Ausschlüsse in der Hausratversicherung: Was dein Schutz nicht abdeckt

Ausschlüsse sind im Versicherungsvertrag festgelegte Ereignisse oder Schäden, für die der Versicherer nicht leistet. Sie dienen nicht dazu, dich zu ärgern, sondern halten den Beitrag für alle Versicherten bezahlbar und sorgen für eine klare Abgrenzung zwischen versicherten und nicht versicherten Gefahren. Dazu gehören unter anderem Vorsatz, Krieg, innere Unruhen, Kernenergie und bestimmte Naturgefahren.

Ein typisches Beispiel: Entsteht nach einem Erdbeben ein Brand, weil eine Gasleitung reißt, wäre das über die Gefahr Feuer nicht versichert. Deshalb ist die Mitversicherung der erweiterten Naturgefahren, also der Elementarschäden, so wichtig. Ausschlüsse sind keine Lücken im Kleingedruckten, sondern klare Grenzen des Versicherungsschutzes.

Die Hausratversicherung bündelt mehrere Gefahren, die du nur zusammen abschließen kannst. Versichert sind Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Explosion, Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus nach einem Einbruch, Sturm ab Windstärke 8, Hagel sowie Leitungswasserschäden durch Rohrbruch oder Frost. Auch Folgeschäden durch Rauch, Ruß und Löschen sind abgedeckt.

Nicht automatisch versichert sind dagegen einfacher Diebstahl ohne Einbruch, Trickdiebstahl, Hochwasser, Starkregen, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Lawinen sowie Krieg, innere Unruhen und Kernenergie. Für Elementargefahren wie Überschwemmung oder Erdbeben brauchst du einen separaten Zusatzbaustein.

Bei Leitungswasserschäden zahlt die Versicherung nicht in allen Fällen. Typische Schadensursachen, für die Versicherer einstehen, sind Rohrbrüche an Zu- und Ableitungsrohren, geplatzte Schläuche an Wasch- und Geschirrspülmaschinen sowie Frostschäden an sanitären Anlagen. In gemieteten Räumen übernimmt die Hausratversicherung auch Reparaturkosten für Bodenbeläge, Innenanstriche und Tapeten, wenn ein Leitungswasserschaden die Ursache war.

Ausgeschlossen sind dagegen Plansch- oder Reinigungswasser, zum Beispiel ein umgestoßener Putzeimer, sowie Grundwasser, stehende oder fließende Gewässer, Hochwasser und Rückstau aus dem Kanalsystem. Schäden durch Schwamm oder Schimmel ohne einen bestimmungswidrigen Austritt von Leitungswasser sind ebenfalls nicht versichert.

Dazu gehören Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch.

Ganz besonders wichtig ist, dass ausdrücklich auch Schäden durch Starkregenfälle im Rahmen dieses Bausteins mitversichert werden. Ohne Elementarschutz bleiben Schäden durch Hochwasser, Erdbeben, Grundwasser oder Schneedruck ausgeschlossen. Dieses Risiko besteht für jeden Hausrat und kann relativ günstig versichert sein.

Meist gilt diese Mitversicherung für einen Zeitraum von bis zu 3 Monaten. Das kann zum Beispiel die Kleidung sein, die du in die Reinigung gegeben hast, oder eine Kamera, die du mit auf eine Reise genommen hast und die bei einem Einbruch ins Hotelzimmer gestohlen worden ist.

Während eines Umzuges ist der Hausrat der alten und der neuen Wohnung versichert. Spätestens 2 Monate nach Umzugsbeginn endet der Versicherungsschutz in der bisherigen Wohnung. Hausrat in fremdvermieteten Ferienwohnungen ist überwiegend nicht von der Hausratversicherung erfasst. Für selbstgenutzte Ferienwohnungen bieten viele Versicherer gegen Prämienzuschlag eine Mitversicherung an.

Sinnvoll ist vor allem der Elementarschadenschutz für Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben und Schneedruck, weil diese Risiken ohne den Baustein komplett ausgeschlossen sind.

Ebenfalls empfehlenswert ist der Verzicht auf die Einrede bei grober Fahrlässigkeit, den fast alle Versicherer in speziellen Tarifen anbieten. An den wenigen Euro Prämienaufschlag für diesen Verzicht solltest du nicht geizen. Weniger sinnvoll ist dagegen eine Glasversicherung, da sie kein existenzielles Risiko absichert.

Ein umgestoßenes Glas oder ein zersprungenes Ceranfeld sind über die Hausratversicherung nicht abgedeckt.

Eine separate Glasversicherung übernimmt solche Unfallschäden, sichert aber kein Risiko ab, das deine wirtschaftliche Existenz bedroht. Eine Glasversicherung ist in der Regel verzichtbar. Sinnvoller ist es, das Geld in einen Elementarschadenschutz oder den Verzicht auf die Einrede bei grober Fahrlässigkeit zu stecken.

Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn du die erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt. Typische Beispiele sind eine allein gelassene brennende Kerze, eine überlaufende Badewanne oder das Nichtabschließen der Wohnungstür beim Verlassen der Wohnung. In solchen Fällen kann der Versicherer die Leistung kürzen oder ganz verweigern.

Fast alle Versicherer bieten gegen Prämienaufschlag den Verzicht auf die Einrede bei grober Fahrlässigkeit an. Dann zahlt die Versicherung auch bei grob fahrlässig verursachten Schäden. Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind in jeder Hausratversicherung ausgeschlossen.

Die Entschädigung ist je Versicherungsfall meist auf insgesamt 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Das gilt für Bargeld und auf Geldkarten geladene Beträge, Urkunden und Wertpapiere, Schmuck, Edelsteine, Gold sowie Antiquitäten, die älter als 100 Jahre sind.

Außerdem müssen Wertsache wie Schmuck und Bargeld besonders gesichert aufbewahrt worden sein, beispielsweise in einem Geldschrank. Ohne diesen sicheren Aufbewahrungsort riskierst du, dass die Versicherung die Entschädigung für abhandengekommene Wertsachen verweigert.

Du kannst den Wert selbst schätzen oder dich an der Empfehlung der Versicherungswirtschaft orientieren, die meist 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche als Mindestversicherungssumme vorsieht. Wichtig ist, dass du eine ausreichend hohe Summe wählst.

Ist die vereinbarte Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert deines Hausrats, besteht Unterversicherung. Im Schadensfall ersetzt die Versicherung dann nur den Anteil, der dem Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert entspricht. Den Rest zahlst du selbst.

Nebengebäude auf demselben Grundstück, einschließlich Garagen in unmittelbarer Nähe, stehen der Wohnung gleich.

Nicht versichert sind Arbeitszimmer mit eigenem Eingang, die ausschließlich beruflich genutzt werden, sowie Hausrat, der dauerhaft außerhalb der Wohnung gelagert wird. Fremdvermietete Ferienwohnungen sind überwiegend nicht vom Versicherungsschutz erfasst. Räume, die nicht über die Wohnung zu betreten sind, gehören ebenfalls nicht zum Versicherungsort.