabschluss wählen. Üblich sind Beträge zwischen 150 EUR und 500 EUR. Bei einem Schaden von 2.000 EUR und einer Selbstbeteiligung von 300 EUR zahlst du 300 EUR selbst, die Versicherung übernimmt 1.700 EUR.

Selbstbeteiligung in der Kaskoversicherung: Die Höhe der Selbstbeteiligung kannst du beim Vertragsabschluss wählen. Ohne Selbstbeteiligung zahlst du 0 EUR, eine niedrige Selbstbeteiligung liegt bei 150 EUR, eine übliche bei 300 EUR und eine hohe bei 500 EUR. Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger fällt in der Regel der Versicherungsbeitrag aus. Im Schadenfall zahlst du den vereinbarten Betrag selbst, die Versicherung übernimmt den Rest.

In der Teilkasko sind Vandalismusschäden nur versichert, wenn sie mit einem Einbruch oder einer versuchten Entwendung zusammenhängen.

Eine abgeknickte Antenne oder ein zerkratzter Lack nach einem Einbruch sind in der Teilkasko abgedeckt. Auch ein angezündetes Fahrzeug fällt unter die Teilkasko. Reine Vandalismusschäden ohne Einbruchspuren, etwa ein zerkratzter Lack auf dem Parkplatz, deckt die Teilkasko nicht ab. Dafür brauchst du eine Vollkasko mit entsprechendem Einschluss.

Wenn der Täter ermittelt wird und nicht zahlen kann, springt die Kasko unter bestimmten Voraussetzungen ein. Schäden, die du selbst vorsätzlich verursacht hast, sind nie versichert.

Vandalismus und Kaskoversicherung: Da zahlt die Kasko bei Vandalismus nach einem Einbruch oder einer versuchten Entwendung, abgeknickter Antenne oder zerkratztem Lack nach einem Einbruch, angezündetem Fahrzeug in der Teilkasko und Schäden durch Dritte, wenn der Täter ermittelt wird und nicht zahlen kann. Da zahlt sie nicht bei reinen Vandalismusschäden ohne Einbruchspuren in der Teilkasko, Schäden, die du selbst vorsätzlich verursacht hast, und Schäden durch Abnutzung oder Verschleiß.

Unfallflucht ist einer der schwerwiegendsten Fehler: Schon kleine Kratzer oder Beulen zählen als Schaden. Wer weiterfährt, riskiert nicht nur den Versicherungsschutz, sondern auch strafrechtliche Konsequenzen.

Ein abgelaufener TÜV ist nicht automatisch ein Problem, aber wer Mängel kennt, die die Verkehrssicherheit beeinträchtigen, riskiert den Versicherungsschutz. Auch Tuning musst du deiner Versicherung rechtzeitig melden, sonst kann sie im Schadenfall die Leistung verweigern. Mit abgefahrenen Reifen zahlt die Haftpflicht zwar, kann aber einen Teil der Summe von dir zurückfordern.

Nach einem Wildunfall solltest du die Polizei rufen und dir eine Wildunfallbescheinigung ausstellen lassen. Ohne diesen Nachweis kann die Kasko die Zahlung verweigern.

Häufige Fehler im Schadenfall: Unfallflucht begehen, schon kleine Kratzer oder Beulen zählen als Schaden, wer weiterfährt, riskiert den Versicherungsschutz. Abgelaufenen TÜV ignorieren, wer Mängel kennt, die die Verkehrssicherheit beeinträchtigen, riskiert den Versicherungsschutz. Tuning nicht melden, bauliche Veränderungen am Fahrzeug musst du der Versicherung rechtzeitig mitteilen. Mit abgefahrenen Reifen fahren, die Haftpflicht zahlt, kann aber einen Teil der Summe von dir zurückfordern. Nach einem Wildunfall die Polizei nicht rufen, ohne Wildunfallbescheinigung kann die Kasko die Zahlung verweigern.

Diese Eigenschadendeckung ist nicht in jedem Tarif enthalten, sondern meist eine Zusatzleistung in höherwertigen Produktlinien.

Versichert sind dann Schäden an deinem Zweitwagen durch dein versichertes Fahrzeug, Schäden an deiner Garagenwand oder Hauswand und Schäden an deinem Garagentor. In Basistarifen ohne Eigenschadendeckung zahlt die Versicherung für solche Schäden nicht. Schäden am versicherten Fahrzeug selbst sind in der Haftpflicht nie abgedeckt.

Eigenschadendeckung in der Kfz-Haftpflicht: Da zahlt sie bei Schäden an deinem Zweitwagen durch dein versichertes Fahrzeug, Schäden an deiner Garagenwand oder Hauswand und Schäden an deinem Garagentor. Da zahlt sie nicht bei Schäden am versicherten Fahrzeug selbst, Schäden an deinem Eigentum in Basistarifen ohne Eigenschadendeckung und Schäden, die du vorsätzlich verursacht hast.