Haftpflichtversicherung für Selbstständige: Schutz vor existenziellen Risiken

Die Haftpflichtversicherung für Selbstständige überträgt dieses Risiko auf den Versicherer, der sich im Schadensfall um die Haftungsfrage kümmert und den Kontakt mit dem Geschädigten übernimmt. Berechtigte Ansprüche zahlt er bis zur vereinbarten Versicherungssumme, unberechtigte Forderungen wehrt er auf eigene Kosten ab.

Versichert sind Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die du im Rahmen deiner gewerblichen oder freiberuflichen Tätigkeit gegenüber Dritten verursachst. Die Versicherung greift bei einfacher bis grober Fahrlässigkeit und übernimmt auch Gutachterkosten sowie Schäden durch beschäftigte Mitarbeiter. Ausgeschlossen bleiben vorsätzlich herbeigeführte Schäden, Schäden am eigenen Unternehmen und Tätigkeiten, die im Vertrag nicht vereinbart sind.

Die unbegrenzte private Haftung wird durch den Vertrag auf den Versicherer übertragen.

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist die richtige Wahl, wenn du vor allem handwerklich arbeitest oder in Handel, Gewerbe oder Gastronomie tätig bist. Sie deckt Personen- und Sachschäden ab, zum Beispiel wenn ein Passant auf deiner nicht ordnungsgemäß gesicherten Baustelle durch herabfallendes Material verletzt wird. Auch die daraus resultierenden Folgeschäden am Vermögen des Geschädigten wie Behandlungskosten oder Schmerzensgeld sind versichert.

Die Vermögensschadenhaftpflicht greift bei reinen Vermögensschäden, die nicht Folge eines Personen- oder Sachschadens sind. Sie ist die passende Versicherung für Selbstständige, die vor allem geistig oder organisierend arbeiten, etwa IT-Dienstleister, Sachverständige, Hausverwalter und Berufsbetreuer. Ein typischer Fall ist ein Beratungs- oder Planungsfehler, der deinem Kunden einen finanziellen Verlust bringt.

Für die Betriebshaftpflicht ist eine Deckungssumme von 3.000.000 Euro für Personen- und Sachschäden empfehlenswert. Öffentliche Auftraggeber fordern meist 5.000.000 Euro. Bei der Vermögensschadenhaftpflicht gilt eine Mindestsumme von 250.000 Euro als sinnvoll, sofern keine höhere Pflichtsumme vorgeschrieben ist.

Zu den Pflichtberufen zählen Rechtsanwälte, Notare, Steuerberater, Versicherungsagenten, Rentenberater und Wirtschaftsprüfer.

Viele weitere Berufsgruppen nutzen die Berufshaftpflicht freiwillig, um sich vor schwerwiegenden finanziellen Folgen zu schützen. Dazu gehören Ärzte, Krankengymnasten und Hebammen. Für Handwerker, Gastronomen, IT-Dienstleister, Hausverwalter, Berufsbetreuer sowie Lehrer und Dozenten besteht keine gesetzliche Pflicht, der Abschluss ist aber in den meisten Fällen dringend zu empfehlen.

Ohne Berufshaftpflicht darfst du in den Pflichtberufen nicht arbeiten.

Der Versicherungsschutz umfasst mehr als nur die Schadenszahlung. Der Versicherer übernimmt die Haftungsfrage für dich und setzt sich mit dem Geschädigten in Verbindung. Berechtigte Ansprüche zahlt er bis zur vereinbarten Versicherungssumme, unberechtigt gestellte Ansprüche wehrt er mit Hilfe von Anwälten auf eigene Kosten ab.

Versichert sind die Haftungsübernahme von einfacher bis grober Fahrlässigkeit, die Übernahme von Gutachterkosten und Sachverständigenkosten sowie Schäden durch beschäftigte Mitarbeiter. Ausgeschlossen sind Ansprüche wegen vorsätzlich herbeigeführter Schäden, Schäden am eigenen Unternehmen und Tätigkeiten, die im Vertrag nicht vereinbart sind.

Die Abwehr unberechtigter Ansprüche gehört zum Kern des Versicherungsschutzes.

Im Schadensfall übernimmst du nicht die Kommunikation mit dem Geschädigten. Du meldest den Vorfall unverzüglich deinem Versicherer und schilderst den Hergang. Der Versicherer prüft dann, ob du für den Schaden haftbar bist und ob der Anspruch berechtigt ist.

Unberechtigte Ansprüche wehrt der Versicherer mit Anwälten auf eigene Kosten ab. Berechtigte Ansprüche zahlt er bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Diese Trennung zwischen Abwehr und Zahlung ist ein zentraler Vorteil der Haftpflichtversicherung, denn ein unberechtigter Anspruch kann dich sonst viel Zeit und Geld kosten.

Melde jeden Schaden unverzüglich deinem Versicherer.

Existenzgründer und Start-ups erhalten bei vielen Versicherern einen attraktiven Rabatt von bis zu 50 Prozent, meist zeitlich auf ein bis drei Jahre befristet. Auch mit einer dreijährigen Vertragslaufzeit lassen sich 10 Prozent der Beiträge sparen.

Ein Beispiel: Ein Neugründer mit 25.000 Euro Umsatz, einer Versicherungssumme von 3.000.000 Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden sowie 1.000 Euro Selbstbeteiligung zahlt ab 6,44 Euro monatlich. Die tatsächlichen Kosten variieren je nach Berufsgruppe, Umsatz und Anbieter.

Existenzgründer können bis zu 50 Prozent Rabatt erhalten.

Du vereinbarst einen festen Betrag, den du an den Geschädigten zahlst, der Versicherer übernimmt nur den darüber hinausgehenden Betrag. Gängige Varianten sind 0 Euro, 250 Euro und 1.000 Euro je Schadensfall.

Kleinunternehmer können teilweise bis zu 20 Prozent der Kosten bei der Haftpflichtversicherung sparen, wenn eine Selbstbeteiligung von 1.000 Euro je Schadensfall vereinbart wird. Dieser Betrag muss dann selbst an den Geschädigten bezahlt werden. Ob sich das lohnt, hängt von deiner finanziellen Situation und deiner Risikobereitschaft ab.

Mit 1.000 Euro Selbstbeteiligung sparst du bis zu 20 Prozent.

Für die Betriebshaftpflichtversicherung ist eine Versicherungssumme von 3.000.000 Euro für Personen- und Sachschäden empfehlenswert.

Öffentliche Auftraggeber fordern meist 5.000.000 Euro Deckungssumme. Bei der Vermögensschadenhaftpflicht gilt eine Mindestsumme von 250.000 Euro als sinnvoll. Bei Kammerberufen richtet sich die Höhe nach der vorgeschriebenen Mindestsumme der Berufsordnung.

Für die Betriebshaftpflicht sind 3.000.000 Euro die empfohlene Untergrenze.

Das kann im Schadensfall teuer werden, denn die private Police deckt berufliche Tätigkeiten in der Regel nicht ab. Auch eine zu niedrige Deckungssumme ist riskant, weil Personenschäden schnell in den Millionenbereich gehen können.

Weitere Fehler sind unvollständige Angaben zur Tätigkeit im Antrag, der Verzicht auf die Vermögensschadenhaftpflicht bei beratenden Berufen und das Ignorieren der Pflichtversicherung für Kammerberufe. Nicht vereinbarte Tätigkeiten sind vom Schutz ausgeschlossen, Beratungsfehler über die Betriebshaftpflicht nicht abgedeckt.

Die Privathaftpflicht deckt berufliche Tätigkeiten in der Regel nicht ab.

Viele Freiberufler wie Tagesmütter, Nachhilfelehrer oder Kosmetiker nutzen Räume in ihrer privaten Immobilie für die Arbeit. Die meisten privaten Haftpflichtversicherungen leisten keine Deckung für gewerblich genutzte Büro- oder Praxisräume. Wer trotzdem nach einer Lösung in der Privathaftpflicht sucht, sollte sich die Premium-Tarife der Versicherer ansehen, bei denen gewerblich genutzte Immobilien zum Teil mit aufgenommen werden können.

Einige Privathaftpflicht-Tarife bieten unter strengen Voraussetzungen eine Mitversicherung bestimmter selbstständiger Tätigkeiten an, etwa Kinderbetreuung oder Hundesitting. Dabei gelten oft Deckelungen beim Jahresumsatz und Begrenzungen bei der Anzahl der betreuten Kinder. Für freiberufliche Lehrer, Yogalehrer oder Tanzlehrer ist die private Haftpflicht nicht ausreichend, hier ist eine Berufshaftpflicht nötig.

Gewerblich genutzte Räume in der Privatimmobilie sind meist nicht versichert.

Viele Freiberufler wie Tagesmütter, Nachhilfelehrer oder Kosmetiker nutzen Räume in ihrer privaten Immobilie für die Arbeit. Die meisten privaten Haftpflichtversicherungen leisten keine Deckung für gewerblich genutzte Büro- oder Praxisräume.

Einige Privathaftpflicht-Tarife bieten unter strengen Voraussetzungen eine Mitversicherung bestimmter selbstständiger Tätigkeiten an, etwa Kinderbetreuung oder Hundesitting. Dabei gelten oft Deckelungen beim Jahresumsatz und Begrenzungen bei der Anzahl der betreuten Kinder.

Für freiberufliche Lehrer, Yogalehrer oder Tanzlehrer ist die private Haftpflicht nicht ausreichend. Hier ist eine Berufshaftpflicht oder eine spezielle Lehrerhaftpflichtversicherung die richtige Wahl.

Auch bei Nebentätigkeiten neben dem Hauptberuf solltest du prüfen, ob deine Privathaftpflicht diese abdeckt. Die Regelungen sind von Anbieter zu Anbieter verschieden und reichen von einer Mitversicherung bis zu bestimmten Jahreseinkommen bis zum kompletten Ausschluss.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die Unfallversicherung schützt bei Unfällen in Beruf und Freizeit.

Die Inhaltsversicherung deckt Schäden am betrieblichen Inventar ab, die Rechtsschutzversicherung übernimmt Kosten für Rechtsstreitigkeiten. Welche dieser Versicherungen für dich sinnvoll sind, hängt von deiner individuellen Risikosituation ab.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit.