Gilt meine Krankenversicherung im Ausland? So bist du abgesichert

Deine gesetzliche Krankenversicherung ist kein weltweiter Schutzbrief. Sie gilt in erster Linie in Deutschland und unter bestimmten Bedingungen in anderen Ländern. Den umfassendsten Schutz hast du innerhalb der Europäischen Union sowie in Island, Liechtenstein, Norwegen und der Schweiz.

Für das Vereinigte Königreich besteht dieser Schutz trotz des Austritts aus der EU weiterhin. Mit einigen weiteren Staaten wie Tunesien oder der Türkei gibt es Sozialversicherungsabkommen, die auch die Krankenversicherung einschließen. In allen anderen Ländern außerhalb Europas bist du mit deiner GKV in der Regel nicht abgesichert.

• In Ländern mit Sozialversicherungsabkommen gelten oft ähnliche Regeln wie innerhalb der EU, jedoch mit länderspezifischen Besonderheiten.
• Außerhalb dieser Staatengruppen übernimmt deine Kasse Kosten nur in eng begrenzten Ausnahmefällen.

Die Europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) ist dein Nachweis, dass du in Deutschland gesetzlich versichert bist. Sie befindet sich auf der Rückseite deiner elektronischen Gesundheitskarte. Mit ihr hast du bei vorübergehenden Aufenthalten im europäischen Ausland Anspruch auf medizinisch notwendige Leistungen.

Die Karte bedeutet nicht, dass du wie in Deutschland behandelt wirst. Du erhältst Leistungen nach den Regeln des Gastlandes, also genau das, was auch den dort Versicherten zusteht. Das kann bedeuten, dass du Zuzahlungen leisten musst oder bestimmte Leistungen anders organisiert sind.

• Die EHIC gilt in allen EU-Staaten, im EWR, in der Schweiz und im Vereinigten Königreich.
• Sie gilt nur bei staatlichen Leistungserbringern, nicht bei Privatärzten oder Privatkliniken.

Wenn du im EU-Ausland ärztliche Hilfe brauchst, wendest du dich an eine Praxis oder ein Krankenhaus, das am gesetzlichen System des Gastlandes teilnimmt. Du legst dort deine EHIC und deinen Personalausweis oder Reisepass vor. In vielen Ländern rechnet die Einrichtung direkt mit deiner deutschen Krankenkasse ab.

In manchen Ländern musst du die Behandlung zunächst selbst bezahlen. Dann lässt du dir eine detaillierte Rechnung ausstellen und reichst sie nach deiner Rückkehr bei deiner Krankenkasse ein. Die Erstattung erfolgt nur bis zu der Höhe, die eine vergleichbare Behandlung in Deutschland gekostet hätte.

• Für geplante Krankenhausbehandlungen im EU-Ausland brauchst du vorher die Genehmigung deiner Kasse.
• Bei Zahnersatz ist ebenfalls eine vorherige Genehmigung nötig, sonst verlierst du den Anspruch auf den Festzuschuss.

Innerhalb der EU übernimmt deine GKV die Kosten für Behandlungen, die während deines Aufenthalts medizinisch notwendig werden. Dazu gehören auch teure Eingriffe wie eine Blinddarmoperation oder die Behandlung nach einem Herzinfarkt. Voraussetzung ist, dass du dich an teilnehmende Ärzte und Kliniken wendest.

Es bleiben jedoch Lücken. Zuzahlungen und Eigenanteile des Gastlandes musst du selbst tragen. Behandlungen bei Privatärzten sind nicht abgedeckt, und einen Krankenrücktransport nach Deutschland zahlt deine Kasse grundsätzlich nicht. Diese Lücken schließt nur eine private Auslandsreisekrankenversicherung.

• Medizinisch notwendige Behandlungen bei teilnehmenden Leistungserbringern werden übernommen.
• Selbstbehalte, Privatarztkosten und Rücktransporte bleiben an dir hängen.

In Ländern mit Sozialversicherungsabkommen wie Tunesien oder der Türkei hast du unter bestimmten Bedingungen Anspruch auf notwendige Behandlungen. Informiere dich vor der Reise bei deiner Kasse, welche Regeln im Zielland gelten.

In allen anderen Ländern übernimmt deine GKV Kosten nur in einem engen Ausnahmefall: Wenn du wegen einer Vorerkrankung oder deines Alters keine private Auslandskrankenversicherung abschließen kannst. Du musst die Ablehnung der privaten Versicherung vor Reiseantritt nachweisen und deine Kasse muss dem Schutz vorher zustimmen. Die Erstattung ist auf maximal sechs Wochen im Kalenderjahr begrenzt und richtet sich nach deutschen Sätzen.

• Ohne Sozialversicherungsabkommen und ohne private Police bleibst du auf Behandlungskosten sitzen.
• Eine Behandlung, die nur im Ausland möglich ist, kann deine Kasse ausnahmsweise ganz oder teilweise übernehmen.

Deine Kasse darf diese Kosten nicht übernehmen, unabhängig vom Reiseziel.

Diese Lücke ist für Reisende besonders riskant, denn ein medizinisch begleiteter Rücktransport kann schnell mehrere zehntausend Euro kosten. Eine private Auslandsreisekrankenversicherung übernimmt den Transport in der Regel und organisiert auch die Durchführung. Achte beim Abschluss darauf, dass der Rücktransport ohne Kostenobergrenze versichert ist.

• Deine GKV zahlt keinen Krankenrücktransport, auch nicht aus dem EU-Ausland.
• Private Policen decken den Transport meist ab, wenn er medizinisch notwendig ist.

Eine private Auslandsreisekrankenversicherung kostet oft nur wenige Euro pro Jahr und ist damit eine der günstigsten Versicherungen überhaupt. Sie schließt genau die Lücken, die deine gesetzliche Kasse im Ausland lässt. Für Studierende mit begrenztem Budget ist sie besonders wichtig, weil ein Krankheitsfall im Ausland sonst schnell existenzbedrohend werden kann.

Die Police übernimmt Kosten, die deine GKV nicht zahlt. Dazu gehören Behandlungen bei Privatärzten, Selbstbehalte im Gastland und der Krankenrücktransport. Auch in Ländern außerhalb Europas ohne Sozialversicherungsabkommen bist du damit abgesichert.

• Krankenrücktransport nach Deutschland
• Behandlung bei Privatärzten und in Privatkliniken
• Selbstbehalte und Zuzahlungen im Gastland
• Medikamente, die im Gastland nicht auf der Erstattungsliste stehen
• Behandlungen in Ländern außerhalb Europas ohne Sozialversicherungsabkommen
• Kosten für Schiffsarztbehandlungen auf Kreuzfahrten

Bei einem längeren Aufenthalt im Ausland ändert sich dein Versicherungsstatus. Arbeitnehmer sind in dem EU-Land gesetzlich krankenversichert, in dem sie leben und arbeiten. Du erhältst dann die Leistungen des dortigen Systems, nicht die deutschen Leistungen. Diese können sich erheblich unterscheiden.

Bleibt deine Familie in Deutschland, während du im EU-Ausland arbeitest, kannst du bei deiner ausländischen Kasse das Formular E 109 beantragen. Damit erhalten deine Angehörigen in Deutschland die vorgesehenen Leistungen. Rentner, die in Deutschland krankenversichert sind und ihren Wohnsitz in ein anderes EU-Land verlegen, erhalten die Leistungen des neuen Wohnsitzlandes.

• Informiere dich vor einem Umzug genau, welche Leistungen das System des Ziellandes vorsieht.
• Für Besuche in Deutschland genügt die EHIC, um sofort erforderliche Leistungen zu erhalten.

Arbeitnehmer sind in dem EU-Land gesetzlich krankenversichert, in dem sie leben und arbeiten. Du erhältst dann die Leistungen des dortigen Systems, nicht die deutschen Leistungen.

Bleibt deine Familie in Deutschland, während du im EU-Ausland arbeitest, kannst du bei deiner ausländischen Kasse das Formular E 109 beantragen. Damit erhalten deine Angehörigen in Deutschland die vorgesehenen Leistungen.

Rentner, die in Deutschland krankenversichert sind und ihren Wohnsitz in ein anderes EU-Land verlegen, erhalten die Leistungen des neuen Wohnsitzlandes. Informiere dich vorher genau, welche Leistungen dort vorgesehen sind.

Für längere Aufenthalte außerhalb Europas brauchst du in der Regel eine private internationale Krankenversicherung, da deine gesetzliche Kasse dort nicht zahlt.

Ein typischer Fehler ist die Annahme, die GKV zahle weltweit. Außerhalb Europas und der Abkommensländer ist das nicht der Fall. Wer ohne private Police in die USA oder nach Thailand reist, trägt alle Behandlungskosten selbst.

Auch innerhalb der EU passieren Fehler. Wer zu einem Privatarzt geht, bleibt auf der Rechnung sitzen. Wer einen Krankenrücktransport erwartet, wird von der Kasse keine Unterstützung bekommen. Und wer eine geplante Behandlung im Ausland ohne vorherige Genehmigung beginnt, riskiert den Verlust des Kostenerstattungsanspruchs.

• Ohne private Auslandsreisekrankenversicherung in Länder ohne Sozialversicherungsabkommen reisen
• Im EU-Ausland zu einem Privatarzt gehen und erwarten, dass die GKV die Rechnung übernimmt
• Einen Krankenrücktransport von der gesetzlichen Krankenkasse erwarten
• Vor einer geplanten Behandlung im Ausland keine Genehmigung der Kasse einholen
• Die EHIC zu Hause vergessen und im Ausland ohne Nachweis behandelt werden
• Bei längeren Aufenthalten im EU-Ausland nicht prüfen, welche Leistungen das dortige System vorsieht

Der wichtigste ist ein weltweiter Schutz ohne zeitliche Begrenzung pro Reise. So bist du auch bei längeren Aufenthalten abgesichert.

Der Krankenrücktransport sollte ohne Kostenobergrenze versichert sein. Die Police sollte Privatarzt- und Privatklinikkosten übernehmen und keinen Selbstbehalt pro Schadensfall vorsehen. Achte außerdem darauf, dass der Schutz für alle Reisen im Jahr gilt und nicht nur für eine einzelne Reise. Eine Gesundheitsprüfung ist bei guten Tarifen nicht nötig.

• Weltweiter Schutz ohne zeitliche Begrenzung pro Reise
• Krankenrücktransport ohne Kostenobergrenze
• Übernahme von Privatarzt- und Privatklinikkosten
• Kein Selbstbehalt pro Schadensfall
• Gültigkeit für alle Reisen im Jahr, nicht nur für eine einzelne Reise
• Verzicht auf eine Gesundheitsprüfung