Haftpflichtversicherung für Auszubildende: Wann du geschützt bist und wann du eine eigene Police brauchst

Das gilt für Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden entstehen. Der Versicherer prüft dabei, ob eine Forderung gegen dich berechtigt ist.

Berechtigte Ansprüche zahlt er, unberechtigte wehrt er ab. Kommt es zu einem Rechtsstreit, führt der Versicherer den Prozess und trägt die Kosten. Für dich bedeutet das: Du stehst nach einem Missgeschick nicht allein da, auch wenn hohe Schadenersatzforderungen im Raum stehen.

• Die Haftpflicht zahlt nur Schäden, die du bei anderen verursachst, nicht Schäden an deinem eigenen Eigentum.
• Vorsätzlich verursachte Schäden sind vom Schutz ausgeschlossen.

Es spielt keine Rolle, ob du noch zu Hause wohnst, in eine eigene Wohnung gezogen oder in eine andere Stadt umgezogen bist. Auch ein Referendariat nach dem Studium fällt noch unter die berufliche Erstausbildung und ist damit abgedeckt.

Der Schutz endet, sobald du heiratest oder eine Lebenspartnerschaft eingehst. Nach dem Abschluss der Ausbildung und dem Einstieg in den Beruf brauchst du ebenfalls eine eigene Police. Beginnt du eine zweite Ausbildung oder ein Zweitstudium, bist du in den meisten Fällen nicht mehr über die Eltern versichert.

• Prüfe deinen Versicherungsstatus, bevor du eine eigene Wohnung beziehst oder den Ausbildungsvertrag unterschreibst.
• Nach der Heirat besteht kein Schutz mehr über die elterliche Familienhaftpflicht, auch wenn du noch in der Ausbildung bist.

Die private Haftpflichtversicherung deckt Personenschäden ab, zum Beispiel Behandlungskosten und Schadenersatzforderungen nach einem Fahrradunfall mit einer Fußgängerin. Sachschäden sind ebenfalls versichert, etwa wenn dir auf einer Party eine Glasflasche herunterfällt und die Küchenfliesen beschädigt. Auch Vermögensschäden, die aus einem Personen- oder Sachschaden entstehen, sind umfasst.

Zusätzlich übernimmt der Versicherer die Abwehr unberechtigter Forderungen und trägt die Prozesskosten, falls es zu einem Rechtsstreit kommt. Schäden an deinem eigenen Eigentum, vorsätzlich verursachte Schäden und Schäden durch ein eigenes Auto oder Motorrad sind nicht über die Privathaftpflicht abgedeckt.

• Gefälligkeitsschäden, etwa bei einem Umzug, sind in vielen Tarifen bis zu einer bestimmten Summe versichert.
• Der Verlust von Schlüsseln, die du beruflich trägst, sollte ausdrücklich eingeschlossen sein.

Für eine eigene Privathaftpflicht zahlst du als Auszubildende oder Auszubildender bereits ab etwa 40 Euro im Jahr. Ein mittlerer Tarif liegt bei rund 60 Euro, ein Komfort-Tarif bei etwa 80 Euro jährlich. Die Preisspanne ist überschaubar, die Leistungsunterschiede zwischen den Tarifen sind es nicht.

Mit einer Selbstbeteiligung sinkt der Beitrag. Üblich sind 150 Euro oder 250 Euro, die du im Schadenfall selbst trägst. Ein Tarif ohne Selbstbeteiligung ist im Basisschutz oft möglich und für Auszubildende mit kleinem Budget eine sinnvolle Wahl.

• Vergleiche nicht nur den Preis, sondern auch Deckungssumme und enthaltene Zusatzleistungen.
• Ein Tarif mit 150 Euro Selbstbeteiligung kann den Jahresbeitrag spürbar senken.

Die private Haftpflichtversicherung ist freiwillig, aber dringend empfohlen, weil sie Schäden an Dritten abdeckt. Die Krankenversicherung ist gesetzlich verpflichtend und sichert deine Behandlungskosten bei Krankheit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ebenfalls freiwillig, aber früh sinnvoll, weil sie dein Einkommen bei Berufsunfähigkeit schützt.

Die Hausratversicherung wird erst relevant, wenn du einen eigenen Hausstand mit höherwertigen Möbeln und Geräten hast. Solange du noch bei den Eltern wohnst oder nur wenige günstige Gegenstände besitzt, kannst du sie zurückstellen.

• Krankenversicherung: Mit Ausbildungsbeginn endet die Familienversicherung, du wirst selbst Mitglied.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: Schließe sie möglichst in jungen Jahren ab, weil die Beiträge dann niedriger sind.

Während der Ausbildung hast du in der Regel keinen Anspruch auf staatliche Leistungen, wenn du berufsunfähig wirst. Deshalb ist die private Absicherung für dich besonders wichtig.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift erst bei deutlich strengeren Voraussetzungen. Volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Teilweise Erwerbsminderungsrente gibt es bei 3 bis unter 6 Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit.

• Je früher du die Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto günstiger sind die Beiträge in der Regel.
• Während der ersten Ausbildung bist du in der Haftpflicht oft über die Eltern abgesichert, für die Berufsunfähigkeit gilt das nicht.

Mit Beginn der Ausbildung besteht Versicherungspflicht in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung. Du kannst innerhalb der ersten 14 Tage nach Ausbildungsbeginn eine Krankenkasse deiner Wahl angeben. Wenn du keine Kasse wählst, meldet dich der Arbeitgeber bei der Krankenkasse an, bei der du zuvor familienversichert warst.

Der allgemeine Beitragssatz von 14,6 Prozent wird zwischen dir und dem Arbeitgeber aufgeteilt. Hinzu kommt ein kassenindividueller Zusatzbeitrag, der ebenfalls hälftig geteilt wird. Bei einem monatlichen Einkommen von weniger als 325 Euro übernimmt der Arbeitgeber die gesamten Beiträge.

• Die Leistungen der gesetzlichen Kassen unterscheiden sich nur geringfügig, achte auch auf Service und Erreichbarkeit.
• Der Beitragssatz sollte nicht das alleinige Kriterium bei der Wahl der Krankenkasse sein.

Sinnvoll ist sie, wenn du in eine eigene Wohnung ziehst und höherwertige Möbel oder Elektronik anschaffst. Auch wenn du teure Geräte für die Ausbildung zu Hause lagerst, kann sich der Schutz lohnen.

Meist verzichtbar ist die Hausratversicherung, solange du noch bei den Eltern wohnst oder dein Hausrat nur aus wenigen günstigen Gegenständen besteht. In einer möblierten Wohnung gehört das meiste Inventar dem Vermieter, deshalb ist der eigene Bedarf dort oft gering.

• Prüfe den Wert deines Hausrats, bevor du eine Police abschließt.
• Für viele Auszubildende ist die Hausratversicherung anfangs nicht die erste Priorität.

Ob sich eine private Unfallversicherung für dich lohnt, hängt von deinem Freizeitverhalten und deiner persönlichen Absicherung ab. Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt bei Freizeitunfällen nicht, auch wenn die Folgen schwerwiegend sind.

• Beim Sport in der Freizeit bist du nicht über die gesetzliche Unfallversicherung abgesichert.
• Auf Reisen und im Urlaub greift die gesetzliche Unfallversicherung ebenfalls nicht.

Schäden durch dein eigenes Auto sind über die Kfz-Haftpflichtversicherung abgedeckt, nicht über die Privathaftpflicht. Die Kfz-Haftpflicht ist für jedes zugelassene Fahrzeug gesetzlich vorgeschrieben. Schäden, die du mit dem Fahrrad verursachst, sind dagegen in der privaten Haftpflicht versichert.

Für Schäden an geliehenen oder gemieteten Autos kannst du in manchen Privathaftpflicht-Tarifen einen Zusatzbaustein wie Mobil Plus einschließen. Dieser Baustein deckt zum Beispiel Schäden bei der Betankung von Mietfahrzeugen, Reinigungsschäden an fremden Autos oder den Verlust gemieteter Autoschlüssel ab.

• Der Zusatzbaustein für geliehene Autos kostet in manchen Tarifen 36 Euro jährlich.
• Ohne diesen Zusatz sind Schäden an Mietwagen nicht über die Privathaftpflicht abgedeckt.

Viele Auszubildende verlassen sich zu lange auf die elterliche Police und prüfen nicht, ob sie nach der Ausbildung noch mitversichert sind. Andere wählen einen Tarif mit zu niedriger Deckungssumme für Personen- und Sachschäden. Beides kann im Schadenfall teuer werden.

Ein weiterer Fehler ist der Verzicht auf die Absicherung von Schlüsselverlusten, obwohl du beruflich Schlüssel trägst. Auch das Kündigen der Familienversicherung der Eltern, ohne eine eigene Police abzuschließen, führt zu einer Schutzlücke. Nach der Heirat bist du nicht mehr über die Eltern versichert, auch wenn du noch in der Ausbildung bist.

• Prüfe deinen Versicherungsstatus regelmäßig, besonders vor dem Ausbildungsende und bei Änderungen der Lebenssituation.
• Achte auf eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden.

Beim Vergleich der Tarife solltest du nicht nur auf den Preis achten. Entscheidend sind die Deckungssumme, die Selbstbeteiligung und ob wichtige Zusatzleistungen enthalten sind. Ein guter Tarif für Auszubildende sollte eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden bieten.

Die Abwehr unberechtigter Forderungen inklusive Prozesskosten gehört in jeden leistungsfähigen Tarif. Schlüsselverlust mit ausreichender Deckung ist wichtig, wenn du beruflich Schlüssel trägst. Gefälligkeitsschäden, zum Beispiel bei einem Umzug, und weltweiter Schutz für Urlaub und Auslandsaufenthalte sollten ebenfalls enthalten sein.

• Wähle eine Selbstbeteiligung, die zu deinem Budget passt, oder einen Tarif ohne Selbstbeteiligung.
• Prüfe, ob der Tarif weltweiten Schutz für Auslandsaufenthalte während des Studiums oder der Ausbildung bietet.