Grundfähigkeits­versicherung: Wann zahlt sie wirklich?

Die versicherten Fähigkeiten stehen in einem Katalog in deinen Vertragsbedingungen. Dazu gehören elementare Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen oder der Gebrauch der Hände. Viele Anbieter versichern auch berufsspezifische Tätigkeiten wie Bildschirmarbeit oder das Bedienen einer Tastatur.

Der Verlust einer Fähigkeit muss durch ein medizinisches Gutachten nachgewiesen werden. Ob du weiterhin arbeiten kannst, ist für die Leistung unerheblich. Bei vielen Versicherern bekommst du zudem eine Rente, wenn du pflegebedürftig wirst. Ab welchem Pflegegrad die Versicherung zahlt, hängt von deinem Tarif ab.

Die Grundfähigkeitsversicherung leistet unabhängig davon, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst.

Ein teilweiser Verlust reicht nicht aus. Wenn du zum Beispiel deinen Arm nach einem Sturz nur eingeschränkt bewegen kannst, ist die Grundfähigkeit nicht vollständig verloren. Die Versicherung zahlt dann nicht, auch wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Manche Versicherer unterscheiden zwischen zwei Fähigkeitenkatalogen. Bei einigen Tarifen muss eine Grundfähigkeit aus dem Katalog A oder mehrere aus dem Katalog B vollständig ausfallen. Andere Anbieter verzichten auf diese Unterscheidung und leisten bereits beim Verlust einer einzigen versicherten Fähigkeit.

Der vollständige Verlust einer versicherten Grundfähigkeit ist die zentrale Voraussetzung für die Rentenzahlung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist an deine konkrete berufliche Tätigkeit gekoppelt. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt dagegen auch dann, wenn du deinen Beruf trotz des Verlusts noch ausüben kannst. Das kann ein Vorteil sein, wenn du in einem körperlich anstrengenden Beruf arbeitest und eine bestimmte Fähigkeit verlierst.

Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. In der Grundfähigkeitsversicherung sind sie nur sehr eingeschränkt abgesichert. Die BU leistet hier deutlich umfassender. Dafür ist die Grundfähigkeitsversicherung in der Regel günstiger und die Gesundheitsprüfung oft einfacher.

Die BU leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, die Grundfähigkeitsversicherung nur bei Verlust bestimmter Fähigkeiten.

Typische versicherte Grundfähigkeiten sind:

• Sehen und Hören
• Sprechen und Stehen
• Gebrauch einer Hand, Greifen und Halten
• Bücken oder Knien
• Autofahren oder Fahrradfahren
• Bildschirmarbeit oder Tastatur bedienen
• Riechen und Schmecken
• Ein- und Ausstieg aus Fahrzeugen

Welche Fähigkeiten genau versichert sind und ab wann sie als verloren gelten, unterscheidet sich je nach Anbieter. Prüfe den Fähigkeitenkatalog deines Vertrags sorgfältig, bevor du abschließt.

Versichere nur Fähigkeiten, die du für deinen Beruf tatsächlich brauchst.

Schwere psychische Erkrankungen wie Schizophrenie oder schwere Depressionen sind oft versichert. Der Leistungsfall tritt aber erst ein, wenn du alltägliche Aufgaben wie Essen zubereiten oder Termine vereinbaren nicht mehr schaffst. Konzentrations- und Gedächtnisverlust sind nur eingeschränkt geschützt.

Ein Beispiel: Du kannst als Mathematiklehrer keine komplexen Rechenaufgaben mehr lösen, weil du dich nach einem Schlaganfall schlechter konzentrieren kannst. Du bist vermutlich berufsunfähig, bekommst aber keine Rente aus der Grundfähigkeitsversicherung, weil du deinen Alltag noch bewältigen kannst.

Psychische Erkrankungen sind in der Grundfähigkeitsversicherung nur bei sehr schweren Verläufen abgesichert.

Ein kurzer Ausfall reicht nicht aus. Die Versicherer verlangen einen Prognosezeitraum, in dem die Fähigkeit voraussichtlich vollständig ausfällt.

Marktüblich ist ein Zeitraum von mindestens 6 Monaten, in dem die Grundfähigkeit vollständig ausfällt. Manche Verträge verlangen bis zu 12 Monate. Ein dauerhafter Verlust ist nicht erforderlich.

Der Ablauf ist in der Regel so:

Der Prognosezeitraum beträgt in der Regel mindestens 6 Monate, manche Verträge verlangen bis zu 12 Monate.

Vor Vertragsabschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Die Grundfähigkeitsversicherung ist hier oft großzügiger als die Berufsunfähigkeitsversicherung, aber falsche Angaben können den Schutz kosten.

Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig. Wenn du Vorerkrankungen verschweigst, riskierst du den Verlust des Versicherungsschutzes. Der Versicherer kann im Leistungsfall die Zahlung verweigern oder den Vertrag rückwirkend anfechten.

Prüfe, ob eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist. Das ist wichtig, wenn sich dein Einkommen oder deine Lebenssituation ändert. Lass dich bei Unsicherheiten von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten.

Verschweige keine Vorerkrankungen, auch wenn du befürchtest, abgelehnt zu werden.

Bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung kannst du die Rente ohne Gesundheitsprüfung aufstocken. Setze deine Rente auf mindestens 80 Prozent deines Nettoeinkommens, um deine Arbeitskraft angemessen abzusichern.

Für Kinder ist die Grundfähigkeitsversicherung als Vorstufe zur BU relevant. Du kannst sie später oft ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umwandeln. Das ist ein Vorteil, weil viele Anträge später an der Gesundheitsprüfung scheitern.

Setze deine Rente auf mindestens 80 Prozent deines Nettoeinkommens.

Für Büroangestellte ist sie meist die schlechtere Wahl.

Eher sinnvoll ist sie für Handwerker und körperlich tätige Personen. Auch Menschen mit gesundheitlichen Vorbelastungen, die keine BU bekommen, profitieren von der oft einfacheren Gesundheitsprüfung. Für Kinder ab sechs Monaten kann sie als Vorstufe zur BU dienen.

Eher nicht sinnvoll ist sie für Büroangestellte ohne körperliche Belastung. Wer eine BU zu annehmbaren Konditionen bekommt, sollte diese bevorzugen. Auch wer vor allem psychische Erkrankungen absichern will, ist mit einer BU besser beraten.

Die Grundfähigkeitsversicherung lohnt sich vor allem für körperlich tätige Menschen ohne Zugang zur BU.

Prüfe diese Kriterien, bevor du einen Vertrag abschließt:

• Welche Grundfähigkeiten sind im Fähigkeitenkatalog enthalten?
• Gilt ein Prognosezeitraum von 6 oder 12 Monaten?
• Sind psychische Erkrankungen über Zusatzbausteine abgesichert?
• Ab welchem Pflegegrad zahlt die Versicherung bei Pflegebedürftigkeit?
• Gibt es eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung?
• Kann der Vertrag später in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umgewandelt werden?
• Wie hoch ist die monatliche Rente im Verhältnis zum Beitrag?

Lass dich von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten. Er kann die Bedingungen verschiedener Anbieter vergleichen und dir sagen, welcher Tarif zu deiner Situation passt.

Ein Tarifvergleich lohnt sich, weil die Bedingungen der Grundfähigkeitsversicherung nicht standardisiert sind.

Die volle Erwerbsminderungsrente bekommst du, wenn du arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag bist. Die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren muss erfüllt sein. Außerdem musst du in den letzten 5 Jahren mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben.

Die teilweise Erwerbsminderungsrente zahlt, wenn du arbeitsfähig zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag bist. Wer noch mindestens 6 Stunden täglich arbeiten kann, bekommt keine Erwerbsminderungsrente. Die Wartezeit von 5 Jahren ist auch hier Voraussetzung.

Die volle Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig bist.

Du bist arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag