Dienstunfähigkeits­versicherung ohne Gesundheits­prüfung: Was für Beamte wirklich möglich ist

Für Versicherer wäre dies mit hohen finanziellen Risiken verbunden, da sich vor allem Personen mit einem überdurchschnittlichen Risiko für eine Dienstunfähigkeit versichern würden. Wenn viele Menschen innerhalb kurzer Zeit leistungsberechtigt werden, müssten die Beiträge für alle Versicherten stark steigen oder der Versicherer könnte die Renten nicht mehr zuverlässig auszahlen.

Die Gesundheitsprüfung dient also nicht nur dem Schutz des Unternehmens, sondern auch dem Schutz der Versichertengemeinschaft. Sie stellt sicher, dass die Beiträge für alle Versicherten kalkulierbar und finanzierbar bleiben.

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung existiert derzeit nicht auf dem Markt. Für Versicherer wäre dies mit hohen finanziellen Risiken verbunden, da sich vor allem Personen mit einem überdurchschnittlichen Risiko für eine Dienstunfähigkeit versichern würden. Wenn viele Menschen innerhalb kurzer Zeit leistungsberechtigt werden, müssten die Beiträge für alle Versicherten stark steigen oder der Versicherer könnte die Renten nicht mehr zuverlässig auszahlen.

Die Gesundheitsprüfung dient also nicht nur dem Schutz des Unternehmens, sondern auch dem Schutz der Versichertengemeinschaft. Sie stellt sicher, dass nur Personen aufgenommen werden, bei denen kein akutes Risiko für eine baldige Dienstunfähigkeit absehbar ist. So bleibt der Beitrag für alle Beteiligten finanzierbar und die Leistungsfähigkeit des Versicherers erhalten.

Der Fragenkatalog besteht dann aus wenigen und meist oberflächlichen Fragen. Erst wenn eine davon mit Ja beantwortet wird, erfolgt eine genauere Prüfung in diesem Bereich.

Typische Merkmale der vereinfachten Gesundheitsprüfung sind:

• Gefragt wird meist nur nach aktueller Arbeitsunfähigkeit, Behandlungen in den letzten 24 Monaten und anerkannten Behinderungen oder Berufsunfähigkeiten.
• Viele Anbieter listen Behandlungen auf, die nicht angegeben werden müssen, etwa folgenlos ausgeheilte Erkältungen, Sportverletzungen oder zahnärztliche Behandlungen.
• Aktionen mit vereinfachten Fragen sind häufig auf eine maximale monatliche Rente begrenzt, oft im Bereich von 1.000 bis 2.000 Euro.

Die vereinfachte Gesundheitsprüfung ermöglicht es nicht, eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit schwerer Vorerkrankung abzuschließen. Sie vereinfacht jedoch den Antragsprozess erheblich.

Einige Krankheiten sind für den Versicherer irrelevant und nehmen keinen Einfluss auf den Versicherungsschutz.

Der Umgang der Versicherer mit Vorerkrankungen lässt sich grob einteilen:

• Meist unkritisch sind folgenlos ausgeheilte Infekte wie Grippe oder Mandeloperationen, behandelte und ausgeheilte Sportverletzungen ohne Folgen, Vorsorgeuntersuchungen ohne krankhaften Befund sowie zahnärztliche Behandlungen ohne Komplikationen.
• Häufig kritisch sind bösartige Tumore oder Krebserkrankungen, schwere psychische Erkrankungen wie wiederkehrende Depressionen oder Burn-out, neurologische Erkrankungen wie Epilepsie oder Multiple Sklerose sowie eine anerkannte Berufsunfähigkeit oder Erwerbsminderung.

Wer die Prüfung durch den Amtsarzt besteht, hat oft gute Chancen für eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Dennoch gibt es Unterschiede zwischen den Versicherern, daher ist ein Vergleich sinnvoll.

Die beiden Optionen unterscheiden sich grundlegend:

• Beim Risikozuschlag zahlst du einen höheren Beitrag als Ausgleich für das erhöhte Risiko und erhältst dafür vollen Schutz für alle Risiken.
• Beim Leistungsausschluss sind bestimmte Krankheiten und deren Folgen nicht versichert, du erhältst aber Schutz für alle anderen Risiken ohne Zuschlag.

Beide Optionen können bei nachweislich ausgeheilter Erkrankung oft entfallen oder gestrichen werden. Welche Option angeboten wird, hängt von der Erkrankung und dem Versicherer ab.

Während leichte psychische Belastungen beim Amtsarzt oft keinen Einfluss auf die Verbeamtung haben, können sie bei der Dienstunfähigkeitsversicherung zu Problemen führen. Da Burn-out und Depressionen in den vergangenen Jahren vermehrt zur Dienstunfähigkeit geführt haben, lehnen viele Versicherer Antragsteller mit entsprechenden Vorerkrankungen ab.

Dennoch gilt auch hier: Ein Vergleich lohnt sich. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich zwischen den Anbietern erheblich. Eine anonyme Risikovorabanfrage kann helfen, vor einer offiziellen Antragstellung zu klären, ob eine Annahme möglich ist und unter welchen Bedingungen.

Während leichte psychische Belastungen beim Amtsarzt oft keinen Einfluss auf die Verbeamtung haben, können sie bei der Dienstunfähigkeitsversicherung zu Problemen führen. Da Burn-out und Depressionen in den vergangenen Jahren vermehrt zur Dienstunfähigkeit geführt haben, lehnen viele Versicherer Antragsteller mit entsprechenden Vorerkrankungen ab.

Dennoch gilt auch hier: Ein Vergleich lohnt sich. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich zwischen den Anbietern erheblich. Eine anonyme Risikovorabanfrage kann helfen, vor einer offiziellen Antragstellung zu klären, ob eine Annahme möglich ist und zu welchen Bedingungen.

Diese Verträge bündeln das Risiko einer größeren Gruppe und ermöglichen so vereinfachte Annahmebedingungen.

Die Möglichkeiten und Grenzen von Kollektivverträgen:

• Möglich sind Rahmenverträge über Berufsverbände oder Kammern mit vereinfachter oder entfallender Gesundheitsprüfung, Beitragsbefreiungen in der Altersvorsorge bei Berufsunfähigkeit ohne erneute Gesundheitsfragen sowie Gruppenversicherungen mit verkürztem Fragenkatalog für bestimmte Berufsgruppen.
• Nicht möglich sind eine individuelle Dienstunfähigkeitsversicherung ohne jede Gesundheitsfrage, Kollektivverträge mit voller Rentenhöhe ohne jede Risikoprüfung sowie die Absicherung schwerer Vorerkrankungen ohne Ausschluss oder Zuschlag.

Für Beamte mit Vorerkrankungen können Kollektivverträge ein sinnvoller Einstieg in die Absicherung sein.

Die Beitragsbefreiung bei Dienstunfähigkeit funktioniert so:

• Bei Dienstunfähigkeit übernimmt der Versicherer die Beiträge zur Altersvorsorge, sodass die Vorsorge ohne eigene Zahlungen weiterläuft.
• Einige Anbieter verzichten bei der Beitragsbefreiung auf eine erneute Gesundheitsprüfung, wenn sie zusammen mit der Altersvorsorge abgeschlossen wird.
• Die Beitragsbefreiung zahlt keine monatliche Rente, sondern sichert nur den Fortbestand der Altersvorsorge. Sie ersetzt keine Dienstunfähigkeitsversicherung.

Die Beitragsbefreiung kann eine sinnvolle Ergänzung sein, wenn eine vollwertige Dienstunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist.

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die versicherte Dienstunfähigkeitsrente bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Typische Anlässe sind die Verbeamtung auf Lebenszeit, eine Beförderung oder die Geburt eines Kindes.

Sie ist besonders wertvoll für Beamte, die früh eine Absicherung abgeschlossen haben und deren Bedarf im Laufe der Karriere steigt. Ohne diese Garantie müsste bei jeder Erhöhung eine erneute Gesundheitsprüfung erfolgen.

Für den Abschluss solltest du folgende Punkte beachten:

• Schließe die Versicherung möglichst früh ab, idealerweise direkt nach der Verbeamtung auf Probe.
• Prüfe vor der Antragstellung, ob eine anonyme Risikovorabanfrage sinnvoll ist.
• Vergleiche mehrere Anbieter, da die Annahmerichtlinien unterschiedlich sind.
• Achte auf eine Nachversicherungsgarantie für spätere Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung.
• Prüfe, ob eine vereinfachte Gesundheitsprüfung für deine Berufsgruppe verfügbar ist.
• Dokumentiere ausgeheilte Erkrankungen sorgfältig, um sie im Antrag korrekt angeben zu können.

Der Ablauf einer anonymen Risikovorabanfrage:

Die beiden Absicherungen im Vergleich:

• Die Dienstunfähigkeitsversicherung richtet sich an Beamte und Beamtenanwärter. Der Leistungsfall tritt ein bei Entlassung aus dem Dienst wegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn.
• Die Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich an Angestellte, Selbstständige und Freiberufler. Der Leistungsfall tritt ein bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.

Für Beamte ist die Dienstunfähigkeitsversicherung die passende Absicherung, da sie an die beamtenrechtliche Entscheidung des Dienstherrn anknüpft.