Haftpflichtversicherung für FSJler: Dein Schutz im Freiwilligen­dienst

Das FSJ dauert mindestens 6 und höchstens 18 Monate, in besonderen Fällen ist eine Verlängerung auf bis zu zwei Jahre möglich. Du kannst den Dienst ab 15 Jahren beginnen, sofern du die Vollzeitschulpflicht erfüllt hast und das 27. Lebensjahr noch nicht vollendet hast. Viele Einsatzstellen starten ihren regulären Dienst am 1. September eines Jahres.

Während des FSJ bist du rechtlich Auszubildenden gleichgestellt, es besteht kein Arbeitsverhältnis. Dein Taschengeld beträgt maximal 507 Euro monatlich, Unterkunft und Verpflegung sind bei vielen Trägern kostenfrei enthalten. Die wöchentliche Arbeitszeit liegt bei durchschnittlich 40 Stunden, dazu kommen mindestens 25 Seminartage pro Jahr.

Für deine Haftpflichtfrage ist entscheidend: Der Träger übernimmt deine Sozialversicherungsbeiträge, eine private Haftpflichtversicherung gehört jedoch nicht automatisch dazu. Du solltest deshalb früh klären, ob du über deine Familie oder eine eigene Police abgesichert bist.

Für deine Haftpflichtversicherung spielt die Art des Freiwilligendienstes eine untergeordnete Rolle, denn die Sozialversicherung übernimmt bei allen drei Varianten der Träger. Entscheidend ist vielmehr, ob du im Inland oder Ausland eingesetzt wirst, weil Auslandsdienste zusätzliche Versicherungsfragen aufwerfen.

Beim Bundesfreiwilligendienst (BFD) gibt es keine Altersgrenze, ab 27 Jahren ist er in Teilzeit möglich. Das FSJ und das freiwillige ökologische Jahr (FÖJ) kannst du grundsätzlich nur einmal leisten, der BFD kann alle fünf Jahre wiederholt werden. Ein Auslandsdienst ist nur im Rahmen von FSJ oder FÖJ möglich, nicht beim BFD.

Unabhängig vom gewählten Dienst gilt: Eine private Haftpflichtversicherung ist nicht automatisch enthalten. Prüfe deshalb vor Dienstantritt, ob du über deine Eltern mitversichert bist oder eine eigene Police benötigst.

Die Beiträge übernimmt der Träger deiner Einsatzstelle. Eine eventuelle Familienversicherung über deine Eltern ruht in dieser Zeit.

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt dich bei Arbeitsunfällen und Wegeunfällen, sie übernimmt medizinische Behandlung und Rehabilitation. Sie zahlt jedoch nicht für Schäden, die du anderen zufügst. Genau dafür brauchst du eine private Haftpflichtversicherung.

Nicht automatisch versichert sind außerdem private Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn du nach dem FSJ studierst, kannst du für ein weiteres Jahr familienversichert bleiben, die Altersgrenze erhöht sich um die Zeit des Freiwilligendienstes.

Das gilt für Schäden an Gegenständen der Einsatzstelle, an Eigentum von Kollegen oder an Sachen betreuter Personen. Auch Personenschäden durch Fahrlässigkeit fallen darunter.

Ein Beispiel: Du lässt ein Tablet einer betreuten Person fallen oder beschädigst beim Transport medizinisches Gerät. Ohne private Haftpflichtversicherung musst du den Schaden selbst bezahlen. Bei einem Personenschaden, etwa wenn jemand durch deine Unachtsamkeit stürzt, können Forderungen schnell existenzbedrohend werden.

Die private Haftpflichtversicherung übernimmt berechtigte Schadenersatzansprüche Dritter und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Sie prüft, ob du überhaupt haftest, und zahlt nur, wenn die Forderung berechtigt ist. Dieser passive Rechtsschutz ist ein zentraler Vorteil.

Die gesetzliche Unfallversicherung greift bei Arbeitsunfällen und Wegeunfällen. Sie zahlt für deine medizinische Behandlung und Rehabilitation, nicht aber für Schäden, die du anderen zufügst.

Eine private Haftpflichtversicherung springt ein, wenn du während des Dienstes versehentlich das Eigentum der Einsatzstelle, von Kollegen oder von betreuten Personen beschädigst. Auch Personenschäden durch Fahrlässigkeit sind abgedeckt.

Ohne private Haftpflichtversicherung musst du für solche Schäden selbst aufkommen. Das kann bei einem Personenschaden schnell existenzbedrohend werden.

Ob das auch für dein FSJ gilt, hängt von den Bedingungen des jeweiligen Tarifs ab.

Viele Versicherer behandeln das FSJ wie eine Schul- oder Studienzeit, andere verlangen eine ausdrückliche Freiwilligendienst-Klausel. Bist du verheiratet, hast du einen eigenen Haushalt oder verdienst du eigenes Geld über der Grenze, endet die Mitversicherung in der Regel. Dann brauchst du eine eigene Police.

Kläre die Mitversicherung vor Dienstantritt schriftlich mit dem Versicherer deiner Eltern. Eine mündliche Auskunft reicht im Schadenfall nicht aus. Lass dir bestätigen, dass Schäden während des FSJ ausdrücklich eingeschlossen sind.

Die private Haftpflichtversicherung übernimmt Personen- und Sachschäden, die du fahrlässig verursachst. Üblich sind pauschale Deckungssummen zwischen 5 und 50 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Für Vermögensschäden liegen die Summen meist zwischen 50.000 und 100.000 Euro.

Zu den typischen Schäden im FSJ gehören beschädigte Einrichtungsgegenstände in der Einsatzstelle, verlorene Schlüssel oder Schäden an gemieteten Räumen, wenn du in einer Unterkunft des Trägers wohnst. Achte darauf, dass dein Tarif Mietsachschäden und Schlüsselverlust einschließt.

Die genauen Beträge hängen vom Tarif ab. Wichtiger als die maximale Deckungssumme ist für dich, dass Schäden während eines Freiwilligendienstes nicht ausgeschlossen sind. Prüfe die Bedingungen auf eine entsprechende Klausel.

Die Freiwilligendienst-Klausel regelt, dass Schäden während des FSJ, BFD oder FÖJ mitversichert sind. Fehlt sie, kann der Versicherer die Leistung verweigern, weil er das FSJ als dienstliche Tätigkeit einstuft. Manche Tarife schließen Schäden aus, die du im Rahmen einer dienstlichen oder beruflichen Tätigkeit verursachst.

Für FSJler sind außerdem zwei Einschlüsse wichtig: Mietsachschäden decken Schäden an gemieteten Räumen, etwa in einer Unterkunft des Trägers. Schlüsselverlust übernimmt die Kosten für den Austausch von Schlüsseln und Schlössern, wenn du einen Schlüssel der Einsatzstelle verlierst.

Lies die Bedingungen deiner Police oder der Familienhaftpflichtversicherung gezielt auf diese Punkte. Wenn eine Klausel fehlt, frage beim Versicherer nach, ob sie gegen einen kleinen Aufpreis ergänzt werden kann.

Die Absicherung über eine private Haftpflichtversicherung solltest du klären, bevor dein FSJ beginnt. Im Schadenfall ist es zu spät, eine fehlende Police zu ergänzen. Gehe die folgenden Punkte in Ruhe durch und dokumentiere alle Antworten schriftlich.

• Frage deine Eltern, ob du über ihre private Haftpflichtversicherung mitversichert bist.
• Kläre mit dem Träger, ob er eine private Haftpflichtversicherung für Freiwillige stellt.
• Prüfe den Versicherungsschein der Familienhaftpflicht auf eine Freiwilligendienst-Klausel.
• Frage bei deiner eigenen Haftpflichtversicherung nach, ob Schäden im FSJ eingeschlossen sind.
• Schließe eine eigene private Haftpflichtversicherung ab, wenn keine Mitversicherung besteht.
• Dokumentiere die Bestätigung des Versicherers schriftlich, bevor dein Dienst beginnt.

Beginne mit der Klärung am besten sechs Monate vor Dienstantritt, also in der Phase, in der du dich ohnehin bewirbst. So hast du genug Zeit, eine eigene Police abzuschließen, falls die Familienhaftpflicht nicht greift.

Der häufigste Fehler ist die Annahme, die gesetzliche Unfallversicherung decke auch Haftpflichtschäden. Sie schützt nur dich selbst bei Unfällen, nicht aber andere vor Schäden, die du verursachst. Diese Lücke bleibt ohne private Haftpflichtversicherung offen.

Ein weiterer Fehler ist, die Familienhaftpflichtversicherung nicht auf eine Freiwilligendienst-Klausel zu prüfen. Viele junge Erwachsene verlassen sich auf die Mitversicherung über die Eltern, ohne zu wissen, dass das FSJ in manchen Tarifen ausgeschlossen ist. Auch den Träger nicht nach einer gestellten Haftpflichtversicherung zu fragen, kann teuer werden.

Vermeide außerdem, eine eigene Haftpflichtversicherung abzuschließen, ohne die Bedingungen zu lesen. Wenn die Freiwilligendienst-Klausel fehlt, hast du im Schadenfall keinen Schutz. Kläre den Versicherungsschutz immer vor Dienstantritt, nicht erst nach einem Schaden.

Eine private Haftpflichtversicherung für eine Einzelperson kostet je nach Tarif und Wohnort zwischen 40 und 200 Euro pro Jahr. Basistarife liegen bei 40 bis 70 Euro, Komforttarife bei 70 bis 120 Euro und Premiumtarife bei 120 bis 200 Euro jährlich.

Für FSJler ohne eigenes Einkommen ist die Mitversicherung über die Eltern meist die günstigste Lösung, weil dafür keine zusätzlichen Beiträge anfallen. Erst wenn diese Option wegfällt, lohnt sich der Abschluss einer eigenen Police. Achte dabei auf die Freiwilligendienst-Klausel.

Die Beiträge hängen von deinem Alter, deinem Wohnort und dem gewählten Tarif ab. Vergleiche mehrere Angebote und prüfe, ob Schäden während des FSJ ausdrücklich eingeschlossen sind, bevor du dich entscheidest.