Grundfähigkeits­versicherung im Test: So findest du den passenden Tarif

Die Versicherer definieren den Verlust einer Fähigkeit sehr genau im Kleingedruckten. Ein Beispiel ist der Gebrauch einer Hand: Hier gilt die Fähigkeit oft erst dann als verloren, wenn du eine geöffnete Flasche mit Schraubverschluss nicht mehr verschließen und öffnen oder mit einer Schere kein Blatt Papier mehr durchschneiden kannst.

Je nach Tarif sind etwa 15 bis 25 Grundfähigkeiten genannt. Dazu zählen motorische Fähigkeiten wie Gehen oder Treppensteigen, sensorische Fähigkeiten wie Sehen und Hören sowie intellektuelle und soziale Fähigkeiten.

Der Verlust muss in der Regel für mindestens sechs Monate ununterbrochen bestehen oder voraussichtlich bestehen, bevor der Versicherer leistet.

Für dich als Studierende bedeutet das: Die Versicherung zahlt unabhängig davon, ob du dein Studium fortsetzen oder einen Job ausüben kannst. Entscheidend ist allein der Verlust der versicherten Fähigkeit.

• Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente bei Verlust oder schwerer Beeinträchtigung einer versicherten Fähigkeit.
• Der Verlust muss in der Regel sechs Monate ununterbrochen bestehen oder voraussichtlich bestehen.
• Die Definitionen der einzelnen Fähigkeiten unterscheiden sich je nach Versicherer erheblich.

Der zentrale Unterschied liegt in der Leistungsprüfung. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf bist. Die Grundfähigkeitsversicherung prüft dagegen nur, ob eine versicherte Fähigkeit verloren ist, unabhängig von deinem Beruf.

Ein Beispiel verdeutlicht das: Wer aufgrund eines Knorpelverschleißes am Daumensattelgelenk seine Hand nicht mehr gebrauchen kann, bekommt aus der Grundfähigkeitsversicherung eine Rente. Ein Berufsunfähigkeitsversicherer würde bei einer Lehr- oder Beratertätigkeit möglicherweise nicht leisten, weil die Handmotorik für diesen Beruf nicht entscheidend ist.

Für körperlich arbeitende Menschen oder Beschäftigte in Pflege- und Sozialberufen ist die Grundfähigkeitsversicherung meist deutlich günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet auch dann, wenn du deinen Beruf weiterhin ausüben kannst.

• Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt bei Verlust einer versicherten Fähigkeit, unabhängig vom Beruf.
• Psychische Erkrankungen sind in der Grundfähigkeitsversicherung oft nur gegen Mehrbeitrag versicherbar.

Ein guter Tarif sollte den Verlust bestimmter körperlicher, sensorischer und intellektueller Fähigkeiten abdecken. Dazu gehören der Gebrauch von Händen und Armen, Gehen, Stehen, Sitzen, Treppensteigen, Heben und Tragen sowie Knien und Bücken.

Ebenfalls wichtig sind Sehen, Hören, Sprechen und der Gleichgewichtssinn. Auch intellektuelle und soziale Fähigkeiten sollten versichert sein. Psychische Erkrankungen sind in vielen Tarifen nur gegen Mehrbeitrag enthalten.

Ein Tarif sollte bei Pflegebedürftigkeit leisten, damit du auch bei umfassendem Hilfebedarf abgesichert bist. Prüfe vor dem Abschluss, ob der Fähigkeitenkatalog deine beruflichen und privaten Anforderungen abdeckt.

• Der Gebrauch von Händen und Armen sollte klar definiert sein, zum Beispiel über das Öffnen einer Flasche mit Schraubverschluss.
• Mobilität wie Autofahren ist oft nur als Baustein zubuchbar und nicht im Basisschutz enthalten.
• Psychische Erkrankungen solltest du gegen Mehrbeitrag einschließen, wenn du dieses Risiko absichern willst.

Zuerst verlierst du eine im Vertrag genannte Fähigkeit oder sie wird schwer beeinträchtigt, zum Beispiel durch Krankheit oder Unfall. Ein Arzt dokumentiert den Zustand und erstellt ein medizinisches Gutachten, das den Verlust der Fähigkeit bestätigt.

Der Verlust muss in der Regel sechs Monate ununterbrochen bestanden haben oder voraussichtlich bestehen. Erst danach reichst du den Antrag mit den medizinischen Unterlagen beim Versicherer ein.

Der Versicherer prüft anhand seiner Versicherungsbedingungen, ob der Verlust eine versicherte Grundfähigkeit betrifft. Ob du deinen Beruf noch ausüben kannst, spielt bei dieser Prüfung keine Rolle.

• Ein Arzt stellt den Verlust der Fähigkeit fest und dokumentiert ihn medizinisch.
• Die Sechsmonatsfrist muss erfüllt sein, bevor der Versicherer leistet.
• Der Versicherer prüft den Antrag ausschließlich anhand der vertraglich definierten Fähigkeiten.

Die Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du eine versicherte Grundfähigkeit verlierst oder schwer beeinträchtigst. Ein typischer Leistungsfall ist der Verlust des Gebrauchs einer Hand, wenn du eine Flasche mit Schraubverschluss nicht mehr öffnen oder ein Blatt Papier mit einer Schere nicht mehr durchschneiden kannst.

Ein weiterer Leistungsfall ist die Einschränkung der Mobilität, wenn du 400 Meter nicht mehr ohne Pause oder Gehhilfe zurücklegen kannst. Auch eine schwere Beeinträchtigung des Sehvermögens mit einem Restsehvermögen von höchstens 0,05 Prozent führt zur Zahlung.

Leichte Einschränkungen, die nicht die im Vertrag definierte Schwelle erreichen, führen nicht zur Leistung. Pflegebedürftigkeit ist nur versichert, wenn der Tarif eine entsprechende Klausel enthält.

• Die Versicherung zahlt bei Verlust des Handgebrauchs, wenn du eine Flasche mit Schraubverschluss nicht mehr öffnen kannst.
• Sie zahlt bei eingeschränkter Mobilität, wenn du 400 Meter nicht mehr ohne Pause oder Gehhilfe schaffst.
• Sie zahlt bei schwerer Sehbeeinträchtigung mit einem Restsehvermögen von höchstens 0,05 Prozent.

Für eine monatliche Rente von 1.500 Euro bis zum 67. Geburtstag zahlen 25-jährige Modellkunden je nach Tarif unterschiedliche Jahresbeiträge. Tarife mit sehr hohem Leistungsniveau gibt es für unter 1.000 Euro Jahresbeitrag.

Tarife mit sehr hohem Leistungsniveau sind bereits für unter 1.000 Euro Jahresbeitrag erhältlich. Dein tatsächlicher Beitrag hängt von deinem Alter, Gesundheitszustand und den vereinbarten Bausteinen ab.

• Für eine Rente von 1.500 Euro bis zum 67. Geburtstag zahlen 25-Jährige je nach Tarif unterschiedliche Beiträge.
• Tarife mit sehr hohem Leistungsniveau gibt es für unter 1.000 Euro Jahresbeitrag.
• Der Beitrag steigt mit dem Eintrittsalter und zusätzlichen Bausteinen wie dem Psyche-Schutz.

Der Fähigkeitenkatalog listet alle versicherten Grundfähigkeiten auf. Je nach Tarif sind etwa 15 bis 25 Fähigkeiten genannt. Die Definitionen der Leistungsauslöser beschreiben, ab welchem Schweregrad eine Fähigkeit als verloren gilt.

Der Psyche-Schutz erweitert den Vertrag um psychische Erkrankungen wie schwere Depressionen oder Schizophrenie, meist gegen Mehrbeitrag. Die Pflegebedürftigkeits-Klausel regelt, ob und ab welchem Pflegegrad der Versicherer eine Rente zahlt.

Die Qualität eines Tarifs entscheidet sich in den Definitionen der einzelnen Fähigkeiten, nicht in der Anzahl der genannten Fähigkeiten. Prüfe vor dem Abschluss, ob die Formulierungen zu deinem Alltag passen.

• Der Fähigkeitenkatalog umfasst je nach Tarif etwa 15 bis 25 Grundfähigkeiten.
• Der Psyche-Schutz ist meist eine Option gegen Mehrbeitrag.
• Die Pflegebedürftigkeits-Klausel regelt die Leistung ab einem bestimmten Pflegegrad.

Ein häufiger Fehler ist, nur den Preis zu vergleichen und die Definitionen der einzelnen Grundfähigkeiten zu ignorieren. Ein Tarif kann günstig sein, aber den Gebrauch deiner Hände so eng definieren, dass du im Leistungsfall leer ausgehst.

Ein weiterer Fehler ist der Verzicht auf den Psyche-Schutz, obwohl psychische Erkrankungen eine häufige Ursache für den Verlust der Arbeitskraft sind. Auch die Annahme, die Grundfähigkeitsversicherung leiste bei jeder Berufsunfähigkeit, ist falsch, weil der Beruf bei der Prüfung keine Rolle spielt.

Vergleiche nicht nur den Preis, sondern vor allem die Definitionen der versicherten Fähigkeiten in den Versicherungsbedingungen. So vermeidest du böse Überraschungen im Leistungsfall.

• Du verlässt dich auf einen Tarif, der den Gebrauch deiner Hände nur unzureichend definiert, obwohl du handwerklich arbeitest.
• Du verzichtest auf den Psyche-Schutz, obwohl psychische Erkrankungen eine häufige Ursache für Arbeitskraftverlust sind.
• Du gehst davon aus, dass die Grundfähigkeitsversicherung bei jeder Berufsunfähigkeit leistet.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine sinnvolle Alternative, wenn du in einem körperlich anspruchsvollen Beruf arbeitest, zum Beispiel in der Pflege, im Handwerk oder in der Produktion. Hier sind die Beiträge oft deutlich niedriger als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, weil der Versicherer nicht dein Berufsrisiko, sondern nur den Verlust bestimmter Fähigkeiten bewertet.

Auch wenn du aufgrund von Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, kann die Grundfähigkeitsversicherung eine Option sein. Die Gesundheitsprüfung ist in der Regel weniger streng, weil der Versicherer nicht dein Berufsrisiko prüft.

Für Studierende mit körperlich geprägtem Nebenjob oder geplanter Tätigkeit in Pflege- und Sozialberufen ist die Grundfähigkeitsversicherung oft günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sichert das Einkommen ab, ohne den Beruf in den Mittelpunkt zu stellen.

• Die Versicherung passt zu Menschen in körperlich anspruchsvollen Berufen wie Pflege, Handwerk oder Produktion.
• Sie ist eine Option, wenn du wegen Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst.
• Sie eignet sich, wenn du eine günstigere Absicherung deiner Arbeitskraft suchst.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine sinnvolle Alternative, wenn du in einem körperlich anspruchsvollen Beruf arbeitest, zum Beispiel in der Pflege, im Handwerk oder in der Produktion. Hier sind die Beiträge oft deutlich niedriger als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, weil der Versicherer nicht dein Berufsrisiko, sondern nur den Verlust bestimmter Fähigkeiten bewertet.

Auch wenn du aufgrund von Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, kann die Grundfähigkeitsversicherung eine Option sein. Die Gesundheitsprüfung ist in der Regel weniger streng, weil der Versicherer nicht dein gesamtes Berufsbild, sondern nur einzelne Fähigkeiten absichert.

Für Menschen in überwiegend geistigen oder beratenden Berufen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen oft die bessere Wahl. Der Verlust einer Grundfähigkeit wie dem Gebrauch einer Hand führt bei einer Lehr- oder Beratertätigkeit nicht automatisch zur Berufsunfähigkeit, während ein BU-Versicherer bei einer schweren psychischen Erkrankung in der Regel leistet.

Im Test von 37 Tarifen erreichten 5 Tarife ein sehr hohes Leistungsniveau, 15 Tarife ein hohes, 11 Tarife ein mittleres und 6 Tarife ein niedriges Leistungsniveau. Die Unterschiede liegen vor allem in der Formulierung der Leistungsauslöser: Ein Tarif kann den Verlust des Gehens über eine Strecke von 400 Metern definieren, ein anderer über 200 Meter.

Achte bei deinem Vergleich darauf, dass der Tarif einen klaren Fähigkeitenkatalog enthält, der deine beruflichen und privaten Anforderungen abdeckt. Für Menschen, die auf das Auto angewiesen sind, ist der Mobilitäts-Baustein entscheidend. Für Menschen mit psychischen Vorerkrankungen ist der Psyche-Schutz wichtig.

Die Anzahl der versicherten Fähigkeiten ist weniger wichtig als die Qualität der Definitionen. Ein Tarif mit vielen Fähigkeiten kann schlechter sein als ein Tarif mit wenigen, aber klar definierten Fähigkeiten.

• 5 von 37 Tarifen erreichten ein sehr hohes Leistungsniveau.
• 15 Tarife erreichten ein hohes, 11 ein mittleres und 6 ein niedriges Leistungsniveau.
• Die Qualität der Definitionen ist wichtiger als die Anzahl der versicherten Fähigkeiten.

Im Test von 37 Tarifen erreichten 5 Tarife ein sehr hohes Leistungsniveau, 15 Tarife ein hohes, 11 Tarife ein mittleres und 6 Tarife ein niedriges Leistungsniveau. Die Unterschiede liegen vor allem in der Formulierung der Leistungsauslöser: Ein Tarif kann den Verlust des Gehens über eine Strecke von 400 Metern definieren, ein anderer über 200 Meter.

Achte bei deinem Vergleich darauf, dass der Tarif einen klaren Fähigkeitenkatalog enthält, der deine beruflichen und privaten Anforderungen abdeckt. Für Menschen, die auf das Auto angewiesen sind, ist der Mobilitäts-Baustein entscheidend. Für Menschen mit psychischen Vorerkrankungen ist der Psyche-Schutz wichtig, auch wenn er den Beitrag erhöht.

Ein Tarif mit sehr hohem Leistungsniveau ist bereits für unter 1.000 Euro Jahresbeitrag erhältlich. Das zeigt, dass ein guter Schutz nicht teuer sein muss, wenn du die Bedingungen sorgfältig prüfst und gezielt die Bausteine wählst, die zu deinem Leben passen.