Hausratversicherung im Testbericht 2026: So findest du den besten Schutz

Die Hausratversicherung ist eine Sachversicherung, die deinen gesamten beweglichen Besitz innerhalb deiner Wohnung oder deines Hauses absichert. Dazu zählen Möbel, Kleidung, Elektronik, Haushaltsgeräte und auch Wertsachen wie Schmuck. Sie springt ein, wenn dieser Besitz durch bestimmte Gefahren beschädigt, zerstört oder gestohlen wird.

Der Schutz erstreckt sich auf die klassischen Gefahren Feuer, Einbruchdiebstahl, Raub, Blitzschlag, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Entscheidend ist, dass die Versicherung im Schadensfall den Neuwert deines Hausrats ersetzt. Das bedeutet, du bekommst das Geld, das nötig ist, um einen gleichwertigen neuen Gegenstand zu kaufen, nicht nur den Zeitwert.

Für Mieter und Eigentümer ist sie gleichermaßen relevant, auch wenn es keine gesetzliche Pflicht zum Abschluss gibt. Der finanzielle Verlust bei einem Totalschaden, etwa nach einem Brand, kann ohne Versicherung existenzbedrohend sein.

Für eine 100 Quadratmeter große Wohnung ergäbe das eine Versicherungssumme von 65.000 Euro.

Dieser Richtwert ist jedoch nur ein Ausgangspunkt. Deine tatsächliche Summe hängt von deinem Besitz ab, und über die Jahre kommen oft hochwertige Anschaffungen hinzu. Eine Inventarliste hilft dir, den Wert realistisch einzuschätzen und eine Unterversicherung zu vermeiden.

• Prüfe deinen Altvertrag, denn eine zu niedrige Versicherungssumme führt im Schadensfall zu anteiligen Kürzungen.
• Vereinbare den pauschalen Unterversicherungsverzicht, damit der Versicherer deine Summe nicht im Nachhinein anzweifelt.

Eine Selbstbeteiligung senkt deinen Jahresbeitrag, weil du im Schadensfall einen festen Betrag selbst trägst. Die Ersparnis liegt oft bei 10 bis 20 Prozent des Beitrags. Ob sich das rechnet, hängt von deiner Schadenshäufigkeit und deinen Rücklagen ab.

Haushalte, die kleine Schäden problemlos selbst zahlen können, profitieren langfristig von einem Tarif mit Selbstbeteiligung. Wer keine Rücklagen bilden will oder kann, fährt mit einem Tarif ohne Selbstbeteiligung besser, auch wenn der Beitrag höher ist.

• Ohne Selbstbeteiligung übernimmt der Versicherer jeden versicherten Schaden vollständig.
• Mit Selbstbeteiligung zahlst du den vereinbarten Betrag, den Rest übernimmt der Versicherer.

Einbruchdiebstahl ist eine der häufigsten Schadensursachen und kann hohe finanzielle Verluste verursachen. Die Hausratversicherung ersetzt gestohlene und beschädigte Gegenstände, wenn ein Einbruch vorliegt. Das bedeutet, der Täter muss in die Wohnung eingedrungen sein, etwa durch ein aufgebrochenes Fenster oder eine aufgehebelte Tür.

Wertsachen wie Schmuck und Bargeld sind nur bis zu den im Vertrag vereinbarten Grenzen geschützt. In den meisten Policen sind Wertsachen bis 20 Prozent der Versicherungssumme abgedeckt, Schmuck bis 30.000 Euro und Bargeld bis 5.000 Euro. Für Fahrräder gilt der Schutz oft nur, wenn du eine Zusatzdeckung vereinbart hast.

• Versichert sind Aufbruchspuren an Türen und Fenstern sowie beschädigte Möbel und Schlösser.
• Nicht versichert ist ein einfacher Diebstahl ohne Aufbruchspuren, etwa durch eine offen gelassene Tür.

Ebenso versichert sind Schäden durch Blitzschlag an Elektrogeräten und durch Explosionen, etwa eine Gasexplosion im Haus.

Nicht versichert sind Sengschäden ohne offenes Feuer, zum Beispiel wenn ein Bügeleisen auf einem Hemd einen Brandfleck hinterlässt. Schäden am Gebäude selbst, also an Wänden oder Dach, fallen in den Zuständigkeitsbereich der Wohngebäudeversicherung, nicht der Hausratversicherung.

• Versichert sind Löschwasserschäden und Rußschäden nach einem Brand.
• Nicht versichert sind Schäden durch Kernenergie, Krieg oder vorsätzlich herbeigeführte Brände.

Versichert sind Schäden durch geplatzte Rohre, defekte Waschmaschinen oder Frostschäden an Wasserleitungen. Auch Folgeschäden wie aufgequollene Böden und Möbel sind abgedeckt.

Wichtig ist die Abgrenzung zu Elementarschäden. Grundwasser, das von außen eindringt, Starkregen, Hochwasser oder aus dem Kanal zurückdrückendes Abwasser sind nicht über den normalen Leitungswasserschutz versichert. Dafür benötigst du eine separate Elementarschadenversicherung.

• Versichert ist Wasser aus defekten Spülmaschinen und Heizungsanlagen.
• Nicht versichert sind Schäden durch undichte Duschfugen ohne Rohrbruch.

Typische Beispiele sind vergessene Kerzen, ein nicht ausgeschalteter Herd oder eine laufende Waschmaschine, während du das Haus verlässt. Ein guter Tarif verzichtet auf diese Kürzung vollständig.

Der komplette Einschluss grober Fahrlässigkeit ist ein zentrales Qualitätsmerkmal. Wir empfehlen nur Tarife, die auch bei grober Fahrlässigkeit die volle Entschädigung zahlen. Vor allem ältere Verträge decken grobe Fahrlässigkeit oft nicht oder nicht vollständig ab, daher lohnt sich ein Check deines Altvertrags.

• Bei komplettem Einschluss zahlt der Versicherer die volle Entschädigung, unabhängig vom Verschulden.
• Bei teilweisem Einschluss darf der Versicherer die Leistung je nach Schwere des Verschuldens kürzen.

Wenn deine Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert deines Hausrats liegt, spricht man von Unterversicherung. Im Schadensfall zahlt der Versicherer dann nur anteilig. Liegt deine Summe beispielsweise 50 Prozent unter dem echten Wert, bekommst du auch nur 50 Prozent des Schadens ersetzt.

Der pauschale Unterversicherungsverzicht verhindert dieses Risiko. Der Versicherer akzeptiert deine Versicherungssumme pauschal als ausreichend und verzichtet auf die Prüfung der Unterversicherung. Damit entfällt das Kürzungsrisiko vollständig.

• Erstelle eine Inventarliste mit Anschaffungswert und Kaufdatum, um deinen Hausrat realistisch zu bewerten.
• Vereinbare den Unterversicherungsverzicht aktiv in deinem Vertrag, da er nicht immer automatisch enthalten ist.

Die Portale handeln als Versicherungsmakler und sind gesetzlich verpflichtet, dich nach deinen Wünschen und Bedürfnissen zu befragen. Sie setzen das über Filter oder konkrete Fragen um.

Die Filter funktionieren jedoch nicht immer zuverlässig. Der günstigste Tarif in der Ergebnisliste erfüllt nicht zwingend alle von dir gewünschten Leistungen. Öffne daher immer die Detailansicht und lies die Versicherungsbedingungen, bevor du einen Vertrag abschließt.

• Filtere nach Tarifen mit komplettem Einschluss grober Fahrlässigkeit und pauschalem Unterversicherungsverzicht.
• Vergleiche mindestens zwei Portale, um ein breites Angebot zu sehen.
• Prüfe die Entschädigungsgrenzen für Wertsachen, Schmuck und Bargeld.
• Beachte die Widerrufsfrist von 14 Tagen nach Vertragsschluss.

Die Entscheidung hängt von deiner Lebenssituation und deinem Besitz ab.

Für teure Fahrräder lohnt sich eine Zusatzdeckung gegen Fahrraddiebstahl, für günstige Räder ist die Prämie oft zu hoch. Elementarschäden sind in Hochrisikogebieten für Starkregen und Hochwasser wichtig, in anderen Regionen eher verzichtbar. Eine Glasversicherung ist bei großen Fensterflächen oder teuren Glaselementen sinnvoll.

• Erhöhe die Entschädigungsgrenzen für Wertsachen, wenn du teuren Schmuck, Kunst oder Sammlungen besitzt.
• Verzichte auf Zusatzbausteine, die du nicht brauchst, um den Beitrag niedrig zu halten.

Für Mieter mit großen Fensterflächen oder teuren Glaselementen kann sie sinnvoll sein.

Versichert sind zerbrochene Fensterscheiben, Terrassentüren, beschädigte Glasmöbel wie Tischplatten und Vitrinen sowie zerbrochene Cerankochfelder. Nicht versichert sind Kratzer und oberflächliche Beschädigungen ohne Bruch, Schäden an Brillengläsern und Kontaktlinsen oder Schäden an Aquarien und Terrarien.

• Glasbruch durch Feuer oder Einbruch zahlt der Grundschutz der Hausratversicherung.
• Prüfe, ob dein Tarif eine Glasversicherung bereits einschließt, bevor du sie separat abschließt.

Die Wohngebäudeversicherung deckt Schäden an Wänden, Dach, Fenstern und fest verbauten Teilen ab. Typische Gefahren sind Brand, Leitungswasser, Sturm, Hagel und Elementarschäden. Die Versicherungssumme basiert auf dem Gebäudewert und der Wohnfläche, nicht auf dem Richtwert von 650 Euro pro Quadratmeter.

• Als Eigentümer brauchst du beide Versicherungen, um Gebäude und Hausrat vollständig abzusichern.
• Als Mieter ist die Wohngebäudeversicherung Sache des Vermieters, du benötigst nur die Hausratversicherung.