Hausratversicherung für Familien: So sichern Sie Ihren gemeinsamen Hausrat richtig ab

Der Grundschutz umfasst Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Explosion, Einbruchdiebstahl, Raub, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Alle beweglichen Sachen im Haushalt sind dabei unabhängig vom Eigentümer geschützt, also auch Spielzeug, Kleidung und Elektronik der Kinder. Die Erstattung erfolgt zum Neuwert, sodass du beschädigte oder gestohlene Gegenstände in gleicher Art und Güte neu beschaffen kannst.

Nicht automatisch enthalten sind Elementarschäden wie Überschwemmung oder Rückstau, Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung und Glasbruch an Möbeln oder Ceranfeldern. Diese Risiken lassen sich über Zusatzbausteine absichern, wenn sie für deine Wohnsituation relevant sind. Schäden durch grobe Fahrlässigkeit sind in vielen Tarifen ebenfalls eingeschlossen, die genauen Bedingungen unterscheiden sich jedoch.

• Feuer, Blitzschlag und Explosion gehören zum Grundschutz jeder Hausratversicherung.
• Einbruchdiebstahl und Raub sind abgedeckt, wenn die Sicherheitsanforderungen des Tarifs erfüllt sind.
• Leitungswasserschäden durch Rohrbruch ersetzen durchnässte Möbel, Kleidung und Elektronik.
• Sturm und Hagel greifen ab Windstärke 8 und umfassen auch Folgeschäden durch Löschwasser oder Ruß.

Im gemeinsamen Haushalt ist der gesamte Hausrat aller dort lebenden Personen versichert, unabhängig davon, wem die Gegenstände gehören. Das gilt für minderjährige Kinder vollständig und für volljährige Kinder, solange ihr Lebensmittelpunkt im Elternhaus liegt. Auch Partner oder Ehepartner sind ohne eigene Police mitversichert.

Nach dem Auszug eines volljährigen Kindes endet der Schutz mit der Gründung eines eigenen Hausstands. Viele Tarife gewähren eine Übergangsfrist von sechs Monaten, in der der Hausrat in der ersten eigenen Wohnung innerhalb Deutschlands weiterhin versichert bleibt. Prüfe die Klauseln zur Mitversicherung vor dem Auszug eines Kindes, damit der neue Hausrat nicht ungeschützt bleibt.

• Minderjährige Kinder sind vollständig mitversichert, solange sie im Haushalt der Eltern leben.
• Volljährige Kinder in Ausbildung bleiben mitversichert, wenn der Lebensmittelpunkt weiterhin im Elternhaus liegt.
• Partner und Ehepartner benötigen keine eigene Police, solange sie im selben Haushalt wohnen.
• Nach dem Auszug benötigt das Kind eine eigene Hausratversicherung für die neue Wohnung.

Als Richtwert gelten mindestens 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche, bei einer 100 Quadratmeter großen Wohnung also 65.000 Euro. Eine zu niedrige Summe führt im Schadensfall zu anteiligen Kürzungen, weil der Versicherer von einer Unterversicherung ausgeht.

Erfasse die wichtigsten Positionen wie Möbel, Elektronik, Kleidung als Sammelposten, Fahrräder und Wertsachen grob. Korrigiere die Summe nach, wenn sich der Haushalt deutlich verändert, etwa nach der Geburt eines Kindes oder dem Kauf neuer Möbel. Eine zu hohe Summe verursacht dagegen unnötig hohe Beiträge, ohne den Schutz zu verbessern.

• Bei 60 Quadratmetern Wohnfläche liegt die empfohlene Versicherungssumme bei 39.000 Euro.
• Bei 100 Quadratmetern Wohnfläche sind 65.000 Euro ein realistischer Richtwert.
• Bei 140 Quadratmetern Wohnfläche solltest du mindestens 91.000 Euro absichern.
• Eine regelmäßige Inventur hilft, die Versicherungssumme an den tatsächlichen Hausratswert anzupassen.

Ein Elementarschutz ist vor allem in Gebieten mit Starkregen- oder Überschwemmungsrisiko sinnvoll, während ein Fahrraddiebstahlschutz nur bei teuren oder häufig genutzten Rädern lohnt.

Eine Glasversicherung kann bei hochwertigen Glaselementen wie Ceranfeldern, Vitrinen oder großen Fensterflächen hilfreich sein. Für Schmuck oder Kunstgegenstände, die über die Standardentschädigungsgrenzen hinausgehen, bietet sich eine Wertsachenversicherung an. Prüfe die Zusatzbausteine anhand deiner konkreten Lebenssituation und nicht nach Pauschalempfehlungen.

• Elementarschutz ist bei Wohnlage in Überschwemmungs- oder Starkregengebieten empfehlenswert.
• Fahrraddiebstahlschutz lohnt sich, wenn teure Räder vorhanden sind oder häufig genutzt werden.
• Glasversicherung deckt Schäden an Ceranfeld, Vitrinen und anderen hochwertigen Glaselementen ab.
• Wertsachenversicherung schützt Schmuck und Kunstgegenstände über den Standardgrenzen.

Türen und Fenster müssen bestimmten Widerstandsklassen entsprechen, sonst kann die Leistung gekürzt werden. Raub, also die Wegnahme von Hausrat unter Gewaltandrohung außerhalb der Wohnung, ist in vielen Tarifen mitversichert.

Hausrat im Auto ist nur unter engen Voraussetzungen versichert, oft nur bei verschlossenem Kofferraum und bestimmten Zeiten. Prüfe die Sicherheitsanforderungen deines Tarifs vor dem Abschluss, damit du im Schadensfall nicht auf einer gekürzten Leistung sitzen bleibst. Die genauen Bedingungen unterscheiden sich je nach Anbieter erheblich.

• Türen und Fenster müssen bestimmten Widerstandsklassen entsprechen, sonst drohen Leistungskürzungen.
• Diebstahl aus Kraftfahrzeugen ist nur unter engen Voraussetzungen versichert, oft nur bei verschlossenem Kofferraum.
• Raub außerhalb der Wohnung ist in vielen Tarifen mitversichert, wenn Gewalt angewendet oder angedroht wird.
• Die Sicherheitsanforderungen solltest du vor dem Abschluss kennen und mit deiner Wohnsituation abgleichen.

Versichert sind Nässeschäden am Hausrat durch austretendes Wasser aus der Wasserleitung, etwa nach einem Rohrbruch. Auch Folgekosten wie Trocknung oder Aufräumarbeiten sind in vielen Tarifen eingeschlossen.

Nicht versichert sind Schäden durch Grundwasser oder Rückstau ohne Elementarschutz sowie Schäden durch undichte Duschfugen ohne Rohrbruch. Schäden an der Wasserleitung selbst gehören nicht zum Hausrat, sondern fallen in den Bereich der Gebäudeversicherung. Prüfe bei Kellerräumen mit Waschmaschine oder Trockner, ob ein Rückstauschutz sinnvoll ist.

• Nässeschäden an Möbeln und Kleidung durch Rohrbruch sind im Grundschutz versichert.
• Schäden an Elektrogeräten durch austretendes Wasser werden zum Neuwert ersetzt.
• Folgekosten wie Trocknung oder Aufräumarbeiten sind in vielen Tarifen eingeschlossen.
• Schäden durch Grundwasser oder Rückstau benötigen einen Elementarschutz als Zusatzbaustein.

Der Grundschutz umfasst Schäden durch Brand, Explosion und Blitzschlag sowie Folgeschäden durch Löschwasser oder Ruß. Sturmschäden sind ab Windstärke 8 versichert, wenn der Sturm die Schäden unmittelbar verursacht hat. Auch Hagelschäden an Hausrat sind abgedeckt, wenn sie durch das Unwetter entstehen.

Nicht abgedeckt sind Seng- oder Schmorschäden ohne Brand, etwa wenn ein Bügeleisen auf einem Tisch einen braunen Fleck hinterlässt. Schäden durch Schneedruck oder Lawinen benötigen einen Elementarschutz, da sie nicht zum Grundschutz gehören. Hagelschäden an Gebäudeteilen wie Dach oder Fassade fallen in die Gebäudeversicherung, nicht in die Hausratversicherung.

• Schäden durch Brand, Explosion und Blitzschlag sind im Grundschutz enthalten.
• Sturm ab Windstärke 8 ist versichert, ebenso Folgeschäden durch Löschwasser oder Ruß.
• Seng- oder Schmorschäden ohne Brand sind nicht abgedeckt.
• Schneedruck und Lawinen benötigen einen Elementarschutz als Zusatzbaustein.

Viele Familien nehmen fälschlich an, Überschwemmung sei automatisch über die Leitungswasserversicherung abgedeckt, was nicht der Fall ist. Der Zusatzbaustein ist regional unterschiedlich relevant und hängt von der konkreten Wohnlage ab.

In Gebieten mit seltenen, aber möglichen Starkregenereignissen kann der Verzicht auf Elementarschutz teuer werden. Fehlender Rückstauschutz bei Kellerräumen mit Waschmaschine oder Trockner ist ein häufiger Fehler, weil die Kosten für die Wiederbeschaffung nach einem Elementarschaden oft unterschätzt werden. Prüfe die Hochwassergefährdung deiner Adresse und entscheide dann über den Zusatzschutz.

• Überschwemmung ist nicht automatisch über die Leitungswasserversicherung abgedeckt.
• Der Verzicht auf Elementarschutz in Gebieten mit seltenen, aber möglichen Starkregenereignissen kann teuer werden.
• Fehlender Rückstauschutz bei Kellerräumen mit Waschmaschine oder Trockner ist ein häufiger Fehler.
• Die Kosten für die Wiederbeschaffung nach einem Elementarschaden werden oft unterschätzt.

Beginne mit einer groben Erfassung deines Hausrats, wobei der Richtwert von 650 Euro je Quadratmeter als Startpunkt hilft. Definiere dann die für deine Wohnsituation relevanten Risiken, etwa Elementarschutz bei Keller oder Fahrraddiebstahl bei teuren Rädern.

Prüfe die Mitversicherungsregeln zu volljährigen Kindern, Partnern und Übergangsfristen nach dem Auszug. Vergleiche Tarife anhand deiner Kriterien und nicht nur nach dem Preis, denn Sicherheitsanforderungen und Entschädigungsgrenzen unterscheiden sich erheblich. Achte auf Klauseln zu Wertsachen, Fahrrädern und grober Fahrlässigkeit.

• Erfasse Möbel, Elektronik, Kleidung und Wertsachen grob, um den Hausratswert zu ermitteln.
• Lege fest, welche Gefahren für deine Wohnsituation relevant sind, etwa Elementarschutz oder Fahrraddiebstahl.
• Prüfe Klauseln zu volljährigen Kindern, Partnern und Übergangsfristen nach dem Auszug.
• Vergleiche Tarife anhand deiner Kriterien, nicht nur nach dem Preis.

Die Versicherungssumme wird oft seit Jahren nicht angepasst, obwohl neue Möbel oder Elektronik angeschafft wurden, was zu Unterversicherung führt. Viele Familien gehen davon aus, Fahrräder seien automatisch gegen Diebstahl außerhalb der Wohnung versichert, was in den meisten Tarifen nicht der Fall ist.

Die Sicherheitsanforderungen bei Einbruchdiebstahl werden häufig nicht geprüft, was zu Leistungskürzungen führen kann. Die Mitversicherung von Kindern nach dem Auszug wird oft nicht rechtzeitig geklärt, wodurch der neue Hausrat ungeschützt bleibt. Prüfe diese Punkte vor dem Abschluss und bei jeder Änderung deiner Lebenssituation.

• Die Versicherungssumme wird oft seit Jahren nicht angepasst, obwohl neue Möbel oder Elektronik angeschafft wurden.
• Die Annahme, Fahrräder seien automatisch gegen Diebstahl außerhalb der Wohnung versichert, ist falsch.
• Die Sicherheitsanforderungen bei Einbruchdiebstahl werden häufig nicht geprüft, was zu Leistungskürzungen führen kann.
• Die Mitversicherung von Kindern nach dem Auszug wird oft nicht rechtzeitig geklärt, wodurch der neue Hausrat ungeschützt bleibt.