Gesetzliche Krankenversicherung mit Vorerkrankungen: Dein Zugang ohne Risikoprüfung

Für dich als Studierende oder Student bedeutet die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung, dass du während deines Studiums in der Regel nicht wählen kannst, ob du dich gesetzlich oder privat absicherst. Bis zum 25. Lebensjahr bist du beitragsfrei über deine Eltern familienversichert, sofern diese gesetzlich versichert sind. Danach greift die Krankenversicherung der Studierenden, die dich automatisch zum Pflichtmitglied macht.

Entscheidend ist: Keine gesetzliche Krankenkasse darf dich wegen einer Vorerkrankung ablehnen. Die Aufnahme erfolgt ohne Gesundheitsprüfung, ohne Risikozuschlag und ohne Leistungsausschluss. Dein Beitrag richtet sich ausschließlich nach deinem Einkommen, nicht nach deiner Krankengeschichte.

Die Versicherungspflicht gilt für alle, die an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule eingeschrieben sind. Auch wenn du chronisch krank bist, eine psychische Erkrankung hast oder in der Vergangenheit eine schwere Diagnose erhalten hast, ändert das nichts an deinem Anspruch auf Mitgliedschaft.

Der grundlegende Unterschied zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung liegt in der Risikobewertung. In der privaten Krankenversicherung prüfen Versicherer deinen Gesundheitszustand vor Vertragsabschluss. Sie können Risikozuschläge verlangen, Leistungen ausschließen oder deinen Antrag bei schweren Erkrankungen wie Diabetes, Krebs oder psychischen Erkrankungen ablehnen.

In der gesetzlichen Krankenversicherung existiert diese Prüfung nicht. Die GKV funktioniert als Solidargemeinschaft, in der alle Mitglieder unabhängig von ihrem individuellen Risiko aufgenommen werden. Dein Beitrag wird ausschließlich anhand deines Einkommens berechnet, nicht anhand deines Alters oder Gesundheitszustands.

• Die private Krankenversicherung verlangt umfassende Gesundheitsfragen und kann Risikozuschläge zwischen 10 und 30 Prozent des Grundbeitrags erheben.
• Die gesetzliche Krankenversicherung nimmt dich ohne Gesundheitsprüfung auf und kennt weder Risikozuschläge noch Leistungsausschlüsse.
• Eine Ablehnung wegen Vorerkrankung ist in der GKV ausgeschlossen, in der PKV bei schweren Erkrankungen möglich.

Für deine Aufnahme in die gesetzliche Krankenversicherung spielt keine einzige Vorerkrankung eine Rolle. Chronische Erkrankungen wie Asthma oder Diabetes, psychische Erkrankungen, Krebsvorerkrankungen, Bandscheibenvorfälle, Suchterkrankungen, Adipositas oder Allergien haben keinerlei Einfluss auf deine Mitgliedschaft oder deinen Beitrag.

Was tatsächlich zählt, ist dein Versicherungsstatus. Als Studierende oder Student bist du während des Studiums pflichtversichert, sofern du nicht über deine Eltern familienversichert bist. Dein Einkommen bestimmt die Beitragshöhe, dein Beschäftigungsstatus entscheidet über die Art der Versicherung.

Die Wahl deiner Krankenkasse kann sich auf Zusatzleistungen auswirken, etwa auf Bonusprogramme, zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen oder die Übernahme bestimmter Impfungen. Diese Unterschiede haben aber nichts mit deiner Krankengeschichte zu tun.

Dein Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung hängt ausschließlich von deinem Einkommen ab. Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 Prozent deines Bruttoeinkommens. Hinzu kommt der Zusatzbeitrag deiner Krankenkasse, der je nach Kasse unterschiedlich hoch ausfällt.

Als Studierende oder Student zahlst du in der Regel den studentischen Krankenkassenbeitrag, der auf Basis des BAföG-Höchstsatzes berechnet wird. Vorerkrankungen erhöhen diesen Beitrag nicht. Auch chronische Krankheiten, frühere Behandlungen oder laufende Therapien führen zu keinem Aufschlag.

Der Zusatzbeitrag variiert zwischen den Krankenkassen und wird von jeder Kasse individuell festgelegt. Ein Vergleich lohnt sich, weil du durch einen Kassenwechsel monatlich Geld sparen kannst, ohne dass deine Vorerkrankungen dabei eine Rolle spielen.

Wenn du von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln möchtest, musst du zunächst prüfen, ob du versicherungspflichtig bist. Als Arbeitnehmer mit einem Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze bist du automatisch versicherungspflichtig in der GKV. Deine Vorerkrankungen sind dabei kein Hinderungsgrund.

Für den Wechsel gelten klare Schritte. Du kündigst deine private Krankenversicherung fristgerecht zum Ende des Monats, in dem die Versicherungspflicht beginnt. Anschließend wählst du eine gesetzliche Krankenkasse und stellst den Aufnahmeantrag. Eine Gesundheitsprüfung findet nicht statt.

• Prüfe, ob du versicherungspflichtig in der GKV bist, etwa als Arbeitnehmer unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze.
• Kündige deine private Krankenversicherung fristgerecht zum Ende des Monats, in dem die Versicherungspflicht beginnt.
• Beantrage die Mitgliedschaft bei einer gesetzlichen Krankenkasse deiner Wahl.
• Deine Mitgliedschaft startet mit Beginn der Versicherungspflicht, Vorerkrankungen sind ab dem ersten Tag mitversichert.

Die ordentliche Kündigung deiner privaten Krankenversicherung ist mit einer Frist von drei Monaten zum Monatsende möglich. Diese Frist gilt für die reguläre Kündigung, wenn du beispielsweise in ein Angestelltenverhältnis wechselst und dadurch versicherungspflichtig in der GKV wirst.

Sobald du versicherungspflichtig wirst, endet deine PKV-Mitgliedschaft und du wechselst in die gesetzliche Krankenversicherung. In diesem Fall greift die Kündigungsfrist nicht, weil die Versicherungspflicht den Wechsel automatisch auslöst. Du musst dich lediglich bei einer gesetzlichen Krankenkasse anmelden.

Nach Aufgabe einer Selbstständigkeit musst du dich innerhalb von drei Monaten bei einer gesetzlichen Kasse melden. Verpasst du diese Frist, riskierst du eine Lücke im Versicherungsschutz oder eine vorübergehende Doppelversicherung.

Bevor du den Wechsel vollziehst, solltest du einige Punkte klären, damit der Übergang reibungslos funktioniert und du keine Fristen verpasst.

Prüfe zuerst, ob du versicherungspflichtig bist oder ob du dich freiwillig gesetzlich versichern kannst. Vergleiche anschließend die Zusatzbeiträge verschiedener Krankenkassen, denn diese unterscheiden sich teils deutlich. Kündige deine private Krankenversicherung fristgerecht und beantrage die Mitgliedschaft bei der gewünschten Kasse.

• Prüfe, ob du versicherungspflichtig bist oder freiwillig gesetzlich versichert sein kannst.
• Vergleiche die Zusatzbeiträge verschiedener Krankenkassen, bevor du dich entscheidest.
• Kündige deine private Krankenversicherung fristgerecht zum richtigen Zeitpunkt.
• Beantrage die Mitgliedschaft bei der gewünschten Krankenkasse ohne Gesundheitsprüfung.
• Melde dich bei deinem Arbeitgeber, damit die Beiträge korrekt abgeführt werden.
• Informiere deine PKV über den Wechsel und das Ende der Mitgliedschaft.

Viele Studierende gehen fälschlicherweise davon aus, dass Vorerkrankungen in der gesetzlichen Krankenversicherung zu höheren Beiträgen führen. Das ist nicht der Fall. Dein Beitrag richtet sich ausschließlich nach deinem Einkommen, nicht nach deiner Krankengeschichte.

Ein weiterer häufiger Irrtum ist die Annahme, dass die GKV eine Gesundheitsprüfung verlangt. Auch das stimmt nicht. Die gesetzlichen Krankenkassen müssen alle berechtigten Personen aufnehmen, unabhängig von Vorerkrankungen, laufenden Behandlungen oder früheren Diagnosen.

• Anzunehmen, dass Vorerkrankungen zu höheren Beiträgen in der GKV führen.
• Zu glauben, dass die GKV eine Gesundheitsprüfung verlangt.
• Die Kündigungsfrist der PKV zu verpassen und dadurch doppelt versichert zu sein.
• Nicht zu wissen, dass auch schwere Vorerkrankungen in der GKV mitversichert sind.
• Den Wechsel in die GKV zu verschieben, obwohl Versicherungspflicht besteht.

Wenn du innerhalb von zwölf Monaten erneut wegen derselben Vorerkrankung arbeitsunfähig wirst, kann sich dein Anspruch auf Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber verkürzen. Die sechswöchige Entgeltfortzahlung steht dir nur einmal pro Krankheit innerhalb eines Zwölfmonatszeitraums zu.

Warst du beispielsweise wegen einer Vorerkrankung bereits vier Wochen krankgeschrieben, bleiben dir bei einer erneuten Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Krankheit nur noch zwei Wochen Entgeltfortzahlung. Danach beginnt der Bezug von Krankengeld durch deine Krankenkasse.

Das Krankengeld beträgt 70 Prozent deines Bruttoeinkommens, ist aber auf 90 Prozent deines Nettoeinkommens begrenzt. Diese Lücke zwischen Gehalt und Krankengeld kann spürbar sein, besonders wenn du laufende Kosten hast.

Wenn du innerhalb von zwölf Monaten erneut wegen derselben Vorerkrankung arbeitsunfähig wirst, kann sich dein Anspruch auf Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber verkürzen. Die sechswöchige Entgeltfortzahlung steht dir nur einmal pro Krankheit innerhalb eines Zwölfmonatszeitraums zu.

Warst du beispielsweise wegen einer Vorerkrankung bereits vier Wochen krankgeschrieben, bleiben dir bei einer erneuten Arbeitsunfähigkeit wegen derselben Krankheit nur noch zwei Wochen Entgeltfortzahlung. Danach beginnt der Bezug von Krankengeld durch deine Krankenkasse.

Personen ohne Versicherungspflicht können sich unter bestimmten Voraussetzungen freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern. Auch hier gibt es keine Gesundheitsprüfung und keine Risikobewertung. Vorerkrankungen sind für die freiwillige GKV genauso irrelevant wie für die Pflichtmitgliedschaft.

Für dich als Studierende oder Student ist die freiwillige Versicherung relevant, wenn du beispielsweise nach dem 25. Lebensjahr nicht mehr familienversichert bist und auch nicht pflichtversichert als Student giltst. In diesem Fall kannst du dich freiwillig gesetzlich versichern, ohne dass deine Krankengeschichte geprüft wird.

Der Beitrag in der freiwilligen GKV richtet sich nach deinem gesamten Einkommen, nicht nach deinem Gesundheitszustand. Auch schwere Vorerkrankungen führen zu keinem Risikozuschlag und zu keinem Leistungsausschluss.

Das gilt auch für chronische Erkrankungen, die regelmäßige Behandlungen erfordern.

Übernommen werden unter anderem die Behandlung chronischer Erkrankungen, Medikamente und Therapien, Krankenhausaufenthalte, Rehabilitationsmaßnahmen und Psychotherapie. Nicht übernommen werden individuelle Gesundheitsleistungen ohne medizinische Notwendigkeit sowie Behandlungen durch nicht zugelassene Leistungserbringer.

Deine Mitgliedschaft bleibt während einer Erkrankung unverändert bestehen. Es gibt keine Kündigung durch die Krankenkasse wegen einer Vorerkrankung oder einer neuen Diagnose. Der Versicherungsschutz gilt für die gesamte Dauer deiner Mitgliedschaft.