Dread-Disease-Versicherung im Test: So findest du den passenden Tarif

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dir eine einmalige, steuerfreie Geldsumme, wenn bei dir eine vertraglich definierte schwere Krankheit diagnostiziert wird. Die Auszahlung ist unabhängig davon, ob du weiterarbeiten kannst oder berufsunfähig wirst. Es kommt allein auf die Diagnose und den erreichten Schweregrad an.

Anders als eine Berufsunfähigkeitsversicherung fragt sie nicht nach deinem Beruf oder deiner Arbeitsfähigkeit. Das macht sie für Menschen interessant, die wegen Vorerkrankungen keine BU bekommen. Die Versicherungssumme kannst du frei verwenden, zum Beispiel für Behandlungen, Kredite oder Umbauten.

Die Dread-Disease-Versicherung ist keine gleichwertige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie deckt nur einen kleinen Ausschnitt möglicher Erkrankungen ab und leistet nur einmalig.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen mindestens 50 Prozent in deinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten kannst. Dabei sind alle Ursachen versichert, auch psychische Erkrankungen. Sie sind laut Analysehaus Morgen & Morgen mit mehr als 36 Prozent der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit.

Die Dread-Disease-Versicherung leistet dagegen nur bei bestimmten Diagnosen wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Psychische Erkrankungen und Beschwerden am Bewegungsapparat sind in der Regel nicht versichert. Genau diese Krankheiten führen aber besonders oft dazu, dass Menschen nicht mehr arbeiten können.

Für dich heißt das: Prüfe immer zuerst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst. Nur wenn das nicht möglich ist, kommt die Dread-Disease-Versicherung als Notlösung infrage. Ein Versicherungsmakler oder Honorarberater kann dir helfen, deine Optionen realistisch einzuschätzen.

Die Versicherung leistet nur, wenn deine Erkrankung den im Vertrag definierten Schweregrad erreicht hat. Bei Krebs im Anfangsstadium gibt es daher meistens kein Geld. Auch die Diagnose allein reicht nicht aus, wenn der Tumor noch klein und gut behandelbar ist.

Zu den am häufigsten versicherten Krankheitsbildern gehören Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Multiple Sklerose, Erkrankungen des Nervensystems sowie Koma. Viele Tarife zahlen auch, wenn du elementare Fähigkeiten verlierst, also nicht mehr sehen oder hören kannst. Ebenso abgedeckt sind oft schwere Verbrennungen oder der Verlust von Gliedmaßen durch einen Unfall.

Wichtig ist: Psychische Erkrankungen wie Depressionen, chronische Rückenbeschwerden, Gelenkprobleme und Rheuma sind in der Regel nicht versichert. Lass dich von der Menge an versicherten Krankheiten nicht täuschen, viele davon treten selten auf.

Die Versicherungssumme legst du bei Vertragsabschluss fest. Anbieter bieten je nach Tarif unterschiedliche Spannen an. Bei Canada Life beginnt die mögliche Summe bei 10.000 Euro, bei der Nürnberger bei 25.000 Euro. Die Obergrenze liegt bei vielen Anbietern bei 1 Million Euro.

Wie viel Geld du brauchst, hängt von deinen laufenden Kosten, Krediten und deinem Einkommen ab. Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht. Wenn du die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine BU nutzt, muss die Summe hoch genug sein, um einen langfristigen Einkommensausfall auszugleichen.

Für umfassenden Schutz wird die Dread-Disease-Versicherung teuer. Überlege daher genau, welche finanziellen Lücken du im Ernstfall schließen musst und ob eine andere Absicherung sinnvoller ist.

Erkrankst du innerhalb dieser Zeit nach Vertragsbeginn, zahlt die Versicherung nicht. Die Wartezeit soll verhindern, dass bereits bekannte Krankheiten sofort abgesichert werden.

Einige Tarife verlangen zusätzlich eine Überlebensfrist. Das bedeutet, du musst nach der Diagnose eine bestimmte Zeit überleben, bevor die Summe ausgezahlt wird. Üblich sind hier Fristen von 14 oder 30 Tagen.

Beantworte alle Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß. Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Die Gesundheitsprüfung ist bei der Dread-Disease-Versicherung oft weniger streng als bei der BU, aber sie findet statt.

Die Nürnberger wirbt mit einem besonders großen Krankheitenkatalog, Canada Life versichert nach eigenen Angaben 55 Krankheiten und bietet die Möglichkeit, 25 weitere Krankheiten mit 25.000 Euro abzusichern.

Wichtiger als die reine Zahl ist, welche häufigen Krankheiten abgedeckt sind und welche Schweregrade gelten. Achte darauf, ob es Vorableistungen oder Teilzahlungen bei weniger schweren Verläufen gibt. Das kann im Ernstfall den Unterschied machen.

• Sind Herzinfarkt, Schlaganfall und Krebs mit realistischen Schweregraden abgedeckt?
• Gibt es Vorableistungen oder Teilzahlungen bei weniger schweren Verläufen?
• Sind Kinder bis zu welchem Alter mitversichert?
• Welche seltenen Krankheiten sind enthalten, und brauchst du diese?
• Sind neurologische Erkrankungen wie Multiple Sklerose eingeschlossen?

Untersucht wurden die Teilbereiche Leistungsmerkmale und Preis. Für die Preisbewertung fragte das Institut die monatlichen Prämien für fünf Modellkunden ab.

Die Auswertung der Leistungsmerkmale erfolgte anhand von 18 Einzelmerkmalen der allgemeinen Vertragsbedingungen sowie 75 weiteren Merkmalen des Leistungsinhalts. Diese waren in elf Erkrankungen mit einer Inzidenz von 50 oder höher unterteilt. Die Noten reichten von exzellent bis mangelhaft.

PrismaLife, Canada Life und Nürnberger erhielten im DFSI-Test die Note Hervorragend. PrismaLife erzielte mit 81,60 Punkten das höchste Gesamtergebnis, gefolgt von Canada Life mit 76,10 und Nürnberger mit 75,75 Punkten. Zurich Life wurde mit Sehr gut bewertet, Die Bayrische mit Gut.

In der Qualitätsumfrage der VEMA eG aus 2024 erreichte Canada Life mit einem Mittelwert von 1,77 die beste Bewertung unter den meistgenannten Versicherern. Auf den Plätzen folgten Nürnberger mit 1,92 und Zurich mit 2,14. Die VEMA befragte Versicherungsmakler zu Produktqualität, Bearbeitungszeit, Schadenbearbeitung und Erreichbarkeit.

Der DFSI-Test aus 2018 bewertete PrismaLife, Canada Life und Nürnberger mit der Note Hervorragend. PrismaLife erzielte dabei die höchste Punktzahl im Gesamtergebnis. Die Nürnberger bietet laut Anbieterangaben einen großen Krankheitenkatalog und Teil- beziehungsweise Vorableistungen. Die Versicherungssumme kann zwischen 25.000 Euro und 1 Million Euro gewählt werden.

Canada Life versichert nach eigenen Angaben 55 Krankheiten und bietet eine Multi-Pay-Option an. Das heißt, die Hälfte der Versicherungssumme kann bei einem zweiten Leistungsfall ausgezahlt werden. Kinder können bis zum 25. Lebensjahr mitversichert werden.

Die Ergebnisse beider Erhebungen nennen ähnliche Anbieter an der Spitze. Der DFSI-Test ist jedoch von 2018. Neuere umfassende Tests gibt es kaum, da der Markt klein und die Tarife komplex sind.

In der VEMA-Qualitätsumfrage 2024 erreichte Canada Life mit einem Mittelwert von 1,77 die beste Bewertung unter den meistgenannten Versicherern. Auf den Plätzen folgten Nürnberger (1,92) und Zurich (2,14).

Der DFSI-Test aus 2018 bewertete PrismaLife, Canada Life und Nürnberger mit der Note 'Hervorragend'. PrismaLife erzielte dabei die höchste Punktzahl im Gesamtergebnis.

Die Nürnberger bietet laut Anbieterangaben einen großen Krankheitenkatalog und Teil- bzw. Vorableistungen. Die Versicherungssumme kann zwischen 25.000 Euro und 1 Million Euro gewählt werden.

Canada Life versichert nach eigenen Angaben 55 Krankheiten und bietet eine Multi-Pay-Option an. Kinder können bis zum 25. Lebensjahr mitversichert werden.

Die Vergleichbarkeit von Tarifleistungen ist schwierig, da es sich um eine individuelle Versicherungslösung handelt.

Lass dich von einem qualifizierten Honorarberater oder Versicherungsmakler unterstützen. In der Beratung kannst du auch klären, ob du doch eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine andere Alternative zur Absicherung der Arbeitskraft bekommst.

• Prüfe zuerst, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung für dich möglich ist.
• Vergleiche die Krankheitenkataloge und die genauen Definitionen der Schweregrade.
• Achte auf Wartezeiten und Karenzzeiten in den Bedingungen.
• Lass dich von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder Honorarberater unterstützen.
• Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und ehrlich.

Sie sehen sie als vollwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, obwohl sie nur bei bestimmten Diagnosen leistet und psychische Erkrankungen nicht abdeckt.

Ein weiterer Fehler ist, sich von der reinen Anzahl versicherter Krankheiten blenden zu lassen. Viele davon treten selten auf, während häufige Ursachen für Arbeitsunfähigkeit wie Rückenbeschwerden oder Depressionen nicht versichert sind. Auch die Versicherungssumme wird oft zu niedrig angesetzt, sodass sie im Ernstfall nicht ausreicht.

Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag immer vollständig und ehrlich. Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Und ignoriere die Wartezeit nicht: In den ersten drei bis sechs Monaten nach Vertragsbeginn besteht noch kein Schutz.