Grundfähigkeits­versicherung im Testbericht 2026: Was sie wirklich leistet

Dazu zählen elementare Funktionen wie Gehen, Sehen, Hören, Sprechen oder der Gebrauch der Hände. Der Verlust muss nach dem Fähigkeitenkatalog des jeweiligen Tarifs medizinisch festgestellt werden und dauerhaft sein.

Anders als die Berufsunfähigkeitsversicherung fragt sie nicht nach deinem zuletzt ausgeübten Beruf. Entscheidend ist allein, ob eine versicherte Fähigkeit nach den Vertragsdefinitionen verloren geht. Deshalb eignet sie sich auch für Menschen, die noch keinen Beruf ausüben oder deren Beruf bei einer BU schwer versicherbar wäre.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet dagegen unabhängig vom Beruf, sobald eine versicherte Grundfähigkeit wie Sehen oder Gehen dauerhaft verloren ist. Dieser Unterschied ist der wichtigste Punkt bei der Entscheidung.

Für Menschen mit Vorerkrankungen, körperlich Arbeitende sowie Kinder und Jugendliche ist die Grundfähigkeitsversicherung oft günstiger oder überhaupt erst abschließbar. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu annehmbaren Konditionen bekommt, erhält damit jedoch in der Regel einen umfassenderen Schutz. Die Grundfähigkeitsversicherung ist deshalb eher ein Plan B mit klaren Grenzen.

Häufig versichert sind Sehen auf beiden Augen, Hören ohne Hörgerät, Sprechen in verständlicher Sprache, der Gebrauch der Hände sowie Gehen, Treppensteigen und Knien. Auch kognitive Fähigkeiten wie Konzentration können Teil des Katalogs sein.

Seltener oder nur eingeschränkt versichert sind psychische Erkrankungen, oft nur schwere Diagnosen wie Schizophrenie. Pflegebedürftigkeit und Mobilität wie Fahrradfahren oder Autofahren gibt es nur in bestimmten Tarifen. Du solltest den Katalog deshalb genau auf die Fähigkeiten prüfen, die für deinen Alltag und deinen Beruf wichtig sind.

Ein Arzt stellt fest, dass die Fähigkeit nach den Kriterien des Fähigkeitenkatalogs nicht mehr vorhanden ist. Der Versicherer prüft anhand eines medizinischen Gutachtens, ob der Verlust den Vertragsdefinitionen entspricht.

Die Einschränkung muss meist mindestens sechs bis zwölf Monate bestehen oder voraussichtlich so lange andauern. Erst wenn alle Kriterien erfüllt sind, zahlt die Versicherung die vereinbarte monatliche Rente. Ein Beispiel: Sitzen gilt als verloren, wenn du weniger als 20 Minuten auf einem Stuhl mit Lehne sitzen kannst. Wer durch einen Schlaganfall nicht mehr aufs Dach darf, aber noch auf die Haushaltsleiter kann, bekommt keine Rente.

Für einen 30-jährigen kaufmännischen Angestellten mit 1.500 Euro gewünschter Monatsrente liegen die jährlichen Nettoprämien zwischen rund 53 und 99 Euro.

Günstige Tarife kosten in diesem Musterfall etwa 53 bis 65 Euro netto pro Jahr. Mittlere Tarife liegen bei rund 65 bis 85 Euro, höhere Tarife bei etwa 85 bis 99 Euro. Die Preise sind Nettoprämien ohne Gewinnbeteiligung und dienen als Orientierung. Dein individueller Beitrag kann abweichen, je nachdem welche Fähigkeiten du versicherst und wie deine Gesundheitsprüfung ausfällt.

Je nach Tarif können einzelne Fähigkeiten ausgeschlossen werden, wenn dort ein erhöhtes Risiko besteht.

Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht es dir, die versicherte Rente zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Das ist sinnvoll, wenn sich deine Lebenssituation ändert, etwa nach einer Heirat oder der Geburt eines Kindes. Der Prognosezeitraum im Leistungsfall beträgt meist sechs bis zwölf Monate und ist ein zentraler Bestandteil der Vertragsbedingungen.

Sie eignet sich für dich, wenn du keine Berufsunfähigkeitsversicherung wegen Vorerkrankungen bekommst oder wenn du in einem körperlich belastenden Beruf arbeitest und die BU-Beiträge zu hoch sind.

• Du bekommst keine Berufsunfähigkeitsversicherung wegen Vorerkrankungen.
• Du arbeitest in einem körperlich belastenden Beruf und die BU-Beiträge sind zu hoch.
• Du bist selbstständig und willst dich unabhängig vom Beruf absichern.
• Du suchst für dein Kind eine Absicherung elementarer Fähigkeiten.
• Du hast psychische Vorerkrankungen und ein Tarif mit passenden Leistungen ist verfügbar.

Sie verlassen sich darauf, dass jede Einschränkung der Arbeitskraft abgesichert ist. Das ist falsch, denn die Versicherung leistet nur bei Verlust einer versicherten Grundfähigkeit nach den genauen Definitionen des Fähigkeitenkatalogs.

• Du verlässt dich darauf, dass jede Einschränkung der Arbeitskraft abgesichert ist.
• Du prüfst den Fähigkeitenkatalog nicht auf die für dich wichtigen Fähigkeiten.
• Du ignorierst die genauen Definitionen, ab wann eine Fähigkeit als verloren gilt.
• Du verzichtest auf eine Nachversicherungsgarantie, obwohl sich deine Lebenssituation ändern kann.
• Du schließt einen Tarif ab, der psychische Erkrankungen nur unzureichend abdeckt.

Die Rating-Spezialisten von Franke und Bornberg bewerten regelmäßig die besten Tarife am Markt. Im Testbericht 2026 erreichen mehrere Anbieter die Höchstnote von 100 Punkten für einen 30-jährigen kaufmännischen Angestellten mit 1.500 Euro gewünschter Monatsrente. Unter den bestbewerteten Angeboten finden sich Tarife großer Versicherer, die solide Leistungen mit moderaten Beiträgen kombinieren.

Die jährlichen Nettoprämien liegen in diesem Musterfall zwischen rund 53 und 99 Euro. Auffällig ist, dass auch Tarife mit höheren Beiträgen sehr gute Bewertungen erhalten. Der Preis allein ist kein Qualitätsmerkmal. Entscheidend ist, was konkret abgesichert ist und wie klar die Bedingungen formuliert sind.

Die Rating-Spezialisten von Franke und Bornberg bewerten regelmäßig die besten Tarife am Markt. Im Testbericht 2026 erreichen mehrere Anbieter die Höchstnote von 100 Punkten für einen 30-jährigen kaufmännischen Angestellten mit 1.500 Euro gewünschter Monatsrente.

Unter den bestbewerteten Angeboten finden sich Tarife großer Versicherer, die solide Leistungen mit moderaten Beiträgen kombinieren. Die jährlichen Nettoprämien liegen in diesem Musterfall zwischen rund 53 und 99 Euro.

Auffällig ist, dass auch Tarife mit höheren Beiträgen sehr gute Bewertungen erhalten. Der Preis allein ist kein Qualitätsmerkmal, entscheidend sind die versicherten Fähigkeiten und die Klarheit der Bedingungen.

Für die volle Rente musst du arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag sein. Für die teilweise Rente gilt eine Arbeitsfähigkeit von 3 bis 6 Stunden pro Tag. Zusätzlich besteht eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren.

Die Grundfähigkeitsversicherung kann diese Lücke ergänzen, weil sie unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit leistet. Sie zahlt, sobald eine versicherte Grundfähigkeit laut Fähigkeitenkatalog verloren ist. Eine gesetzliche Wartezeit gibt es nicht, aber der Vertrag enthält einen Prognosezeitraum, meist sechs bis zwölf Monate. Die Rentenhöhe ist individuell vereinbart und nicht von deinem bisherigen Einkommen abhängig.