Grundfähigkeits­versicherung: Erfahrungen mit der Alternative zur BU

Der Versicherer definiert in seinem Fähigkeitenkatalog genau, welche körperlichen oder geistigen Fähigkeiten abgesichert sind. Du erhältst die Leistung nur, wenn du eine dieser konkret genannten Fähigkeiten verlierst, nicht schon bei einer allgemeinen Einschränkung im Alltag. Der Verlust muss durch ein ärztliches Gutachten nachgewiesen werden.

Für die Leistung ist es unerheblich, ob du weiterhin arbeiten kannst oder nicht. Entscheidend ist allein der medizinisch bestätigte Verlust der versicherten Fähigkeit. Eine zumutbare Heilbehandlung darf den Verlust nicht beheben können, sonst entfällt die Zahlung.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du eine versicherte Fähigkeit infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall verlierst.

Fast alle Tarife sichern elementare Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen, Hören, Gehen, Stehen, Sitzen und den Gebrauch einer Hand ab. Auch Greifen und Halten, Treppensteigen, Gleichgewicht halten sowie Herz- und Lungenfunktion gehören häufig zum Grundschutz. Pflegebedürftigkeit ist bei vielen Anbietern ebenfalls enthalten, wobei die genaue Pflegestufe im Vertrag festgelegt wird.

Darüber hinaus bieten viele Versicherer berufsspezifische Tätigkeiten als Zusatzbausteine an. Dazu zählen etwa Bildschirmarbeit, das Bedienen einer Tastatur, Autofahren oder Fahrradfahren. Diese Bausteine erhöhen den Beitrag, können für deinen Beruf aber entscheidend sein.

Psychische Erkrankungen sind in der Grundfähigkeitsversicherung oft nur eingeschränkt abgesichert. Versichert sind in der Regel nur sehr schwere Fälle wie Schizophrenie, Demenz oder schwere Depressionen. Für eine umfassendere Absicherung der Psyche benötigst du meist einen gesonderten Zusatzbaustein.

Dieser Unterschied ist der Kern beider Versicherungen.

Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. In der BU sind sie umfassend abgesichert, in der Grundfähigkeitsversicherung dagegen nur in sehr schweren Fällen oder über Zusatzbausteine. Genau hier liegt die größte Schutzlücke der Grundfähigkeitsversicherung.

In körperlichen Berufen ist die Grundfähigkeitsversicherung meist deutlich günstiger als eine BU. Ein Dachdecker zahlt für 1.500 Euro Rente bis 65 oft nur rund 63 Euro im Monat, während die BU etwa 263 Euro kostet. Bei überwiegend nicht körperlichen Tätigkeiten wie einem Bauingenieur liegen beide Beiträge mit etwa 48 bis 49 Euro nahezu gleichauf.

Ein ärztliches Gutachten muss den Verlust bestätigen. Ohne diesen Nachweis zahlt die Versicherung nicht.

Der Verlust darf nicht durch eine zumutbare Heilbehandlung behebbar sein. Ist eine Operation oder Therapie möglich und zumutbar, entfällt die Leistung. Die Versicherung zahlt die vereinbarte monatliche Rente in der Regel bis zum Ende der Versicherungsdauer, bei entsprechendem Vertrag auch lebenslang.

Die Rente wird unabhängig davon gezahlt, ob du weiterhin arbeiten kannst. Es kommt allein auf den Verlust der versicherten Fähigkeit an, nicht auf deine berufliche Situation.

Der Unterschied kann mehrere hundert Euro im Monat betragen.

Für einen 37-jährigen Dachdecker mit 1.500 Euro Rente bis 65 kostet die Grundfähigkeitsversicherung etwa 63 Euro im Monat, die BU dagegen rund 263 Euro. Bei einem Bauingenieur gleichen Alters liegen beide Beiträge mit etwa 48 bis 49 Euro nahezu gleichauf. Die Ersparnis ist also vor allem in körperlich anstrengenden Berufen groß.

Je mehr Fähigkeiten und Zusatzbausteine du versicherst, desto höher fällt der Beitrag aus. Versichere daher nur Fähigkeiten, die du für deinen Beruf tatsächlich brauchst.

Vor Abschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Die Versicherer prüfen deinen Gesundheitszustand, um das Risiko einzuschätzen. Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Angeborene Krankheiten sind in der Regel nicht versichert, da der Schutz frühestens ab einem Alter von sechs Monaten beginnt. Bei Vorerkrankungen kann der Antrag abgelehnt oder mit Risikozuschlägen versehen werden.

Bei Kindern kann die Grundfähigkeitsversicherung später oft ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine BU umgewandelt werden. Dieser Vorteil ist ein zentrales Argument für den Abschluss in jungen Jahren.

Für Menschen mit Vorerkrankungen, die von der BU abgelehnt wurden, ist sie oft die einzige verfügbare Alternative.

Wenn du überwiegend nicht körperlich arbeitest, bist du mit einer BU in der Regel besser bedient. Der Schutzumfang ist höher, und die Beiträge unterscheiden sich in diesen Berufen kaum.

• Handwerker und körperlich tätige Menschen, die keine bezahlbare BU bekommen
• Menschen mit Vorerkrankungen, die von der BU abgelehnt wurden
• Eltern, die ihre Kinder früh absichern und später in eine BU umwandeln möchten
• Menschen, die nur bestimmte körperliche Risiken absichern wollen

Wer sie als vollwertigen Ersatz betrachtet, riskiert eine gefährliche Schutzlücke.

Ein weiterer Fehler ist es, zu viele Fähigkeiten zu versichern, die du für deinen Beruf nicht brauchst. Das treibt den Beitrag unnötig in die Höhe. Auch eine zu niedrige Rentenhöhe kann im Leistungsfall zum Problem werden.

Setze die Rente auf mindestens 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Prüfe außerdem die Bedingungen zu psychischen Erkrankungen genau, bevor du dich für einen Tarif entscheidest.

Die meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen kannst du für dein Kind erst ab einem Alter von zehn Jahren abschließen. Mit einer Grundfähigkeitsversicherung schützt du dein Kind schon deutlich früher, bei einigen Versicherern bereits ab sechs Monaten. Passiert deinem Kind etwas, erhältst du in der Regel eine monatliche Rente oder eine Einmalzahlung.

Der entscheidende Vorteil liegt in der Zukunft: Du kannst die Grundfähigkeitsversicherung als Anwartschaft auf eine BU betrachten. Dein Kind bekommt später leichter eine BU und ist damit das gesamte Berufsleben abgesichert. Du nutzt den guten Gesundheitszustand des Kindes, denn die Umwandlung erfolgt in der Regel ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Ein großer Nachteil ist, dass du jahrelang gegen unwahrscheinliche Risiken versicherst. Die meisten Schwerbehinderungen gehen auf angeborene Krankheiten zurück, und die sind nie Teil des Schutzes.

Die meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen kannst du für dein Kind erst ab einem Alter von zehn Jahren abschließen. Mit einer Grundfähigkeitsversicherung schützt du dein Kind schon deutlich früher, bei einigen Versicherern bereits ab sechs Monaten.

Passiert deinem Kind etwas, erhältst du in der Regel eine monatliche Rente oder eine Einmalzahlung. Letztere wird oft gezahlt, wenn das Kind vor dem dritten Lebensjahr eine Fähigkeit verliert.

Der entscheidende Vorteil liegt in der Zukunft: Du kannst die Grundfähigkeitsversicherung als Anwartschaft auf eine BU betrachten. Dein Kind bekommt später leichter eine BU und ist damit das gesamte Berufsleben abgesichert, ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Ein Nachteil ist, dass du zunächst jahrelang gegen unwahrscheinliche Risiken versicherst. Die meisten Schwerbehinderungen gehen auf angeborene Krankheiten zurück, und die sind nie Teil des Schutzes.

Vergleiche nicht nur die Preise, sondern vor allem die versicherten Fähigkeiten und die Bedingungen für psychische Erkrankungen.

Versichere nur Fähigkeiten, die du für deinen Beruf tatsächlich brauchst. Prüfe Zusatzbausteine für psychische Erkrankungen und Arbeitsunfähigkeit. Setze die Rente auf mindestens 80 Prozent deines Nettoeinkommens.

Lass dich von einem unabhängigen Versicherungsmakler beraten, der den Markt kennt und dir die Unterschiede erklärt. Eine gute Beratung ist bei der Grundfähigkeitsversicherung besonders wichtig, weil die Bedingungen komplex sind.