Ist eine Unfallzusatzversicherung sinnvoll? So findest du die passende Absicherung

Die private Unfallversicherung zahlt eine vorher vereinbarte Geldsumme, wenn du durch einen Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung deiner körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit erleidest. Entscheidend ist, dass die Unfallfolgen voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen bleiben und eine Besserung nicht zu erwarten ist. Die Versicherung leistet unabhängig davon, ob du den Unfall selbst verschuldet hast, solange du nicht vorsätzlich gehandelt hast.

Der Schutz gilt weltweit und rund um die Uhr, also auch bei Freizeitunfällen, im Haushalt oder im Urlaub. Für Studierende ist das relevant, weil die gesetzliche Unfallversicherung nur auf dem direkten Weg zur Universität und zurück greift, nicht aber beim Sport, beim Kochen oder auf Reisen.

Als Studierende bist du über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert, solange du dich in der Universität, auf dem direkten Weg dorthin oder zurück befindest. Auch bei Pflichtpraktika und bestimmten Hochschulveranstaltungen greift dieser Schutz. Sobald du aber in deiner Freizeit stürzt, beim Sport verunglückst oder im Haushalt einen Unfall hast, zahlt die gesetzliche Unfallversicherung nicht.

Die private Unfallversicherung schließt genau diese Lücke. Sie leistet bei Unfällen in allen Lebensbereichen, unabhängig davon, ob du gerade arbeitest, lernst oder deine Freizeit verbringst. Während die gesetzliche Unfallversicherung vor allem Heilbehandlung, Rehabilitation und Renten bei Minderung der Erwerbsfähigkeit übernimmt, zahlt die private Unfallversicherung eine einmalige Invaliditätsleistung, deren Höhe du selbst festlegst.

Die private Unfallversicherung leistet nur, wenn ein Unfall im versicherungsrechtlichen Sinn vorliegt. Das bedeutet: Ein plötzlich von außen auf deinen Körper wirkendes Ereignis muss unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung geführt haben. Ein Sturz vom Fahrrad, ein Zusammenstoß im Straßenverkehr oder eine Verletzung durch einen herabfallenden Gegenstand erfüllen diese Definition.

Nicht versichert sind Krankheiten und deren Folgen, auch wenn sie plötzlich auftreten. Psychische Reaktionen wie Ärger, Aufregung oder Schock zählen ebenfalls nicht als Unfall. Selbst herbeigeführte Unfälle oder Selbstverstümmelung sind ausgeschlossen. Dauerbelastungen im Sport, etwa ein allmählich entstehender Knorpelschaden, gelten nicht als Unfall, weil kein plötzliches Ereignis vorliegt.

Für die Leistung muss außerdem eine dauerhafte Beeinträchtigung vorliegen. Die Unfallfolgen müssen voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen bleiben und eine Besserung darf nicht zu erwarten sein. Bei leichten Verletzungen, die vollständig ausheilen, zahlt die private Unfallversicherung in der Regel keine Invaliditätsleistung.

Die Höhe deiner Invaliditätsleistung hängt vom Invaliditätsgrad ab, den ein Arzt nach dem Unfall feststellt. Die Gliedertaxe in deinem Versicherungsvertrag legt fest, welcher Prozentsatz der Versicherungssumme für den Verlust oder die Funktionsunfähigkeit eines Körperteils gezahlt wird. Je wichtiger das Körperteil für deine Lebensführung ist, desto höher ist der Prozentsatz.

Ein Arm im Schultergelenk wird beispielsweise mit 70 Prozent bewertet, ein Bein bis zur Mitte des Oberschenkels mit 60 Prozent, eine Hand im Handgelenk mit 55 Prozent und ein Auge mit 50 Prozent. Das Gehör auf einem Ohr liegt bei 30 Prozent, der Geruchssinn bei 10 Prozent. Bei teilweisem Verlust oder teilweiser Funktionsunfähigkeit werden diese Werte entsprechend gekürzt.

Für die Berechnung multiplizierst du die Versicherungssumme mit dem Invaliditätsgrad. Hast du eine Versicherungssumme von 300.000 Euro vereinbart und verlierst bei einem Unfall ein Auge, erhältst du 150.000 Euro. Vorerkrankungen können die Leistung mindern, wenn sie mitursächlich für die dauerhafte Beeinträchtigung sind und ihr Mitwirkungsanteil über 25 Prozent liegt.

Versicherer teilen Personen in Gefahrengruppen ein: In Gefahrengruppe A landen Menschen mit kaufmännischer oder verwaltender Tätigkeit, in Gefahrengruppe B Personen, die körperliche oder handwerkliche Arbeiten verrichten. Für Studierende ohne körperlich belastenden Nebenjob gilt in der Regel die günstigere Gefahrengruppe A.

Für ein geringes Unfallrisiko, etwa bei einem Bürojob oder einem Studium ohne körperliche Arbeit, kannst du mit Beiträgen zwischen 50 und 150 Euro pro Jahr rechnen. Bei einem mittleren Unfallrisiko, zum Beispiel im Handwerk, liegen die Beiträge zwischen 150 und 300 Euro pro Jahr. Wer Extremsport betreibt oder in einem Beruf mit hohem Unfallrisiko arbeitet, zahlt zwischen 300 und 600 Euro pro Jahr.

Die Versicherungssumme solltest du ausreichend hoch wählen, um im Ernstfall die finanziellen Folgen abzudecken. Je jünger du bist, desto höher sollte die Summe sein, weil du im Fall einer dauerhaften Beeinträchtigung noch viele Jahre mit den Folgen leben musst.

Die Invaliditätsleistung ist die Kernleistung der privaten Unfallversicherung. Sie wird als einmalige Kapitalzahlung ausgezahlt, wenn nach einem Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit vorliegt. Die Höhe richtet sich nach dem Invaliditätsgrad und der vereinbarten Versicherungssumme.

Die Gliedertaxe ist die Tabelle, die jedem Körperteil oder Sinnesorgan einen festen Prozentsatz der Versicherungssumme zuordnet. Ein Arm im Schultergelenk wird zum Beispiel mit 70 Prozent bewertet. Die Progression ist eine Zusatzvereinbarung, die bei hohen Invaliditätsgraden eine überproportionale Leistung vorsieht, etwa die doppelte oder dreifache Versicherungssumme.

Die Unfallrente ist eine optionale Leistung, die monatlich gezahlt wird. Sie ist jedoch weniger empfehlenswert, weil sie häufig erst ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent greift und im Verhältnis zur Leistung teuer ist. Für den Ausgleich eines unfallbedingten Einkommensausfalls sind Krankentagegeld oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung besser geeignet, weil sie auch bei Krankheit zahlen.

Bevor du eine private Unfallversicherung abschließt, solltest du einige Vertragsmerkmale prüfen. Die Versicherungssumme muss ausreichend hoch sein, damit sie im Ernstfall die finanziellen Folgen abdeckt. Je jünger du bist, desto höher sollte die Summe ausfallen, weil du mit einer dauerhaften Beeinträchtigung noch viele Jahre leben musst.

Achte darauf, dass die Versicherung bereits ab einem Invaliditätsgrad von 1 Prozent leistet. Viele Tarife zahlen erst ab einem höheren Grad, was bei leichteren, aber dennoch dauerhaften Beeinträchtigungen zu keiner oder nur einer geringen Zahlung führt. Die Gliedertaxe sollte hohe Prozentsätze für wichtige Körperteile vorsehen, damit du im Ernstfall eine angemessene Entschädigung erhältst.

• Wähle eine ausreichend hohe Versicherungssumme, je jünger desto höher.
• Achte auf Leistung bereits ab einem Invaliditätsgrad von 1 Prozent.
• Prüfe die Gliedertaxe auf hohe Prozentsätze für wichtige Körperteile.
• Stelle sicher, dass Kosten für Such-, Rettungs- und Bergungseinsätze mit mindestens 10.000 Euro mitversichert sind.
• Verlange die Übernahme von Kosten für unfallbedingte kosmetische Operationen.
• Suche nach einem Tarif ohne Leistungskürzung bei Vorerkrankungen, wenn das möglich ist.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Wenn du nach einem Unfall dauerhaft beeinträchtigt bist, reichen kleine Summen oft nicht aus, um Umbauten, Hilfsmittel oder den Verdienstausfall zu decken. Überlege dir vor dem Abschluss, welche finanziellen Folgen ein schwerer Unfall für dich hätte.

Viele Menschen betrachten die Unfallversicherung als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Das ist riskant, weil die Unfallversicherung nur bei Unfällen leistet, die Berufsunfähigkeitsversicherung aber auch bei Krankheiten. In mehr als 90 Prozent aller Fälle werden Menschen durch eine Krankheit berufsunfähig, nicht durch einen Unfall.

Die Unfallrente als Hauptleistung ist ebenfalls ein typischer Fehler. Sie greift oft erst ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent und ist im Verhältnis zur Leistung teuer. Auch die Unfall-Todesfallleistung ist kein Ersatz für eine Risikolebensversicherung, die bei jedem Tod zahlt, nicht nur bei einem Unfalltod. Achte außerdem darauf, ob dein Tarif bei Vorerkrankungen die Leistung kürzt, denn das kann im Ernstfall die Auszahlung deutlich reduzieren.

Für Studierende ist die private Unfallversicherung vor allem dann sinnvoll, wenn du in deiner Freizeit viel Sport treibst oder dich oft im Straßenverkehr bewegst. Die gesetzliche Unfallversicherung schützt dich nur auf dem direkten Weg zur Universität und zurück, nicht aber beim Fußballspielen, beim Klettern oder auf Reisen. Wer hier abgesichert sein möchte, sollte über eine private Unfallversicherung nachdenken.

Selbstständige und Freiberufler sind nicht automatisch gesetzlich unfallversichert und tragen das Risiko von Freizeitunfällen selbst. Für sie ist eine private Unfallversicherung besonders wichtig, weil sie im Fall einer dauerhaften Beeinträchtigung keine gesetzliche Rente erhalten. Hausfrauen und Hausmänner sind ebenfalls nicht gesetzlich versichert und verbringen viel Zeit in der häuslichen Umgebung, die Unfallrisiken birgt.

Kinder und Jugendliche sind zwar in Kindergarten, Schule und Universität gesetzlich versichert, aber nicht in der Freizeit. Eine private Unfallversicherung schützt sie auch beim Spielen zu Hause oder im Urlaub. Personen mit hohem Unfallrisiko, etwa durch gefährliche Hobbys oder körperlich belastende Nebenjobs, zahlen für den Schutz oft mehr, für sie kann er aber besonders wichtig sein.

Selbstständige und Freiberufler sind nicht automatisch gesetzlich unfallversichert und tragen das Risiko von Freizeitunfällen selbst. Eine private Unfallversicherung schließt diese Lücke.

Hausfrauen und Hausmänner sind ebenfalls nicht gesetzlich versichert und verbringen viel Zeit in der häuslichen Umgebung, die Unfallrisiken birgt.

Kinder und Jugendliche sind zwar in Kindergarten, Schule und Universität gesetzlich versichert, aber nicht in der Freizeit. Eine private Unfallversicherung schützt sie auch beim Spielen zu Hause oder im Urlaub.

Personen mit hohem Unfallrisiko, etwa durch gefährliche Hobbys oder körperliche Arbeit, profitieren von einer privaten Unfallversicherung, zahlen aber oft höhere Beiträge.

In mehr als 90 Prozent aller Fälle werden Menschen durch eine Krankheit berufsunfähig, nicht durch einen Unfall.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Unfallversicherung zahlt dagegen eine einmalige Invaliditätsleistung, wenn nach einem Unfall eine dauerhafte Beeinträchtigung vorliegt. Beide Versicherungen können sich ergänzen, ersetzen sich aber nicht.

Für Studierende ist die Berufsunfähigkeitsversicherung oft die bessere Wahl, weil sie auch bei psychischen Erkrankungen, Krebs oder anderen Krankheiten leistet. Die Unfallversicherung ist dann sinnvoll, wenn du ein hohes Unfallrisiko hast oder keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst, etwa wegen Vorerkrankungen. In diesem Fall kann die Unfallversicherung eine Lücke schließen, die andere Versicherungen nicht abdecken.