Grundfähigkeits­versicherung wechseln: Wann sich der Wechsel lohnt

Die versicherten Fähigkeiten stehen in einem Fähigkeitenkatalog, den jeder Anbieter in seinen Versicherungsbedingungen festlegt. Elementare Fähigkeiten wie Sehen, Hören und Sprechen sichern die meisten Tarife ab, während berufsspezifische Tätigkeiten wie Bildschirmarbeit oder das Bedienen einer Tastatur nur bei manchen Versicherern enthalten sind.

Für dich als Studierende oder Student ist entscheidend, dass der Verlust einer Fähigkeit mit einem medizinischen Gutachten nachgewiesen werden muss. Ob du weiterhin arbeiten kannst, spielt für die Leistung keine Rolle. Einige Tarife zahlen zusätzlich bei Pflegebedürftigkeit, wobei die erforderliche Pflegestufe je nach Vertrag unterschiedlich ausfällt.

Der Fähigkeitenkatalog kann auch psychische Erkrankungen wie schwere Depressionen oder Schizophrenie umfassen. Diese sind jedoch häufig nur über Zusatzbausteine abgesichert, die du separat vereinbaren musst.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt dagegen nur bei Verlust einer konkret versicherten Fähigkeit, unabhängig davon, ob du noch arbeiten kannst.

Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. In der Grundfähigkeitsversicherung sind sie oft nur in sehr schweren Fällen wie Schizophrenie oder schweren Depressionen abgesichert, während die BU hier deutlich umfassender leistet.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist keine gleichwertige Alternative zur BU. Sie eignet sich vor allem, wenn du keine BU bekommst oder dir die Beiträge nicht leisten kannst. Als Studierende oder Student mit überwiegend geistiger Tätigkeit solltest du besonders prüfen, ob der Fähigkeitenkatalog deine späteren beruflichen Anforderungen abdeckt.

Die Leistung setzt voraus, dass eine versicherte Fähigkeit laut Fähigkeitenkatalog als verloren gilt. Beim Sehvermögen bedeutet das beispielsweise ein Restsehvermögen von höchstens 5 Prozent pro Auge. Beim Gebrauch einer Hand gilt sie als verloren, wenn du einen 200-Gramm-Gegenstand nicht mehr für 5 Minuten greifen und halten kannst.

Bei der Sprechfähigkeit leistet der Versicherer, wenn du keine verständlichen Worte mehr formen kannst. Pflegebedürftigkeit ist ab einer im Vertrag festgelegten Pflegestufe versichert, wobei die genaue Schwelle je nach Tarif variiert.

Eingeschränkte Konzentration oder Gedächtnisprobleme führen dagegen oft nicht zur Leistung, solange du deinen Alltag noch bewältigen kannst. Ein Mathematiklehrer, der nach einem Schlaganfall keine komplexen Rechenaufgaben mehr lösen kann, aber noch Essen zubereiten und Termine vereinbaren kann, bekommt aus der Grundfähigkeitsversicherung keine Rente.

Bevor du kündigst, musst du deinen Bedarf klären. Überlege, welche Grundfähigkeiten du für dein Studium und deinen späteren Beruf brauchst. Eine angehende Fliesenlegerin benötigt Knien und Bücken, ein angehender Friseur den Gebrauch der Hände und Fingerfertigkeit.

Lass dir von einem unabhängigen Versicherungsmakler mehrere Tarife zeigen. Achte dabei auf den Fähigkeitenkatalog, Zusatzbausteine für Psyche und die Höhe der monatlichen Rente. Setze deine Rente auf mindestens 80 Prozent deines Nettoeinkommens.

Für körperliche Berufe sind Bücken, Knien, Heben und Tragen zentral. Für Büroberufe solltest du auf geistige Fähigkeiten wie Gedächtnis, Konzentration und Aufmerksamkeit achten sowie auf berufsspezifische Tätigkeiten wie Bildschirmarbeit oder das Bedienen einer Tastatur.

• Sehen, Hören und Sprechen gehören zu den Kernfähigkeiten, die die meisten Tarife abdecken.
• Der Gebrauch der Hände mit Greifen und Halten ist für fast alle Berufe relevant.
• Stehen und Sitzen über längere Zeit solltest du absichern, wenn dein Beruf das erfordert.
• Ein Zusatzbaustein für psychische Erkrankungen wie schwere Depressionen kann sinnvoll sein.
• Pflegebedürftigkeit ab einer niedrigen Pflegestufe verbessert den Schutz.

Alle Vorerkrankungen musst du wahrheitsgemäß angeben. Verschweigst du etwas, kann der Versicherer später vom Vertrag zurücktreten oder die Leistung verweigern.

Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Deshalb ist es wichtig, den alten Vertrag erst zu kündigen, wenn der neue Versicherer schriftlich zugesagt hat.

Kündige niemals deinen alten Vertrag, bevor der neue Versicherungsschutz sicher steht. Sonst stehst du im schlimmsten Fall ohne jede Absicherung da. Ein unabhängiger Makler kann dir helfen, die Gesundheitsfragen korrekt zu beantworten und die Erfolgsaussichten realistisch einzuschätzen.

Für eine monatliche Rente von 1.000 Euro zahlen junge Erwachsene ohne Vorerkrankungen im Basisschutz etwa 30 bis 60 Euro im Monat.

Mit einem Psyche-Baustein steigt der Beitrag auf ungefähr 50 bis 90 Euro. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet für die gleiche Rente etwa 60 bis 120 Euro, bietet dafür aber einen deutlich umfassenderen Schutz.

Setze deine Rente auf mindestens 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Die tatsächlichen Beiträge variieren je nach Anbieter, Beruf und Gesundheitszustand. Lass dir von einem Makler mehrere Angebote zeigen, bevor du dich entscheidest.

Ein Zusatzbaustein Psyche zahlt bei schweren psychischen Erkrankungen wie Schizophrenie oder schweren Depressionen. Manche Tarife leisten auch bei voller Erwerbsunfähigkeit, wenn du nicht mehr in der Lage bist, mehr als drei Stunden täglich einer Arbeit nachzugehen.

• Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel zahlt bei längerer Arbeitsunfähigkeit, auch wenn du keine Grundfähigkeit verloren hast.
• Die Leistung aus der Arbeitsunfähigkeitsklausel ist zeitlich begrenzt.
• Eigenverantwortliches Handeln gilt als versicherte Fähigkeit, wenn eine gerichtliche Betreuerbestellung vorliegt.
• Geistige Fähigkeiten wie Gedächtnis, Konzentration und Aufmerksamkeit sind nur bei schwerer Störung versichert.

Ein Wechsel lohnt sich vor allem, wenn dein aktueller Tarif genau die Fähigkeiten nicht versichert, die du für deinen Beruf täglich brauchst. Eine Fliesenlegerin sollte prüfen, ob Knien und Bücken im Fähigkeitenkatalog stehen. Ein Friseur braucht den Gebrauch der Hände und Fingerfertigkeit.

Hast du als Kind eine Grundfähigkeitsversicherung abgeschlossen, kannst du sie oft ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umwandeln. Das ist ein großer Vorteil, weil du den guten Gesundheitszustand aus der Kindheit nutzt. Viele Anträge auf eine BU scheitern später an Vorerkrankungen.

Für Studierende mit überwiegend geistiger Tätigkeit ist die Grundfähigkeitsversicherung oft nicht der passende Schutz. Prüfe in diesem Fall, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich infrage kommt, bevor du in einen neuen Grundfähigkeitstarif wechselst.

Ein Wechsel ist sinnvoll, wenn du in einem körperlichen Beruf arbeitest und dein aktueller Tarif genau die Fähigkeiten nicht versichert, die du täglich brauchst. Eine Fliesenlegerin sollte prüfen, ob Knien und Bücken im Fähigkeitenkatalog stehen. Ein Friseur braucht den Gebrauch der Hände und Fingerfertigkeit.

Hast du als Kind eine Grundfähigkeitsversicherung abgeschlossen, kannst du sie oft ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umwandeln. Das ist ein großer Vorteil, weil du den guten Gesundheitszustand aus der Kindheit nutzt. Viele Anträge auf eine BU scheitern später an Vorerkrankungen.

Wenn du bisher keine BU bekommen hast, weil dein Beruf als zu riskant gilt oder Vorerkrankungen vorliegen, kann ein Wechsel innerhalb der Grundfähigkeitsversicherung trotzdem sinnvoll sein. Achte dann besonders auf Zusatzbausteine für Psyche und geistige Fähigkeiten, um deinen Schutz zu verbessern.

Ein Wechsel lohnt sich nicht, wenn du nur etwas Beitrag sparen willst, aber dafür einen schmaleren Fähigkeitenkatalog in Kauf nimmst. Die Grundfähigkeitsversicherung ist bereits eine abgespeckte Absicherung. Ein noch schmalerer Schutz kann im Ernstfall wertlos sein.

Für Kinder ist die Grundfähigkeitsversicherung oft ein Einstieg in die Arbeitskraftabsicherung. Der große Vorteil: Du kannst sie später meist ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umwandeln.

Die meisten BU-Versicherungen kannst du erst ab zehn Jahren für dein Kind abschließen. Eine Grundfähigkeitsversicherung ist bei einigen Versicherern schon ab sechs Monaten möglich. Passiert deinem Kind etwas, bekommst du meist eine monatliche Rente oder eine Einmalzahlung, letztere oft bei Verlust einer Fähigkeit vor dem dritten Lebensjahr.

Angeborene Krankheiten sind nie Teil des Schutzes. Die meisten Schwerbehinderungen gehen auf angeborene Krankheiten zurück, und der Schutz beginnt frühestens ab sechs Monaten. Jahrelange Beiträge für unwahrscheinliche Risiken sind der größte Nachteil dieser Konstruktion.

Frage nach Erfahrung im Bereich Arbeitskraftabsicherung und lass dir Referenzen im Bereich BU und Grundfähigkeitsversicherung zeigen. Ein guter Makler drängt dich nicht zu einem schnellen Abschluss und legt offen, wie er bezahlt wird.

• Der Makler sollte mehrere Anbieter vergleichen, nicht nur einen.
• Er sollte Erfahrung mit Arbeitskraftabsicherung haben und Referenzen vorweisen können.
• Die Vergütung sollte transparent sein.
• Ein guter Makler setzt dich nicht unter Druck.
• Lass dir die Empfehlung mit Begründung schriftlich geben.