Grundfähigkeits­versicherung im Vergleich: So findest du den passenden Schutz

Die Police zahlt eine monatliche Rente, wenn du eine im Vertrag genannte Fähigkeit wie Sehen, Gehen, Sprechen oder den Gebrauch deiner Hände verlierst. Der Leistungsfall tritt unabhängig von deinem Beruf ein, es zählt allein die vertraglich definierte Einschränkung. Das Produkt kam im Jahr 2000 auf den Markt und wird inzwischen von 26 Gesellschaften angeboten.

Für dich bedeutet das: Du kannst weiterarbeiten und trotzdem die Rente beziehen, wenn eine versicherte Grundfähigkeit verloren ist. Die Bedingungen sind jedoch komplex, denn die Versicherer definieren sehr genau, ab welchem Grad der Einschränkung sie zahlen.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine private Versicherung, die eine monatliche Rente zahlt, wenn du eine im Vertrag genannte Grundfähigkeit wie Sehen, Gehen, Sprechen oder den Gebrauch deiner Hände verlierst. Der Leistungsfall tritt unabhängig von deinem Beruf ein. Es zählt allein, ob du die versicherte Fähigkeit laut Vertragsdefinition nicht mehr ausüben kannst.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du zu mindestens 50 Prozent in deinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten kannst. Die Grundfähigkeitsversicherung fragt dagegen nicht nach deinem Beruf, sondern nur nach dem Verlust einer versicherten Fähigkeit. Deshalb kann es sein, dass du eine Rente aus der Grundfähigkeitsversicherung beziehst und weiterhin berufstätig bist.

Ein Beispiel verdeutlicht den Unterschied: Wer durch einen Knorpelverschleiß am Daumensattelgelenk seine Hand nicht mehr gebrauchen kann, erhält von der Grundfähigkeitsversicherung eine Rente. Ein Berufsunfähigkeitsversicherer würde bei einer Lehr- oder Beratertätigkeit möglicherweise nicht leisten, weil die Handmotorik für diesen Beruf nicht entscheidend ist.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist in der Regel günstiger, besonders bei körperlichen Berufen. Die Gesundheitsprüfung ist oft einfacher, und die Beiträge fallen niedriger aus als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Prüfe zuerst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen kannst, denn sie bietet den umfangreicheren Schutz.

Unterschiede zwischen Grundfähigkeits- und Berufsunfähigkeitsversicherung: Die Grundfähigkeitsversicherung leistet bei Verlust oder schwerer Beeinträchtigung einer versicherten Grundfähigkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die Grundfähigkeitsversicherung hat keinen Bezug zum Beruf, Weiterarbeit trotz Rente ist möglich. Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet nur bei Aufgabe des zuletzt ausgeübten Berufs. Die Beitragshöhe ist bei der Grundfähigkeitsversicherung in der Regel niedriger, besonders bei körperlichen Berufen, bei der Berufsunfähigkeitsversicherung oft höher, abhängig von Berufsgruppe und Gesundheitszustand. Die Gesundheitsprüfung ist bei der Grundfähigkeitsversicherung oft einfacher.

Ein solider Tarif sollte mindestens 14 Kernfähigkeiten absichern. Dazu gehören motorische Fähigkeiten wie Gehen, Stehen, Sitzen, Treppensteigen, Knien oder Bücken, Heben und Tragen sowie der Gebrauch von Armen und Händen. Sensorische Fähigkeiten wie Sehen, Hören und Sprechen sind ebenso wichtig wie die geistige Leistungsfähigkeit.

Für deinen Beruf können einzelne Fähigkeiten besonders entscheidend sein. Ein Berufskraftfahrer sollte auf den Einschluss des Autofahrens achten, ein Feinmechaniker auf den Gebrauch der Hände. Manche Versicherer bieten zusätzliche Leistungsauslöser an, etwa den Verlust der Fahrlizenz der Klassen C und D.

Mindestkatalog für einen soliden Grundfähigkeitsschutz: Gehen, Stehen, Sitzen, Treppensteigen, Knien oder Bücken, Heben und Tragen, Arme bewegen, Hände gebrauchen (Geschicklichkeit), Hände gebrauchen (Kraft aufwenden), Autofahren, Sehen, Hören, Sprechen, geistige Leistungsfähigkeit.

Die Einschränkung muss in der Regel sechs Monate ununterbrochen bestehen oder voraussichtlich bestehen, ein kürzerer Zeitraum ist für dich günstiger.

Leistungsauslöser ohne Hilfsmittel sind besser. 400 Meter gehen ohne Gehhilfe ist eine strengere Bedingung als mit Unterarmstützen, wer die Leistung schon ohne Hilfsmittel erhält, bekommt sie mit größerer Wahrscheinlichkeit. Manche Tarife verlangen, dass du eine Tasse nicht mehr greifen, halten und daraus trinken kannst, die Definition lässt offen, wie schwer die Tasse sein darf.

Typische Klauseln und ihre Tücken: Der Prognosezeitraum beträgt in der Regel sechs Monate ununterbrochen oder voraussichtlich. Ein kürzerer Zeitraum ist für dich günstiger. Leistungsauslöser ohne Hilfsmittel sind besser, 400 Meter gehen ohne Gehhilfe ist eine strengere Bedingung als mit Unterarmstützen. Die Tassenklausel verlangt, dass du eine Tasse nicht mehr greifen, halten und daraus trinken kannst, die Definition lässt offen, wie schwer die Tasse sein darf. Bei Knien und Bücken ist oft nicht eindeutig, ob das Knien mit einem Knie oder mit beiden Knien ausgeführt werden soll.

Viele Versicherer bieten sie als Zusatzbaustein gegen Mehrbeitrag an, der bei schweren psychischen Erkrankungen wie Depressionen oder Angststörungen leistet. Ohne diesen Baustein zahlt die Police nur bei Verlust motorischer oder sensorischer Fähigkeiten.

Für dich ist der Psyche-Schutz sinnvoll, wenn du in einem psychisch belastenden Beruf arbeitest. Der Beitrag fällt dann höher aus, aber du schließt eine wichtige Lücke, denn psychische Erkrankungen sind eine häufige Ursache für den Ausfall der Arbeitskraft.

Absicherung psychischer Erkrankungen: Mit Psyche-Schutz leistet die Versicherung bei schweren psychischen Erkrankungen wie Depressionen oder Angststörungen, der Beitrag ist durch den Zusatzbaustein höher. Ohne Psyche-Schutz gibt es keinen Schutz bei psychischen Erkrankungen, der Beitrag ist günstiger, die Leistung erfolgt nur bei Verlust motorischer oder sensorischer Fähigkeiten.

Dieser Pflegebaustein ist ein wichtiger Zusatz, denn Pflegebedürftigkeit kann die Folge des Verlusts einer Grundfähigkeit sein. Ohne den Baustein entsteht eine Schutzlücke im Pflegefall.

Der Beitrag fällt mit Pflegebaustein höher aus, dafür erhältst du zusätzlichen Schutz für den Pflegefall. Prüfe im Vergleich, ob der Tarif deiner Wahl diesen Baustein einschließt oder ob du ihn hinzubuchen kannst.

Pflegebedürftigkeit als Leistungsfall: Ein Tarif mit Pflegebaustein zahlt Rente bei Eintritt von Pflegebedürftigkeit und bietet zusätzlichen Schutz für den Pflegefall, der Beitrag ist höher. Ein Tarif ohne Pflegebaustein leistet nicht bei Pflegebedürftigkeit, der Beitrag ist geringer, es entsteht eine Schutzlücke im Pflegefall.

Für eine monatliche Rente von 1.500 Euro zahlen 25-jährige Modellkunden je nach Tarif und Leistungsniveau unterschiedliche Jahresbeiträge. Tarife mit sehr hohem Leistungsniveau gibt es bereits für unter 1.000 Euro Jahresbeitrag.

Die Beitragsspannen zeigen deutliche Unterschiede: Günstige Tarife liegen unter 1.000 Euro, mittlere Tarife zwischen 1.000 und 1.500 Euro, teure Tarife über 1.500 Euro. Die tatsächlichen Kosten hängen von deinem Eintrittsalter, deinem Beruf und deinem Gesundheitszustand ab, ein Versicherungsmakler kann dir passende Tarife nennen.

Jahresbeiträge für eine monatliche Rente von 1.500 Euro (25-jährige Modellkunden): Günstige Tarife liegen unter 1.000 Euro, mittlere Tarife zwischen 1.000 und 1.500 Euro, teure Tarife über 1.500 Euro. Die tatsächlichen Kosten hängen von deinem Eintrittsalter, deinem Beruf und deinem Gesundheitszustand ab.

Die Fragen sind oft weniger umfangreich als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, deshalb ist die Grundfähigkeitsversicherung bei Vorerkrankungen häufig zugänglicher.

Der Ablauf ist klar: Du beantwortest Gesundheitsfragen im Antrag, der Versicherer prüft deine Angaben und entscheidet über Annahme, Ausschlüsse oder Beitragszuschläge. Bei unklaren Angaben oder Vorerkrankungen kann ein ärztliches Gutachten angefordert werden, bei schweren Vorerkrankungen ist auch eine Ablehnung möglich.

Antrag stellen: Du beantwortest Gesundheitsfragen im Antrag, die Fragen sind oft weniger umfangreich als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Risikoprüfung: Der Versicherer prüft deine Angaben und entscheidet über Annahme, Ausschlüsse oder Beitragszuschläge. Medizinisches Gutachten: Bei unklaren Angaben oder Vorerkrankungen kann der Versicherer ein ärztliches Gutachten anfordern. Annahme oder Ablehnung: Du erhältst ein Angebot mit normalem Beitrag, Risikozuschlag oder Ausschlussklauseln, bei schweren Vorerkrankungen ist auch eine Ablehnung möglich.

Die Klauseln sind oft komplex und mehrdeutig, deshalb ist eine Beratung durch einen Versicherungsmakler ratsam.

Gehe systematisch vor: Prüfe zuerst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen kannst. Analysiere dann, welche Grundfähigkeiten für deinen Beruf besonders wichtig sind, und vergleiche mindestens 14 Kernfähigkeiten im Fähigkeitenkatalog der Tarife. Achte auf kurze Prognosezeiträume von sechs Monaten statt zwölf Monaten und bevorzuge Leistungsauslöser, die auf Hilfsmittel als Bedingung verzichten.

Checkliste für den Grundfähigkeitsversicherungsvergleich: Prüfe, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen kannst, bevor du eine Grundfähigkeitsversicherung abschließt. Analysiere, welche Grundfähigkeiten für deinen Beruf besonders wichtig sind. Vergleiche mindestens 14 Kernfähigkeiten im Fähigkeitenkatalog der Tarife. Achte auf kurze Prognosezeiträume von sechs Monaten statt zwölf Monaten. Bevorzuge Leistungsauslöser, die auf Hilfsmittel als Bedingung verzichten. Prüfe, ob psychische Erkrankungen und Pflegebedürftigkeit eingeschlossen sind. Lies die Definitionen der Leistungsauslöser sorgfältig und ziehe bei Unsicherheiten eine Expertin oder einen Experten hinzu.

Ein häufiger Fehler ist, nur auf den Preis zu schauen und die Leistungsauslöser zu ignorieren. Die Definitionen der Grundfähigkeiten sind entscheidend dafür, ob du im Ernstfall eine Rente erhältst.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, dass die Grundfähigkeitsversicherung genauso leistet wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Einschränkung muss bei der Grundfähigkeitsversicherung sehr akut sein, damit du eine Leistung erhältst. Verzichte außerdem nicht auf den Einschluss psychischer Erkrankungen, wenn dein Beruf psychisch belastend ist, und nimm bei komplexen Klauseln eine Beratung durch einen Versicherungsmakler in Anspruch.

Fehler, die du vermeiden solltest: Nur auf den Preis schauen und die Leistungsauslöser ignorieren. Annehmen, dass die Grundfähigkeitsversicherung genauso leistet wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Definitionen der Grundfähigkeiten nicht lesen und später im Leistungsfall überrascht sein. Auf den Einschluss psychischer Erkrankungen verzichten, obwohl der Beruf psychisch belastend ist. Keine Beratung durch einen Versicherungsmakler in Anspruch nehmen, obwohl die Klauseln komplex sind.

In aktuellen Vergleichen von 37 Tarifen erreichten 5 Tarife ein sehr hohes Leistungsniveau, 15 Tarife ein hohes, 11 Tarife ein mittleres und 6 Tarife ein niedriges Leistungsniveau. Die Unterschiede zeigen, wie wichtig ein genauer Blick auf die Bedingungen ist.

Tarife mit sehr hohem Leistungsniveau gibt es bereits für unter 1.000 Euro Jahresbeitrag. Das zeigt, dass ein guter Schutz nicht zwangsläufig teuer sein muss. Einige Versicherer bieten Tarife nach dem Baustein-Prinzip an, so kannst du Grundfähigkeiten wie Mobilität oder den Psyche-Schutz gezielt hinzubuchen, wenn du sie benötigst.

In aktuellen Vergleichen von 37 Tarifen erreichten 5 Tarife ein sehr hohes Leistungsniveau, 15 Tarife ein hohes, 11 Tarife ein mittleres und 6 Tarife ein niedriges Leistungsniveau. Tarife mit sehr hohem Leistungsniveau gibt es bereits für unter 1.000 Euro Jahresbeitrag. Einige Versicherer bieten Tarife nach dem Baustein-Prinzip an, so kannst du Grundfähigkeiten wie Mobilität oder den Psyche-Schutz gezielt hinzubuchen.

In aktuellen Vergleichen von 37 Tarifen erreichten 5 Tarife ein sehr hohes Leistungsniveau, 15 Tarife ein hohes, 11 Tarife ein mittleres und 6 Tarife ein niedriges Leistungsniveau.

Tarife mit sehr hohem Leistungsniveau gibt es bereits für unter 1.000 Euro Jahresbeitrag. Das zeigt, dass ein guter Schutz nicht zwangsläufig teuer sein muss.

Einige Versicherer bieten Tarife nach dem Baustein-Prinzip an. So kannst du Grundfähigkeiten wie Mobilität oder den Psyche-Schutz gezielt hinzubuchen, wenn du sie benötigst.